在以前的文章中，我说过很多次：“以下仅讨论二手车贷款的情况。”
同样都是汽车贷款，新车和二手车到底有什么不同呢？
先说展业的资方。
相对来说，新车贷款参与的资方更多：有大大小小的各类银行，有主机厂旗下的金融机构（含汽车金融公司、财务公司、租赁公司等），还有很多第三方的非银行金融机构。
这种情况下，第三方的非银行金融机构，面临着非常大的竞争，基本上只能做银行和主机厂金融机构不愿意做的单。
二手车行规模小，数量多，且二手车车况复杂，多数银行不敢做二手车贷款，有些银行尝试之后逾期率爆表，不得不退出。目前只有少数股份制银行做二手车贷款，也有个别银行通过担保公司展业。
二手车行也不像新车4S店那样容易受主机厂金融机构控制。
整体上银行和厂家金融在二手车贷款方面话语权较弱，第三方的非银金融机构更容易抢到业务。
从车商的组织架构角度来说，新车4S店一般都有金融专员（可能是其他岗位兼职的）。
有金融专员的话，一个4S店就可以对接多个资方，由金融专员根据资方的政策特点和客户的资质情况，选择最适合的资方，让车商利益最大化。
金融专员的作用非常重要，如果资方（或SP）信得过金融专员，只要贷款政策有优势，双方提前沟通好，可以不派人现场收单，完全由金融专员协助客户办理贷款手续（有些资方为控制风险，还是会要求业务员现场收单、签约等）。
不派人现场收单，就可以极大的节约资方（或SP）的人力成本，减少客户的等待时间，提高业务效率。
绝大多数二手车行没有金融专员，而且多数二手车行还是家庭式的小微企业，很多老板自己收车自己卖，老板的注意力都在车上，没有意愿和精力研究各个资方之间的差异。如果一个车行对接多个资方（或SP），车商不确定客户走哪个资方才能利益最大化，一旦申请被拒批，该换哪个资方也是一头雾水。
所以二手车商就会委托关系较好的背包客来“履行”金融专员的作用，由背包客根据资方的政策特点、车辆状况和客户的资质，匹配最适合的资方。
这也是我认为二手车贷款资方直营展业变的越来越难的原因（参考阅读《二手车贷款需求碎片化，资方直营展业面临巨大挑战》）。
二手车贷款领域有大量的背包客，是行业发展的结果。新车因为有金融专员，资方/SP可以直接拜访4S店，所以背包客要少得多。
再说说其他几个方面。
1.从欺诈的角度来说，新车4S店比二手车行更注重公司和品牌形象，所以4S店参与骗贷的虽然也屡见不鲜，但肯定比二手车行要少很多；
2.新车都是“标准件”，同款同配置的车价一致，且车价相对透明。二手车则是一车一况，一车一价，如何确定二手车车价，是一门学问；
3.整体上来说，新车贷款的客户资质要比二手车客户的资质好一些，所以新车贷款的不良率比二手车更低。
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