因为新车贷款和二手车贷款有非常大的差异（参考阅读《新车贷款和二手车贷款的不同之处》），本文主要讨论二手车的情况。
有朋友说，资方在开展二手车贷款业务时恶意竞争，竞争的结果就是成本全部摊在消费者身上了，本来可以月息3厘，硬生生被搞成了月息7、8厘，甚至更高。
因为资方恶意竞争，导致返佣越来越高，这个的确没错，但高息高返不是因为竞争太激烈，而是竞争还不够激烈！
之前从竞争的几个阶段角度写过《车贷行业竞争最残酷的时候尚未到来》，在我看来，任何行业的竞争都可以分成四个阶段：产品竞争、渠道竞争、价格竞争、推广（品牌）竞争（刚好和4P营销理论的4个P一一对应）。目前的高返佣，属于第三个阶段——价格竞争。进一步发展下去，就会进入到最激烈的“品牌竞争”阶段，到了品牌竞争阶段，简单粗暴的打价格战（提高返佣）几乎没有效果。
为什么说高息高返不是因为竞争太激烈，而是竞争还不够充分呢？
假设市场上只有一个资方做车贷， 车商必然求着资方做车贷，自然不用返佣。实际上，十几年前我刚入行的时候，虽然不只一个资方做车贷，但是资方很少，完全不需要给车商返佣，详情请参阅《多品牌汽车金融高息高返是怎么来的？》。
那么，在不用返佣或者低返佣时代，如果您是资方的决策人，你会按照最低的利率给客户办贷款吗？
如果我是资方的决策人，我不会。相反，我会按照客户能接受的最高的利率给客户办贷款（不过金融属于严监管的行业，定价需要遵守监管制度）。因为，所有的企业都是逐利的，而且都追求利益最大化。
当然了，从供给和需求曲线角度分析，贷款利率越高，能接受的客户就越少；利率越低，能接受的客户就越多。所以说，即使市场上只有一个车贷的资方，利率也不可能无限高。
资方利益最大化，并不是贷款利率最高，而是利差和贷款客户数量之间乘积的最大化（暂不考虑不良率）。
毫无疑问，即使竞争不激烈，资方为了自己的利益最大化，绝对不会主动把利率降下来，本来可以月息3厘，资方不会给客户做这么低，而是会给客户做比3厘高的多的费率。
就是有竞争，所以资方才不敢任意加高利率。因为会有其他资方想着薄利多销，用更低的利率吸引客户来办贷款。
从这个角度来说，竞争越激烈，对消费者越有利。可能短期内有“劣币驱逐良币”的现象（比如表面上低利率，后期变相收取各种费用），但毕竟金融属于严监管的行业，太过分的恶意竞争会被监管部门处罚。所以，长期来说，充分竞争的市场一定是对消费者有利的。
那为什么现在车贷资方竞争这么激烈，但客户的实际利率依然很高呢？
之前写过一篇《车贷高返佣，资方是乐见其成还是被逼无奈？》，高返佣的情况，资方多少有点推波助澜，但也是被逼无奈。
高返佣主要是车行的原因，车行想要赚取高返佣，就给客户推高利率的产品，低利率低返佣的资方，车行压根就不推荐，客户根本接触不到。
但车行也不是铁板一块，以现在的新车贷款为例，绝大部分车行在竞争的压力下，把大部分的佣金拿出来补贴车价了，实际上车行也没挣到高返佣的钱。如果贷款客户提前还款，银行赚到的利息还不够返佣的钱，客户反而赚了。这就是我上面说的，竞争足够激烈的话，对客户是有利的。
我个人也认为当下的高息高返不太合理，但这是市场长期自由发展形成的，短期谁都无力改变。
长远来说，随着竞争的进一步加剧，和客户对金融知识的了解，高息高返的情况必将被纠正。
以上仅为个人浅见，如有不同意见，请留言或加微信赐教：19163605052
