目前的乘用车新车贷款,高利息对应着高返佣,大多数车商把返佣拿出来补贴车价了,如果客户提前还款,贷款买车比全款买车更划算,所以客户能接受高利息。
本文只讨论二手车贷款的情况。
根据中国汽车流通协议发布的数据,全国二手车成交均价为6.5万元左右,70%的车价在8万以下。也就是说,大多数买二手车的客户,收入相对不高。另外,本人很少接触购买高端二手车的客户,只能讨论购买普通二手车客户的情况。
为什么贷款购买普通二手车的客户,能接受高利息?主要有三个原因。
第一个原因:信息不对称。
1.要判断利息高低,客户必须提前掌握关于利率的信息,需要有个“参照物”。大部分客户日常接触贷款较少,不清楚基准利率是多少。客户掌握的信息越少,越无法做出准确的判断;
2.客户对利率和费率分不清楚。二手车贷款通常是等额本息的还款方式,月费率比年利率低很多,很多客户以为费率就是实际的利率。尽管现在监管部门明确要求贷款合同要写清楚年利率,但很多资方签的是电子合同,客户可能没有仔细看。
第二个原因:共识(随大溜)。
当我们购买一个商品的时候,重要的不是这个商品实际值多少钱,而是我们认为这个商品值多少钱。
由于信息过少无法判断的时候,我们就会随大溜:大家普遍认为这个商品值多少钱,那我就接受这个价格——这一点比实际上这个商品值多少钱更加重要,最典型的例子就是奢侈品。
同样的道理,多数客户没有太多的信息判断利率到底是高是低,只能一咬牙一闭眼,用最简单粗暴的决策方式来:普遍的利率是多少?给我做普遍的利率,我就接受。
以我所在的南方某省来说,很长时间以来二手车贷款的月费率普遍就是7厘左右,绝大多数车商和贷款客户都认为这是一个“合理”的费率,所以就按这个费率来。
有人可能要嘲笑这些贷款客户:为了面子买个车,买不起还要贷款,贷款还付那么高的利息,值得吗?
本质上,我们花那么多钱买房,买名牌商品,不也是为了面子而消费的吗?
比如某套商品房的价格是2万元/㎡,当周边的房子都卖这个价的时候,我们就认为这个价格是合理的,至于这个房子实际上值多少钱,似乎不重要了。当我们认为房价“合理”的时候,就会掏空“六个钱包”交首付,再背上三十年的贷款。
第三个原因是,有些客户不太在意利息高低,车看好了,只关心首付和月供金额,首付和月供能接受就行了,不问那么详细。
以上只是我以己度人,拍脑袋分析的,如有不同的意见,请您留言或加微信赐教:19163605052