我2010年进入主机厂汽车金融公司，当时前辈告诉我，就汽车贷款业务而言，汽车金融公司比银行更专业。
在我从业的前十余年，至少在乘用车4S店渠道，通常汽车金融公司的车贷渗透率是高于银行的。
这两年，银行在乘用车新车贷款方面不断地“攻城略地”，汽车金融公司有点“节节败退”的意味。
怎么回事？汽车金融公司的专业性不管用了吗？
在《创新者的窘境》一书中，作者克里斯坦森提出“东北角迁移力”的概念（混沌大学的李善友教授称其为“右上角迁移力”），指的是：通常而言，技术进步的速度会超过客户需求增长的速度。这就会产生一种效应——性能过度，即大多数产品提供的性能实际上远超主流客户需要的性能。
比如在国内，高速公路的最高限速为120km/h，但即使是国产车，设计的最高时速大部分都在200km/h以上，高性能车甚至达到300km/h。事实上这些性能对于大多数司机而言，完全用不到，这就叫性能过度。
在车贷领域，也存在着类似的情况：主流的汽车金融公司提供的车贷产品的丰富性，已经超过了多数客户的需要——最低可以0首付，还可以融附加品，贷款期限6-60期，还款方式除了等额本息，还有等额本金、阶梯贷等等。
目前汽车金融公司在车贷的专业性方面依然是超过银行的，但也超过了主流的车贷客户的需求。大多数客户对车贷的需求比较简单，银行也可以满足。
当银行提供的车贷产品的特性能满足大部分客户的需求时，由于银行的车贷利率更低（给车行的返点更高），车行自然会主推银行的车贷产品，所以银行就抢走了很大一部分客户。
当然，银行和汽车金融公司在车贷领域的竞争优劣势还有其他的原因，本文只是从产品供应性能过剩（相对绝大多数客户的需求而言）这一角度来分析。
虽然汽车金融公司做车贷更专业，但对大多数客户来说，这种专业性是过剩的，并没有非常大的价值。
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