我们知道，现在的银行车贷，基本上都是长期限的“高息高返”产品。利息需要较长的还款期数才能收回，而返佣则是放款后很快就支付给车商了。
所以，一旦客户提前结清贷款，因为还款期数过少，银行收到的利息只是很少的一部分，甚至有可能出现利息尚不能覆盖返佣的可能。
当然，有些银行会和客户约定2年内不得提前还款，或者提前还款须缴纳一定的违约金或手续费，以弥补少收利息的损失。
前些年银行做的车贷，因为返佣并不高，所以贷款客户大多数都有真实的贷款需求，这种情况下提前还款的比例自然很低。而现在因为高返佣，汽车经销商把返佣拿出来作为车价优惠，以吸引客户的眼球。所以很多本来没有贷款需求的客户，为了车价优惠，也选择了贷款。
为了车价优惠选择贷款的客户，并没有贷款需求，在还满最低还款期数后，大概率会提前还款。
如果银行参照低返佣时代提前还款的比例，就可能低估高返佣时代提前还款的比例。
2020年以前，很多客户的房贷利率较高。
2020年以后，有些银行的经营性贷款的利息比存量的房贷利率还低，就有人开始想办法申请经营贷“置换”房贷，即把经营贷申请下来的钱，提前结清房贷，后期偿还利息较低的经营贷，从而达到节省利息的目的。
同样的道理，一旦有银行打起存量的车贷客户的主意，开发一个“车贷置换”的产品——即给存量的车贷客户发放一笔“信用贷”或“车主贷”，客户拿到这笔钱，把原来那笔利息较高的车贷提前结清，只还第二笔利息较低的“车主贷”，即可降低利息支出。
当然这里面有不合规的嫌疑，但只要有“中间商”垫款，先申请提前结清第一笔高息的车贷，结清后再申请低息的“车主贷”，就可以绕开监管要求。
做第一笔高息贷款的银行，高返佣早就给出去了，而客户提前还款了，妥妥的亏本生意。
现在车管部门办理车辆抵押和解除抵押越来越便捷，有些可以实现线上办理，为车贷置换提供了更好的条件。
哪个金融机构会成为门口的“野蛮人”？何时会来敲门？让我们拭目以待。
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