任何一个公司长期存在的基础，就是有营业收入——实现产品或服务的销售。
过去四十年，中国经济高速增长，这种“惯性”让很多人对未来有较为乐观的预期。正常情况下，大多数公司制定销售目标时，只能同比增长——所谓“进攻是最好的防御”，或者说“取法乎上，得乎其中”。如果没有客观环境的巨大变化，一旦制定销售目标的时候就想同比下降，就可能遭遇“兵败如山倒”的局面。
从销售的角度来说，当我们卖一个商品的时候，最好能找到一个“亮点”——一两句话能说清楚，我的产品在哪个方面优于竞品？
我们在拜访车商，推荐车贷产品时，车商经常会问：“你们有什么优势？”就是在问我们有什么亮点。
最怕自己的产品和竞品相比，样样都很“中庸”，比上不足，比下有余，没有任何“亮点”。
在《多品牌汽车金融为什么会陷入“价格战”的泥潭？》一文中，我们探讨过，汽车零售贷款的解决方案相对较为简单，对需求端（车商和贷款客户）来说，金融产品的关键要素无非就是以下几个：
首付低，客户提车总费用少
审批门槛低，通过率高
需要的材料少
审批、放款快速
周末、节假日正常审批、放款
贷款利率低
同等利率下，车商的返佣更高
车贷作为一种虚拟产品，很容易被模仿，一旦有资方设计出一个有“亮点”的产品，很快就会被“同行”借鉴。
车贷行业发展这么多年，产品的每个要素都被反复琢磨过，能大幅优化的，几乎没有了（有些是限于资方当前的资源，无法优化）。
但业务还是要做，当业务量未达KPI时，资方必然要对现在的产品进行优化，找出新的“亮点”来，以期望能提升放款量。
最容易想到并能做到的，就是降低风控的门槛，形成新的“亮点”——别人不敢做的客户，我敢做！而这个“亮点”，也是竞争对手不敢轻易模仿的。
比如，前一段时间，国家金融监督管理总局发文不再限制乘用车贷款首付比例，必然会有金融机构大幅降低车贷首付比例。当然，首付越低，风险必然越大。这么做，会不会导致大面积的客户逾期？
黄执中说过一句话：你眼中别人的问题，就是他的解决方案。
当我们认为有些资方，突破了风控底线在做业务的时候，其实是这个资方为了实现放款目标，当前能找到的性价比最高的解决方案。
如果放款目标难以达成，当下就要有人为此承担责任；为了提升放款量，度过眼前的难关，必然要优化产品政策，除了降低风控的底线，又没有其他更好的选择。这样做，起码眼下的放款量会增长。
降低风控标准，逾期率会不会“爆”？逾期率毕竟有滞后性，一两年后才会暴露，都是职业经理人，一两年之后自己在哪都不知道，管不了那么多了。
从另一个角度来说，在调整产品方案之初，大家本能地会低估风险的严重程度，高估自己识别和处置风险的能力，自然对未来的逾期率有过于乐观的估计。
所以说：没有不重视风险的金融机构，只有主动选择高风险客户的金融机构。
