11 月28 日，根据第一财经消息，上海医保局有关负责人介绍了上海赋能商业保险发展的相关举措及实施效果，并对未来的增量政策提出展望。
一是指导“定”位准确。二是激发“研”的动力，指导商保机构创新开发产品。三是优化“卖”的支撑。四是推进“数”的赋能。五是培育“买”的意识，其中尤为强调税收优惠政策的引导作用。六是进一步“拓”宽准公益性质的“沪惠保”受益人群和保障范围。
建立多层次医疗保障体系，
须大力赋能商业保险
9月10日，国务院新闻办公室举行“推动高质量发展”系列主题新闻发布会，国家医疗保障局局长章轲表示，2023年我国基本医疗保障体系给8020万困难群众提供了医疗救助。但这三重保障相比人民群众日益增长的医疗健康需求还有很大差距，突出体现在三个方面的矛盾：
第一，基本医保由于筹资水平局限，很多贵的药是很难保障的，这种局限性和人民群众需求的无限性是有矛盾的；
第二，基本医保制度相对统一，但这个统一性，和全国各地经济社会发展水平的差异性，以及不同地区疾病谱的差异性又有矛盾；
第三，基本医保的规则、目录有一定稳定性，不能随时调整，也很难做到出一个新药、一种新技术就能够纳入目录。这和药品、器械，包括医疗技术的快速发展变化也有一定矛盾。
为了解决这些矛盾，按照党中央、国务院部署要求，特别是这些年来中央非常明确的要求构建“1+3+N”多层次医疗保障体系。这个多层次除了基本医保之外，主要还有以下几个方面：惠民保，就是政府支持的一种保险，还有其他商业健康保险、慈善、工会互助，以及一些其他基金。这些力量的参与，不仅能够满足人民群众多样的、差异的、快速变化的医疗健康保障需求，同时也和基本医疗保障形成一个相互补充的结合。这就是“3”和“N”的关系。
“1”则是为了多层次医疗保障体系能够有效运转，国家医保局正在积极推动数智技术，就是提供基础信息平台。这个基础信息平台包括：“一人一档”，就是每个人都有一套健康档；“一药一码”，就是每一个药盒上都有一个追溯码，将来要能够追溯到每一盒药的流向，确保人民群众能够吃上“放心药”；“一单一清分”和“一票一核验”，商业保险公司和慈善机构非常关心能不能找到正确的人、拿到真实的票，国家医保局通过大数据技术服务，能够为多层次医疗保障的参与机构提供这些条件。在数字化的基础上共同合作，力争能够更有效地满足人民群众不断增长的医疗健康保障需求。
由此可见，“1+3+N”多层次医疗保障体系的建立，重点是要“大力赋能商业保险”。
商业健康险为医疗卫生费用
融资的作用远没有发挥出来
然而，近年来受各种因素影响，我国健康商业险的发展整体陷入低迷状态。2020—2021年，商业健康保险保费收入由8172.71亿元增长至8447.00亿元，剔除价格因素影响，实际增速为负，2022年为低水平增长（增速为0.19%）。
收入增长放缓一方面与疫情期间线下保险业务开展受限有关，另一方面可能与人群收入下降、参保意愿受挫有关。2021年后，我国商业健康险保费收入增速则连续三年低于5％，保费规模增长趋缓——截至2023年，市场保费规模为9035亿元，较去年同期增长4.4%。
再来看另一组数据，2022年我国商业健康险占社会卫生支出的比重为22.57%，但赔款和给付支出占卫生总费用比重却只有4.22%，而2020年这一比例为4%。若再剔除政府大病保险和重疾险赔付金额，那么纯商业健康险在整个卫生费用中的负担比例仅约为1%～2%。就此看，中国商业健康保险为医疗卫生费用融资的作用远远没有发挥出来，居民的医疗卫生费用风险并没有通过商业健康保险得到有效的转移，要想实现“到2030年商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高”的发展目标还有一定的距离。（参考下表）
表：2015—2022年基本医保社会筹资和商业健康保险保费收入
在此背景下，国家首先从政策层面推动商业健康保险的发展，逐步提升其在多层次医疗保障体系中的比重和作用。
9月11日，国务院对外发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》。若干意见共10条，被业内称为保险业新“国十条”，对我国保险业未来5年到10年的发展进行系统部署。这是继2006年、2014年之后，国家层面又一次对保险业发展作出的全面部署，释放了进一步推动我国保险业高质量发展的鲜明信号。
若干意见提出，到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。保险监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局。
11月27日，国家医疗保障局发布医保动态文章提到，大力赋能商业保险；并再次强调商业健康保险是“1+3+N”多层次医疗保障体系的重要组成部分，对于满足广大群众的多层次医疗保障需求具有重要作用。
商业健康险正成为
解决创新药支付难题的关键力量
数据显示，截至2024年10月底，医保基金为协议期内谈判药品支付累计超过3500亿元，惠及患者8.3亿人次。累计将835种药品新增进入国家医保药品目录，其中谈判新增530种、竞价新增38种。而自2018年国家医保局自成立以来，已连续7年开展药品目录调整工作，累计将835种药品新增进入国家医保药品目录，其中谈判新增530种、竞价新增38种。而在刚刚公布的2024年国家医保药品目录中，新增的91个药品有38个是“全球新”的创新药，无论是比例还是绝对数量都创历年新高。
在医保基金面临紧张局面的背景下，创新药如何在医保目录中占据一席之地成为热议焦点——国家医保局希望商业保险能够“挺身而出”，即任何创新医药产品在医保准入之前先行探索由商业保险支付，让市场去验证其真实疗效、真实销量。可以说，从医保谈判到商业保险的深度参与，我国的医疗支付格局正悄然发生变化。面对医保基金的支付压力，商业健康险也正成为解决创新药支付难题的关键力量。
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