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这一期的灵感来源于端端老师在清理桌面时所引发的，这是一张什么照片，这是一张交警部门出具的道路交通事故认定书，讲述了一个我们经常会遇见的事故范例，那我们今天的话题就围绕着这个话题展开，看看以后遇到这样的事故我们该怎么处理。
接下来我们就开始这个经典的案例......
赶紧上图，给大家瞅瞅......
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可能图片不太清晰，端端老师给大家叙述一二。
事故发生在2022年10月20日09点48分，吴某某驾驶中型拖车，拖拽一辆因故障的原因需要施救的小型越野客车，行驶在相关路段时，因未保持横向距离，与李某某骑行的电动车发生碰擦，造成电动车骑行人李某某受伤，同时造成被拖曳的小型越野客车、电动车受损，中型拖车无损失的交通事故。
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那么事故发生后就要讨论如何界定，并对于相关损失如何处理赔付进行讨论了......首先交警部门给出了道路事故的责任认定，认定驾驶中型拖车的吴某某负此次事故的全部责任，小型越野客车的驾驶人吴*某、以及电动车骑行人李某某在此次事故中不承担事故责任，同时两位驾驶人和一位骑行人均没有什么交通违禁行为（排除酒驾、毒驾）。![]()
交警部门责任认定完毕了，那么接下来就是讨论赔偿的问题......
第一：中型拖车在某某财产保险股份有限公司，投保了营业性车型的机动车损失保险、第三者责任保险（300万限额）、机动车交通事故责任强制保险，且保险均在有效期限内。
第二：小型越野客车在某某财产保险股份有限公司，投保了家庭自用车型的机动车损失保险、第三者责任保险（200万限额）、机动车交通事故责任强制保险、车身划痕险（附加险），且保险均在有效期限内。
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这个部分应当由中型拖车的机动车交通事故责任强制保险和第三者责任保险，以及小型越野客车的机动车交通事故责任强制保险无责限额，这三个部分共同承担李某某人员受伤的相关直接费用。
这个部分也应当由中型拖车的机动车交通事故责任强制保险和第三者责任保险，以及小型越野客车的机动车交通事故责任强制保险无责限额，这三个部分共同承担李某某人员受伤的相关直接费用。![]()
---重点的难点赔付---
很多读者可能认为涉及人员受伤的李某某赔付都如此顺利，那么吴*某的小型越野客车的损失，中型拖车的保险公司应当承担赔付责任也应该不会有什么难度。
然而这起事故针对于小型越野客车损失的赔付却不是那么的简单，因为当事故发生时，小型越野客车是被中型拖车拖曳，应当认定为中型拖车的车上货物，触发了机动车交通事故责任强制保险和第三者责任保险的责任免除，同时中型拖车并没有在其投保的保险公司购买车上货物责任险，那么中型拖车的保险公司对于此次事故中造成小型越野客车的损失，无法进行赔付。
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这时可能有些读者会说，小型越野客车不是自己也投保了机动车辆损失保险，可以通过向自己所投保的保险公司进行索赔，再将相关权益转交给保险公司，完成车险中的代位追偿操作，弥补自己车辆在事故中产生的直接损失。
端端老师给大家一个非常明确的答案，车险代位追偿是被保险人的合法权益，但是车险代位追偿是有相关的适用条件的，最重要的一点就是必须发生的保险事故属于机动车辆损失保险的保险责任，并且同时不属于保险责任免除这个最基本的前提，再完善相关材料之后，才能实现“代位追偿”的相关操作。![]()
但是在上述的交通事故当中，小型越野客车发生的损失是否属于机动车辆损失险的保险责任呢，不妨端端老师给大家细细的说一下，大家也可以仔细的品一品。
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以上图片就是端端老师从《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》做的截屏，初来一看，上述事故确实属于因为意外事故造成的被保险机动车直接损失的范畴，并且前文也提及到的此次事故三位驾驶人员均没有什么违禁行为，那么代位追偿的方式可以化解此次小型越野客车无法获得中型拖车保险公司赔付的尴尬，但是“理想总是很丰满，现实总是有那么一些太骨感”.......![]()
可能有一个“过程”大家给“完美”的忽略了，那就是保险条款当中对于被保险机动车使用过程，作了一个非常详细的名词解释。
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这个“释义”明确的把“被营业单位拖带或被吊装等施救期间”排除在使用被保险机动车过程这个范围之外，换而言之，如果被保险车辆发生保险事故时，处于上述过程中，那么就不属于机动车辆损失险的保险责任。最终的结论就是无论是中型拖车的保险公司，亦或是小型越野客车的保险公司均不需要对于小型越野客车的损失进行赔付，只能由中型拖车的驾驶人员吴某某进行赔付。
