上篇文章，讲解了关于保险的需求和一些基础的方案，可以看出同样的保额大小，就已经分出几百到几万的保费投入区间，所以盲目的比较价格其实是最没有意义的。
这篇就带你继续了解分红保险的不同设置满足的不同需求。
小李，我今年已经52岁了，资金使用的地方太多，不止有保险需求，还有投资房的需求，还可能要入股其他公司需求，保险要投入实在太久了，有没有什么解决办法？
很好，你已经找到了保险的缺点了。
正常情况下，一份分红保险的投资年限，不管是10年， 20年，还是终身。你的现金价值就是你可以使用的钱，这不像一般的投资储蓄，你第一年投入的保费，第二年就能连本带利的全部拿出。
往往你需要一个保险的累计时期，现金价值才能涨起来。一般的方案，现金价值的回本期为10-15年期间，不管现在哪家公司，方案再好，你得到的结果也是要存够15年，之后再使用会比较划算。
举个例子，
52岁，男，保额50万的enhancement，20年付清，每年保费14923
现金价值前5年是这样的
5年时间，你存了将近75000，但如果你退保，你只能拿回1万多点，这就是保险在累积时的流动性差的缺点。
但是，还有一种产品是属于解决此类问题的最优方案，那就是wealth系列产品。
通常很多公司的分红保险，都有两类产品，estate系列，就是现金价值前面比较少，后面比较多的。welath系列，就是现金价值前面比较多，后面比较少的。
我们可以比较一下，清晰的看到这两类产品的区别。
我们可以直观的看比例这两列。同样是50万保额的方案
estate产品，现金价值/总保费的比例，在前期时比较少的。
wealth产品，相应比例，前期就很高。
estate产品，回本的时间基本是在14年；而wealth产品，回本时间在6-7年就可以了。
但是在第19年后，estate产品的现金价值增涨超过了wealth产品。之后一直是estate的产品对应的现金价值更高。
而wealth产品，前期回本快，保费也会相应的高一点。
wealth产品就适合一开始那个问题的人，年龄大了，资金不想套在保险里太多，需要能够在付保费的同时，万一需要用钱，能够有尽可能多的资金使用率。
那么wealth产品的前期现金价值就会更加合适。
假如像案例中的52岁的男性，万一投入了5年，需要急用钱干别的，手里没有那么多流动资金，保险里的现金价值基本跟投入相等，可以将保单refinance出一笔钱来应急，甚至是refinance的钱来付接下来几年的保费。
小李，我不着急用钱，但我就想要保单尽快付清，10年也太长了。我手里的钱最好能最快速的付进去，当然付进去我也需要保单现金价值最快速的回本，有什么办法吗？
接下来，要讲的就是一个保单的optional benefit，ADO，additional deposit option。
有点像UL，你每年分红保险的基本保费之外，你可以在此基础上额外增加付款，目的是让更多的资金参与分红，让保单能够增长的更快。
而当你的保单涨到接下来的每年分红足够支付剩余年份的保费的时候，就使用一个叫做premium offset的操作，成功的停止支付保费。
很多公司额外付款的额度是有限的。比如你的保费是1万，额外最多也就多个80%，18000一年到头了。
但有的公司是可以用加一个term临时附加险的形式，提高额外付款空间的。比如保单是50万保额，加一个50万的term，那么你的ADO就可以达到基本保费的3，4倍。
举个例子，
45岁男性，75万保额，term-20附加险75万
如果只支付最低保费不用ADO，每年保费17142，支付20年。
但现在你可以加ADO到每年一共支付7.7万，5年就能付清。我们看看效果是什么样
没错你的现金价值在第三年就差不多回本，保单支付5年，之后用premium offset
当然这个方案需要有一些其他的注意事项，具体请看《如此灵活的保险投资你见过吗？分红保单还可以这样买》
小李，买保险可以弥补退休收入吗？我从保单里怎样取钱呢？
四种方式：
1，从你的现金价值直接取出
好处：比较方便，随用随取，没回本也可以取
坏处：当你取钱的时候，你的保单已经回本了，并且有20%的收益了。你取出的钱里面，就有20%的金额算为收入，年底保险公司会给你发T5，你要申报policy gain作为收入，100%应税。
坏处2：你当年取得最多的钱=总的现金价值-保证的现金价值。也就是说保单中保证的现金价值你取不出来。
坏处3：你将这笔取得钱未来的增长也取走了，如果不取在保单中可能一直都有6%的增长，但取出就相当于取走了这笔钱未来6%的增长机会
2，将保单设置为以后每年的分红自动发下来给你
好处：每年都有分红收入，并且越来越多
好处2：一开始每年发的分红是免税的，直到分红总累计超过保单ACB
坏处：保单的保额将不再增长，现金价值只有保证的部分在增长，分红部分每年都取出了。
3. 从保单中贷款拿出policy loan
好处：能够拿到比取钱更多的金额，至少现金价值总额的90%，灵活，方便
好处2：随时还回去，没有罚金，随时再借出，不影响保单正常增长
坏处：有利息，保单利率较高8%以上，按天算，你可以不还，不还就累积在保单之中。如果保单增长没有8%以上，你的保单不断再缩水
坏处2：当你的借款金额超过保单的ACB成本时，借款的部分也是taxable的。同样T5报税。所以既有利息，也有税务。
4，将保单做refinance，从银行抵押借出collateral loan
好处：不管拿到多少钱，都是免税的
好处2：不影响保单的正常增长，如果借款利率低于保单增长率，比取款还划算
好处3：借出来可以不用，随时想用就用，用了才有利息，本金不用还，利息可以还，也可以不还。最终保单赔付给受益人的钱付掉欠银行的本息即可。
好处4：弥补退休收入，你可以借出来作为退休收入的补充，不算收入不交税，不影响退休福利，用完借款的额度，只要再提高即可
坏处：能借出现金价值的比例，取决于借款人的年龄，收入，资产等因素，IRP计划满足，可以不看收入借出75%
坏处2：借款有利息，利率为P+1%到P+1.5%,
坏处3：使用的时候需要申请，稍微麻烦一点
你适合哪种方式用钱，取决于你当时的情况，甚至可以相互搭配使用。
小李，我有一家公司，公司运营的还可以，增速挺快，目前手里的钱基本都在运营公司中，但我有很高的保险需求，万一过世，我的个人房产，股票，基金，公司股份可能要交一大笔增值税，但要满足我的要求，保费太多，我不能占用自己那么多钱买保险，怎么办？
这个问题和第一个问题有点像。
但显然，第一个问题的解决方法已经满足不了这个需求。
因为保额会很大，保费很高。资金的使用周转要求极高。
这时，你该考虑的是保险的终极策略，IFA，即时保费融资。
关于IFA也许你听说过，认为这是空手套白狼。但其实并没有那么容易。
首先，你需要一个年保费超过10万以上的方案
其次，你需要将你的公司财务报表拿给银行，告知你要做IFA
接着，银行批你的借款，保险公司批你的保单，同时进行
之后，银行和保险公司都通过了，你要交第一笔保费
马上，银行看你交了保费之后，马上批给你一笔跟你保费投入一样的信用额度。
年底，你付利息，抵扣公司税
在第2-10年，你重复交保费，拿回来额度这样的操作。
10年期间，你交了100万保费，银行借给你100万额度。之后每年你都要付利息，直到你公司卖了或有钱了，一次性还掉100万借款，额度就在你公司名下一直持有，随时可借出。
IFA的流程就是这样，最难得部分在于
1，一开始的申请借款，你需要满足你公司的毛利润大于等于，公司所有费用包括给家庭成员的工资以及保费的投入，120%的时候，才有可能会批
2，你要马上借出100%的保费，但你的保单现金价值一开始达不到，你需要有公司的资产作为额外抵押。一般需要的是金融资产，公司的或者个人的，将其差价弥补
3， 你借出的信用额度，要真的有用才值得，如果只是放在那没有必要，拿出来要将其投资到公司运营中，你的支付利息才能抵扣公司收入。
4，使用了10年的信用额度，代表着从此往后，每年都要归还这笔贷款的利息，直到还清或人过世为止。如果公司在退休时就不做了，需要归还才合适。
盲目的做IFA，有时会让你陷入债务危机，你需要对公司运营有足够的把握，以及对于未来能换掉借款有足够的信心才比较保险。
小李，我和老婆的年龄都比较大了，55岁左右，我们要买的话是不是已经不合适了？我们的孩子24岁，是否给孩子买，比给我们自己买更划算呢？
这也是无数中年父母的情况，自己孩子大学毕业工作了，才慢慢觉得没什么财务压力了，自己往往都是50岁以上。这时会觉得给孩子买更划算。
如果你认为给她一笔钱，不如给他一个理财的方式更好，那么的确你可以考虑给孩子买。
但并不是孩子买有多么合适，只是时间长了而已。
比如，40岁大人，5岁的孩子做一个投入同样的方案对比
自己买，一年1.5万，能买到50万的保单
给孩子买，一年1.5万，能买到110万的保单。
感觉更合适，问题是，你在乎孩子保单的那110万吗？那是给你孩子的钱吗？
显然那是给孩子的孩子的钱。
你孩子能收益的是，保单的现金价值。如果是这样的话
20年后，大人的保单，现金价值有41万；孩子的保单现金价值有39万
40年后，大人的保单，保额涨到170万；孩子的保单现金价值也就142万。
40年后，大人过世，留给孩子的是170万现金，或者留给孩子一个142万的现金价值的保单。
你还觉得孩子保单更合适吗？是不是都差不多？
如果这样的话，我其实宁愿先买大人，在考虑是否给孩子买。大人的保单，自己缺钱了自己可以各种方式使用，自己不缺钱，那就最大程度的留给孩子。
那么针对55岁左右的夫妻，觉得自己的保单太贵怎么办呢？
1，加enhance，可看上篇文章《帮你梳理清楚保险的需求和方案(上）》
2，联名受保，夫妻都过世了，才赔钱，这样保单相当于一个人年龄会年轻个7-9岁。
小李，我的资金都在海外，汇款到加拿大有难度，每年买保险，担心万一汇不过来，保险就麻烦了。怎么办？
这个我没办法帮您解决汇款的难度，但我可以调整保单的付款期
也就是如果你有汇款上的担心，最好的方式，你应该拉长保费的投入期。
你可以10年付清，但要选择20年付清，每年的投入额会降低将近一半。而你的保额并没有变小。你还是能满足保额的需求。
而且，你应该尽量选择wealth产品，让前期的现金价值高一些，万一有急用，你可以用的现金价值更多。
小李，我还不是PR，能不能买？
简单来说，能
保险公司主要看这个人对加拿大移民的intention，要证明这个你需要有文件证明你已经在办移民了。
像某些公司，看到你有魁省的CSQ，基本你就可以申请到最高200万保额的保险了。
对于刚毕业的留学生来说，拿到毕业工签，也能买到100万保额的保单。
只拿学签的留学生，如果想买，很多公司也可以提供25万的额度。
但对于拿旅游签，移民csq也没拿到，也就只有一家公司可以提供10万保额了
注意，你买这类保险需要申明你是否为加拿大税务居民，如果你虽然有PR，但不想做加拿大税务居民，那么你购买的话也需要注意，不是税务居民的话，你的保单信息会纰漏给中国，你要不在乎那就没事。
不过，只有投保人才会问是否加拿大税务居民，如果你的配偶是加拿大税务居民，完全可以你的配偶出钱做投保人给自己买。这样就没有问题。
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