每年都做此类对比，去年的请看文章《2023年最新不同公司分红保险方案对比，附带常见方案对比》
如果您想了解加拿大的分红保险，您应该多对比不同公司的产品，而通过某家公司的保险顾问是无法站在客观的立场上给予中肯的意见的。最好的方式则是通过保险代理人broker，一次性给出各家公司的报价和方案进行数据上的演算。
但通常对比不同公司的方案，您可能使用的方法是错误的。
买东西，我们喜欢收益率最高的，价格最低的。
我可以负责的告诉大家，用单纯的当前分红率高低对比产品没有什么意义。
商品最重要的因素就是定价，而当我们把分红保险也算一种消费品时，我们可能在一开始就走错了方向，价格也就成为我们判定的重要依据。
首先，单纯比较各家公司分红率的错误。
我之前的分账有分析分红率是怎么算的，可以看文章《保险投资的收益预期演算能达到吗？(收益分析)》
目前把各家公司的分红率拉出来就像下图
一家分红率6%，另一家6.25%，可能较低的分红率最终你获得的价值是更高的。因为你收到保单分红的多少是每家公司的精算方法决定的，而对应的方法不是统一的。
就算我们知道了分红率，这个分红率怎样计算出我们的保单的分红，这都是公司的算法，不是简单乘以分红率就行。
比如有的公司会激进一点，算法中会把死亡率预期降低，从而影响能拿到手的分红变多。或者有的公司的资产长线会有亏损风险，就会有隐形的loss计算到当年，每家公司都要保证能够及时赔付。
所以这家分红率6.35%不一定就比另外一家分红率6%要好。
但一家公司内部今年的分红率和去年的分红率的变化是有意义的。因为这家公司的算法基本不变，分红率高了，就代表比去年的情况更好。所以分红率的判断请只停留在一家公司内部的历史变化上，才是正确的方法。
其次，我们说价格
这也是很容易误导的一个因素，在分红保险产品上，没有所谓的贵或便宜。
道理就像你tfsa投入7000，别人投入6000，不能说别人就比你划算。
保单最终的价值其实跟保费投入的多少有很大的关系。
你认为贵的产品，将来能拿到的也越多。
这是一项投资资产，并不是保费越便宜越好。
在对比分红保险时，我们的对比方式可能会很不一样。
比如：45岁女士，不吸烟，30万的保额，10年付清。五家公司的保费为：
Sunlife，18385
Canada Life，18651
Manulife，20751
IA, 16344
Equitable life, 16719
如果只是到此，我们可得出的结论是IA公司的方案是最好的。这也是很多保险选购时人们进行的比较方式，这种方式的不变量为保额30万，变量为保费，通过对比得出保费最便宜的一家公司。这种方式有何问题呢？
问题就在于，这个30万的保额，不能称为是不变量，因为分红保险的保额每年都会受到分红而提高。而这位女士很大概率获得保额赔偿的时间段为80-85岁，那时各家公司的变化差距是很大的。我们可以看下图
以现在的分红率演算情况下，我们可以看到各家公司在65岁，75岁，85岁时各自的到手收益的保额。
IA的保费虽然最便宜，但85岁只有109万，
Manulife最贵，但85岁已经有131万。这之间有整整22万的差距。而投入的总保费只有4万多的差距。这时你还能说IA是最划算的方案吗？
有人说，但是有的保险太贵，负担不起怎么办呢？很简单，降低起始的保额即可。
所以正确的方法应该为，保费不变，比较方案各个时期的现金价值和保额。
我们都用投入2万一年，作为不变的前提。10年付清，各家公司可以买到的保险不一样。
| 保额 | |
| Sunlife | 33万 |
| Canada life | 32万 |
| Manulife | 29万 |
| Equitable life | 36万 |
| IA | 37万 |
我们来看一下前15年的 现金价值哪家公司最好
| 第5年现金价值 | 第10年现金价值 | 15年现金价值 | |
| Sunlife | 14943 | 12万 | 24.3万 |
| Canada Life | 34612 | 12.7万 | 21.4万 |
| Manulife | 74833 | 15.7万 | 22.6万 |
| Equitable life | 17679 | 13.9万 | 26.5万 |
| IA | 17790 | 17.6万 | 25.5万 |
前15年的变化非常有意思
前5年，Manulife的现金价值完全超越其他公司，原因是其他公司都有两种分红保险产品，一种是前期低后期高的，另一种是前期高后期低的。这里比较的是前期低的产品
而Manulife只有一种产品，所以前期也高，后期也不低，所以很贵。
5-10年，涨幅最快的公司是IA，迅速占领第一位。所以有些人付完钱就想使用保单的情况下，IA是最合适的。
10-15年，涨幅最快的公司是Equitable Life，现金价值翻了一番，基本和Sunlife, IA的价值一样。
这三个时期，可以看出不同公司的不同分红策略。
Manulife一开始最多，IA付清后最多，EQ,Sunlife黄金增长期在10-15年。
15年后各家公司的价值基本已成定局，我们对比一下65岁，75岁，85岁时期的现金价值
| 65岁现金价值 | 75岁现金价值 | 85现金价值 | |
| Sunlife | 33.7万 | 61.8万 | 107万 |
Canada life | 29.3万 | 44.6万 | 85.5万 |
| Manulife | 31.4万 | 56.6万 | 97万 |
Equitable life | 36.9万 | 67.8万 | 116万 |
| IA | 34.9万 | 63.1万 | 107万 |
最终的价值
第一，Equitable Life
第二，Sun Life，IA
第四，Manulife
第五，Canada life
如果按照这个预期的话，选择了Canada life，65岁需要用钱时，现金价值只有30万。而投入同样多的Sunlife，可以有34万。
当然这里面还有，对于公司的期待，公司的运作策略等等因素需要考虑，只看数字是不够的。
65岁，75岁，85岁的保额（死亡赔偿金）对比如下
| 65岁保额 | 75岁保额 | 85岁保额 | |
| Sunlife | 65万 | 93万 | 134万 |
Canada life | 56万 | 77万 | 104万 |
| Manulife | 64万 | 92万 | 127万 |
Equitable life | 71万 | 102万 | 145万 |
| IA | 66万 | 93万 | 133万 |
排名基本跟现金价值一样。
投入同样的钱，买了Canada life预期陪104万 ，买了EQ赔145万。相差有41万之多。
在85岁这位受保人过世时，当初的30万起始保额有什么意义呢？这么多年的分红累积的保额已经翻了3，4倍了，当初执着的用最少的保费买到了30万有什么优势呢？
也许不同公司的人会争辩，这些数据是不确定的，比较有什么意义呢？没错，这些都是不确定的，因为分红率未来不确定，今天我们不详细讲各家公司分红账户对于未来的预期对比。但在不确定的因素情况下，我们要尽量的找到一些可以对比的依据，不是吗？如果什么都不确定，就什么都不分析的话，是不是选购会有点冲动呢？
以这种比较方式，送上5个常见案例：
案例一，45岁男性，10年付清，每年投入3万
案例二，45岁男，20年付清，每年投入1.5万
案例三，40岁女性，20年付清，每年投入1万
案例四，15岁女性，10年付清，每年投入1万5
案例五，8岁男性，20年付清，每年投入5千
所以，我们投保人，在拿到一家公司的报价和方案时，应该找到最科学合理的比较方式，不能单纯的按照保费多与少的区别来比较。而应该用投入作为基准额，比较未来的收益。
各家公司，为了吸引客人，都将自己的保险尽可能的设置不同的结构。比如，我们可以用同样的10000保费，买到45万的保险，比30万多了50%，这是怎么回事呢？请看文章《简单设置一下，保额免费多了好几十万？》
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