每年报税都有人欢喜有人愁。
有很多人听说过加拿大税高，但其实没有真的亲自体会过。
因为往常都是拿工资的T4的人退税，有投资T5利息收入的人没有因此交多少税
很多新移民刚来这边几年，没有工作，海外资产的收入也连续亏损，每年报税时也没交过什么税。
今年报税出现了一些变化
原因还是，利率的疯涨，导致存款利率非常有吸引力，5%，6%的存款利率比比皆是
大家能做的都是，尽量将贷款还掉，加大存款的储蓄力度
甚至国内一直都不动的钱，也尽可能的转到加拿大，做定存投资。
GIC利率保本，保利息，没任何风险，大家过去一年里都在寻找谁家给的GIC能有更高的利率，就算差0.5%，也是值得将所有的钱过去，做不同期限的低内存规划。
存的时候很美好，到报税时，才真正体会到还有税务问题要面对。
假如你有100万，在前年存了GIC，拿到5%的利率。去年不管什么时候到期，你都会收到T5的税单，5万利息收入。
5万利息收入，其他收入什么都没有，交税将近1万。
如果你还有其他的收入呢？工资，退休金，补助等等，你的边际税率会更高。也就是这5万的利息收入，可能要交1.5万，甚至2万的税。
很多人，过去10年报税，也没有需要交过什么税，今年交税1万多，2万多比比皆是。
有那么多存款100万的人吗？
不一定有这么多，但几十万放在银行做定存GIC的人，实在太多了。
可能不一定在银行，在任何机构，只要是存的定期存款，拿到比较好的offer，都会面临同样的问题。
所以今年报税，很多人收到相当多的T5税单，来自与各种存款和投资产品。而金额往往都很高。
我们常说加拿大最高边际税率有53.31%，体会过得人其实很少。而今年很多人的税率其实只在30%，甚至20%，都让人接受不了，怎么会补那么多税？算的对吗？
没错，在退税时，大家都不计较那么多，但要真金白银交税的时候，都在费尽心思寻找，有没有什么办法可以不交那么多税。
很遗憾，真没有。
利息收入基本在实现的时候，已经没有任何办法避免了。
利息收入5万，最起码税率20%，其实也不高，但这样你原本的5%定存就变成了4%
如果税率30%，你的5%定存就变成了3.5%
40%就成了，5%的定存变成了3%
最多50%税率，你的定存5%，最终税后只有2.5%
很多人也不是怕交税，而是根本不清楚为何有这么多利息收入，这么多T5税单，因为你到手的钱感觉没有这么多啊
这就要说另外一点，在加拿大如果做长期的定存储蓄。比如5年左右的定存
按照税法的规定，是需要每年都计算存款利息来交税的，就算你没收到T5税单，你依然要及时在当年申报你的利息收入。
有的银行就会每年都发T5，有的银行会统一在最后到期再发，所以长期存GIC的人可能大概率都会面对这样的问题，每年可能还没赎回，自动续约了，但你的T5税单肯定跑不了了。
其实对于很多新移民，在加拿大没有太多工作收入的情况下， 基本都是投资收入在支撑家庭。
而最让新移民不适应的加拿大税务环境，其实就是每年的房租收入，银行存款收入，也要交税的情况发生。
所以有什么投资可以避免每年不用收到T5税单呢？
TFSA
免税账户，当然不会收到税单。因为存进去挣的钱都是免税的，随时可以取出，取完了使用，第二年还可以还回去。
从2009到现在，每个人能有的额度也有95000,将近10万。也是不小的一笔数字。
但有谁是从2009年就来到加拿大的，然后一直没存过tfsa的呢？
大部分可能是新移民，也就来个3,4年，每个人的额度也就是2,3万。
如果你有100万，或者大几十万要存
这个TFSA很显然解决不了任何问题。
而且我本人其实最不建议的就是用TFSA做这种完全无风险的GIC。
因为这是个长期储蓄的账户，长期来看GIC的收益率是跑不过通胀的
那么你的一个免税利器TFSA账户从储蓄的角度就浪费掉了。
所以TFSA无法满足你的需求，额度不够多，再一个储蓄产品不适合。
II. 股票，股票型基金
这是另一个不会给你产生T5税表的投资，但如果操作不好，会有dividend收入，或者也有可能在不适宜的情况下，产生资本增值。
不分红的股票，每年只要不卖，就可以自己控制什么时候产生资本增值从而交税。
税务上很理想，但股票的投资风险其实才是更重要的。
你敢把你原本放到GIC里的100万，投入到一直不分红，或几只不分红的股票，或股票基金里吗？
你的投资经理可能都不敢这么给你做。
因为能选择100万GIC作为储蓄的人，风险承受能力是不可能考虑股票的。
那你说可以买基金，公募的那种基金，风险会小很多。
没错，但基金也有不同风险的组合，我们的风险承受力越小，你的基金越趋向于固定收益类标的。
那么固定收益类就会给你产生T5的利息收入，那么你的目的可能不一定达到了，每年依然会有利息需要交税，与此同时，你还有本金被亏损的风险在里面。
有的主动管理的基金，每年会有T3税表，你可能一年什么操作都没有
但T3上面，有利息，分红，资本增值，各式各样的收入更让你弄不懂从何而来。原因就是主动管理，基金经理就是在替你做操作，不会替你考虑税务问题的，他只需要保证他的投资收益和风险。
III. 分红保险
这是一项不会给你有T5收入的投资，本质这是一份保险。
保险是一种合约
投保人跟保险公司有协议，如果人过世了，保险公司要赔偿一笔钱，而如果人没过世，投保人需要每年支付这份协议的费用。
分红保险作为一种人寿保险
它是在参与保险公司的投资，每年获取保险公司发出的分红。
保险公司不发分红呢？不可以，每年保险公司的分红账户都需要收到严格控制，就算今年实际投资效果是亏损的，依然要保证分红的发放。
分红率能保证吗？肯定保证不了，只能保证有分红
有分红就代表有收入，会有T5吗？
简单来说，不会有
你选择了每年的分红自动去购买额外的分红保险，那么这个分红并不会实现成为收入，你不会收到税单。
直到人过世，保险公司理赔一大笔钱给受益人，整个过程不需要交任何一分钱税。
但是，如果你开始想要退保，取钱的话
那么有可能会产生税单
在税法中，允许保险的投资每年分红增长都可以不用报税，但当投保人开始取钱的时候，视同disposition了保单。那么税法不允许这样还不用交税。
取多少，你的T5利息收入就会是多少吗？
不是的。
你要知道，你买保险付的本金，是不用交税的。
比如，你买保险的本金部分是20万，你的保单现价涨到30万了。
你退保，拿到30万，你会有10万的收入，在T5上，报税
你取了3万，你会有2万的本金，1万的时候，在T5上，报税
你从保险公司借了27万，你会有7万的收入，在T5上，报税
只有当你把30万现金价值的保单拿去银行作抵押，借出了25万，这里面完全不算收入，免税
因为你的保险里面还是有30万现金，你只是多了25万的债务而已。债务获得是免税的。
具体方案请看《你的保单是怎样用来弥补退休收入的》
所以保险符合没有T5收入的节税需求。
那么这个风险怎么样呢？会不会像股票基金一样，有亏损？
分红保险的亏损的可能性为零
为什么？
你忘了还有死亡理赔吗？
你交了20万一共，你的死亡理赔保证有50万，你有可能亏损吗？不可能的。
但是什么时候才会有50万，人过世了。
这不一定是你要的时间。
你肯定希望的是，第二年要用钱，就可以不亏损的连本带利全拿出来。
我也希望，但你想想有可能吗？有的话，还会有人去存GIC吗？
保险公司还有可能存在下去吗？
我们在还没过世的时候，想从保险里取钱，都是从现金价值里拿。而现金价值在很多方案里，是要等到10年以后，才会超过交的总保费的。
为何会这样？
就是因为保险公司只要这样才有可能让投保人有收益。
前期不锁定，那么资产的流动性就太大，保险公司是不可能去做投资的。
也就是说，分红保险账户的钱需要流入到，股票，房地产，债券，房贷，基金工程，私募基金，股权投资等等类别中。
如果所有的人今年存了，明年要求连本带利拿回来，这些投资怎么做才能保证投保人的流动性需求呢？
银行为什么会破产？就是因为所有储户都要求取钱，银行怎么可能满足取钱需求，大部分钱都拿去放贷了，不放贷怎么赚钱给储户利息呢？
道理是一样的
如果不看死亡的理赔，分红保险会有风险吗？
依然没有风险，因为会有保证的现金价值，是没有任何分红考虑进去的
比如以下方案，48岁女，投入10年，本金一共22万
就算不看右边两列不保证的加上分红部分的总价值，只看左边的guaranteed的价值
保证的死亡理赔有50万，保证的现金价值也依然在涨。只不过保证的现金价值在26年才回本。而不保证的总价值回本时间只是在13年。
只看保证部分的价值，回本时间很多人认为太久了。
但这只是保证的价值，是你的最起码的一个价值，加上分红以后才是你决定投资这项资产的意义。
如果我存个五年就要保证我的投入总金额能拿出来，有风险吗？
有风险。没有一家公司，能够有保证的现金价值在第5年就回本的。
所以风险点在这里，你要的可能太多了，风险，收益，流动性都要最好的，是没有任何资产可以满足的。
分红保险的好处在于：
1. 你有最起码得保底，无论怎样，只要保险有效，你就能不亏损，最终还能有增值留给受益人。
2. 你在有保底的同时，在参与一个大型机构做的综合资产配置投资，每年一定会收到投资收益的分红，累计在保单里。而这个分红收益，每年的变化几乎是微乎其微的，甚至小于GIC的利率波动。
3. 你在投资一项不会给你每年产生T5税表的投资，并且风险和你的GIC是一样的安全，你不会每年交税，甚至你将来要用钱的时候，也不用交税，在死亡过世时，还不用交税。
那么分红保险这么好，应该把原本存GIC的100万，投入到保险里吗？
不一定，以上三项避免T5的节税投资，都有各自的问题，只有分散合理使用，才是理想的投资规划。
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