提到保险，很多人都会不自觉的产生抗拒心理：
买个1年的：我这一年都平安无事，岂不是白白花了一笔钱？用这些钱吃火锅、喝奶茶、买装备不香吗？
买个30年的：这么多年以后我还活着吗？保险公司还活着吗？
虽是笑谈，却也是很多外行人对于保险以及保险行业的真实认知。
人们对于保险的成见由来已久，究其原因，不外乎以下几种：
销售人员卖保险时夸的天花乱坠，甚至虚假宣传、隐瞒关键信息，等客户真的买了，又恰好需要理赔，却遭遇各种条件不符、理赔困难等问题，而销售员往往只负责卖产品，不负责后期理赔。这样的负面案例多了，就使人们对保险产生了根深蒂固的不信任。
保险产品条款通常会涉及大量的专业术语和法律条款，对普通消费者而言，看起来就晦涩难懂，更别提把它们研究透彻了。
思想前卫的年轻人大多追求活好当下、及时行乐的生活理念，对于无法预知的风险往往没有太大的概念。
思想保守的年长者更倾向于储蓄、子女赡养、社保等传统模式。
对于保险，大多人觉得“不接地气”。在很多人眼里，保单只是一纸空文，后期理赔坑太多，搞不好保险公司都会跑路。投个一两年的还好说，要交20年30年的，保险公司万一倒闭了找谁说理去？
本文将从以下三个方面带大家一起了解：
·保险公司会倒闭吗？
·倒闭后我的保单怎么办？
·如何买保险更靠谱？
能问到这个问题的小伙伴，肯定已经对保险知识有了一定的了解，或者手里已经有一份甚至几份保单，所以担心保险公司倒闭了，自己的保单会打水漂。
那保险公司真的会倒闭吗？
答案是：会的。国内已经有保险公司倒闭的案例，我们一起来看他们倒闭以后是如何处置的……
保险公司可以倒闭，而且国内已经有案例，比如以前的安邦保险、易安财险、天安人寿、华夏人寿、天安财险。
这些公司名字大家可能比较陌生，我们来讲一个大家肯定听过的——恒大。
近几年，曾经的世界500强恒大集团旗下企业纷纷暴雷，号称“宇宙第一房企”的恒大地产全国一千多个楼盘停工烂尾、恒大理财也是一地鸡毛。而其实，恒大早已将版图拓展至保险领域——恒大人寿。
2023年9月15日，国家金管总局正式批准海港人寿全盘接手恒大人寿全部保险业务、资产及负债。
恒大人寿安全着陆，客户利益不受任何影响，恒大人寿客户们心里的石头终于落地了，不用像恒大地产和恒大理财的客户一样艰难维权！
那大家可能会问，一般公司倒闭了很难找人接盘，保险公司为什么能够轻松找到“接盘侠”？
其实是因为保险公司的监督保障机制非常强大，我们一起来往下看：
很多人在购买保险的时候会担心：万一保险公司倒闭了，自己的利益就无法得到保障。其实，保险行业有完善的立法和监督体系保障——十大安全机制！
1、成立条件严格，必须经保险监督管理机构批准。
2、注册资本雄厚，设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元，且必须为实缴货币资本。
3、经营和破产监管严格。保险公司的经营活动、经营范围都受严格监管。如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
4、保证金制度：保险公司提取20%的注册资金存入国务院保险监管机构指定银行作为保证金，用于未来可能清算时的债务偿还，非清算不得动用。
5、责任准备金制度：责任准备金是用来保证投保人和被保险人的利益，责任准备金与保险公司偿付能力密切相关。
6、公积金制度：保险公司应当依法提取公积金，主要是从公司盈余中提取，一般是利润的10%，累计达到注册资金的50%就不再提取，用于弥补亏损或增强偿付能力。
7、保险保障基金制度：保险保障基金是由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司管理的，是用来救助保单持有人、保单受让公司或者处置保险业风险的行业风险救助基金。
8、偿付能力监管：国务院通过“一行两会”，即央行、银保监会、证监会，管理整个金融市场。保险公司同时符合以下3项监管要求的，为偿付能力达标公司：①核心偿付能力充足率不低于50%；②综合偿付能力充足率不低于100%；③风险综合评级在B类及以上。
9、再保险机制：保险公司在承保重大危险单位时，应当按照要求力理再保险业务，也就是保险公司给自己的保单再交一份保险，对于客户来说，相当于“双重保险”。
10、保险资金运用监管制度：保险公司资金用途受到监管机构严格监控。
所以，有这十项安全机制做保障，保险公司倒闭了也不用担心。
那有人会问了，保险公司换了东家，我们的权益还跟以前一样吗？
关注这个问题的人，肯定已经有保单在手了，而且一般是长期性保单，这些保单时间跨度大，风险也相应更大。
比如重大疾病保险、终身寿险、增额终身寿险、两全分红保险等人身险，主要都是长年期的保险。
投保的时候保险公司经营的很好，但是，只要是经营就会有风险，谁也不可能保证公司一两百年都能经营的很好。
所以，保险法就规定了对人身保险公司有一系列的监管、帮助的措施，当然也有相应的退场机制。
当保险公司被批准破产清算之后，保单怎么办，取决于保单的类型。
如果是人寿保险，那完全没有任何问题，《保险法》和《保险保障基金管理办法》已经明确规定了会由其他公司接手。
如果是非人寿保险的其他长期人身保险，比如长期重疾险、长期医疗险等，尽管没有明确要求一定要接手，但实际操作中还是参照人寿保险执行，由其他公司接手。
如果是一年期的短险（比如百万医疗、意外险等），那么保险公司破产清算之后，来年可能就没有办法继续续保了。
如果保险公司的运营发现问题，一般会有以下监管保障机制启动，来为我们的保单“保驾护航”。
①会有保险保障基金救助：保险公司必须缴纳保险保障金，如果发生重大危机，会有保险保障基金提供救助。
②破产后会转让给其它保险公司：就像前文提到的恒大人寿，由海港人寿全权接管，客户权益不变。所以就算发生了破产这种极端情况，我们买的保险也是没问题的，只是换了一家公司而已。
③保证金帮助清偿债务：保险公司20%的保证金会存在指定银行，用于在保险公司破产的时候偿还债务。
注意：如果真的发生了投保公司破产、保单转移到其他公司，大家也要积极与新公司沟通，以确保自身权益不会受损。
保险法有一个争议比较多的法条，也经常被一些人拿来忽悠客户。保险公司破产只赔90%的说法，大概率出自《保险保障基金管理办法》第21条：
管理办法中提到的是保单受让公司，并不是个人。说白了，这是监管和保险公司的事。保险保障基金会对新的保险公司提供最多90%的救助金，剩下的10%对新的保险公司来说压力也小很多。
而有些业务员误导客户说破产清算，个人权益只能有90%，这显然是不懂法条。
保险公司会不会倒闭，倒闭了怎么办的问题，作为消费者的我们不用过多考虑，因为在银保监会监管下，保险公司还是很靠谱的。
那我们再来看选大公司还是小公司的问题，国内保监会批准设立的保险公司有近200家，我们平时听过的可能一只手就能数得过来。但其实，没听过的未必“小”。大家没听过的保险公司不乏央企国企等背景的，注册资本上百亿、资产上千亿的，评级常年在A级以上的……
比如华贵保险你可能没听过，但是茅台你一定很熟悉，当你知道茅台集团是华贵保险第一大股东，是不是对这个保险公司瞬间放心了不少。
作为消费者的我们，应该更多关注保险产品的保障，毕竟买保险就是买保障，只有配置适合自己的保险产品，才能给到被保人切身的保障，这样配置保险才有意义。
买保险应该遵循以下原则：
条款里面有乾坤，保险责任、责任免除、免赔额、理赔比例，都要看清楚！
这条最重要！买保险切忌先看所谓的“大公司”，很多人“只看公司，不看条款”，理赔的时候是根据“条款”来的，这是根本。
看完条款，再来看公司，作为消费者，最好查询下这家公司的偿付能力评级（B类及以上为达标），如果太低的话，还是要选择稳健的。
有客户吐槽：买了某大公司的保险，结果要理赔一个医疗险，代理人说公司不让帮忙，帮忙还赔得慢，自己去理赔快一些。
保险代理人不管理赔，而保险经纪人全程协助理赔，且很多公司有专门的律师团队保障客户权益，所以买保险选择保险经纪人，可以选的保险产品更多、后期理赔也更安心。
市面上有很多同类型保险产品，作为保险小白看花眼也看不出哪个好。如果要自己选，建议比价、比保障、比保额、比投保条件等等。
写在最后：
如果你保费预算充足，注重服务体验，可以考虑头部保险公司；
如果预算紧张，注重阶段型保障更多，可以考虑小保险公司；
但是，最好是长短结合。想要高杠杆、长保障、优服务，可以选择大小公司组合方案。
最后，买保险不仅是看公司和产品，最好还是专业的事交给专业的人，这样可以避免被网上各种花式宣传误导，避免踩坑。
【延伸阅读】
【热点速递】46家保司，2318项产品数据，最新分红实现率，吐血整理！
【科配指南】孩子保险如何配齐？预算1000-3000元，看这一篇就够了！
【科配指南】孩子（婴幼儿）保险怎么买最划算？这套方案低至1000元，搞定孩子所有保险（重疾，百万医疗，小病医疗险和意外险）
