孩子（婴幼儿）保险怎么买最划算？这套方案低至1000元，搞定孩子所有保险（重疾，百万医疗，小病医疗险和意外险）

摊牌了！给刚出生的孩子买保险，只需要1~2千，如果有人给你推荐大几千上万的保险，除了坏就是想多赚你的佣金。

很多宝爸宝妈是在孩子出生后才慢慢接触保险的，本着什么都想给孩子最好的心态，却被无良保险业务员钻了空子，不仅卖给了你大几千的保险，而且很多都是鸡肋。

比如给孩子买定期寿险，死了才能用上的东西，给刚出生的婴幼儿买，压根没什么用；

再比如给孩子买重疾险却捆绑了一份身故险，重疾保障和身故保障却只能二赔一，花了两份钱，只能用一份保障。

所以，不是价格越贵就代表保障越好，这冤枉钱，花的真心不值。

语言苍白无力，我给大家举个真实案例，你看完就明白了；这是最近找三文咨询的一个朋友，几年前给孩子买了一份重疾险，但现在觉得的交费压力大，想让我看看有没有能优化的地方：

不看不要紧，一看吓一跳，能优化的空间大了去了：

① 重疾险捆绑身故险：着实鸡肋。重疾险，身故、重疾保障只能二赔一。一旦发生重疾，进行赔偿之后，身故保障自动失效。钱是花了，保障却只能赔一项，图啥？

② 附加了定期寿险：没必要。定期寿险，主要用于防范家庭经济支柱不幸身故后，整个家庭一时无以为继，陷入困境。但是，宝宝明显是我们的保护对象，不承担家庭责任。因此，给孩子附加定期寿险，属实没必要。

③ 一份意外险，竟然要947元：纯属割韭菜。市面上一份【20万意外身故伤残保额+4万意外医疗保额+其它各项意外保障】的意外险，一年保费也不过几十元，而这位朋友，硬性附加的意外险保费竟然高达947元。

整体看来，一年近8千只有这点保障，真的是没有必要！

其实对于孩子来说，只要能够用心配置好，一到二千也完全配置齐全了！大家可以看我给出的思路，

如果您觉得还是挺复杂的，想要为自己的宝宝咨询配置方案，或者已经买了保险想要知道该怎么优化，您可以点击下方卡片和我沟通，我可以根据您的家庭实际情况来为您定制专属您的方案。接下来，我主要从这几个方面来介绍：

1、宝宝保险，哪些险种一定要搭配？2、不同险种，哪几款产品最值得入手？3、不同预算，如何配齐宝宝全险保障？

给孩子挑保险，哪些险种必不可少呢？要弄清楚这个问题，首先，我们就要弄清楚，孩子成长过程中，可能会遇到哪些风险？

我总结了一下，主要有以下两大风险，分别是：意外风险、疾病风险

接下来，我就简单说一下上面涉及到的4个险种，分别有什么作用：

据《中国统计年鉴》显示，我国历年因意外事故导致少年儿童伤残、死亡的占比较高，中国每年有近5万名0-14岁儿童因意外伤害死亡，平均每天近150名！意外事故已经成为导致儿童死亡的“头号杀手”。

当然，比起意外死亡的风险，其实，更加常见的，是意外医疗风险，孩子年龄小，一方面，身体抵抗力相对比较偏弱；而另外一方面，孩子生性活泼好动，那磕磕碰碰、摔伤扭伤、猫爪狗咬……，这类小意外，简直防不胜防，而一去到医院，动辄八百一千。

虽然这都是小钱，但，如果我们提前买份保险，万一发生意外，医疗费用都有保险公司报销，岂不是更好？

而且，意外险，都是超级便宜的，通常，保费不到100元，大到意外身故伤残，小到磕磕碰碰、猫爪狗咬、摔伤扭伤……全都能保，不仅实惠，还超级实用。

所以，意外险，就是我们要给宝宝搭配的第一份保险。想知道2024年，少儿意外险，有哪些产品最值得入手，可以直接点击下方↓↓↓卡片，添加我，即可免费领取哦~

比起意外险，其实小额医疗的实用性更强，毕竟意外险价格再低，保的再全，也只保意外，保不了小疾病，像感冒发烧、肺炎胃炎……，这些情况，意外险都是保不了的。

但小额医疗就不一样了，通常，大到意外身故、伤残，小到意外磕磕碰碰、猫爪狗咬，包括感冒发烧、肺炎胃炎，小额医疗全都是可以保的，也就是小额医疗，不仅可以保大小意外，还可以保小疾病，不过，因为保的范围更广了，所以，保费相对也会高一些，通常0-2岁，保费在300-400元，3岁-17岁，保费200元附近。

通常，我们给宝宝搭配保险的时候，意外险和小额医疗二选一即可，选意外险，优势是保费便宜，意外保障好，缺点是不保小疾病；而选小额医疗，优势是，不仅保意外，疾病也能保，缺点就是价格稍高一些，具体选哪种，可以结合自己实际需求来定。（注：预算正常的话，都会建议优先考虑小额医疗）

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前面，我们提到的小额医疗，有着低门槛、低保额之称，而这里的百万医疗，就有着高门槛、高保额之称。

所以，小额医疗和百万医疗，其实是相互补充的，两个险种都配齐，那就无论花多少钱，都可以找保险公司报销了。

虽然百万医疗报销门槛比较高，大部分小病、小意外，都达不到百万医疗的报销门槛，但，事实上，平时发生小病、小意外，花个几千块钱的医疗费用，虽然我们都会心疼，但，也大大概率都能拿得出来，对家庭经济也不会有太大的影响，反而是动辄几万、几十万的医疗费用，才是对家庭经济最致命的。

百万医疗，整体保费也是超级便宜的，0岁-5岁宝宝，保费略高一丢丢，一年300-400附近，6岁以上，保费都是200元/年附近，不仅保额高达几百万，保费还超级实惠。

所以，百万医疗是宝爸宝妈们，超级有必要给宝宝搭配的一个险种。

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少儿重疾险，算是给宝宝挑选保险时，需要搭配的，保费占比最大的一个险种了，重疾险选择到高性价比的产品了，给宝宝搭配全部保障，价格自然就实惠了，要是重疾险买贵了，或者踩坑了，那总保费，也会高的离谱，所以，重疾险的挑选，是至关重要的。

当然，有的朋友说，那大病、小病、大意外、小意外，用小额医疗和百万医疗，不就全都能报销了嘛？为什么还需要一年花几千，给宝宝买重疾险呢？

这里要特别和大家说明一下，重疾险，虽然也是保大意外、大疾病的，但，和百万医疗不同的是，百万医疗解决的是大意外、大疾病带来的医疗费用报销问题的，而重疾险，解决的是大病、大意外所需要的急用资金问题、康复费用问题和收入补贴的问题的。

如果买了400万百万医疗+50万的少儿重疾，万一不幸发生重大疾病，假设医院花销40万，那么，这40万百万医疗全额报销，重疾险的50万也可以一次性赔付到位，一共能获得90万的赔付，而生病只花了40万，相当于重疾险多出的50万，就可以完美解决康复费用问题+一方大人的收入补贴问题。

所以，少儿重疾险，也是给宝宝搭配保险，必不可少的一个险种，建议一定要搭配，预算有限的，可以给宝宝选一个定期少儿重疾险，50万保额，一年1000以内就能搞定，预算OK的，还是建议给宝宝搭配保终身的少儿重疾险，孩子年龄小，保费也超级实惠，50万保额，保终身，一年也就两三千块钱。

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给宝宝挑选意外险，很多宝爸宝妈觉得保费便宜，就想给宝宝把保额做高一些，但这里，大家记住，10岁以下宝宝，意外险保额，不要超过20万，为什么呢？

——因为，为了保护未成年人，银保监会对于未成年子女的身故保额，是有强制性规定的，10岁以下孩子，身故保额赔付最高不得超过20万，所以，给10岁以下宝宝，即使买了50万保额，身故也只能赔20万，所以，就没有必要多花冤枉钱了。

挑选少儿意外险的时候，大家一定要注意以下几个地方：

一看：基础责任保障如何？

二看：是否有医院限制？

如果前两点，都了解清楚了，价格也合理的情况，那就可以直接入手了。

那2024年，有哪些意外险，最值得入手呢？

上面表格中，涉及到的3款意外险，都是目前全网性价比天花板的少儿意外险了，这里，重点给大家推荐2款：

1）平安小顽童6号少儿意外险

平安小顽童6号，有经典版、尊贵版、至尊版、高端版4个版本可选择，优先建议关注经典版，不仅保障全面，价格也超级实惠，20万保额，一年仅需68元。那，平安小顽童6号，有哪些优劣势呢？

优势：

① 基础保障齐全，意外身故、意外伤残、意外医疗全都保，意外医疗不限社保内外用药，100%报销，意外伤残保额高，保20万意外身故，就有40万意外伤残额度；

② 拓展私立医院，即使是经典版，68元/年的计划，也拓展了私立医院，不仅公立医院产生的医疗费用都可以报销，私立医院产生的费用也都可以报销，这点超级无敌。

劣势：

平安小顽童6号，几乎所有责任都是天花板的，唯一的小不足，就是只有高端版才有监护人责任，其他3个版本都不包含监护人责任，所以，看重监护人责任，同时又不想花大几百给宝宝买意外险的，建议绕行。

【点评】

总的来说，小顽童6号，基础保障齐全，意外身故、意外伤残、意外医疗应有尽有，还可以附加住院津贴责任，且，不额外加价的情况下，就能拓展私立医院责任，虽然经典版、尊贵版和至尊版都不支持第三者责任，但也不影响小顽童6号，当之无愧成为当前少儿意外险中综合性价比的天花板。

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2）太平洋小神童5号少儿意外险

小神童5号，有基础版、经典版和尊贵版3个版本的计划，和平安小顽童6号一样，是不限社保内外用药的，因为磕磕碰碰、猫爪狗咬……导致的意外医疗，100%报销，价格也是超级实惠的，基础版，20万保额，一年仅需66元，那，小神童5号，有什么优劣势呢？

优势：

① 基础保障齐全，意外身故、意外伤残、意外医疗全都保，除了常规的核心责任，小神童5号还自带住院津贴保障，基础版50元/天的额外住院津贴，经典版和尊贵版，都是100元/天的额外住院津贴

② 自带监护人责任，3个版本的计划，都自带有监护人责任，因为孩子之间相互打闹或者其他原因，弄伤了其他人，或者导致他人的东西受到损失，需要监护人赔偿的，保险公司也能在一定额度内报销。

劣势：

正常不包含私立医院的医疗费用，但可附加高端医疗，附加后，私立医院和公立医院的特需部、VIP部、国际部的医疗费用，也都能全额报销，不过附加上之后，保费就要贵出不少，比如，经典版，常规医院保费是66元，加上高端医疗之后，保费就是106元。

【点评】

总的来说，小神童5号，非常适合看重住院津贴责任和监护人责任的朋友，当然，如果不介意保费，又想要私立医院和公立医院特需部、VIP部、国际部都能报销的，小神童5号也是非常不错的选择，和小顽童6号，可以说，各有优劣势。

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事实上，比起少儿意外险，小额医疗，是更受欢迎的，不过，目前小额医疗，总体来说，可以分为两大类：

通常可以保意外身故+意外伤残+意外门诊+意外住院+疾病住院，换句话说，这类小额医疗，既可以保大、小意外，也可以保小疾病，但小疾病只保住院医疗，这就代表着，像感冒发烧、肺炎胃炎，门诊是报销不了的，住院才能报销，但，这类小额医疗，价格会相对实惠一些

0-2岁，价格略贵，保费在300-400元之间，3-17岁，保费通常在100-200元之间。

这类小额医疗，在第一类的基础上，又新增了疾病门诊，也就是无论是意外还是疾病，门诊和住院都是能报销的，这类门急诊保险，因为多了疾病门诊，理赔概率大大增加，导致保险公司赔付风险也大大增加，所以，但凡是门急诊保险，价格都要略贵一些，0-17岁，高性价比的产品，都在600-700元之间

挑选小额医疗，同样，需要注意看清楚的是：

以上三点，都弄清楚了，至少，就不会出现，到了理赔的时候，才发现自己当初买的保险，保的并不全的情况了。

那2024年，有哪些小额医疗，最值得入手呢？

上面的4款小额医疗，前3款都是小额住院医疗，不保疾病门诊，未满18个月优先考虑平安少儿住院万元护3号；18个月以上，未满3岁，优先考虑中国人保护宝侠；3岁以上优先考虑平安希望之星3号。如果是希望给宝宝挑选一个疾病门诊也能报销的门急诊报销，最建议的，就是人保暖宝保3号这款少儿门急诊产品了~

1）平安希望之星3号学平险

希望之星3号，事实上，是一款学平险，通常孩子上学，学校都会要求咱们宝爸宝妈，给孩子买一份学平险，学平险，事实上，就是小额住院医疗保险，不过，需要注意的是，大部分的学平险，一方面，报销比例比较低，另外一方面，只能报销社保内用药，不保自费药。

而平安这款希望之星3号，不仅是学平险中的翘楚，在所有小额住院医疗中，也都是天花板的存在了，不过，需要注意的是，基础版虽然便宜，但报销比例一般般，所以，建议优先考虑经典版，200元/年的版本

优势：

① 保障内容诚意十足，除了常规的意外身故/伤残、意外门诊、意外和疾病住院医疗外，还自带意外住院津贴+疾病身故全残金+25种重疾保险金+各种交通意外责任，并且，还拓展了高风险运动医疗（其他意外险/学平险，都会把高风险运动放到责任免除中），可以说是全方面兼顾了；

尤其是意外医疗，免赔额100，不限社保范围，不管是否经过社保报销，最终都是100%报销，可以说是超级良心；

② 极致保费，基础版100元/年，虽然报销比例没有那么高，但，对于不想花太多保费的来说，就是福音；经典版，200元/年，无论是价格，还是保障，都秒杀了所有同类型的小额医疗，而且，24岁以下都能买，读研究生了，这款产品都是可以保的。

劣势：

希望之星3号，唯一的劣势，就是只支持3-24岁承保，所以如果我们给0-2岁的宝宝挑选小额医疗，这款产品，就只能绕行了~

【点评】

总的来说，平安的希望之星3号这款产品，无论是保障角度，还是保费角度，都已经是妥妥的NO.1的存在了，给3岁以上宝宝挑选小额医疗的，这款，就是不二之选~

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2）中国人保暖宝保3号门急诊医疗

人保的暖宝保3号，是华泰暖宝保2号升级后的新品，升级后，不仅保障比以前略好一丢丢，重点是，价格比以前更低了，可以说，是当之无愧的，目前少儿门急诊保险中的天花板，那升级后的暖宝保3号，有哪些优劣势呢？

优势：

① 保障范围超级全，无论是意外还是疾病，门诊和住院都能报销，不仅普通用药能报销，自费药也能报销，还新增了监护人责任，如果宝宝不小心把其他人弄伤了，或者损坏了其他人的财务，因此导致的监护人责任，保险公司也都能给报销

② 价格低到极致，0-17岁宝宝，选择基础版，保费都是658元，虽然比小额住院医疗高，但在同级别门急诊医疗保险产品中，却是，妥妥的做到了同等保障，价格最低，同等价格，保障最全。

劣势：

虽然能报销自费药，但目前自费药的报销比例是40%，这个比例，和小额住院医疗自费药通常能报销60%-70%相比，还是略低一些，不过，在门急诊医疗中，这个40%的比例，已经是天花板了。

【点评】

总的来说，人保暖宝保3号，基础保障是超级全的，意外门诊、意外住院、疾病门诊、疾病住院全都保，还拓展监护人责任，自费药也能报销一定比例，比之前的华泰暖宝保2号，价格还要低100附近，可以说，把性价比做到了极致，对于想要门急诊医疗的宝爸宝妈来说，虽然略有不足，但也是极致之选。

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百万医疗，可以说是受国民欢迎度最高的保险种类之一了，50岁以下，一年几百元保费，就能拥有高达几百万保额的保障，而且，不限制疾病和意外，只要去医院产生的医疗费用，达到相应的门槛，全都能100%报销，所以，备受欢迎，但，即使百万医疗再受欢迎，挑选的时候，也是需要一些技巧的：

挑选百万医疗，这些责任，一定要弄清：

上面3点，都考虑到位了，再考虑免赔额高低、住院垫付、质子重离子、就医绿通等等之类的锦上添花的保障或者增值服务，如果保费在自己接受范围内，就可以安心入手了。

（特别提醒：涉及到医疗类型的保险，买之前，责任免除，都很重要哦，一定要看仔细了）

上述的5款百万医疗，都是目前百万医疗界中的“翘楚”，但我最建议大家关注的，还是其中两款，分别是太平洋蓝医保和中国人保金医保。

1）太平洋蓝医保百万医疗

太平洋蓝医保，从产品设计出来，一直到现在，几年的时间，一直是百万医疗中的大爆款，综合性价比，稳坐前三宝座，4大核心责任都具备，20年保证续保，院外靶向药、质子重离子、住院垫付、重疾就医绿通也都是应有尽有，那，蓝医保有什么优劣势呢？

优势：

① 免责条款超级宽松，除了基础保障全以外，蓝医保的免责条款，可以说是蓝医保的核心竞争力了，平安-安欣保对中草药费用免责，人工器官也只保3种情况，金医保对有源植入医疗器械和中子疗法免责，而蓝医保，都不免责，相当于下面的情况都是可以保的。

② 增值服务超级全，除了常规的增值服务以外，还有特药送药上门、全球找药、院内护工、院后上门护理、心脑轻症康复咨询、心理咨询、营养管理等等多项增值服务，看重品质服务的，这款超级不错。

劣势：

免赔额固定1万，无免赔额递减功能，且保费相比于金医保和安欣保来说，略高一丢丢。

【点评】

总的来说，蓝医保除了基础保障超级齐全、续保条件好、院外靶向药也包含以外，最大的亮点就是免责条款宽松，且增值服务超级棒，所以，对于不是价格敏感型的朋友来说，蓝医保百万医疗，就是极致之选。

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2）中国人保金医保百万医疗

除了蓝医保以外，金医保也是妥妥的大热门、大爆款百万医疗产品，选择蓝医保和选择金医保的人，可以说是相持不下，竞争激烈，我愿把这两款称之为百万医疗中的前两名，选择任何一款都不吃亏。

那，人保金医保百万医疗，有什么优劣势呢？

优势：

① 免赔额递减功能，除了基础的4项责任+续保条件+院外特药全满足的情况下，金医保还有免赔额递减功能，初始免赔额1万，上一年不出险，下一年免赔额降低1000，最低可降低至7000免赔额，让理赔的难度变得更低。

② 价格超级低，在所有能够实现20年保证续保的产品中，金医保算是妥妥的地板价的百万医疗了，而且，家庭版，多人一起买，保费最低还能85折，超级适合追求极致保费的朋友。

劣势：

免责条款比蓝医保略微严格一丢丢，介意这点的，就建议选择蓝医保

【点评】

除了上述提到的优势以外，其他能够20年保证续保的产品，56岁以上都要提交体检报告才能买，金医保60岁及以下，都是健康告知OK，就能直接承保，对于56-60岁的父母来说，这款产品就是福音，而且，这款产品核保也相对更加宽松，对于身体有异常指标，买不了蓝医保的来说，金医保，就是不二之选了。

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接下来，就是咱们的少儿重疾险了，不少宝爸宝妈，给宝宝挑选少儿重疾险，动辄五六千、七八千，这种，十有八九是踩坑了，挑选少儿重疾险，一方面，一定要多渠道对比，找到真正高性价比的产品；另外一方面，高性价比产品的可选责任也是非常丰富，如果一股脑的都附加，那最终保费压力也会不小~

所以，即使找到了高性价比产品，也要多花点时间，研究清楚，哪些可选责任，是自己需要的，哪些是不需要的，这样才能真正把钱花在刀刃上，那挑选少儿重疾险，我们要弄清楚哪些内容呢？

关于赔付次数，三文给大家三点思考方向:

关于疾病关爱金是否有必要附加，我的建议是，还是需要结合自己的预算来定~

（注：投保人豁免功能，对投保人也是有严格健康要求的，如果因为健康原因附加不了，也不用过于介意）

所以，我的建议是，给宝宝挑选少儿重疾险，与其加身故责任，不如给宝宝把重疾保额做高一点，或者多余的钱给宝宝储备一下教育金，都会实用型更强一些。

如果把上述几大点内容，都弄清楚了，相信大家，就能轻松挑选到一款不错的少儿重疾险了。

不过，因为文章内容有限，所以，关于宝宝重疾险如何挑选，我都是简明扼要的给大家介绍了一下，如果看完，依然不太清楚到底哪些责任需要附加，哪些责任不需要附加，可以直接点击卡片，添加我，我免费一对一和您沟通，教您如何来挑选：

方法看完了，那少儿重疾险，目前哪些产品最靠谱呢？

表格中，我为大家整理的2款少儿重疾险，都是目前性价比天花板的存在，选择任何一款，都是赚到了，那这里，我重点给大家推荐两款少儿重疾险：

1）君龙小青龙5号少儿重疾险

要问少儿重疾险市场上，谁能抢占一席之地，小青龙5号绝对当仁不让。8月及之前的3.0%市场上，小青龙3号就已经大展身手。9月，进入2.5%市场，重磅归来的小青龙5号，更是升级优化，保障力度再上一个阶梯。那，小青龙5号，有什么优劣势呢？请看下文：

优势：

① 赔付次数超级多，除了轻症+中症最高赔6次，重疾、特疾罕疾也是自带4次赔付。重疾4次赔付不分组，赔付比例分别为：100%、120%、140%、160%，而且，重症赔完，不影响中、轻症赔付，以后发生中症、轻症还可继续赔。特疾罕疾自带赔付4次，每次额外赔120%基本保额。

这个赔付次数，在当前少儿重疾险市场里，绝对是数一数二的。

② 癌症赔付超贴心，自带恶性肿瘤-重度拓展金，首次确诊恶性肿瘤-轻度，或者原位癌后，后面再确诊恶性肿瘤-重度，除了正常保50万赔50万，还会额外赔付50%，即25万的恶性肿瘤-重度拓展金，如果附加上恶性肿瘤-重度额外给付保险金，还能实现恶性肿瘤-重度无限次赔付的功能。

对于家族有癌症病史的人群来说，这项功能超级友好。

③ 自带11项基础保障，除少儿重疾险常见的重疾罕疾特疾保障之外，小青龙5号自带重疾多次赔、恶性肿瘤-重度拓展金、白血病骨髓移植保险金、少儿重度自闭症疾病保险金、少儿生长发育关爱保险金、保费豁免等。重疾多次赔、恶性肿瘤-重度拓展金，上面已经讲过，不再赘述，这里简单讲一下：

白血病骨髓移植保险金：被保人18岁之前，因治疗白血病接受骨髓移植手术，除赔付重疾100%保额，特疾120%保额外，还能再额外赔付50%保额的骨髓移植保险金。

少儿重度自闭症疾病保险金：小青龙3号首创少儿自闭症保障，小青龙5号继续延续这一优势，确诊合同约定的重度自闭症，赔付20%基本保额，后续康复费用，也会以15%的比例进行报销。

少儿生长发育关爱保险金：孩子处于成长阶段，难免会出现各种发育问题。例如，近年来常年的脊柱侧弯、过度肥胖等。小青龙5号，首创少儿生长发育关爱保险金，若在30岁前，确诊合同约定的的少儿生长发育特定疾病，就能获得20%基本保额的赔偿金。

小青龙5号，自带的这11项基础保障，都结合了当下孩子较为常发的疾病。而不是，添加上来凑数的。总体来说，还是相当实用的，能在宝宝确诊此类疾病时，提高赔付可能性，增加赔付金额。

劣势：

重疾多次赔付是自带的，也相当于捆绑责任，对于预算有限，只想保30年的朋友来说，重疾多次赔付事实上意义不大，所以，小青龙5号，更加适合选择保终身的形态。

【点评】

总的来说，小青龙5号，保障疾病数量多，赔付次数也非常丰富，赔付比例也有两种疾病关爱金灵活选择，还自带恶性肿瘤-重度拓展金，对自闭症疾病康复、白血病骨髓移植也都有额外赔付功能，保障如此全面的基础上，价格还能保持在较低水平，可以说是当之无愧的少儿重疾险中的综合性价比之王了，建议大家，小青龙5号，可以重点关注。

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2）北京人寿大黄蜂12号（焕新版）

大黄蜂系列的少儿重疾险，从第1款诞生，一路升级到现在，几乎每一款都是超高性价比的代名词，深受大家的喜爱，这次重磅升级的大黄蜂12号（焕新版）也不例外，从综合性价比来说，和小青龙5号，可以说是不相上下，各有优劣，那大黄蜂12号（焕新版）有哪些优劣势呢？

优势：

① 价格地板价，大黄蜂12号（焕新版）此次升级后，顶替了小青龙系列地板价的位置，将价格压到了当前市场最低。0岁，50万保额，30年交，保终身，只选基础保障，男宝每年需交2505元，女宝每年仅需2230元。

② 保障内容全，大黄蜂12号（焕新版）价格虽低，保障却不，甚至做的相当全面。重症、轻症、中症共计198种疾病，轻症+中症最高赔6次，重症默认单次赔付，但可附加重疾多次赔，家族有癌症病史的也可以附加恶性肿瘤-重度关爱金

当然，最核心的是，20种特定疾病，20种罕见疾病额外赔付比例超级棒。投保第3个保单年度以后，被确诊20种特定疾病，直接额外赔付130%，保50万，额外赔65万，实际可赔115万；投保2年后，被确诊罕疾，额外赔付210%基本保额，投50万，赔付到手155万，额外赔付比例行业最高。

劣势：

如果选择保30年，价格虽然行业地板价，但，疾病关爱金，前10年重症额外赔付比例为80%，比起小青龙5号额外赔100%，还是略低一些，当然，如果不附加疾病关爱金，这点就不用介意了。

【点评】

总的来说，大黄蜂12号（焕新版），不仅保障全，而且价格实惠，更重要的是产品保障形态灵活。所以，我们在选择保障期限时，无论选择保终身，还是选择保定期，都相当划算。对于当前预算有限的宝爸宝妈来说，是个很好的选择。

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高性价比产品，有哪些，前面我们都非常清楚了，但，不同预算，怎么搭配，才能保的更全呢？接下来，就给大家分享3种不同预算情况下，如何搭配更全面

给宝宝搭配保险，只有1000左右预算，可以说预算真的是超级低了，所以，想要用1000块钱给宝宝把各项保障都能配置齐全的话，那产品挑选，都要以经济实惠为主，我的建议如下：

以3岁男孩为例：

1）意外险：平安小顽童6号，68元/年

20万意外身故+40万意外伤残+4万意外医疗，磕磕碰碰、猫爪狗咬、开水烫伤、摔伤扭伤……意外导致的医疗费用4万额度内，100%报销，花500，就报500，花1万，就报销1万，自己一分钱不用掏。

2）百万医疗：中国人保金医保，328元/年

重大疾病400万额度内，100%报销，自己一分钱不用掏，非重大疾病1万以上，200万以下，也是100%报销，发生非重大疾病，如果是意外，1万以内的，意外险就可以解决，如果是疾病，自己最多掏1万，多的费用，保险公司全额报销。

如果希望1万额度内的疾病医疗费用，保险公司也能报销，就把意外险换成小额医疗即可，不过，小额医疗价格比意外险略贵一丢丢。

3）少儿重疾险：大黄蜂12号（焕新版），665/年（交20年，保30年）

发生125种重大疾病，保50万，直接赔50万，发生30种中症，保50万，直接赔30万，发生43种轻症，保50万，直接赔15万，如果发生的是合同规定的20种少儿特定重疾，买完保险第1年就确诊，额外赔60%，即实际赔80万，买完第2年及以后确诊，额外赔130%，即实际赔115万。

按照3岁宝宝，20万意外险+400万百万医疗+50万少儿重疾险，总保费仅需1061元，虽然不能给到宝宝终身的保障，但，再30年内，这套方案，已经保障超级全面了。

当然，年龄不同，保费也是不一样的，如果您想知道，按照自己宝宝的年龄，获取上述方案，精准保费是多少？还有哪些保障细节需要注意的，可以直接点击下方卡片，添加我，我免费为您测算精准保费，为宝宝量身定制专属计划书，后续有任何问题，我也都可以随时为您来解答~

给宝宝搭配保险，预算3000块钱附近，算是非常充足的了，基本上，10岁以下的宝宝，都可以轻松配齐小额医疗+400万的百万医疗+50万保终身的少儿重疾险了，如果是10岁以上的宝宝，重疾险要搭配50万保额保终身，保费就要略高一丢丢，但，也非常实惠的。

具体方案，参考如下：

1）小额医疗：平安希望之星3号，200元/年

因为预算1000，预算金额偏低，所以，前面我优先搭配了价格更实惠的意外险，但预算3000左右，完全可以给宝宝搭配上小额医疗。

平安希望之星3号，不仅保意外身故、意外伤残、意外医疗，意外医疗不限社保内外用药100%报销，而且，新增了疾病医疗，因为感冒发烧、肺炎胃炎……疾病引起的医疗费用，社保内也能100%报销，自费药也能70%报销，保障更全面了。

2）百万医疗：太平洋蓝医保，375元/年

因为预算1000，预算金额偏低，所以，前面我优先配置了价格地板价的金医保，而预算3000，完全可以选择免责条款更加宽松的蓝医保，因为没有各种疗法的免责，蓝医保可以说，是真正能实现理赔无忧的一款百万医疗，不用担心花钱了，最后却有一部分医疗费用无法报销的情况。

3）重疾险：大黄蜂12号（焕新版），2465元/年（保至70岁）

3000元左右预算，重疾险也完全可以给宝宝把保障期限做长了，这样，就不用担心孩子长大了，因为健康原因买不了保险，也可以在我们父母能力范围内，为孩子减轻长大后的经济压力（毕竟，等孩子到30岁了，再来买保险，50万保额，一年保费至少也得五六千了）

通过第二套方案搭配下来，小疾病、小意外，都可以用希望之星3号来解决，大疾病、大意外的医疗费用都可以用蓝医保来解决，因为孩子生病导致的家人收入损失，还有孩子的康复费用，都可以由重疾险来解决，可以说，这套方案，不仅保费经济实惠，而且，保障也是超级全面了。

注意：如果预算在2000附近的宝爸宝妈，也可以选择，把重疾险保额做成30万，这样2000附近预算，就能搞定孩子全套保险。

如果看重这套方案的宝爸宝妈，想知道给自家宝宝买需要多少钱，可以点击卡片，添加我，回复宝宝的【年龄+性别】，为您测算精准保费，带你了解更多保障细节。

预算超过3500的，那给宝宝配置豪华保险，也再轻松不过了，这里，我也给大家做了一个参考方案，不过需要注意的是，每个家庭实际情况不太一样，比如家族病史、宝宝健康状况，都会影响最终的方案设计，所以，我给到大家的这些方案，都只能做一个参考，是否适合自己家庭实际情况，都建议大家，一定要和我进一步沟通和交流，交流过后，再来判断哦~

这套方案，主要做了两方面的调整：

调整一：小额医疗调整为：中国人保暖宝保3号

平安希望之星3号，虽然保障超级全面，但是，疾病门诊，是无法报销的，预算非常丰富的情况下，也可以考虑把普通的小额住院医疗，换成小额门急诊医疗，不仅意外和疾病住院能报销，意外和疾病门诊也能报销，保障更加全面。

不过，也需要注意，暖宝保3号，虽然疾病门诊也能报销，但报销的比例，社保内用药能100%报销，但自费药仅能报销40%，所以，究竟是选择报销比例更好，但疾病门诊不保的希望之星3号，还是选择疾病门诊也能保，但报销比例低一些的暖宝保3号，也需要我们做进一步的权衡。

调整二：少儿重疾险调整为：君龙小青龙5号，附加了疾病关爱金

小青龙5号，自带重疾多次赔付，对于预算丰富的朋友来说，这款产品，从性价比的角度，就是极致了，在基础保障之上附加了60周岁前疾病关爱金，至于癌症多次赔付，重疾多次赔付等责任是否需要附加，还需要结合家庭实际情况来定，文章中，就不展开来介绍了。

如果给宝宝把门急诊医疗、百万医疗、少儿重疾险都配置齐全了，还有更加充足的预算，建议给宝宝提前储备教育金，现在每年存上一笔钱，留着未来，作为孩子的高中、大学教育金，或者作为孩子的创业金、婚嫁金，都可以，越早储备未来越轻松。

如果预算非常丰富，想要给宝宝豪华配置，不清楚如何搭配，才能让自己的预算实现真正的价值，建议您直接点击下方卡片，添加我，和我一起交流下咱们家庭的实际情况，我为您量身定制最适合宝宝的方案，让我们的每一分钱，都能花在刀刃上，有任何问题，我也都能随时免费为您来解答~

买保险是个比较复杂的决策，险种多、产品多、个人的需求又各不相同。

上边的方案只是给到大家一个参考，但核心的配置思路是没问题的。大家根据自己的预算去进行取舍 ，懒得动脑子的也可以直接抄。

在最后，再给大家复盘一下重点内容：

预算少，就优先百万医疗险、意外险和定期重疾险，旨在解决重大经济风险。

预算充足，就可以把小额医疗、百万医疗和终身重疾险都配上。在此基础上，还可以去考虑孩子的教育金和婚嫁金。

如此一来，孩子整体的保障就已经相对完善了。

当然，各自的需求千差万别，买健康险还受身体健康状况的影响。

如果看完之后，依然纠结，不知道怎么选？也可以扫描文末二维码，添加我，也可以直接后台私信我哦~，有任何问题，我都可以免费为大家解答，看完了，觉得对大家有帮助的，记得给我点点赞哦