直到看到某寿的业务员疯狂更新“高收益”“回馈客户”，

“鑫益丰年、鑫满意足”的海报一张张的发，

美华君才意识到2025年的开门红又上新了！可以说每一年的开门红对于保险公司来说都是一场硬仗。

刷屏的广告，“发鸡蛋，发米，发油，领福利”的广告漫天飞舞…线下一场场的座谈会讲座，疯狂的架势犹如过年的气势，

这不国寿老大哥开始打响了开门红第一枪！

虽然早有准备，但是我依旧被震惊了！中国人寿的开门红鑫益丰年隆重推出！产品页的最高收益8.2%如此亮眼！

看看！多么诱人的福利啊，大品牌+高收益+送油、送大米、利率最高8.2%？

一桩桩Buff叠满，加上把自己当做“真家人”的小哥小妹们忙前忙后，那对于上了年纪的长辈来说，那真是绝杀，

这个时候，亲子女都不如“干子女”，

人都是有逆反心理的，你越阻拦我，我越要存，所以年底了大家一定看好自己的长辈，千万别激情下单后追悔莫及！

同时美华君今天就要不合时宜的来一句！说一句：国寿出品也要慎重！开门红产品多半是割韭菜的！

那么我们按照图上的产品来看，真实收益到底是多少呢？

我们以30岁男性 年交1万 交10万为例

30岁男性，60岁领取，70岁时IRR只有1.44%，这时才一共领取了49794元，70岁还没有回本，直到到72岁才回本，

而满期80岁的时候加上满期金，50年啊一共领取了17万多，IRR才1.59%，甚至不如10万存50年银行呢。

当然了很多人说这是不附加分红的，毕竟这是一款分红型养老金，假如你要和我抬杠，那我们就加上分红，

我们会发现即使是加上分红收益后，那么这个收益到了80岁满期以后倒是有2.57%的收益，

但是这可是按照中档分红去算的！也就是说不一定每年的分红都可以实现100%！不可能每一年都是理想状态！

这就是这款开门红最真实的收益，即使附加分红没有超高收益！并没有宣传图说的那么牛！大家看清楚！

那么有人说了那国寿还宣传有2个万能账户（增益宝，如意宝终身寿险万能型）可以继续增值呢，

那么加上分红100%+万能账户二次增值就能达到8.2%？

你以为是简单的算数相加呢？

首先大家要明白，钱放入万能账户可以二次增值，但是前5年是不生息的，开始生利息也是要看那个时候的结算利率，

说的复杂了，大白话来说就是你虽然看到目前2个万能账户，写着结算利率为3.1%，

但是这个结算利率可不是我们放进万能账户中的真实收益。

一般的开门红都会附加万能账户，但是前期会把万能账户的结算利率设置的特别高，

就比如国寿这款鑫尊宝终身寿险，在18年还有5.3%，跌到现在只有2.5%了。

所以目前即使增益宝有3.1%的结算利率，但是等我们真正增值的时候肯定没有目前这么高！

大家千万别被宣传页欺骗了！

同时万能账户二次增值，

要计算真实收益的话，还是要看保底收益，这2款都是1.5%的保底，存取都有2%的手续费，前5年取出也有3%/2%/1%/1%/1%的手续费，

即使是以刚才的数值来计算，把每年的分红和生存金不领取放入万能账户中，

美华君粗略的计算了下大概在2.5%不到2.6%之间，根本达不到他宣传页所说的3.1%二次增值，甚至是8.2%收益！

所以咱们一个普通人不懂的话，那纯纯被坑的份啊！可见一个小小开门红水有多么深…

那么宣传图上哪里来的8.2%收益呢？目前哪有敢这么宣传的啊

首先我来解释一下这点就是该分红险说的8.2%收益，

其实是国寿发行的一个活动，这个8.2%利息是现在预约限额存款，这不就是“饥饿营销”那套吗？

存的越高给的越高，收益有可能从4.2%-8.2%，但是这可是年利息，就和你打开支付宝基金一样，哪个不是写的利率十几以上，所以这也只是个噱头罢了！

落在现在到过年2个月能有多少呢？

然后我再说一下开门红的套路，

宣传单上说从2025年1月1日生效，钱会进入一个活期账户，

而现在存入2025年1月1日买了保险后才能享受，这2个月的收益呢一般是你买了保险才会给你，

要是你在犹豫期退保后，那这个收益可给不到你了，犹豫期后退保，那可损失大了，

所以你想着薅羊毛，可别浪费时间了……

一些想买的朋友说了，我不想8.2%，我就想单纯薅羊毛用来养老呢，

这款产品也是主流意义上的分红型养老，

虽然我们刚才已经看到了国寿的真实收益，但是用他来养老，就当存钱可以吗？

那可真不行！即使100%的分红实现再加上万能账户二次增值，那和我们目前的高性价比养老年金差远了！

就以现在的市面上最高领取的1款产品来做对比，我们看一下差距！

明显能够看到对于想要养老的朋友来说，也是非常不建议购买的，同样的条件，这款分红险还是附加了分红的收益每年要比星海赢家火凤版少5千多元，

而且随着每年领取增长，65岁相差将近4万元，70岁相差7万左右，80岁居然差了将近12万多，这还是我以总保费50万为例，那买的更多的就差的更多，

可见这款开门红是真的不值得入手，20年的复利+分红+万能账户，最后满期复利2.5%左右，为什么不选一个本身收益就高的呢，哪怕2.5%的增额寿也可以，

如果想要单纯养老还是选一款目前市面上的高性价比养老年金吧，毕竟同样的钱，谁不想多拿钱呢！如果你想了解这款产品细节，

可以点击下方卡片私信美华君。

如火如荼的2025开门红开始了，通过这个产品宣传，美华君也发现虽然每年开门红都不一样，但是套路都一样，

开门红虽然在线下进行的多，但是你认知不到位，真的容易被坑，所以美华君要给大家多讲讲这其中的门路！

错！

很多业务员会把分红演示率说成真实收益，拿着演示利率来告诉大家这个实打实能拿到的，

但是大家注意！国家刚发布了文件，

2024年10月1日起，普通型人身险保险产品预定利率不得高于2.5%，分红险产品预定利率不得高于2%；

而目前分红险最高最高，就最好的产品也只能达到3%以上，另外分红实现率每年公布，但也不能确保达到100%

具体分红险文章大家如果大家感兴趣的话可以看这里：

分红型增额终身寿险哪家强？怎么选？对比全网上百款，我只推荐这 2 款！

一般开门红还会搭配卖万能账户，初始状态下，这个账户里，是没钱的。

要么你自己放钱进去。要么你 60 岁后养老年金给你发的钱，如果你不用，就自动进到这个账户里

现在交钱，60 岁后开始给你发钱 + 分红。每年收益多少，根据官网公布的结算利率来给。

然后一部分人把万能账户 3% 的结算利率说成真实收益，这个咱们上文说过了！

不仅不是按照这个计算，而且结算利率还会下调！真正的收益看的是保底收益，

所以这款保险，我劝大家真的慎重！

如果把他用来养老，领取的又少，如果不用放到万能账户二次增值，再加上分红，满打满算2.56%，这种套路的开门红，真心别碰。

而且“高限额”“高优惠”这种宣传其实国家也给过处罚，

再这么被有心之人宣传，不知道是如了哪些人的意~

最后再次告诉大家切记： 目前固收理财不可能有超过3%收益的保险！再加多少噱头，什么万能账户，也要看真实收益，而不是演示收益！

在讨论保险时，我们往往忽略了一个事实：

其实保险并非万恶之源，问题在于是否适合每个人的经济状况。

对于那些资金紧张的人来说，保险费用可能成为负担，难以持续支付，

最终导致保单失效，变成了一纸空文。

而对于经济条件较好的人士，即使遇到不利情况，他们也能保持本金的安全，心态自然更为从容。

令人费解的是，一些老年人在年轻时未能积累大量财富，通过节俭生活积攒了一些积蓄。

然而，到了晚年，他们却相信自己能够从保险公司那里获得高额回报。

那些亲切的“叔叔阿姨”，甜言蜜语的称呼背后，实际上是对老年人钱包的觊觎。

遗憾的是，许多老年人却对此深信不疑，结果往往是被利用。

这种盲目的信任，不仅令人感到悲哀，也提醒我们，对于保险产品，需要有更加理性和审慎的态度。