降息时代来临！分红险再度火爆！这种保险真的靠谱吗？

8月31日，3.0%固收型产品全员下架。9月30日，保底2.5%的分红型产品全员停售。

随着经济持续下行，利率一路下降，想在当前市场上，找到一款好的理财产品，无异于大海捞针。

这般现状下，几年前退隐江湖的分红险，经整顿后，再度受到市场追捧。其火热程度，不亚于当年。要知道在这之前，分红险可是人人喊打，一提起分红都说这样的产品是坑，

也许当时被大家“遗忘”，是因为规则的不完善。但是今天，分红险能够重新叱咤江湖，靠的不仅是完善了原有规则：每年度公布分红事项，保证分红信息透明公开。

更重要的是，在传统型储蓄险预定利率下调至2.5%后，固收型增额寿，便很难满足人们追求高收益的需求；此时，【预定利率2.5%+X】的分红型增额寿相比于传统型增额寿，优势就凸显了出来，不仅在回本速度方面有提升，收益也更有奔头。

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1、分红险是什么？

2、分红险真的靠谱吗？

3、哪些分红险值得入手？

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分红险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

简单的来说，就是分红险和其他之前接触的产品不一样，之前我们的产品都是保证收益的，合同上写啥就是啥收益，而分红险呢分成了两个部分：

在收益方面是由保证收益+分红收益两部分组成；

保底收益就是我们常说的保证收益，是白纸黑字写进合同的，受保障的100%能拿到手的，

我们平时接触的，传统型增额终身寿险，就是这种收益能实打实的拿到手的；

而分红型增额寿险，保底收益虽然不会太高，但能实打实能拿到手。分红收益，有浮动，根据保险公司经营成果进行红利分配。

通俗理解就是，保险公司经营情况越好，客户分到的也就越多；会有一定的浮动性，但收益空间更大。一般情况下，分红型增额寿的收益，会比固定收益的传统型增额终身寿险，高出不少。但是，分红部分的不确定性也不能忽视。

所以，如果你不能接受收益存在一点点的浮动性，可以重点关注固收类增额寿；

如果你能接受一点浮动性，既想要有一定保底收益，又想用一点浮动性博取更高收益，那么，就可以重点关注高性价比的分红型增额寿（保底收益2.2%-2.3%，加上分红，有望超过3.5%）的产品。

目前市场上，只有不到5款分红型增额寿，保底收益能够达到（2.3%及以上），加上分红，到手收益能突破3.5%甚至高达3.7%的分红型增额寿产品。如果大家想知道的话，可以点击下方卡片进行咨询。

咱们先来看看，常见的分红险有哪些类型。

分红险，可以简单理解为底薪+绩效，只不过是绩效是没有保障的，这个得看公司实力。

当前，占据分红险市场的产品，主要可以分为以下两类：

① 投资型分红险 ：我们常见有，分红型增额终身寿险和分红型养老年金。

② 保障型分红险：较为常见的有分红型重疾险，这类产品，实则也是一种披着重疾险外衣的分红型终身寿险。只不过是在分红型终身寿险的基础上，附加了重疾、住院医疗和意外保障而已。通常保障不全，收益不高，性价比较差，不建议大家购买。

初步了解了，分红险有哪些类型之后，咱们再来看看分红险如何给我们进行分红的。

许多朋友都很关心：保险公司分给我们的钱是从哪来的呢？具体是怎么分给我们的呢？这些问题中，涉及到了很多知识点。下面，三文简单地为大家讲讲，分红险的红利来源，以及红利派发形式。

（1）分红险的红利来源

分红险的红利来源，主要是保险公司所产生的“可分配盈余”，源头在保司给产品定价时，产生的三差益。具体是哪三差呢？

① 死差：预计死亡率与实际死亡率之间的差距。比如说，保险公司今年按照被保人的年龄，预估该年度可能会赔付100份身故金，但实际上并有赔付那么多，这其中产生的身故赔付差额就叫做死差。

② 利差：保险公司的实际收益和预估收益的差距。

③ 费差：保险公司预计花费成本（人力、场地、宣传费用等）和实际花费成本之间的差距。

实际花费＞预计花费，就会产生相应的死差损、利差损、费差损；

实际花费＜预计花费，则会产生相应的死差益、利差益、费差益，也即分红险的红利来源。

说白了，“可分配盈余”就是保司实际收益-预估收益，得到的差值。到了该分红的时候，保险公司就会将该年度得到的可分配盈余，按照一定的比例，分配给保单持有人和公司的股东，这就是分红的原理。

知道分红险的红利从哪儿来之后，我们再来看看分红险的红利是如何派发给我们的？

（2）分红险红利派发形式

当前市场上的分红险，红利派发形式有以下两种：

① 现金红利，是指保险公司在一个保单年度结束时，根据公司经营状况向保单持有人支付分红。通常又包括现金领取、累计生息、抵交保费及增额缴清等领取方式，可供被保人自由选择。例如，选择现金领取，当年度分红以现金形式直接派发，可直接领取。

② 保额分红，红利不会以现金形式直接派发到被保人手中，而是将红利以增加保单现有保额的形式，进行派发。只有在理赔或合同期满时，才会拿到红利，不允许提前拿。

这两种分红各有特色，无高下之分。作为消费者的我们，需要关注的是什么类型的产品，选择什么样的分红方式，更能解决问题。毕竟，分红能够真正落地，购买保险的我们，带来更多切实利益才是最重要的。

看完之后，如果你对分红险的红利来源还有疑惑，或者是不知道什么样的红利派发形式更适合自己，可以点击下方卡片添加我，我会为结合产品，为您进行详细讲解哦~

二、分红险真的靠谱吗？

看完上一部分，不免有朋友会担心：

保险公司，会不会故意不给我们分红，将赚到的可分配盈余全部私吞？

对于上述这个问题，大家大可放心。原因是，现在监管对分红险进行了严格把控，从而使产品更加透明公开，主要体现在以下几点：

（1）取消高档收益演示

很多人会有担心，保司会不会存在揽客，给我们呈现的演示分红是【行情好】的分红。

恰恰相反，保司给我们演示的分红都是比较保守的演示，实际分红往往可能更高。

目前，监管已经取消了高档收益演示，现在我们看到的分红险收益演示，只有【保底收益演示】和【4.5%-产品预定利率】2 种情况，

这就是为了防止保险公司画大饼，从而采取的措施，以避免给消费者太高预期，得益于监管对分红险演示的数据，一步步完善，并且有了标准要求：三年内实际分红水平达不到红利演示的，保险公司必须下调利益演示。

（2）监管每年都要求公布分红实现率

监管在2023年1月4日的《公开披露中明确表示，要求保险公司在每年分红方案宣告的15个工作日内，在保司官网披露各分红类保险产品的红利实现率。

现在，每款分红型产品每年度的分红实现率，都可以通过官方渠道自行查询，保证公开透明。

（每一个产品都可以从官网看到分红实现率）

也许，之前我们对分红险不放心，主要是因为早些年的分红信息不公开透明，导致部分业务员只拿高利益演示来吸引消费者，不提不确定性部分，产生了销售误导，才导致很多人抵触这类产品。

但是，今时不同往日。分红险，早已不是十年前那个大家都看不上的保险了，也许在几率持续下行的将来，分红险还会成为我们的首选。

同时，挑选到一款合适的分红险：需要我们结合自己的需求，从众多分红险中选择保证收益高，中档分红水平好，且分红实现率稳定的（公司实力强）产品。

那么，怎么样才能知道，目前我们看的这款分红型产品，公司实力水平如何，真实收益高不高呢？可以点击下方卡片直接咨询，我为你来把关。

相信不少朋友都很好奇：什么样的分红险才值得购买呢？三文告诉大家，一定要注意这3个标准，尤其是在产品自身收益上，毕竟打铁还需自身硬！

第一个标准：产品本身收益率表现如何？既要关注保证收益部分，也需要关注分红收益部分。

第二个标准：保险公司综合实力表现如何？，第一，看保险股东背景实力；第二，看保司历史分红 产品分红实现率

第三个标准：取钱灵活性及增值服务表现如何？第一，看减保功能；第二，看万能账户；第三，看附加增值。

目前分红险市场上，有哪些产品符合这3种标准呢，我在对比了全网40多款高性价比分红险产品之后，挑出了以下最值得入手的3款产品，快跟随我的脚步一起来看看吧。

1、中邮悦享盈佳——世界500强大保司+高收益

要问现在分红险市场上，谁是龙头老大，中邮悦享盈佳绝对当仁不让。凭借世界500强，大公司背景+高收益，一时风光无两。

（1）股东背景实力强

中邮保险，实际上，是中国邮政集团旗下的一个子公司。中国邮政，财政部长子，妥妥的央企背景企业，世界500强。此外，股东还有友邦保险，也是知名的外资保险公司，虽然股东有中国邮政+友邦，但中邮人寿的实际控股人为中国邮政集团，持股达到75.01%，拥有绝对的控股权，这对于更加看好中资保险公司的朋友来说，绝对是不二之选；

（2）分红收益表现佳

中邮悦享盈佳，虽然不是分红险中，预期收益的天花板，但，总体收益率，也是可以排到前三的产品，后期复利IRR，也可以超过3.7%，收益率还是非常不错的。

而且，更重要的是，中邮人寿的分红实现率表现，一直位于行业前列。先看过往分红表现，历史发行的所有分红险产品，分红实现率，最高可达179%，最低也是125%。就这点来说，已经碾压了其他分红险公司和分红险产品了。

再结合最新公布的分红实现率数据来看：

稍有了解的朋友都知道，2023年度各家保司分红实现率都经历了大跳水，整体下滑很严重。之前分红实现率超过100%是常有的事，反观最新数据，分红实现率大体都集中30%—50%之间，70%及以上都寥寥无几。这是受经济大环境的影响，监管为了指引行业长期平稳发展，发布限高令之下的结果。

说白了，今天的牺牲是为了美好的明天。但是，即使在这种整体分红实现率都不高的情形之下，中邮人寿的分红表现依旧亮眼。

20款分红型产品，分红实现率全部达35%及以上，17款产品分红实现率≥50%，而经我们测算，当前在售的分红型增额寿，分红实现率只要达35%及之上，最终到手收益，就能赶超8月已下架的3.0%固收型增额寿。

（3）减保规则宽松

减保规则为，每次最多减保合同生效时，基本保险金额的20%。是四种减保规则中，最宽松的一种，最快5年就能将保单内的钱，全部减保取出。

综上，结合上部分的挑选标准来看，中邮人寿悦享盈佳，是我当前最推荐的分红型增额寿，没有之一。不仅收益表现亮眼，取钱灵活。而且，更为重要的是过往分红表现佳，分红有经验，承保保司实力强大，公司运营平稳有保障。

咱们买产品，在乎的是未来长久收益，一个背靠央企，历史悠久，分红有经验的承保公司，分量有多重不言而喻。

所以，想获取中邮人寿悦享盈佳的产品投保通道、详细收益演示，和更多保障细节的朋友，可以直接点击卡片，添加我，即可免费领取，有任何问题，都可以和我一对一交流沟通~

2、复星保德信星福家——高收益+万能账户

星福家这款产品，无论是是保证收益，还是分红演示收益，都相当不错。并且，还能附加一个保底2%的万能账户，实现资产二次增值，下面我们一起来看看。

（1）分红收益高

通过收益率测算，不难发现，30岁女性投保，

且在62岁时，复利IRR就超过了3.5% 也就是说，如果分红实现率能到100%，那复星保德信星福家将会比3.5%时代，性价比天花板的增额寿收益表现还要好，即使是分红实现率只有60%，那长期持有，也是秒杀所有3.0%时代的固收型增额寿了。

（2）分红实现率高

星福家是2023年的新产品，在复星保德信，2024年最新公布的分红数据中，星福家的红利实现率为75%。这个数据，在今年普遍集中在30%-50%之间的分红实现率，还是相当突出的。

（3）能够附加万能账户，可以附加天天盈（龙腾版）或是（虎啸版）万能账户，保底利率为2%，8月最新结算利率为3.3%，这可是达到当前万能险利率的天花板了。

这款万能账户，手续费也是超级良心了，钱存进去，想要领出来，除了第1年要3%手续费，第2-第5年，都只需要1%的手续费，从第6年开始，领钱就不收任何手续费了。

虽然趸交及追加收取2%的手续费，但含有1%的持续奖金，所以，实际上也相当于只收取了1%的手续费，还是诚意十足的，加上每次领取金额，都没有比例限制，整体来说，还是一款非常不错的万能账户。

总的来说，星福家这款产品也非常不错。如果你不是非要国企大股东背景的保险公司，星福家可能更适合你。收益高且能附加万能账户，并且达到一定保费门槛，还可以对接星堡养老社区。

想要这款产品的链接和想要了解详细信息的可以点下方卡片咨询我，我带大家了解详细细节。

3、陆家嘴国泰鸿利鑫享（至尊版）——承保保司赚钱能力强

（1） 公司实力很强劲。承保保司为陆家嘴国泰，成立于2004年，是海峡两岸首家合资寿险公司，注册资本高达30亿，两大股东分别为：

（2） 投资能力强。陆家嘴国泰，2023年综合投资收益率为6.02%，近3年平均综合投资收益率高达6.43%，放眼整个保险行业，都十分罕见。

（3） 经营十分稳健。综合偿付能力达160%，核心偿付能力达119%，风险评级为AA，都远超监管标准。

（4） 分红实现率超高。陆家嘴国泰是此次限高政策下，5家突破限高的公司之一，分红实现率平均值，仍然能达71.91%，这是一个很高的水准了。

（5）支持附加万能账户——金管家2.0。保底利率2%，8月最新结算利率3.25%，追加上限为总保费的1.2倍。

要说不足，那就是这款产品的保底收益略低，在同等交费条件下，会比其它产品，例如，中邮悦享盈佳，少两三万。

总之，如果你看重保司赚钱能力以及经营能力，建议首选鸿利鑫享（至享版），没有几家能比得过陆家嘴国泰。需要鸿利鑫享（至尊版）这款产品的投保通道、收益测算、产品资料包的朋友，可以点击下方卡片，添加我，免费获取~

对于分红险来说，越来越多人开始接受这种理财方式，分红险也更加合适不想冒太大风险，同时又想拿到更高保单利益的朋友。

如今，分红信息公开又透明，每年度都会进行公开披露。并且，随着利率不断下降，分红险的优势逐渐凸显。

当前固收型增额寿，利率上限为2.5%，而9月还在售卖的分红型的产品，保底利率就能到达2.3%左右，再加上中档分红收益演示，最终到手利率基本可以超过3.5%，甚至达3.5%以上。

所以，分红险不失为当下理财的好选择。如果大家对分红险感兴趣的话，还是快点下手为好，最迟这个月底，当前售卖的分红型产品，也将全部下架。