最近有粉丝私信问我：听说有一款可以0元购的少儿重疾险，是真的吗？会不会有什么坑？

今天我就来给大家测评一下招商仁和青云卫5号少儿重疾险，

本文内容如下：

青云卫5号，品牌实力如何？

青云卫5号，性价比如何？

青云卫5号，保障责任如何？（基础保障+可选责任）

就像虽然是网购，买衣服买包包也要看品牌一样，很多人对于品牌知名度还是很看重的。

如果说好产品是硬实力，那好品牌无疑是软实力，两者兼具，才能被消费者认可。

我们来看，承保青云卫5号的招商仁和人寿，品牌实力如何？

招商仁和的历史，最早可以追溯到1875年——由清朝时期洋务运动的李鸿章创办的保险招商局。

从1875年开启中国近代民族金融保险业，到1950年代融入新中国金融保险事业，再到2016年12月1日，招商仁和人寿获得原中国保监会批复筹建，并于2017年6月30日获得开业批复，招商仁和的历史，跨越了三个世纪。

据官网数据，招商仁和人寿注册资本为65.99亿元人民币，由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立。

其中，招商局金融控股有限公司占股33.3%，中国移动占股20%，中国民航占股13.26%，三大央企控股超过75%。

据相关规定，保险公司同时符合以下三项监管要求的，为偿付能力达标公司：

一、核心偿付能力充足率不低于50%；

二、综合偿付能力充足率不低于100%；

三、风险综合评级在B类及以上。

从表中我们可以看出：招商仁和风险评级为BB级；综合偿付能力159.96%；核心偿付能力79.98%，三项数据都符合监管要求，为偿付能力达标公司。

所以，无论是控股股东还是偿付能力，招商仁和都是非常有实力的。

对比市面上比较热门的少儿重疾险，青云卫5号在价格上并不占据绝对优势。

但是可以这样说：如果你只看价格，北京人寿的大黄蜂12号（换新版），确实更便宜，给刚出的孩子买，50万保额，保终身，30年交，男孩每年只需要2505元，女孩每年只需要2230元；

而青云卫5号：50万保额，保终身，30年交，男孩每年需要2800元；女孩每年需要2465元。

对于注重品牌的家长来说，如果多花两三百能够买到一个大品牌的少儿重疾险，或许是更好的选择。

很多大公司的产品都有品牌溢价，所以价格一般都比较贵。

从表中可以看出，中国人寿、中国平安、太平洋保险这些老七家大公司，0岁男，50万保额、30年交，保终身、基础保障，价格普遍在5000+，有的价格达到七千多。而青云卫5号，同样的保障，只需要2800元，价格便宜了一半。

所以，在大品牌公司行列，招商仁和青云卫5号，可以说是性价比“天花板”的存在。

如果你既注重品牌，又在意价格，那这款少儿重疾险的保障责任，你可以好好研究一下。

青云卫5号共包含7项基础责任和4项可选责任，并且自带白血病骨髓移植保险金、严重肥胖手术关爱保险金，基因检测医疗费用保险金、重症监护病房补贴等特色责任，可以说保险责任上是非常全面了。

①高发疾病全覆盖

青云卫5号的基础责任包含137种重疾、30种中症和51种轻症，涵盖了20种少儿高发重疾和罕见重疾。疾病覆盖全面、少儿高发重疾也都包含。

而且，中症不分组赔2次，轻症不分组赔5次。赔付次数优秀，完全够用了。

②少儿特疾额外赔

像白血病、严重心肌炎、严重川崎病并发症、肾母细胞瘤等少儿特定疾病，可以额外赔付120%保额；

像视神经脊髓炎、肺泡蛋白沉积症、脊髓内肿瘤、艾森门格综合征等少儿罕见病，可以额外赔付200%保额。

③重疾赔完中轻症继续赔

99%的重疾险，重疾赔付之后，轻症和中症就不赔付了；

但是青云卫5号，重疾赔付之后，轻症、中症还可以继续赔付，大大增加了理赔概率；

④保险费补偿金&被保人豁免

缴费期内确诊重疾或中症，返还已交保费，且保障继续，这也是网传青云卫5号有可能“0元购”的来源。

很多少儿重疾险是在缴费期内确诊重症，才可以返还已交保费，青云卫5号做到了中症也可以返保费。

被保人豁免：若是在缴费期间内，确诊重疾/中症/轻症，可以豁免剩余未交保费，并且保障继续；

青云卫5号提供了多项可选责任：疾病关爱金、重疾多次赔、癌症二次赔、身故、重症监护病房补贴、投保人豁免。

身故、重症监护病房补贴和投保人豁免这三项责任属于较为常见的可选责任，大多数产品的规则都一样，属于锦上添花的选项，此处不做详细介绍。

我们来看比较实用的：疾病关爱金、重疾多次赔、癌症二次赔。

①疾病关爱金，可额外赔100%

如果附加疾病关爱金，60岁前重中轻症可以分别额外赔付100%、30%、20%。

这个赔付比例在头部主流产品中都属于优秀的一批，强烈建议：有预算的朋友可以附加！

没有对比就没有伤害，我们来PK一下：

某款产品附加疾病关爱金要求：30岁前，首次重/中/轻症分别额外赔60%、25%、10%。

不仅年龄要求更加苛刻，额外赔付比例也大大缩水。

而青云卫5号，如果60岁前首次确诊重疾，可以赔付200%保额；确诊中症，可以赔付90%保额；确诊轻症，可以赔付50%保额。这项责任相当于间接提高了保额。

例如：

0岁男，保终身，30年交，50万保额，基础保障，2800元/年。

如果60岁前发生重疾，赔付一次100%，也就是50万；中症赔60%，也就是30万；轻症赔30%，也就是15万；

0岁男，保终身，30年交，30万保额，附加疾病关爱金，只需要2145元/年。

如果60岁前发生重疾，赔付一次200%，也就是60万；中症赔90%，也就是27万；轻症赔50%，也就是15万；

这样算下来，交30万保额附加疾病关爱金，不仅保费便宜不少，赔的还更多。

如果预算有限，可以通过附加疾病关爱金的方式，将保额做高。

但是要注意，它是规定60岁之前发生重疾才能额外赔。

②重疾多次赔，最高150%

附加重疾多次赔之后，重疾可额外赔付3次，并且每次保额会递增，从120%→130%→150%（每次需间隔1年）；

此处需要注意：第二次重大疾病需要是与第一次不同的其他重大疾病。

例如，小王投保了50万保额，首次确诊重疾——恶性肿瘤，正常赔付100%保额，也就是50万；一年之后确诊137种重疾中除恶性肿瘤外的其他重大疾病，可以赔付120%保额，也就是60万。

③癌症二次赔：最高可赔5次

附加癌症多次赔付，最高可赔付5次：

第一次：赔付120%的基本保额，非癌-癌，间隔180天，癌-癌，间隔3年；

第二次：赔付100%的基本保额，癌-癌，间隔3年；

第三/四/五次：赔付100%的基本保额，癌-癌，间隔3年；

若初次确诊非“恶性肿瘤-重度”，180天后，初次确诊“恶性肿瘤-重度”，则“恶性肿瘤-重度”关爱保险金和重大疾病多次给付保险金可叠加赔付，最高可赔270%基本保险金额。

这里有一点需要注意：

第一次和第二次癌症关爱金，癌症可以是新发、复发、转移或扩散、持续存在；

而第三、四、五次癌症关爱金，只能是新发癌症；

虽然赔付次数增加，但是也提高了理赔门槛，需要注意。

青云卫5号自带白血病骨髓移植保险金、严重肥胖手术关爱保险、基因检测医疗费用保险金等多项特色责任。

①白血病骨髓移植保险金

如果确诊白血病，除了正常赔付重疾保险金、少儿特疾保险金、重疾多次给付保险金或癌症关爱保险金之外，若是在18岁之前因治疗白血病而进行了骨髓移植，可以按基本保额的100%给付白血病骨髓移植保险金。

②严重肥胖手术关爱保险

随着科技进步，人们生活水平不断提高，吃得越来越好，运动越来越少，少儿肥胖的概率也越来越高，肥胖手术的保障也更重要了。

若18岁前初次确诊严重肥胖特定合并症，并接受了因严重肥胖特定合并症导致的手术的，可以赔付20%的基本保额，这也是针对少儿高发疾病做的补充保障，实用性比较强。

③基因检测医疗费用保险金

这项责任主要是针对癌症治疗的，目前癌症最先进的治疗方法就是靶向治疗，靶向治疗的前提是要先进行靶向用药基因检测。

如果因癌症治疗需要进行精准靶向用药基因检测，或在癌症根治性治疗后进行肿瘤MRD定制化癌症复发检测、疗效监测，可累计赔付最高5%基本保额，计算公式如下：

基因检测医疗费用保险金=(实际发生的必要且合理的基因检测医疗费用-针对该医疗费用的补偿赔偿)*给付比例

其中，保险公司指定检测机构给付比例100%，非指定机构给付比例为80%。

指定机构包括：华见微监测套餐(含WES用药报告)、华雪安-白血病基因检测(DNA+RNA)、华泛安(组织/血液)+PD-L1表达免疫组化(22C3)。

以华泛安(组织/血液)+PD-L1表达免疫组化(22C3)为例，它可以一次检测与实体瘤相关的816个基因。

④健康管理服务

青云卫5号还提供少儿全周期健康管理服务，包括家庭医生、儿童生长发育健康管理、陪诊、儿童口腔保健、青少年视力检查、儿童心理咨询等健康管理服务。

总体来讲，招商仁和青云卫5号在品牌实力和性价比方面都是非常优秀的，而且，保障责任也非常全面。

无论是在大品牌中拼性价比，还是在网红产品中拼保障，青云卫5号都是非常能打的。

如果既考虑大品牌，又考虑性价比，还想要保障全面，那青云卫5号是不错的选择。

最后，还要提醒各位宝爸宝妈注意一点：在为孩子投保前一定要如实做好健康告知，这一步直接影响到后续能不能正常理赔。如果对于给宝宝买保险有任何疑问，可以扫码添加专业保险经纪人微信进行1V1免费咨询。