《三十而已》中，有这样一段对话：

晓芹：我得知道生孩子的最大代价，才知道自己能否承担。

顾佳：什么身材走样，情绪变坏，这些都不是最糟糕的……当了妈以后，你会比任何时候都软弱，因为你希望这个世界，能对你的孩子宽容一点；

但是你也比任何时候都强硬，无论是委曲求全还是武力求和，你都不希望任何一点伤害落在你的孩子头上。

你还会雷打不动的坚持健身，因为你害怕生病、害怕死……

相信这段话，很多妈妈都能够感同身受。当了妈以后，孩子成了我们的软肋，也成了我们不可触碰的底线。

我们害怕自己生病孩子没人照顾，但是更害怕孩子生病，自己无能为力。

“如何尽可能给孩子最好的保障”，是每一位父母的必修课。

能刷到这篇文章，说明你已经在这个问题上做功课了。

关于儿童重疾险，如果你不了解：儿童重疾险是什么？儿童重疾险有必要买吗？儿童重疾险应该怎么选？那我强烈建议你阅读这篇儿童重疾险科普！

本文将从以下三个方面带你了解儿童重疾险：

1.儿童重疾险有必要买吗？

2.儿童重疾险应该怎么选？

3.儿童重疾险只推top1款：

回答这个问题，我们先来思考一下：

万一孩子生大病了，你或者爸爸能辞去工作全心全意照顾孩子吗？

如果辞去工作，孩子治病养病期间的医疗费、康复理疗费、营养费、家里的房贷车贷、日常支出都有着落吗？

如果答案是：“否”，那我们需要提前思考一下了。

觉得儿童重疾险没必要买的人，大多是因为以下两点：

1.认为重疾发生概率低，不如拿去买理财

很多人可能会觉得，孩子发生重疾的概率很低，没必要买重疾险，所以预算都拿去给孩子买理财险。

其实这是一大误区！如果连基础的保障都没有做好，就占用大量的预算去买理财险，那会不会有点本末倒置了？

万一发生大病，如白血病、重症手足口病等，治疗费用往往是巨大的，不仅包括手术、药物、住院等直接医疗费用，还可能涉及后续的康复、护理以及家长因照顾孩子而产生的收入损失。

你的理财收益能覆盖大病费用吗？极有可能只是杯水车薪，连前期住院费用都不够！

我们再来讨论孩子发生重疾的概率问题。

既然是概率事件，有可能发生，也有可能不发生。

但是没有人能够保证：不发生！！！一旦发生，就是百分之百。

2.觉得医疗险只需几百块，重疾险太贵了

其实，医疗险和重疾险的作用是不同的。

医疗险解决的是医疗费用，都是实报实销；

重疾险相当于“收入损失险”，宝宝没有收入损失的说法，但是大病治疗周期一般都比较长，宝宝生病了，父母至少一方必须得请假甚至辞去工作在医院陪宝宝治疗，这其中就必然会有收入损失。重疾险一次性赔付一大笔钱，可以用来后期康复理疗、维持日常生活所需，还能弥补收入损失，可以大大减轻家庭负担。

所以，如果你想给孩子更好的保障，儿童重疾险还是非常有必要的。而且，孩子年龄越小，买重疾险价格越便宜，相比30岁成人，0岁宝宝可能保费便宜一倍以上。

那具体应该怎么选？我们继续往下看。

少儿重疾险保费本身就比较便宜，所以保额买的越高越好，当然具体还是要看个人预算。

①预算紧张的：可以先把保额买高，保障期限可以先选30年，等孩子长大了，再自行加保或者换保；

②预算更多的：保额买高，再把保障期限拉到保终身，就更合适了。

③预算很足的：保额买高，可选责任都加上，这样重疾可以多赔一次或几次，癌症可以额外赔付，轻中重疾也有额外赔付。这样买保障就很全面了。

此处需要注意：无论是大人重疾险还是少儿重疾险，返还型就是“重疾险+两全保险”的组合，价格贵很多，如果不是特别有钱，建议你不要选。而且，“返还型”保险在重疾理赔后，保险合同就终止了，之后也就不存在“返还”了。

儿童重疾险基础责任一般包含：重疾、中症、轻症保障、特定重疾、罕见重疾、保险费补偿金、被保人豁免。

①重症、中症、轻症保障

重疾险产品，一般都包含了国家统一规范的28种重疾。这28种高发重疾已经占了重疾险理赔概率的95%以上。所以我们不用过分纠结一款重疾险能保障多少种重大疾病，重点看重疾、中症、轻症的赔付比例和赔付次数。

市面上热门的少儿重疾险产品最高可买保额都在70-80万。重疾赔付比例一般都是100%，中症赔付比例为60%，轻症赔付比例为30%。

对于中症和轻症，市面上很多热门产品都可以不分组多次赔付，但是在赔付次数上差别还是比较大的。

例如：招商仁和青云卫5号：30种中症，不分组赔2次，每次60%；51种轻症，不分组赔5次，每次30%。

②特定重疾、罕见重疾

少儿特定重疾和少儿罕见重疾是专门针对少儿比较高发的疾病设计的。保险公司往往会将这些疾病单独拎出来，加大赔付力度。比较常见的儿童高发重疾一般包括以下15种：

我们在挑选儿童重疾险产品时，要重点看这15种儿童高发重疾是否涵盖，看特定重疾和罕见重疾的额外赔付比例。比较优秀的产品特定重疾额外赔付比例一般能达到120%、罕见重疾额外赔付比例一般能达到200%。大家可以参考这个赔付比例。

③被保人豁免

这项保障一般都是自带的，是指被保人发生保险合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。

市面上的少儿重疾险产品，可选责任可谓五花八门。但严格来讲，重疾险最重要的就是重疾保障，其他的都相对次要。选择附加责任，关键要看预算够不够，根据钱包来选择附不附加。

①身故责任要不要附加？

从性价比角度考虑，不建议加身故。但是如果很有钱，那就无所谓了。

国家对未成年身故保额有赔付限制：10岁以下身故赔付不能超过20万。而且大多数重疾险在18岁以前只赔保费或者现金价值，18岁后才能赔保额。另外，加上身故责任，保费贵的不是一星半点，非常不划算。

②投保人豁免有没有必要附加？

投保人豁免：是给孩子买儿童保险时，如果自己不幸罹患了轻症/中症/重疾，被保险人的保费就可以减免，以后孩子患上合同约定的疾病，照样可以获得理赔。

投保人豁免附加的费用也很低，投保时强烈建议加上。

③重疾多次赔付要不要附加？

如果预算不太多，建议先把首次保费做高，保障首次重疾赔付额。

如果预算比较充足，最好是加上，理由如下：

其一，毕竟孩子还小，生命周期还很长，多次赔付能确保他们在未来面对疾病时得到更好的保障；

其二，未来几十年医疗手段会越来越发达，重疾治愈率也会越来越高，这也意味着他们需要更长期的健康保障；

其三，对于儿童而言，多次赔付重疾险与单次赔付在保费上的差距相对较小，性价比高。

④疾病关爱金要不要附加？

例如某款头部少儿重疾险产品：

保30年的，保单前10年如果发生重中轻症，分别额外赔付80%、30%、10%；

保至70岁/终身的，60岁前如果发生重中轻症，分别额外赔付80%、30%、10%；

不同产品疾病关爱金赔付条件不同，赔付比例也有所不同。

同样，建议看个人预算来决定是否附加。

首先，我们投保时一定要如实告知宝宝的健康状况，这样才能避免后期出险被拒赔。

如果宝宝没有身体指标异常，那直接投保即可；

如果宝宝有一些身体指标异常情况，比如常见的肺炎、病理性黄疸，建议选择健康告知宽松的。

因为肺炎有的产品要求单次发病痊愈三个月之后，而且拍片正常才能买。病理性黄疸有的产品要求治愈满半年以上，并且孩子年满一岁才能买。但是健康告知友好的产品，一般限制较少，比如：有的产品只要肺炎、黄疸好了就能正常买。

了解完少儿重疾险的挑选指南，你是不是也跃跃欲试，想趁热打铁，拿款重疾险产品来练练手？那继续往下看！

我们先来看全网热门少儿重疾险产品对比表：

目前，很多网红成人重疾险产品都捆绑了身故责任，未来，身故成为必选责任或将成为主流趋势。

而目前市面上不带身故的少儿重疾险一只手都能数的过来，在这些里面挑选性价比高的产品，就很简单了，top1非招商仁和青云卫5号莫属。以下是它的保障详情：

为什么推荐青云卫5号？小编总结了它的几个优势：

如果你看重品牌，觉得大公司更有安全感，那青云卫5号是不错的选择。它是由招商仁和人寿保险公司承保的。

招商仁和人寿股东背景：招商局集团全资子公司深圳招融占股33.3%，中国移动占股20%，中国民航占股13.26%，三大央企控股超过75%。

有招商局和中国移动撑腰，是不是感觉靠谱很多？

如果你在缴费期内确诊重疾或中症，可以返还已交保费。

这项保障很多少儿重疾险产品都是没有的，但是青云卫5号有，相同条件下保障更多，你说要不要选？

如果附加疾病关爱金，60岁前重中轻症可以分别额外赔付100%、30%、20%。

这个赔付比例在头部主流产品中都属于优秀的一批。

没有对比就没有伤害，我们来PK一下：

某款产品附加疾病关爱金要求：30岁前，首次重/中/轻症分别额外赔60%、25%、10%。

不仅年龄要求更加苛刻，额外赔付比例也大大缩水。所以，如果是你，会怎么选？

我们再来看大家都很关心的价格：

青云卫5号：50万保额，30年交，保终身，基础保障（不附加可选责任）：

0岁男，价格是2800元；0岁女，价格2465元。

很多大公司的产品都有品牌溢价，所以价格一般都比较贵，而青云卫5号在大品牌公司产品中，性价比是最高的。

白血病骨髓移植保险金、严重肥胖手术关爱保险金、基因检测医疗费用保险金。

附：少儿重疾险——青云卫5号保费测算：

从上表可以看出，以50万保额，基础保障（必选责任），30年缴费为例，

保终身的年缴费：2465-2800元；

保至70周岁的年缴费：1640-1915元；

保30年的年缴费：715-750元。

如果预算非常有限，可以先给孩子选保30年的，基础保障都有，还自带疾病关爱保险金，每年只需要交七百多。等以后孩子长大了有经济实力，可以再自行加保。

如果预算比较充足，可以选保终身的，年缴费：2465-2800元。

总体来说：

如果你既考虑产品的品牌，又追求高性价比，那青云卫5号绝对是最佳选择；

如果你只考虑性价比，不太在意保司大小，那还有价格更便宜的——大黄蜂12号（焕新版），价格比青云卫5号便宜两三百。

如果想了解详情，可以扫码添加专业保险经纪人微信进行1V1免费咨询。