【保底2.5%+分红】的分红型增额寿，今晚24时正式下架！
关注分红险的朋友，应该已经被这条消息刷屏了；但很多朋友依旧处于观望状态，犹豫不决的原因，就是觉得分红险不靠谱，分红全是保险公司画的大饼，无外乎是想寻找其它更优的替代产品。
而当前，经济下行、投资环境不景气，安全性就成为了大家最关心的问题，能够保本不亏就相当于赚了。目前，能够保本的安全理财方式无非3种：银行、国债、保险。
再看，银行5年期存款利率1.8%，大额存单2.35%，30年期超长期国债利率2.57%，固收型增额寿2.5%；而分红型增额寿2.5%+x，下有保底，上有分红，收益妥妥的碾压银行存款和长期国债。
但是，大家矛盾的点在于，这种分红型增额寿靠谱吗？真的能和国债、银行一较高下吗？
下面，我们就来一探究竟：
1、分红型增额寿VS超长期国债
2、分红型增额寿VS银行存款
3、目前最值得入手的3款分红型增额寿
国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，由国家财政信誉作担保，信誉度非常高，历来有“金边债券”之称。
我们就以30年期超长期国债为例，来看看超长期国债和分红型增额寿的差距有多大；因为国债每次发行的票面利率都不一样，所以为了公平起见，我选取发行最高的票面利率2.57%来与分红增额寿做对比。
国债的利益获取的是利息收入，根据计算公式：收益=本金*持有期限*票面利率，我们可以得出国债在第30年期满时的利息为：30万*20*2.57%=154200元。
当分红增额寿的分红达到50%时，第30年的纯收益为281370元，比国债多12.7万；当分红增额寿的分红达到100%时，第30年的纯收益为378056元，比国债多22万。
所以，孰优孰劣，已经一目了然了。
不过，30年期的国债是能半年计息的，也就是每半年领取一次利息，一年的利息是5140，我们也可以把每年领出来的利息再次投入其它理财产产品当中；但说实话，要想赶上分红险的收益，还是有点差距的。
7月下旬，六大银行5年定存利率跌破2%，定格在1.8%。
大额存单，以20万为例，3年期利率大多为2.35%。
那为了公平起见，我们就拿大额存单利率来与分红型增额寿作比较：
银行存款的话，就是纯单利了，假设大额存单利率，在未来几十年都不会发生变化（但这是不可能的事），我们来看收益情况。
可以看到，前期都是大额存单的收益更高，尤其是前 6 年的差距；这是因为增额寿在投保之后，会有一定的封闭期，比如这款，第7年才能回本，所以前期收益自然会弱一些。
不过，当分红型增额寿的分红达到50%时，第9年的收益会超过大额存单，此后一路向红，在第30年时，就比大额存单多14万的收益；当分红达到100%时，第7年的收益就超过了大额存单，第30年的收益已经超出大额存单23万。
所以，结论也很简单，如果你的投资期限在6年左右，银行大额存单会更划算；但如果你的投资期限在10年及以上，那分红型增额寿的优势是无与伦比的。
选择大额存单的劣势也很明显：① 投保门槛较高，20万起投，况且现在很多银行已经停售了大额存单，想买也买不到；② 保证期限短，现在大多只有3年期；③ 大额存单利率不能保证，依照现在的投资环境来看，大概率是会持续下降的。
对比过后，不难发现，分红型增额寿优势还是十分明显的，对比起安全性都很高的长期国债和大额存单，分红型增额寿的优势在于，能够终身锁利+当前较高收益。
综合保险公司股东背景、投资收益率、偿付能力、分红实现率、产品收益、增值服务等多方面因素，对比全网高性价比分红险产品之后，我为大家筛选出了以下3款最值得购买的产品：
陆家嘴国泰鸿利鑫享至尊版：看中赚钱能力首选。保司赚钱能力强，分红意愿高。多年投资收益率稳定在6.0%及以上，属于行业前列；最新分红实现水平，突破监管限高政策。
中意人寿一生中意龙玺版：想要中外合资企业首选。国企（中石油）+外方200年分红经验保司（意大利忠利集团），同样为突破监管限高政策的保司之一。
中邮人寿悦享盈佳：看中产品收益，想要央企背景的首选。产品保底收益，第一梯队。副部级央企，财政部长子中国邮政为实际控股人。
1、陆家嘴国泰鸿利鑫享至尊版——保司赚钱能力强，分红意愿高
优势：
（1）承保保司投资收益率表现好，赚钱能力强。近3年半的平均综合投资收益率，在76家保司中，排名第2，综合可得10分。2024年上半年，综合投资收益率为6.36%，可谓十分强悍了。
（2）分红意愿强，最新分红实现率表现好。平均分红实现率70%+，是突破监管限高政策的5家公司之一。鸿利鑫享至尊版，上一年度的分红实现率为80%，与预期演示收益差距不大。
（3）支持附加万能账户，金管家2.0。保底利率2%，最新结算利率3.3%，为当前万能险最高收益水平。
注意事项：
鸿利鑫享（至尊版）投保门槛较高，总保费需满50万方可投保。
综上，如果你预期保费在50万及以上，且十分看中保险公司的赚钱能力。陆家嘴国泰鸿利鑫享至尊版，是当前最适合你的产品。
2、中意人寿一生中意龙玺版——中外合资，分红经验足
优势：
（1）保险公司综合实力强，承保保司中意人寿，千亿级别总资产，中外合资大企业。近三年综合投资收益率、偿付能力均属行业前列。
主要股东有两个，各持股50%。中方股东，为直属国务院的副部级别国企中石油，这啥实力我不多说了。外资股东，为意大利忠利集团，始创于1831年，近200年历史中，创造过连续160多年，分红不间断的神话。即使在一战二战，石油危机，金融危机这样恶劣的环境中，依旧保持盈利。
（2）分红经验足，有了忠利集团这样分红经验足的老大哥加盟，中意人寿的历年分红数据十分亮眼。最新公布的分红实现率均值为83.29%，为突破监管限高政策的5家保司之一。
（3）可附加万能账户鑫意锁，保底利率2%，最新结算利率。附加后，可将不用的闲钱放入其中，同样能起到锁利增值的效果。
综上，中意人寿一生中意（龙玺版），放在一众高性价比分红险中，依旧很有竞争力，无明显缺陷。如果你特想要一家中外合资，分红经验足的分红险产品，一生中意（龙玺版）是个很好的选择。
3、中邮人寿悦享盈佳——追求大品牌首选
（1）央企背景，世界500强企业承保。中邮人寿，实际控股人为中国邮政，财政部长子，妥妥的央企背景企业，股东还有友邦保险，也是知名的外资保险公司，虽然股东有中国邮政+友邦，但实际上，中国邮政持股达到75.01%，拥有绝对的控股权，这对于更加看好中资保险公司的朋友来说，绝对是不二之选。
（2）产品预期收益高，IRR可突破3.7%。3年/5年/10年交，保底收益，在当前高性价比分红险产品中，是最高的。加上预期分红收益，IRR最高可突破3.7%。
综上，如果你更想要央企背景的保险公司，那么中邮悦享盈佳，绝对是当前分红险市场上的最优选。
时间不等人，距离【2.5%+x】分红型增额寿下架，还有最后半天时间，投保通道即将关闭，有需要的朋友抓紧入手。
还没买的，建议大家先上车，再验货，因为这类保险都是有15天后悔期的，后悔期内你要是觉得不满意，可以全额退保，但错过就真的错过了。
说句良心话，如果你有财富规划的需求，今天就是最后的好时机，既能保本，又能锁定一份复利3.0%以上的好产品。
想入手的朋友，可以扫描文末二维码，添加我，快速获取投保链接、测算产品真实收益。
【延伸阅读】
【榜单推荐】分红型增额终身寿怎么买？2024年增额寿超全选购指南+9月分红型增额寿推荐！
【榜单推荐】分红型增额终身寿险哪家强？怎么选？对比全网上百款，我只推荐这 3 款！
【科配指南】360°带你玩转分红险，8000字超长详解，让你一文读懂！
【科配指南】降息时代来临！分红险再度火爆！这种保险真的靠谱吗？
【热点速递】46家保司，2318项产品数据，最新分红实现率，吐血整理！
【科配指南】孩子保险如何配齐？预算1000-3000元，看这一篇就够了！
【科配指南】孩子（婴幼儿）保险怎么买最划算？这套方案低至1000元，搞定孩子所有保险（重疾，百万医疗，小病医疗险和意外险）
