明知道重疾险很坑，为什么还有那么多人买？

重疾险坑人，重疾险这不赔那不赔，重疾险是智商税，重疾险是中产阶级的心理安慰剂......诸如此类观点，比比皆是。

9年前，美华君刚入行的时候，这些问题就一直被提及。经过9年发展，这些观点依旧盛行，美华君不免有些沮丧。重疾险作为我国保险行业发展相对成熟的险种，为何长期被负面评论裹挟？

思来想去，美华君初步分析，对重疾险持负面观点的人群，大致可以分为以下三类：

① 买了重疾险，且被拒赔的人

② 想入手重疾险，但被各种“重疾险坑人、重疾险根本不给赔”洗脑的人

③ 以偏概全，咬住某款低性价比重疾险定义条款不放的人。

细究下去，这些人认为重疾险坑，也并非空穴来风。而是由于重疾险条款复杂，长期存在销售误导，进而给大众造成错误观念之下的必然产物。

今天，美华君就本着绝对客观公正的原则，从大家普遍认同的“重疾险9大坑”入手，揭露负面缠身的重疾险，为何还有这么多人买？

如果你正在了解重疾险，或是已经购入了重疾险，想知道自己心仪或入手的重疾险，有没有踩中以上9个坑，再或者想避开坑买到高性价比重疾险，都可以点击下方卡片，添加美华君，进行免费咨询。

通过走访各大评论区，加上长期从业经验，美华君发现，买重疾险被坑的人，99%逃不脱上面9大坑。

这九大坑之所以存在，又能被归结为3大原因：

① 销售误导，为了提高业绩，赚取佣金，恶意解读重疾险条款、避重就轻，夸大销售。

② 劣质重疾险 ，每个行业都存在着这样或那样的问题，保险市场也是如此，重疾险市场上，产品质量参差不齐，有些人认为重疾险坑，除了上面的销售误导外，可能就是接触到了这类保障缺斤少两、保费贵、条款严格的劣质产品。

③ 观点错误，由于上面两点长期存在，导致消费者在选购重疾险时，形成错误观点。

对“重疾险9大坑”的成因有大致了解之后，美华君再带大家，逐个细剖这些坑，感兴趣的话，就接着往下看吧。

不少人的第一份保险，就是从身边熟人手里买到的。由于线下保险销售，通常为代理人模式，只为一家保险公司推销产品，不可避免地存在着为了开单，故意隐瞒真相，不基于客观事实，一味放大重疾险优势的问题。

而真正为这种销售误导买单的，却是出险后被拒赔的消费者。下面，美华君就带大家来看看，实际购买过程中，最容易遇到的销售误导三大坑。

重疾险，只要确诊就会进行理赔。这点，是重疾险销售过程中“最大的谎言”。

当前市面上的重疾险，大都包含了上百种重大疾病，而这些重大疾病中，真正能做到确诊即赔的只占少数。其它大多数，得达到某种约定的疾病状态且持续一段时间、或实施合同约定的手术/治疗后，才能获得理赔。我们分情况具体来看：

① 确诊即赔

恶性肿瘤-重度就是确诊即赔的病种，这点从疾病定义中就能看出。合同中只规定了疾病范畴，没有具体要求需实施手术或者达到某种状态，才能赔付。类似这种定义的疾病，只要在合同给出的疾病范畴内，就能直接进行赔付。

这里教大家一个，判断是否符合恶性肿瘤—重度赔付的方法：看ICD编码，开头3位是否在C00-C97范围内，倒数第2位是否为3/6/9中的一项，是的话则属于恶性肿瘤—重度的疾病范畴，大概率可直接进行赔付。

（分享1个分类标准的查询地址：ICD-10疾病编码查询）

② 实施某种手术

以重大器官移植或造血干细胞移植术为例，疾病定义中，明确要求已经实施肾脏、肝脏、心脏、肺脏或小肠的异体移植手术。

像这种明确规定，实施某种手术才能进行理赔的疾病，在未实施手术的情况下，一般是不予理赔的。

③ 达到某种约定的疾病状态，且持续一段时间

以深度昏迷为例，要求昏迷程度≤格拉斯哥昏迷分级5分，并且持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上。

这种“达到某种约定的疾病状态，且持续一段时间”才能获赔的疾病，在3种赔付情形中，是理赔门槛最高的。

为了方便大家更好地了解，各种重大疾病的赔付情形，美华君将保险协会规定的28种高发重疾，3种高发轻症的法定定义，赔付状态整理成了表格，有需要的朋友可以保存下来，以备不时之需。

看完这部分内容，咱们也就能知道重疾险不全是确诊即赔了，以后再遇到类似的销售套路，一定不能轻易相信。

这个坑说完后，再继续进入下一个——捆绑销售。

捆绑销售这种套路，在日常生活并不罕见，例如想买苹果却买了个果篮.....通常情况下，这种捆绑销售的东西，都有一个共同点，性价比低，还不一定用得上。

重疾险销售过程中，同样存在着这样的捆绑销售套路，例如下图这份客户发给我的保单：

客户张女士说，她本意只想给孩子买份少儿重疾险，却在销售人员“一份保单保所有，生病意外都能赔”的话术下，入手了这么一份每年保费近1万元的产品。

要知道，每年1万元的保费，都够把一家四口的保险都配置全了。仔细研究，就能发现这份保单存在着不少问题：

① 价格昂贵，一份意外险要花 740+207=947元，而当前高性价比意外险，每年保费仅需几十块就能搞定。

② 孩子用不着，去世才能赔付的定期寿险、作用不大且理赔条件苛刻的1年期短险 。

③ 保障力度弱，张女士每年要花近1万保费，最想买给孩子的少儿重疾险，保额却仅有30万。

从这份保单里，咱们也能看到，销售人员正是抓住了大家这种，图省事，一味求保障多的心理，才大量捆绑销售出如上述这种低性价比产品。导致真正出险理赔时，才惊觉买到的产品，保障力度小，用途不大，只能叫苦连天。

所以，之后买保险时，再遇到类似套路，大家一定要避开！

这个坑，在重疾险销售过程中，出现得比较少，但是带给消费者的影响却是最恶劣的。上面两条由销售误导产生的坑，出险后好歹还有机会获得理赔，听信这条误导购买重疾险的人，出险后能获得理赔的概率极小。

这种带病投保也能赔的销售误导坑，常见话术是：即使带病投保，只要熬过了两年，保险公司说什么都给赔。而且他还会指着某项条款（如下图），告诉你这是合同中白纸黑字写清楚的，不会有差错。

合同往出一拿，这搁谁谁不迷糊？但事实却不是如他所言。

首先，销售人员在合同中指出的“两年不可抗辩条款”，确实存在。来源于《保险法》第十六条。

条款本身没问题，错就错在，销售人员将这项条款，恶意传达为：带病也能投保，只要不告知，保险公司不知道，合同成立2年后，即使被保人因病出险，保险公司也必须承担理赔。

但事实却是，保险法中明确规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔付或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

也就是说，带病投保，不如实履行健康告知（健康告知，即保险公司对被保人进行的身体健康状况调查，是投保的必经阶段），一旦被保险公司发现，面临的就只有拒赔这一个结果，没有回转的余地。

看完咱们也就能知道，因为这样的销售误导，给消费者带来的后果有多严重：得病出险拒赔，保费白交，钱打水漂。而唯一能从中获利的，只有那些黑心业务员。

所以，为了保证我们的重疾险，能够在患重疾真正需要用钱的时候，发挥关键作用，投保时的健康告知，一定要如实回答，不能听信销售人员误导，故意隐瞒。毕竟，出险急需这笔理赔款救命的人是你，而不是靠卖给你保险赚钱的他。

说完这点，重疾险九大坑中，由销售误导产生的三大坑就说完了。如果你看完之后不确定自己是否被坑了，可以点击下方卡片，添加美华君，美华君为你进行解答。或者在实际购买过程中，还遇到了其它销售误导的坑，都可以补充在评论区中，帮助更多人少走弯路！

不少朋友，看完销售误导坑，只想大喊套路深。这才哪儿到哪儿啊，下面的这三个劣质产品的条款坑，也聚集了不少人的血泪教训。

我们早就远离了那个货真价实、童叟无欺的时代，现在哪行哪业都存在着以次充好的现象，点外卖全是科技与狠活儿、买手机买到山寨机、买房子遇到豆腐渣工程......

保险行业也是如此，市面上的保险产品良莠不齐，有些人认为重疾险坑，除了上面的销售误导外，可能就是接触到了这类保障缺斤少两、保费贵、条款严格的低性价比产品。

保障全面价格实惠的高性价比重疾险只占少数，多的是广告打的响实则性价比极低的产品，它们通常有以下3个条款坑：

有这么一种重疾险，自带身故保障。表面看着保生也保死，保障期内因患合同约定疾病出险，能赔。不幸身故，还能将所交保费全部返还给家人。

实则上，条款中暗藏玄机，重疾责任和身故责任只能赔一次，二者不可兼得。

这个坑，其实还是很好避开的。保险合同中，都会明确写明，重疾险的保障责任。高性价比产品，身故责任90%都为附加险，要不要附加，由你自己决定。而一些低性价比产品，身故责任直接自带，由不得你选择。

而强带身故责任，之所以坑，不仅是因为身故/重疾只能二赔一，更重要的是价格贵，性价比低。

以某款成人重疾险为例，50万保额，保终身，30岁男30年交：

不加身故责任，每年保费5970元。附加身故责任，每年保费11965元。算下来，带身故责任要比不带身故责任，贵（11965-5970）×30=179850元。即使最后真的身故理赔了，也只能到手基本保额50万，且不说还存在重疾出险，身故责任终止的概率。

如果真的想要身故责任，这个价格足以买到一份100万保额的定期寿险（专门保身故的保险），保额更高，身故保障更好。所以，大家尽量要避开这种，身故责任不灵活的低性价比重疾险，少做冤大头。

轻/中症，可以简单理解为，重症的早/中期状态。当前，保险行业协会只规定了3种高发轻症（恶性肿瘤—轻度、较急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），对中症未做具体要求。但根据近年来，保险公司的理赔数据显示，各类轻/中症的出险概率也在逐年上升。

例如下图，是大都会人寿2024年上半季度的理赔报告，可以看到，原位癌、冠状动脉介入手术等未在保险行业协会规定内的轻症，出险占比也相当高。

而当前市面上的主流重疾险，重疾赔完后，轻/中症依旧能赔，赔付比例多为30%/60%。也即，投保50万的重疾险，因轻/中症出险，也可获得15万/30万保额，大大提高我们的获赔概率。

因此，大家在挑选重疾险时，一定要额外关注高发轻/中症是否有缺失，否则，出险不理赔吃亏的只能是自己。

美华君这里，也为大家总结了28种高发重疾对应的轻/中症，发病率也相对较高，大家可作为参考（重点看红/蓝色）。

上面的轻/中症条款坑看完后，咱们再来说说，重疾赔付的条款坑，主要集中在重疾的赔付次数上。

重疾险的重疾赔付次数，已经由多年前的只能赔付一次，发展为现在的：可通过附加重疾多次赔（个别产品自带重疾多次赔），进行多次重疾赔付了。

这样的好处是，规避了重疾赔付1次后，合同终止，且再难配置保险产品，后续再发生重疾，没有保障的风险。

这样的坏处是，给了一些产品可乘之机，在重疾多次赔上钻空子。

当前，重疾多次赔，有重疾不分组多次赔、重疾分组多次两种，坑主要出现在重疾分组多次赔上：

重疾分组多次赔，即把合同约定的重症分成若干组，同组疾病只能赔付1次。一些低性价比产品，正是在重疾分组上，给你下绊子，将最高发的几种重疾分在同组，以下表为例：

比如，将常年占据重疾理赔榜首的恶性肿瘤—重度，和发病率同样很高的重大器官移植术或造血干细胞移植术放在同组，导致其中一种进行赔付后，另外一种就无法进行理赔了。这样分组不合理的重疾多次赔，实际上不能发挥出较大的作用。

因此，想要重疾多次赔，真正能发挥出其多次赔付的威力，大家一定要注意：

① 尽量选重疾不分组多次赔的产品，每个病种再次获赔的概率更大。

② 6种最高发的重疾，一定不能分在同组。

综上，大家最容易遇到的，3种低性价比重疾险条款坑，就已经讲完了。如果你正在挑选重疾险，一定要记得辨别以上3种重疾险条款坑，省得多花钱，出险还不能赔。

如果看完后，你还不知道自己有没有踩坑，可以点击下方卡片，添加美华君，美华君帮你判断。

前面两部分，美华君分别讲解了由销售误导产生的3大坑，和某些劣质产品条款上的3大坑。接下来这部分要讲的，正是由于前两部分长期存在，导致咱们对重疾险产生了错误认知，从而形成了观念坑，使我们在挑选重疾险时“跑偏”，买到了坑人的重疾险......

很多朋友在挑选重疾险时，错将重疾种类当成了最重要的挑选指标。认为重疾险病种越多，就意味着保障越全，出险后，能获赔的概率就越大。

实则并不是这样的，重疾种类在质不在量，咱们上面提到的保险行业协会规定的28种高发重疾，实际上就已经覆盖了人这一生可能发生的95%的重大疾病，有各大保险公司理赔报告为证：

所以，大家千万别以为病种数量越多，保障就越好，不管是保110种重疾，还是保120种重疾，对比的意义并不大。

而且，很多疾病，就是保险公司拿来凑数的，比如：埃博拉病毒、疯牛病这种，在国内都极其罕见，发生的概率更是微乎其微。

最近，蚂蚁保在神仙姐姐刘亦菲的加持下，又大火了一把。不少朋友纷纷过来咨询，说在蚂蚁保上看到了几款1年期重疾险，每年保费仅需几百块，是不是要比买长期重疾险更划算？

美华君可以很靠谱地告诉大家，1年期重疾险绝对没有长期重疾险划算。

首先，从保障内容上来讲，长期重疾险，保障内容更全面。1年期重疾险，一般只包含重疾/轻症，保障内容比较单一。而长期重疾险，除基础的重疾、轻/中症保障外，还有众多可选责任、特色保障，可按需附加，增强保障力度。

其次，从保障期限来说，1年期重疾险只保1年，若在此期间，因重大疾病出险，成为非标体，后续就很难再买到重疾险了，甚至在购买其它险种时，也会受到限制。而长期重疾险，保障期限可选保至终身/70周岁，覆盖整个生命周期。

最后，从保费来说，1年期重疾险虽然看着年交保费低，30岁投保每年仅需几百元即可，但是1年期重疾险保费不固定，随着年龄的增长而逐年涨价。长期重疾险，每年保费需要上千元，但是保费固定，后期不会再发生变动。

为了让大家更明确地看到区别，美华君拿具体产品进行了保费测算，结果如下：

可以发现，一年期重疾险越往后保费越贵，到了我们身体大不如前、问题频发，买保险渐渐受到局限的五六十岁，一年期重疾险每年需花的保费，要比长期重疾险多出2-4千元不等。

到了60岁，长期重疾险缴费完毕，后面无需再交，能一直保到被保人过世。而一年期重疾险，仍需一年一交，到70岁时，累计已交保费要比长期重疾险高出几万元。这样算下来，你还觉得一年期重疾险更划算吗？

说完一年期保险，咱再说返还保险。返还型重疾险，“最迷人”的地方在于，保障期内出险，按合同约定进行赔付。保障期内未出险，期满还能将保单内现金价值全部返还，听着是不是相当诱人。

不少人，将这种返还型重疾险，直接理解成了：不花钱的保险。美华君对此只想说，醒醒吧朋友，保险公司可不是来做慈善的，这笔账它早就给你算在保费里了。

从两个产品的对比图来看，返还型保险的保障似乎要更好一些，比高性价比产品多了1项身故保险金，1项满期保险金（70岁依旧存活，可一次性领回10.8万）。

只不过每年保费需多交7580.66元，10年缴费期下来总共多花7.58万。用7.58万，换取70岁返还10.8万+身故保险金，这笔买卖怎么看怎么划算。你要是这么想，就掉进保险公司的坑里了。

为啥这么说，看合同条款就知道了。这种返还型保险，通常为主险两全险+附加险重疾险，而合同条款中明确写道：我们给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少。

说白了，想拿到70岁的满期保险金，就必须同时满足两个条件：

① 70岁仍存活（这点应该不是问题） ② 70岁前，没有因为重大疾病出过险。上述两个条件，有一项不满足，你多交的几万块钱保费就白交了。

因此，咱们千万不能被这种，生死两全的迷魂阵迷了眼，多花几万块去买一个保障力度不够，看着身故、满期都能赔钱，实则大概率都赔不到的保险产品。

到这里，重疾险9大坑就全部说完了。其实，美华君很能理解大家，买份重疾险真的不容易，条款复杂就算了，销售过程中还存在误导行为，这对本来就不了解保险的大家来说，何尝不是雪上加霜？也怨不得大家对重疾险有误解，认为它出险，到处坑人了。

如果你看到这里，依旧没信心避开重疾险这几大坑，可以点击下方卡片，添加美华君，美华君手把手教你避坑。

看完重疾险坑人的9大套路，咱也就能感觉到，这些坑真的害人不浅啊。不少朋友怒喊：这么坑的重疾险，就应该没人买！

事实却是，重疾险虽然负面缠身，却依旧是我国保险行业内的主要保费来源，每年占据各大保险公司保费收入前列。

那么，明知道这么重疾险多坑，为什么还有那么多人买？美华君带大家继续揭秘。

根据世界卫生组织的调查数据显示，人这一辈子患重大疾病的概率在72.18%左右。并且伴随着年龄的增长，发病率与日提升。下面是不同年龄人群，患重大疾病的趋势图：

从上图中，我们可以发现：到了50岁时，无论男女发病率都陡然上升，并在75岁时达到顶峰。

其实这点，无需我多言，大家也都能感觉得到。短视频平台，一条接一条抗癌日常。朋友圈里，水滴筹的身影频现。

甚至于我们自己周围的朋友、亲戚等等，患重大疾病似乎不再是一件稀罕事。

而患重疾之后，依旧能将生活维持原状的，却是鲜有人在，毕竟一场重疾，花费可不小：

患重疾之后，我们普通家庭，面临的结果只有两个：要么选择不治，彻底放弃任由其自由发展；要么砸锅卖铁，拼尽身家去治。而在现实生活中，真的遇到这种事，绝大多数家庭都不会轻易放弃，哪怕只有一丝希望。

正是因此，预防重大疾病风险的险种，例如，重疾险、百万医疗险，才能在我国长久发展。

上面说了，大家或多或少都有提前防范重大疾病风险的意识。而当前，大家之所以对重疾险持怀疑态度，一方面来自第一部分我们讲的坑，另一方面则是因为对重疾险的作用了解不透彻。

美华君遇到过很多客户询问：我买了百万医疗险还需要买重疾险吗？百万医疗险和重疾险都是预防重大疾病的，为啥不能只买百万医疗险，保费还便宜。

今天，美华君就借此机会，从百万医疗险和重疾险的区别入手，给大家详细剖析一下重疾险的不可替代性。

百万医疗险和重疾险的区别主要集中于图中几点：

（1）保障内容

虽然同样是用来防范重大疾病的，百万医疗险和重疾险在保障上的区别在于：

① 百万医疗险的保障内容更多，不规定具体疾病。只要超过免赔额（免赔额一般为1万元），且在报销范围内（通常有不限社保内外/社保内+部分自费药/仅限社保内几种）产生的住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊医疗费一般都能报销。

② 重疾险的保障内容相对较少，只有患合同约定的轻/中/重症，才会予以赔付。但是对于这点也不必太担心，因为法定必须包含的28种重大疾病+3种轻症，已经覆盖了人这一辈子可能会患的95%以上的重疾。

（2）保费&保障期限

重疾险和百万医疗险的保费规则不一样，重疾险保费固定，百万医疗险保费随年龄变化。以30岁男投保为例，我们来看二者的保费变化。

① 百万医疗险，蓝医保：30岁男投保，需花费238元；40岁续保，563元；50岁续保，1411元；60岁续保，2268元；70岁续保，3840元。

② 重疾险，超级玛丽12号：30岁男投保，30年交，保障终身，每年需固定花费5760元；保到70岁，每年需固定花费3670元；到60岁时，无需再交保费，保障依旧有效。

从上面的例子中，我们就能看出二者的区别。百万医疗险越往后，保费越贵，交一年保一年，中途如果因病出险，不仅会面临无法续保的情况，还有可能投不了其它保险产品。可以说，后续几乎就能和医疗险、重疾险说拜拜了。

而重疾险价格虽贵，但保费固定，保障终身。不会因中途出险，影响保障情况。反而，因为大多数重疾险自带被保人豁免责任，所以在缴费期内出险，后续保费无需再交，保障依旧有效。

（3）赔付金额

百万医疗险虽然看着保额可高达几百万，但是不一定都能用到，且多份保单无法重复报销。重疾险保额虽然不如百万医疗险高，通常在10-70万之间，但是多份保单可叠加赔付。

假设老王分别买了两份百万医疗险，两份重疾险，因肺癌花30万元。

百万医疗险，因为你的治疗费用为30万，所以报销上限也就确定了，最高只能报销30万（没减社保报销的费用），且一份报销过后，另一份就无法报销了。

而重疾险，两份都可以进行赔付，最低一共能到手60万（只算基础保障，未算其它自带责任保险金）。

（4）解决问题

百万医疗险，专款专用，只有治疗期间产生的医疗费用，才能予以报销，并且需要自己先垫付（除个别高性价比百万医疗险，自带垫付功能），后续保司再报销。

而重疾险，通常也能被我们看成是一种“重大疾病收入损失险”，实际用途更广。确诊后，即可申请理赔。保司将钱打入账户后，我们用来干什么都行。不仅能用来解决医疗费用，也可以用于弥补治病期间的收入损失，用来补贴家用，还房贷车贷，以及后续的康复费用等等。

综上，我们就能看到，百万医疗险和重疾险，看似都用于预防重大疾病风险，但是在实际赔付过程中，能承担的作用却不同：百万医疗险，精准报销治疗费用；重疾险，不仅用于治疗费用，更多的是用于覆盖患重疾后的收入损失。

如果只买百万医疗险，就可能面临因资金筹备不及时，错过最佳治疗期；或是因高额的治疗费用，导致家庭经济一落千丈，房贷车贷孩子学费等等各项支出漏洞无法填补的后果。

此时，若有一份重疾险，就能做到百万医疗险报销医疗费用，重疾险填补漏洞，二者相辅相成，成为重大疾病来临时的最大保障。因此，重疾险的不可替代性不言而喻。

如果你看完之后，对重疾险依旧存疑，可以点击下方卡片，添加美华君，美华君为你进行一对一讲解。

看了这么多，一定有朋友关心，既然重疾险这么重要，我们如何才能在良莠不齐的重疾险市场中，准确无误地避开重疾险9大坑，挑选到最适合自己的产品？这里放一张重疾险科学挑选指南，大家可以按照指南进行挑选。

如果你害怕跟着指南选，依旧找不到高性价产品，就可以看看下方的产品推荐。

这是经过美华君和团队小伙伴，测评了全网上百款重疾险后，对比筛选出的，当前最值得购买的3款少儿重疾险、3款成人重疾险。保证大家不会踩坑，感兴趣的朋友抓紧时间往下看吧。

通过层层对比筛选，下面这3款产品，是美华君当前最推荐的少儿重疾险。

买保险就是买保额，只有足够多的保险赔偿金，才能让我们更从容的应对风险带来的损失，而大黄蜂12号旗舰版最大的优势就是“赔的多”。

① 少儿特定疾病赔的多，例如白血病、重症手足口病，在保单第2年及以后，可以额外赔付130%，买50万能赔115万；而像小青龙5号和青云卫5号，只能额外赔付120%。

② 少儿罕见病赔的多，例如脊髓内肿瘤、脑型疟疾，在保单第三年以后，可以额外赔付210%，买50万能赔155万；而像小青龙3号和青云卫3号，只能额外赔付200%。

除此外，大黄蜂12号（焕新版）的价格也很便宜，给刚出生的孩子买，50万保额，保终身，30年交，男孩每年只需要2505元，女孩每年只需要2230元，是当前少儿重疾险市场上最便宜的。 注意事项：大黄蜂12号（焕新版），重疾理赔后，轻中症有间隔期，重疾理赔后，非同组的轻症和中症可以继续理赔，但是，继续理赔的轻症及中症，间隔期需要90天。

如果想获取大黄蜂12号（焕新版）这款产品的投保链接、保障细节，和精准保费测算的，可以直接点击下面卡片，添加美华君，即可免费领取哦~

小青龙5号的保障可以说是最丰富、最全面的，光是基础保障就有11项：重疾、中症、轻症、少儿特疾、罕见疾病、自带重疾多次赔、自带自闭症保障、自带恶性肿瘤拓展保险金、自带白血病骨髓移植保险金、自带被保人豁免、自带少儿生长发育关爱保险金。 其中，这 3 项保障是要比别的产品好的：

①自带自闭症保障，也叫孤独症，主要表现为言语发展迟缓、沟通障碍，因带有先天和遗传因素，重疾险本身不保自闭症，医疗险也很难报销康复费用；所以小青龙5号首创这项保障，绝对所得上业界良心。

需要注意的是，这两项保障只有2岁（不含2岁）之前投保才能生效，且只保障3周岁~7周岁。

② 自带恶性肿瘤拓展保险金，首次确诊原位癌及轻度癌症，后续再确诊重度癌症，可以多赔50%；比如刚开始确诊了轻度肺癌，按照轻症赔了30%，后面又恶化成了重度肺癌，在基本保额100%的基础上还能再赔50%。

③ 自带白血病骨髓移植保险金，白血病在所有儿童疾病中，绝对算的上是高发的，如果在18岁前确诊白血病，需要进行骨髓移植，小青龙3号可以额外赔50%，实用性杠杠的。

④ 自带少儿生长发育关爱金，小青龙5号此次升级后，首创少儿生长发育关爱金。30岁前，确诊合同约定的有关“近视、肥胖、脊柱侧弯”的疾病，可额外给付20%基本保额。

除此外，需要注意的点是：因为小青龙5号是自带重疾多次赔的，所以在价格上会比大黄蜂12号（焕新版）稍贵一些。但是，如果大黄蜂12号（焕新版）也附加上重疾多次赔，那小青龙5号的价格会更便宜。

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青云卫系列向来都是少儿重疾险中的热门IP，2024年的青云卫5号在原本的基础上，又进行了全方位的升级，我们先一起来看看保障：

青云卫5号是三款产品中，承保保司实力最强大的。如果你偏爱于大保险公司的产品，青云卫5号要比上面的大黄蜂12号焕新版、小青龙5号更适合你，它具有如下几个亮点：

① 大品牌保险公司承保

承保公司招商仁和人寿，前身为仁和保险，是轮船招商局于1876年创办的中国最早的保险公司。2017年成立，注册资本65.99亿元，由招商局、中国移动、中国航信三大央企共同发起设立，其中，国企股份占比为82.95%，实控人为招商局集团。既是百年老字号，又有国企背景，稳稳的，很安心！

￭ 核心偿付充足率：117.85% （2024年2季度） ￭ 综合偿付充足率：197.50% （2024年2季度） ￭ 风险综合评级：BB级 （2024年2季度）

② 保费返还机制，有机会0元购

青云卫5号此次升级后，增加了重疾/中症保险费补偿保险金保障，在交费期内确诊重疾/中症，按合同约定进行赔付之后，还会返还你已经交了的保费，并且豁免后续保费，保障依旧有限，相当于“白嫖”了一份重疾险。

③ 重疾多次/癌症多次，可叠加理赔

翻译一下：就是首次重疾患的不是癌症，如果间隔期1年后患癌症，既可以理赔重疾多次赔付120%保额，也可以理赔癌症多次赔付120%保额，总计可以理赔240%保额。这样高发重疾癌症，可以理赔到更多的金额，癌症保障更好。

④ 新增多项实用保障，保障更加全面

青云卫5号在延续了以往青云卫系列的各项优势后，又新增了多项实用保障，自带白血病骨髓移植手术、严重肥胖手术关爱保险金、基因检测医疗费用保险金、保险费补偿金等，让保障更加全面，实用性更强。

【总结】青云卫5号，基础保障全面，有机会实现“0元购”，癌症保障好可选责任丰富，投保灵活性高。消费者可以根据自己的预算和保障需求，搭配适合自己的保障，而且还有大品牌保司光环，信赖大保司的小伙伴们可以考虑。

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下面这3款成人重疾险，同样是我们对比了全网上百款产品后，筛选出来的，大家可以重点关注。

达尔文10号，凭借逆天的升级，直接稳坐成人重疾险第一把交椅，不管在保障上还是价格上，只能用两个字形容：“牛B”。 首先来看它的两大亮点，足以碾压其它产品：

① 延续优良传统，缴费期内发生重疾，保费全部返还 。

之前，达尔文9号，首创保费全返机制。这次，达尔文10号，升级归来之后，将这项优秀保障延续了下来。在缴费内出险，不仅按照合同进行赔付，而且还会将已交保费全部返还，有机会实现“0元购”。

举个例子，我们买了一款重疾险，50万保额，保终身，30年交，每年交费5000元，假如第20年出险了，得了胃癌；

② 重疾赔完，轻/中症还能继续赔，且不分组；

假如首次重疾是胃癌，之后再得轻度肝癌、轻度肺癌或者原位癌之类的疾病，达尔文10号能赔，但像其它重疾险产品是赔不了的。 除此之外，达尔文10号在这些保障和价格上，也是遥遥领先于其它产品：

③ 60岁前，赔钱最多；在60岁前，首次确诊重疾/中症/轻症，可以分别额外赔付80%、40%、10%，买50万保额，最高能赔到90万，70万，55万。

④ 重疾二次赔，赔付要求更低，获赔概率更大；要求首次重疾发生在65周岁之前即可。而其它产品，大多数都是要求在60周岁前首次确诊重疾。

⑤ 价格地板价，加量不加价；50万保额，保终身，30年交，30岁男每年需要5815元，30岁女每年需要5402元，是当前所有产品中最便宜的。

注意事项：达尔文10号目前只支持保终身，如果预算有限想要保至70岁，建议可以看一下超级玛丽12号。

且将于10月29日24时正式下架，在10月21日——10月29日期间，将放宽人核尺度（智能核保政策不变），之前无法投保的超重、甲状腺功能亢进、乙肝病毒携带者等非标体人群，现在也有机会投保了。

如果你看中了这款保障全面，保费地板价的达尔文，还是抓紧时间投保吧，可以直接点击下面卡片，添加美华君，美华君带你测算保费、快速投保。

超级玛丽作为网红重疾险大IP，一直以来都备受瞩目，性价比也是天花板的存在。 同样升级回归后的超级玛丽12号，与达尔文10号相比，保障优势在以下三点：

① 癌症多次赔保障更友好，无限赔，赔付次数无上限。第一次确诊癌症后，间隔1年就能再次赔付，前三次依次赔付40%、50%、30%；第四次及之后，赔付50%基本保额。而像i无忧3.0，虽然能一次性赔付120%，但间隔期却长达3年，大大增加了理赔难度。

② 重疾二次赔保障范围更广，不管第二次重疾发生的是不同种重疾还是同种重疾，都能赔付；而达尔文10号只能赔不同种重疾，比如第一次是肺癌，第二次是胃癌，就赔不了，因为这两种疾病都属于恶性肿瘤。

③ 肺癌保障优秀，首创肺癌关爱金，进行肺结节切除手术，1年后，确诊肺癌，额外给付30%。举个例子：老王买入50万保额，切除肺结节手术1年后，确诊肺癌。保险公司给付，50×30%+50×100%=45万元。

此外，超级玛丽12号，对肺结节的核保要求做了进一步放松，即使是8mm的肺结节依旧可以投保。

超级玛丽12号，首创的这项保障，真的很实用。要知道，肺癌可是全球发病率、死亡率最高的癌症之一。每年在我国的发病率、死亡率中，肺癌都高居榜首。

除了上述三项突出优势外，超级玛丽12号的基础保障。可选责任均属于行业内上游水平。总的来说，对于预算有限，倾向于保70岁的朋友，和看重重疾二次赔付责任的朋友，建议选择超级玛丽12号。

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很多朋友在买保险时，会更加钟情于大品牌，觉得大公司更靠谱，买了才安心，每个人的需求都是不一样的，我也能理解。 所以经过与平安、国寿、泰康、太平洋等大公司的主打产品一一对比之后，不论在保障上还是价格上，我都觉得人保寿险的这款i无忧3.0会更胜一筹。

① 大品牌，由中国人保承保，这对于青睐大公司的朋友来说，无疑是吃了一颗定心丸；中国人保与国同庆，成立于1949年新中国诞生之际，目前在《财富》世界500强中排名第120位，所以实力无需多言。

② 保障责任灵活可选，尤其是身故责任，要不要附加自己说了算，而其他大公司的重疾险，多半是强制捆绑身故责任的，所以也导致保费居高不下。

③ 健康告知比较宽松，比如针对一些常见疾病，甲状腺、乳腺结节、乙肝，我多次进行了核保尝试，只要满足这一定条件，都是能正常承保的，具体如下表：

比起上述内容，更重要的是，人保i无忧3.0，不仅保的好，责任灵活，而且，价格也是相当的良心，虽然和全网性价比天花板的产品保费上面仍有差距，但，确实妥妥的，大公司地板价的重疾险，喜欢大公司的，这款可以作为首选。

关于成人重疾险，我的购买建议：保终身，选达尔文10号或超级玛丽12号；想保至70岁，就选超级玛丽12号；追求大品牌，就把目光锁定人保寿险的i无忧3.0。

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近年来，美华君和团队伙伴们，一直在以“让保险回归保障”为最终目的，为大家科普保险知识、推荐高性价比保险产品，想为保险行业健康可持续发展贡献一份自己的力量。

但是由于早些年，行业内存在着某些不好的行为，导致很多险种被大家一直误会，例如我们今天讲的重疾险、前段时间爆火的分红险等。不过，相信伴随着政策整改、大家的保障意识提高，这些被误会的险种终有一天能再次获得大众的认可。

在这期间，美华君依旧会尽己所能，客观公正地为大家科普正确的保险知识，如果你现在或以后有配置保险的想法的话，可以关注美华君，了解行业动态。当然，如果你有任何关于保险方面的问题，都可以点击下方卡片添加美华君，或者直接在评论区留言和我交流沟通哦