10月最新保险榜单，值得买的产品都在这里了！

（2）预算有限，想保定期——大黄蜂12号（焕新版）

这款产品在这 4 方面会优于小青龙 5 号：

① 价格更便宜，在同样都是基础保障的情况下，0岁男，大黄蜂12号的价格是2505元，小青龙5号是2650元；不过如果同时附加疾病关爱金，大黄蜂12号是3095元，小青龙5号是3505元，相差400元左右。

② 自带特定疾病器官移植关爱保险金，骨髓移植、干细胞移植、器官移植都在保障范围内，而小青龙5号只保骨髓移植。

③ 特定重疾、罕见重疾赔付比例更高，大黄蜂12号能额外赔到130%、210%，而小青龙5号只能赔到120%、200%，相差10%。

④ 保障期限选择性更多，大黄蜂12号可以选择保30年，保至70岁，保终身，而而小青龙5号只能选择保终身。

不过，大黄蜂12号在重疾多次赔、癌症多次赔、疾病关爱金保障方面都是不如小青龙5号的。

总之，在保障方面，肯定是小青龙5号更胜一筹的；不过如果预算有限，只想给孩子保30年或者保到70岁，那大黄蜂12号焕新版更合适，因为小青龙5号只能保终身。

（3）如果想买大公司产品——青云卫5号

青云卫5号的承保公司是招商仁和，注册资本为65.99亿元人民币，由国家招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立，这样的阵容，你就说强不强。

来看产品分析：

青云卫5号比上面两款产品更占优的地方：

① 公司品牌实力强，招商仁和注册资本为65.99亿元，背后三大股东是国家招商局、中国移动、中国航信三大央企，实力毋庸置疑。

② 自带保费补偿金，如果在缴费期内发生重疾和中症，不仅能赔付基本保额，而且所交保费还能全部返还；成人重疾达尔文10号首创这项保障，但也只针对重疾补偿，而青云卫5号还针对中症补偿，可以说是史诗级创新了。

③ 60岁前能赔更多，如果附加疾病关爱金，60岁前重中轻可以分别额外赔付100%、30%、20%，如果买50万保额，重疾/中症/轻症就能赔到100万、45万、25万，比小青龙5号和大黄蜂12号都赔的多。

④ 自带白血病骨髓移植保险金、严重肥胖手术关爱保险金、基因检测医疗费用保险金三项保障，为重疾保障层层加码。

在价格方面的话，青云卫5号略贵一点，比小青龙5号贵200左右。

总之，这3款重疾险都各有各的优势，小青龙5号更注重保障，大黄蜂12号更注重价格，青云卫5号则在保司实力方面更值得信赖，而且还自带重疾、中症保费补偿金。

百万医疗险，号称全网最良心保险，能让人人治的起病，住得起院。

0~50岁的朋友，花几百块就能买到几百万保额，性价比杠杠滴。

治疗住院产生的费用，经过社保报销，再扣除1万免赔额，剩下的就能100%报销。

所以，我由衷的建议大家把百万医疗险当作人生第一份保单，既便宜又实用。

2024年，百万医疗险，我只推荐这 3 款：

蓝医保与同类产品相比，最大的优势是“免责条款更加优秀”，针对未来主流的治疗技术“基因疗法、细胞免疫疗法”，都能报销，而像金医保、长相安，除奕凯达和倍诺达两种药品，其它都是不赔的。

目前癌症主流的治疗方式是放化疗和质子重离子，你想象一下，如果不保这些，你还会买吗？

除此外，蓝医保还有这些优势：

① 续保条件好，保证续保20年，不管中途发生过理赔，身体变差还是产品停售，这20年的保障均不会受到影响；相当于我们跟保险公司签订了20年的合同，只要我们不中断保障，那保险公司就不能提前违约。

② 能100%报销癌症特药，看过《我不是药神》的都知道，治疗癌症的靶向药、特效药，一是昂贵，大多不在社保报销范围之内，二是购买无门，而百万医疗险中的这项保障则有效解决了这两个难题。

③ 实用的增值服务全都有，比如像住院垫付，在发生疾病或意外需要住院治疗时，一般都需要缴纳一部分住院押金或治疗押金，如果一时手头紧拿不出来的话，保险公司是可以先帮我们垫付的；再比如就医绿通，在住院安排、专家手术这些服务上会做的更好。

ps：产品有两点就有缺点，蓝医保的这两个小缺陷要稍加留意：

购买建议：缺陷覆盖不了它的光芒，时至今日，蓝医保仍然是我对百万医疗险的第一推荐。

（2）年龄在56~60岁，优先选择——金医保2号

与同类产品相比，金医保最大的两个优势是：

① 55岁以上投保无需体检，像蓝医保和长相安2号，都需要提供具体的体检报告，投保难度大大增加；因为金医保的最高投保年龄是60岁，所以对于56~60岁的朋友来说，金医保2号是最优选。

② 价格优惠力度大，最多能打85折，如果是家庭单投保，两人同时投保可打95折，三人同时投保可打9折，四人及以上同时投保可打85折。

除此之外，金医保在这些方面做的也不错：

ps：金医保2号的缺陷就是对“基因疗法、细胞免疫疗法”免责了，其它没什么大的瑕疵。

购买建议：55~60岁的朋友，建议优先选择金医保2号，不要冒险做体检去投保蓝医保，万一查出什么问题，可能所有的百万医疗险都难买了；还有在乎价格的朋友，也可以优先考虑金医保，整体价格更便宜一些。

（3）最高70岁能买——长相安2号

与同类产品相比，长相安最大的两个优势是：

① 免赔额优惠力度最大，可从1万降至5千；如果投保后没有发生理赔，每年能减少1000元免赔额，最多减少5000元，而金医保最多减少3000元。

② 投保年龄长，最高70岁能买；金医保2号最高60岁能买，蓝医保最高65岁能买，但长相安也有一个硬伤，和蓝医保一样，55岁以上投保需要进行体检。如果想尝试投保的，建议大家先去购买一份无需体检的产品，等待期过了之后再去做体检，这样也不至于捡了芝麻丢了西瓜。

另外，这款产品也能保证续保20年，价格上最多也能享85折优惠，和金医保2号一样，癌症特药和增值服务保障也没什么问题，我就不展开赘述了。

ps：我们主要再来说说长相安2号的几个缺陷：

购买建议：看重免赔额优惠，理赔门槛低的朋友可以考虑长相安2号这款产品。

意外险，可以说是生活中使用频次最多的保险之一了，因为小到猫爪狗咬、跌倒摔伤，大到交通事故、飞机失事，你永远不知道意外和明天哪个先来。

不过，保险中的意外是有要求的，它必须同时满足四个条件：不是由于生病导致的、不是自己故意的、是突然发生的、是外界原因造成的。

像常见的“交通事故、烧伤烫伤、溺水触电”等就都是意外，而像“中暑、猝死”这种，看似像意外，实则都是因疾病导致的。

不同人群购买意外险的侧重点不同，所以下面我会从这 4 类人群：成人、少儿、老人、中高危职业，分别去测评哪些意外险最值得买。

意外险的保障主要有三部分：意外身故、意外伤残、意外医疗。

我们大人在购买的时候要特别看重意外身故和意外伤残两部分，要尽量把保额做高，100万甚至更多，因为我们承担着家庭责任。

通过与全网热销的意外险作对比，目前为止，我认为这两款最值得选：

（1）如果是个人买，首选——大护甲6号

大护甲6号由人保财险承保，首先在保险公司上，大家不用担心。

其次的话，不论在保障还是价格上，大护甲6号都是一绝，来看详细点评。

选择大护甲6号的理由如下：

① 报销条件好，不限社保100%报销，二级及以上私立医院普通部也能赔，而大多意外险只能报销二级及以上公立医院普通部。

② 意外医疗保额高，至尊版有10万，至尊版Pro有15万，而且这两个版本0免赔，1块钱也能报。

③ 包含意外住院津贴，发生意外住院后，至尊版每天有150元的住院津贴，至尊版Pro每天有200元的住院津贴，如果能领两三天的住院津贴，就能把保费领回来了。

④ 交通意外保障好，乘坐飞机、火车、公共汽车、非营运汽车等交通工具发生意外后，保额是可以额外赔付一部分的。

⑤ 保猝死，上面我们提到过，猝死是由疾病导致的，并非意外，但大护甲6号扩展了这项保障，猝死后最多能赔付50万。

⑥ 价格便宜，买 100 万保额，一年也才需要288元。

ps：大护甲6号固然好，但买的时候在这两个地方也要多留意：

总之，买成人意外险，大护甲6号在市场上的地位遥遥领先。

（2）如果是夫妻一起买，首选——大护甲5号夫妻版

如果是夫妻二人一起买，那大护甲5号（夫妻版）就再适合不过了，理由如下：

① 夫妻两人因同一公共交通意外导致身故或全残，每人能额外赔50万：假如买了100万的保额，夫妻俩每人能赔150万，如果单独买，每人最多只能赔付100万。

② 夫妻两人一起买，价格也比较便宜：100万保额，两人每年只要566元；而且它还能附加子女意外保障，价格一共才634元，这样的话保单也很好打理，一张保单能保障一家三口。

ps：同样，这两个地方要留意：

总之，如果是夫妻二人一起买，这款产品不仅保障加码，而且价格便宜，是不二之选。

给孩子买意外险，可以重点关注意外伤残、意外医疗两部分内容。

至于身故责任，重要性一般；一是因为孩子不承担家庭责任，二是因为国家对孩子的身故保额有限制，0~9岁不得超过20万，10~18岁不得超过50万，预防杀娃骗保的极端案件发生。

经过与全网热门少儿意外险作比较，目前为止，这两款最值得买：

（1）报销条件好——小顽童6号

选择这款产品的理由如下：

① 由大公司平安产险承保，品牌实力强。

② 意外伤残保障赔付很友好，前面我们提到过，国家对孩子的身故保额有限制，买再高也没用，但对伤残赔付比例是没有限制的，而这款产品伤残保额往往是身故保额的 2 倍，赔付很人性化。

③ 报销条件好，0免赔，不限社保100%报销，并且还能扩展私立医院，二级及以上私立医院普通部的意外医疗费用也能报。

④ 保障涵盖齐全，除了三项基础保障，还可附加烧烫伤意外医疗、误食异物导致的意外医疗、意外骨折导致的意外医疗，都是孩子易高发的意外风险；另外，意外住院津贴寒暑假还能翻倍赔，平常100元一天，寒暑假200元一天。

⑤ 价格便宜，20万身故保额，40万伤残保额，4万意外医疗，每年只需要68元。

ps：私立医院挂号费每次限额200元，床位费每天限额200元。

总之，这款少儿意外险无论在保障方面还是价格方面都很有竞争力，非常适合给孩子买。

（2）有监护人责任——小神童3号

选择这款产品最大的原因就是有“监护人责任”，熊孩子调皮不慎导致他人受损的责任事故，最高能累计赔付10万；比如玩耍砸到同学，打闹误伤同学，意外破坏公共设施等。

除此外，小神童 3 号的保障和价格也有的一拼：

① 意外伤残保障赔付很友好，跟小顽童 5 号一样，伤残能赔身故保额的两倍。

② 可拓展二级及以上医保定点私立医院，医院可选范围扩大，少排队就医更高效，有国家卫健委把关医院资质水平。

③ 增值服务好，少儿门诊绿通3次，提供全国省市级儿童医院、省市级妇幼保健院，覆盖TOP100医院的门诊绿通服务。

总之，给孩子买少儿意外险，小顽童5号和小神童3号都不错，前者是自带拓展私立医院，且住院津贴保额高，后者需另外花钱附加，但有监护人责任。

老人上了年纪，最怕的就是意外跌倒摔伤导致的骨折。

比如我外婆、我爷爷，都因意外摔倒导致骨折过，不仅伤筋动骨100天，还产生了一部分手术治疗费用。

所以，在给老人买意外险，我们可以重点关注意外骨折和意外医疗保障。

通过与市场上的热门产品做对比，老人意外险可以重点考虑这一款：

（1）保障好，价格低——大护甲5号（高龄版）

选择这款产品的理由如下：

① 公司品牌大，由人保财险承保，人保大家应该很熟悉；

② 报销条件好，意外医疗保额最高可达5万，而且不限社保内外100%报销，不过有100元的起赔额要注意下；

③ 投保年龄广，最高85岁也能买。

④ 有意外骨折/脱臼保障，老年人最高发意外，最高可赔付12000元保险金，赔付规则如下：

⑤ 价格便宜，如果是60岁以上的老年人，买5万保额，每年只需要98元，买10万保额，每年需要188，买20万保额，每年需要318。

ps：这款产品有健康告知，有恶性肿瘤、心脏病等的不能买；对医院也有限制，例如北京的平谷区、密云区，天津的滨海、静海地区等，当然这些医院对于大部分意外险来说都是不赔的。

购买建议：给老人买意外险，大家可以首选大护甲5号（高龄版）这款，各方面表现都不错。

寿险，是自己买家人用的一种保险，因为它只保【身故、全残 】。

人死了，或者达到全残状态（例如全身瘫痪、双目永久完全失明等），保险公司才赔钱。

所以也会有人对这种保险产生误解，既然人都没了，保险公司赔的钱还有啥用。

因为寿险本来就不是为自己准备的，而是为了家人；设想一下，一家人的吃喝拉撒都得依靠你，如果有一天你倒下了，那他们的日常生活又该如何保障？

这两年，公司高管猝死的事例层出不穷，所以提前为家庭设置一份保障，是我们作为家庭顶梁柱的责任和义务。

2024年，最值得买的定期寿险，我最推荐这 2 款：

（1）擎天柱9号——性价比高，健康告知宽松

选择这款产品的理由如下：

① 性价比高，天花板级别；以100万保额，30年交为例，30岁男，每年保费只需要1104元，30岁女，每年保费只需要600元，杠杆相当高；而且我们上面说过，定期寿险的保障很类似，只保身故/全残，所以价格越便宜越好。

② 健康告知宽松，很容易买到；没有BMI限制，1-6类职业均可投保；像甲状腺结节、肺结节、抑郁症、先天性心脏病等基本，也均有机会投保。

③ 免责条款少，只有通用的 3 种：一不保故意伤害，二不保违法犯罪，三不保故意自伤。

④ 有 3 项实用的可选责任供附加：猝死关爱保险金，交通意外身故保险金，家庭关爱金（投保时有未成年子女的，被保人身故或高残能额外赔付30%）；大家可以根据需求，附加想要的保障。

总之，如果在健康保障之外，想给家庭顶梁柱补充一份身故保障，那擎天柱9号就是最优选。

（2）大麦2024——价格便宜，公司股东强

选择这款产品的理由如下：

① 价格全网最低，比擎天柱9号还要便宜几块钱，100万保额，30年交，30岁男每年只要1102元，30岁女每年只要599元。

② 保司实力强，大股东是贵州茅台，而且华贵人寿一直以来寿险业务都做的非常好，大麦系列一直都是爆款网红产品。

③ 可选责任实用，最高能赔付1400万，除了基本的身故或全残保障，华贵大麦2024还提供了额外的交通意外保障：

算上最高400万的基础保额，叠加后最高能赔1400万，很适合经常出差的朋友！

注意事项：最新升级后，把肺结节、大小三阳和身体畸形/残疾都加进了健康告知，有这些问题的，都可能买不了大麦2024定期寿险。

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写在最后

保险产品琳琅满目，错综复杂，如果大家还是不知道买哪款，怎么买，都可以在下方留言，我一定知无不言；如果大家有需要帮忙查条款、算价格、查保险公司的，我都可以效劳。

总之，关于保险的一切，你都可以跟我交流。