9月30日，24点整，当前在售的【2.5%+x】分红险，全员下架！
相比起8月份，3.0%的固收型产品下架时的热闹景象。9月份的分红险停售，显得格外冷清。
这也从侧面说明，大家对分红险的认可度还是不够高，所以才迟迟处于观望状态。时至今日，我们就不长篇大论给大家讲分红险是啥，红利来自哪儿这样的基础知识了。
直接看，入手分红险的必知真相，一站式解决你对分红险的所有疑问：
适配才是王道。东西再好，不适合你也是白搭。买分红险也是如此，以下2种情况，不建议买分红险：
（1）10年内要用的钱，不建议投入
分红险和固收型增额寿一样，有封闭期。通常1年交，3-5年回本。3年交，4-6年回本。没回本，就往出取钱不划算。且，储蓄险的收益优势，长期更明显，以下图为例：
同样投入100万本金，前6年，国债和银行定期存款利息更高。分红险处于封闭期，保单内现金价值未超过本金。封闭期一过，即保单第7年，分红险（保底+预期分红）收益即可超过银行、30年期国债。
即使不算分红收益，只看保底部分，在保单第11年，分红险的保底收益超过银行。保单第18年，分红险的保底收益超过国债。
由此可见，储蓄险的中长期收益更具优势。所以，更建议大家把10年内不用的闲钱放入分红险中，以发挥储蓄险复利增值的优势。而短期内要用的钱，则可以选择灵活性更高的银行和国债。
（2）不能接受收益存在任何浮动性的，不建议投入
分红险的收益由【保底+分红】组成。保底收益，写入合同，保证到手。分红收益，具有浮动性，需要结合保险公司当年的投资盈利情况进行分配，因此，具有不确定性。既有可能博取超额收益，也有可能低于预期。
比如，今年受监管限高政策的影响，各家保险公司给到的分红收益都出现了大幅度缩水。以历年分红表现都十分突出的中邮人寿为例，往年分红实现率在125%-147%之间，今年分红实现率则集中在35%-56%之间。
这也就能反映出，分红险的分红收益部分，是存在浮动性的。实际到手收益，既有可能比演示收益（100%分红实现率）高，也有比演示收益低。所以，如果你接受不了一点不确定性，分红险不合适你，可以考虑固收型产品。
综上，如果你的钱短期内要用，又或是你偏好于收益完全确定的理财型产品，分红险并不是你的最优选。搞清楚自己适不适合分红险后，我们进入下一个问题。
上面提到，今年是受监管限高政策的影响，才导致各保险公司分红实现率暴跌，到手分红收益大缩水的。那么，这个监管限高政策到底是什么？会一直存在吗？
（1）监管限高政策是什么？
先说一个大前提，《中华人民共和国保险法》规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或被依法撤销外，不得解散”。就算哪天真的因亏损、或其他事情干不下去了，也有国家来买单。
例如，新华保险，曾因董事长挪用巨额资金（8年挪130亿）导致公司遭遇严重风险，难以维持正常运营。保监会适时出手，接管新华成为头号大股东。后出手将股权转让给中央汇金公司，时至今日，新华保险依旧是国内保险行业的大头。
说这些，是为了让大家明白，每家保险公司都处于监管的管控之下，一旦出现情况，监管第一个出手。一家保险公司出问题，国家还管的过来，五家十家接连出事，那可真成问题了。
再加之，近年来经济下行，投资环境不景气。难免有个别保险公司，为了吸引客户投保好加大自己的投资本金，从而打肿脸充胖子，售卖高收益分红险。长期以往，你争我夺，哄抬储蓄险收益，很容易导致行业内乱象丛生，影响保险行业的平稳运营。
因此，监管出台了限高政策，规定中小公司的分红险收益率不能超过3.2%，大公司的分红险收益率不能超过3.0%。
（2）限高令会一直存在吗？
对于这点，行业内专业人士的看法是：限高令不会一直存在，只是暂时性的管控制度。从下面几点中，可见端倪：
① 此次限高，并未下发行业性指导文件，只是对部分发展较激进的保司提出了监管指导意见，并未对分红实现水平一刀切。
② 处于监管限高令下，仍有5家保险公司突破限高政策。结合最新分红实现率来看，陆家嘴国泰、中意人寿、友邦人寿、中英人寿、恒安标准人寿这5家保险公司，分红实现率均值在70%及以上，到手实际收益率突破了监管限高规定的3.2%。
综上，从监管限高的目的到实际落实过程，各种迹象都能表明，限高令大概率不会是一个长期性的管控制度。
不管你是否要赶这波分红险下架热潮，在考察分红险产品时，除了产品的保底收益外，下面这四点也一定要注意：
（1）保险公司的股东背景：强大的股东能带来更好的投资项目、以及管理经验。个人建议：首选国企背景、国企+外方有分红经验的保司更佳，强强联手，要实力有实力要经验有经验。
（2）保险公司的投资收益率：投资收益率直接反映保司的赚钱能力。投资收益持续不佳的保险公司，很难长期保持较高水平的分红。个人建议：投资收益率，至少看3年及以上的数据。
（3）保险公司的偿付能力：偿付能力，从侧面反映保险公司运营是否稳健。偿付能力充足率不是越高越好，符合国家规定的标准（综合偿付能力充足率≥100%，核心偿付能力充足率≥ 50%）即可，风险综合评级为A类最佳。
（4）保险公司的分红实现率：分红实现率虽然不能代表将来的分红水平，但可以从一定程度上体现保险公司的分红意愿。过往分红实现率越高越好。
综合保险公司股东背景、投资收益率、偿付能力、分红实现率、产品收益、增值服务等多方面因素，对比全网高性价比分红险产品之后，我为大家筛选出了以下3款最值得购买的产品：
陆家嘴国泰鸿利鑫享至尊版：看中赚钱能力首选。保司赚钱能力强，分红意愿高。多年投资收益率稳定在6.0%及以上，属于行业前列；最新分红实现水平，突破监管限高政策。
中意人寿一生中意龙玺版：想要中外合资企业首选。国企（中石油）+外方200年分红经验保司（意大利忠利集团），同样为突破监管限高政策的保司之一。
中邮人寿悦享盈佳：看中产品收益，想要央企背景的首选。产品保底收益，第一梯队。副部级央企，财政部长子中国邮政为实际控股人。
1、陆家嘴国泰鸿利鑫享至尊版——保司赚钱能力强，分红意愿高
优势：
（1）承保保司投资收益率表现好，赚钱能力强。近3年半的平均综合投资收益率，在76家保司中，排名第2，综合可得10分。2024年上半年，综合投资收益率为6.36%，可谓十分强悍了。
（2）分红意愿强，最新分红实现率表现好。平均分红实现率70%+，是突破监管限高政策的5家公司之一。鸿利鑫享至尊版，上一年度的分红实现率为80%，与预期演示收益差距不大。
（3）支持附加万能账户，金管家2.0。保底利率2%，最新结算利率3.3%，为当前万能险最高收益水平。
劣势：
鸿利鑫享（至尊版）的保底收益，在当前在售的分红险中排名第4，不是最高的。且投保门槛较高，总保费需满50万方可投保。
综上，如果你预期保费在50万及以上，且十分看中保险公司的赚钱能力。陆家嘴国泰鸿利鑫享至尊版，是当前最适合你的产品。
2、中意人寿一生中意龙玺版——中外合资，分红经验足
优势：
（1）保险公司综合实力强，承保保司中意人寿，千亿级别总资产，中外合资大企业。近三年综合投资收益率、偿付能力均属行业前列。
主要股东有两个，各持股50%。中方股东，为直属国务院的副部级别国企中石油，这啥实力我不多说了。外资股东，为意大利忠利集团，始创于1831年，近200年历史中，创造过连续160多年，分红不间断的神话。即使在一战二战，石油危机，金融危机这样恶劣的环境中，依旧保持盈利。
（2）分红经验足，有了忠利集团这样分红经验足的老大哥加盟，中意人寿的历年分红数据十分亮眼。最新公布的分红实现率均值为83.29%，为突破监管限高政策的5家保司之一。
（3）可附加万能账户鑫意锁，保底利率2%，最新结算利率。附加后，可将不用的闲钱放入其中，同样能起到锁利增值的效果。
综上，中意人寿一生中意（龙玺版），放在一众高性价比分红险中，依旧很有竞争力，无明显缺陷。如果你特想要一家中外合资，分红经验足的分红险产品，一生中意（龙玺版）是个很好的选择。
3、中邮人寿悦享盈佳——追求大品牌首选
（1）央企背景，世界500强企业承保。中邮人寿，实际控股人为中国邮政，财政部长子，妥妥的央企背景企业，股东还有友邦保险，也是知名的外资保险公司，虽然股东有中国邮政+友邦，但实际上，中国邮政持股达到75.01%，拥有绝对的控股权，这对于更加看好中资保险公司的朋友来说，绝对是不二之选。
（2）产品预期收益高，IRR可突破3.7%。3年/5年/10年交，保底收益，在当前高性价比分红险产品中，是最高的。加上预期分红收益，IRR最高可突破3.7%。
劣势：
最新分红实现率刚好达标，并未突破监管限高。
综上，如果你更想要央企背景的保险公司，那么中邮悦享盈佳，绝对是当前分红险市场上的最优选。
分红险，作为成熟保险市场的主流。将来，无疑也会是我国保险行业的顶梁柱。长期可持续发展的投资理念，互利共赢的分红机制，透明公开的红利分配信息，都顺应了时代发展要求，符合我国的国情。
9月30日下架的分红险，保底收益更是占据当前理财产品高地，加上分红后，成为进可攻退可守的利器。经济下行时期，有保底收益终身锁利，经济回暖保司投资收益率上升，更是能共享超额收益。
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