接最新消息，复星保德信星福家，将于今晚24时正式下架。

剩余的【预定利率2.5%+X】分红险，也将于9月30日全面下架，10月再上新的分红险，保底收益只有2.0%。

可不要小看这0.5%的差距，在时间+复利的加持下，芝麻大的差距也将成为一道鸿沟。

并且，两天后全面下架的2.5%保底分红险，可以说是目前理财险市场上的最优选。即使只有保底收益，也依旧能和当前的固收类产品一较高下。加上分红之后，更是能轻松突破3.0%，达到3.5%及以上。

不过，鉴于分红险收益由保底+分红组成的特殊性，挑选到一款高性价比的产品，并不容易。既得关心产品收益，又得考察保险公司，少看了哪样都不放心。而平时忙于工作的大家，很少能挤出时间精力搜集这些资料数据。

因此，在这倒数两天的紧要关头，我整理对比了全网13款高性价比分红险产品的收益、保险公司实力等综合要素，为大家挑选出了最值得购买的4款产品。具体对比过程见下文：

我们对比了全网13款高性价比分红型增额寿，它们各自的保底收益情况如下图：

以30岁女，年交5万为测算模型，趸交/3年/5年/10年交，保底收益表现情况如下：

TOP1：复星保德信星福家，无论选择哪个交期，保底收益在当前热销分红增额寿中，都是最高的。80岁时，可突破2.3%。（9月28日24时正式下架）

TOP2：选择趸交，长城人寿山海关永乐版，保底收益可排第二。选择3年/5年交，中邮人寿悦享盈佳，保底收益第二。选择10年交，则是太平洋鑫福相伴排名第二。

TOP3：趸交，中意人寿一生中意（龙玺版）排第3；选择3年/5年交，长城人寿山海关永乐版，排第3；10年交，中邮人寿悦享盈佳，排第3。

综上，从表中数据可得：预定利率2.5%的分红险，实际到手的保底收益，能达到2.25%-2.31%左右，就属于第一梯队的产品了。

当前热销的分红险中，保底收益能位于第一梯队的，有以下5款：

复星保德信星福家、长城人寿山海关永乐版、中邮人寿悦享盈佳、中意人寿一生中意（龙玺版）、太平洋鑫福相伴

对于分红险来说，保底收益，只能作为挑选产品的其中一个环节。下面，我们继续从保司实力、分红意愿、预期收益、增值服务四个板块，进行下一步对比，做到优中选优。

买了分红险，就相当于和保险公司同担风险，共享利益。因此，保险公司的赚钱能力、稳健运营能力、分红意愿都十分重要，直接决定了咱们实际到手的分红收益能有多少。

下面，我们就从这几个维度入手，对当前热销分红险的承保保司，进行对比分析：

1、赚钱能力（综合投资收益率）

综合投资收益率，可以体现一家保险公司，当年的投资赚钱状况如何。看综合投资收益率时，最好能将时间线拉长，这样的得到的结果才更具参考性，这里截取了近三年半的数据：

从赚钱能力来讲，13家保司中，近三年投资赚钱能力，可排前5的有：陆家嘴国泰、中意人寿、复星保德信、太平人寿、中邮人寿。

2、承担风险能力（偿付能力）

综合偿付能力、核心偿付能力、风险综合评级数据，最能体现出一家保险公司运营状况。13家保险公司的偿付能力数据如下：

13家保险公司，偿付数据均符合国家规定标准：风险综合评级达B级及以上，综合偿付能力≥100%，核心偿付能力≥50%。

其中，中意人寿、平安人寿、太平人寿、太平洋人寿、新华保险、中国人寿，这6家保险公司的风险综合评级，为最高等级的A类，运营稳健，承担风险能力更强。

3、分红意愿（分红实现率）

过往的分红实现率，可以在一定程度上，体现出保险公司的分红意愿。13家保险公司最新分红实现率，表现如下：

今年，由于监管限高政策的影响，各家保险公司的分红实现率都经历了大跳水。分红实现率，集中在30%-50%之间，只有少数保险公司，突破了监管限高政策，平均分红实现率能达70%及以上。

13家保险公司中，突破限高的有：陆家嘴国泰（平均分红实现率71.91%），中意人寿（平均分红实现率83.29%），友邦人寿（平均分红实现率72.64%）。

另外，新华人寿虽然未突破限高，但是其增额红利、终了红利实现率均高于行业平均水平。

综上，在保险公司综合实力对比中，13家保险公司的表现情况如下：

① 赚钱能力：综合投资收益率，排名前5的保险公司

陆家嘴国泰、中意人寿、复星保德信、太平人寿、中邮人寿

② 偿付能力：风险平均属于A类的保险公司

中意人寿、平安人寿、太平人寿、太平洋人寿、新华保险、中国人寿

③ 分红实现率：突破监管限高政策的保险公司

陆家嘴国泰、中意人寿、友邦人寿

其中，中意人寿，上榜3次；太平人寿、陆家嘴国泰，上榜2次。在保险公司综合实力对比中，表现较为突出。

13款产品的保底收益、承保保司综合实力对比完之后。我们再来对比一下，买入这些分红险之后的，预期收益能有多少。

平时，我们看到的预期收益，都是按照100%分红实现率来演示的。但是就今年公布的最新分红实现率来看，为防止个别保司打肿脸充胖子，靠高演示收益来吸引消费者，从而影响保险公司的稳健运营，监管今年出台了限高政策。造成的直观结果就是，最新分红实现率大跳水（监管并未对分红实现一刀切，将来分红实现率依旧有可能回到原有水平）。

这也就给了我们一个警示：保险公司并不是每年的分红实现率都能达到100%及以上。也即，我们买入分红险后，实际到手的收益，和当初业务人员给看的预期演示收益是有差距的。

因此，为了使预期收益能够更加贴切现实，不让大家的期待落空，我们结合最新分红实现率，对预期收益进行了测算，参考价值还是比较高的。

通过上表，我们可以得出，预期收益排名前5的产品有：

TOP1：陆家嘴国泰鸿利鑫享至尊版，30岁投保，总保费30万，60岁时预期到手收益73.4万，此时IRR为3.14%。

TOP2：中意人寿一生中意龙玺版，60岁时预期到手收益71.1万，此时IRR为3.02%。

TOP3：友邦人寿传世盈佳荣耀版，60岁时预期到手收益69.6万，此时IRR为2.94%。

TOP4：复星保德信星福家，60岁时预期到手收益68.8万，此时IRR为2.90%。

TOP5：中邮人寿悦享盈佳，60岁时预期到手收益68.5万，此时IRR为2.89%。

三大板块已经全部对比完成，13款产品的战绩如下：

① 保底收益排名前5的产品：复星保德信星福家、长城人寿山海关永乐版、中邮人寿悦享盈佳、中意人寿一生中意（龙玺版）、太平洋鑫福相伴

② 综合实力表现突出的保司：陆家嘴国泰，中意人寿，太平人寿

③ 预期收益排名前5的产品：陆家嘴国泰鸿利鑫享、中意人寿一生中意（龙玺版）、友邦人寿传世盈佳荣耀版、复星保德信星福家、中邮人寿悦享盈佳

结合战绩来看，我个人推荐的4款产品为：陆家嘴国泰鸿利鑫享（上榜2次）、中意人寿一生中意龙玺版（上榜2次）、中邮人寿悦享盈佳（上榜2次）、复星保德信星福家（上榜2次）

下面，我依次来为大家，详细介绍一下这4款产品：

1、陆家嘴国泰鸿利鑫享至尊版——保司赚钱能力强，分红意愿高

优势：

（1）承保保司投资收益率表现好，赚钱能力强。近3年半的平均综合投资收益率，在76家保司中，排名第2，综合可得10分。2024年上半年，综合投资收益率为6.36%，可谓十分强悍了。

（2）分红意愿强，最新分红实现率表现好。平均分红实现率70%+，是突破监管限高政策的5家公司之一。鸿利鑫享至尊版，上一年度的分红实现率为80%，与预期演示收益差距不大。

（3）支持附加万能账户，金管家2.0。保底利率2%，最新结算利率3.3%，为当前万能险最高收益水平。

劣势：

鸿利鑫享（至尊版）的保底收益，在当前在售的分红险中排名第4，不是最高的。且投保门槛较高，总保费需满50万方可投保。

综上，如果你预期保费在50万及以上，且十分看中保险公司的赚钱能力。陆家嘴国泰鸿利鑫享至尊版，是当前最适合你的产品。

2、中意人寿一生中意龙玺版——中外合资，分红经验足

优势：

（1）保险公司综合实力强，承保保司中意人寿，千亿级别总资产，中外合资大企业。近三年综合投资收益率、偿付能力均属行业前列。

主要股东有两个，各持股50%。中方股东，为直属国务院的副部级别国企中石油，这啥实力我不多说了。外资股东，为意大利忠利集团，始创于1831年，近200年历史中，创造过连续160多年，分红不间断的神话。即使在一战二战，石油危机，金融危机这样恶劣的环境中，依旧保持盈利。

（2）分红经验足，有了忠利集团这样分红经验足的老大哥加盟，中意人寿的历年分红数据十分亮眼。最新公布的分红实现率均值为83.29%，为突破监管限高政策的5家保司之一。

（3）可附加万能账户鑫意锁，保底利率2%，最新结算利率3%。附加后，可将不用的闲钱放入其中，同样能起到锁利增值的效果。

综上，中意人寿一生中意（龙玺版），放在一众高性价比分红险中，依旧很有竞争力，无明显缺陷。如果你特想要一家中外合资，分红经验足的分红险产品，一生中意（龙玺版）是个很好的选择。

3、复星保德信星福家——保底收益高，股东背景强

优势：

（1）产品收益超高。星福家的保底收益，是当前分红险市场上的NO.1。加上预期分红收益之后，总收益仍然是所有分红险中最高的。单从产品收益来讲，无可挑剔。

（2）股东背景强。复星保德信，由复星集团和美国保德信共同出资成立的中外合资保险公司。复星集团，旗下业务涉猎医药、金融、消费等多个经济领域，复星医药更是医药界的龙头老大哥，资产实力超强；而美国保德信人寿也是有着140多年保险历史，属于美国总资产最大的一家人寿保险公司，可以说是强强联合。

（3）增值服务强。

① 可附加万能账户。投保即可附加天天盈龙腾版万能账户，保底利率2%，最新结算利率为3.3%。而且，支持追加，投保实际金额不一样，最高可追加的金额也不一样，初始保费达到一定金额时，最高可支持追加3倍已交保费；

② 可享受健康管理相关服务权益。初始保费金额不一样，会员等级不一样，能享受的健康医疗服务也不一样，具体如下表：

此外，投保达到一定保费门槛，还可以享受养老社区入住相关权益，增值服务还是超级优秀的。

体来说，星福家在当前全网的产品中，可以说是360°无死角了，如果硬要说有啥劣势，那就是，毕竟是分红型保险，除了保底收益是100%能拿到的，超过保底收益的分红收益，就是浮动的了，保险公司投资收益超过预期越多，我们能拿到的分红就会多，保险公司投资收益不好，那我们的分红，能拿到的也就少了。

所以，综合比较下来，复星保德信星福家，不仅品牌实力强，而且，产品收益超级棒，后期IRR最高可破3.7%复利，加上还支持万能账户，可以说，实力超级强劲了，喜欢分红险的朋友，这款强烈安利给大家~

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4、中邮人寿悦享盈佳——追求大品牌首选

（1）央企背景，世界500强企业承保。中邮人寿，实际控股人为中国邮政，财政部长子，妥妥的央企背景企业，股东还有友邦保险，也是知名的外资保险公司，虽然股东有中国邮政+友邦，但实际上，中国邮政持股达到75.01%，拥有绝对的控股权，这对于更加看好中资保险公司的朋友来说，绝对是不二之选。

（2）产品预期收益高，IRR可突破3.7%。3年/5年/10年交，保底收益在当前分红险产品中，可排前3。加上预期分红收益，IRR最高可捅破3.7%。

劣势：

最新分红实现率刚好达标，并未突破监管限高。

综上，如果你更想要央企背景的保险公司，那么中邮悦享盈佳，绝对是当前分红险市场上的最优选。

一款好的分红险产品，能让你的收益再上一个台阶。在利率频繁下调的今天，能买到一款保底利率2.3%左右，最终到手收益3.5%及以上的理财产品并不容易，（并且这款产品还能做到终身锁利）。

感兴趣的朋友，还是抓紧时间入手的好，两天后就全部下架了。想快速获取投保链接，测算真实收益，了解保司背景，都可以扫描文末二维码，添加我~