扎心了，买了百万医疗险，还得再买重疾险！

并且百万医疗险，还能报销一些重疾险不给赔付的疾病，价格也要便宜好几千，为啥销售人员总说买了百万医疗险，还得再买重疾险，这不是纯纯套路吗？

这个问题，美华君刚入行的时候，也摸索了好久。

经过扒条款、跟进客户理赔流程、对比两险种实际作用之后，才发现，买了百万医疗险，真的还得再买重疾险。

今天，美华君就借此机会，从百万医疗险和重疾险的区别入手，带大家对背后的原因一探究竟。

百万医疗险和重疾险的区别主要集中于图中几点：

虽然同样是用来防范重大疾病的，百万医疗险和重疾险在保障上的区别在于：

① 百万医疗险的保障内容更多，不规定具体疾病。

只要超过免赔额（免赔额一般为1万元），且在报销范围内（通常有不限社保内外/社保内+部分自费药/仅限社保内几种）产生的住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊医疗费一般都能报销。

② 重疾险的保障内容相对较少，只有患合同约定的轻/中/重症，才会予以赔付。

但是对于这点也不必太担心，因为法定必须包含的28种重大疾病+3种轻症，已经覆盖了人这一辈子可能会患的95%以上的重疾。

重疾险和百万医疗险的保费规则不一样，重疾险保费固定，百万医疗险保费随年龄变化。以30岁男投保为例，我们来看二者的保费变化。

① 百万医疗险，蓝医保：30岁男投保，需花费238元；40岁续保，563元；50岁续保，1411元；60岁续保，2268元；70岁续保，3840元。

② 重疾险，超级玛丽12号：30岁男投保，30年交，保障终身，每年需固定花费5760元；保到70岁，每年需固定花费3670元；到60岁时，无需再交保费，保障依旧有效。

从上面的例子中，我们就能看出二者的区别。百万医疗险越往后，保费越贵，交一年保一年，中途如果因病出险，不仅会面临无法续保的情况，还有可能投不了其它保险产品。可以说，后续几乎就能和医疗险、重疾险说拜拜了。

而重疾险价格虽贵，但保费固定，保障终身。不会因中途出险，影响保障情况。反而，因为大多数重疾险自带被保人豁免责任，所以在缴费期内出险，后续保费无需再交，保障依旧有效。

百万医疗险虽然看着保额可高达几百万，但是不一定都能用到，且多份保单无法重复报销。重疾险保额虽然不如百万医疗险高，通常在10-70万之间，但是多份保单可叠加赔付。

假设老王分别买了两份百万医疗险，两份重疾险，因肺癌花30万元。

百万医疗险，因为你的治疗费用为30万，所以报销上限也就确定了，最高只能报销30万（没减社保报销的费用），且一份报销过后，另一份就无法报销了。

而重疾险，两份都可以进行赔付，最低一共能到手60万（只算基础保障，未算其它自带责任保险金）。

百万医疗险，专款专用，只有治疗期间产生的医疗费用，才能予以报销，并且需要自己先垫付（除个别高性价比百万医疗险，自带垫付功能），后续保司再报销。

而重疾险，通常也能被我们看成是一种“重大疾病收入损失险”，实际用途更广。确诊后，即可申请理赔。

保司将钱打入账户后，我们用来干什么都行。不仅能用来解决医疗费用，也可以用于弥补治病期间的收入损失，用来补贴家用，还房贷车贷，以及后续的康复费用等等。

综上，我们就能看到，百万医疗险和重疾险，看似都用于预防重大疾病风险，但是在实际赔付过程中，能承担的作用却不同：

如果只买百万医疗险，就可能面临因资金筹备不及时，错过最佳治疗期；或是因高额的治疗费用，导致家庭经济一落千丈，房贷车贷孩子学费等等各项支出漏洞无法填补的后果。

此时，若有一份重疾险，就能做到百万医疗险报销医疗费用，重疾险填补漏洞，二者相辅相成，成为重大疾病来临时的最大保障。

因此，重疾险的不可替代性不言而喻。

通过上文，我们了解完重疾险和百万医疗险的区别，知道二者不能互相替代后，难免有朋友想知道，当前有哪些值得入手的高性价比重疾险。

（若想要获取高清图，可以点击图片后添加美华君）

美华君对2024年全网热门重疾险，进行层层对比筛选后，为大家找到了当前最值得入手的2款产品：

达尔文10号（超越版），是达尔文10号更新后新版本，保障和达尔文10号相差无几，只在价格方面做了轻微变动，依旧是全网成人重疾险中的性价比之王。

达尔文10号（超越版），凭借逆天的升级，直接稳坐成人重疾险第一把交椅，不管在保障上还是价格上，只能用两个字形容：“牛B”。首先来看它的两大亮点，足以碾压其它产品：

① 延续优良传统，缴费期内发生重疾，保费全部返还 。

之前，达尔文9号，首创保费全返机制。这次，达尔文10号（超越版），升级归来之后，将这项优秀保障延续了下来。

在缴费内出险，不仅按照合同进行赔付，而且还会将已交保费全部返还，有机会实现“0元购”。

举个例子，我们买了一款重疾险，50万保额，保终身，30年交，每年交费5000元，假如第20年出险了，得了胃癌；

② 重疾赔完，轻/中症还能继续赔，且不分组；

假如首次重疾是胃癌，之后再得轻度肝癌、轻度肺癌或者原位癌之类的疾病，达尔文10号（超越版）能赔，但像其它重疾险产品是赔不了的。

除此之外，达尔文10号（超越版）在这些保障和价格上，也是遥遥领先于其它产品：

③ 60岁前，赔钱最多；

在60岁前，首次确诊重疾/中症/轻症，可以分别额外赔付80%、40%、10%，买50万保额，最高能赔到90万，70万，55万。

④ 重疾二次赔，赔付要求更低，获赔概率更大；要求首次重疾发生在65周岁之前即可。而其它产品，大多数都是要求在60周岁前首次确诊重疾。

⑤ 价格地板价，加量不加价；30万保额，保终身，30年交，30岁男每年需要3507元，30岁女每年需要3258元，是当前所有产品中最便宜的。

【注意事项】

唯一要注意的是，达尔文10号（超越版）目前只支持保终身，如果预算有限想要保至70岁，建议可以考虑下面的超级玛丽12号。

综合来看，对于既想要保障全面，又想要保费行业地板价的朋友，达尔文10号（超越版），就是当之无愧的首选了。

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超级玛丽12号，近期同样进行了一点小调整。只有选择20年交时，身故责任才能自由选择。其余缴费期，身故责任为必选保障。

听着是麻烦了一些，

但是美华君仍然推荐超级玛丽12号的原因是，它的保障真的抗打，并且支持保至70周岁。

这点达尔文10号（超越版）做不到的。

超级玛丽12号，与其它重疾险产品相比，保障优势在以下三点：

① 癌症多次赔保障更友好，无限赔，赔付次数无上限。

第一次确诊癌症后，间隔1年就能再次赔付，前三次依次赔付40%、50%、30%；第四次及之后，赔付50%基本保额。而像i无忧3.0，虽然能一次性赔付120%，但间隔期却长达3年，大大增加了理赔难度。

② 重疾二次赔保障范围更广，不管第二次重疾发生的是不同种重疾还是同种重疾，都能赔付；

而达尔文10号（超越版）只能赔不同种重疾，比如第一次是肺癌，第二次是胃癌，就赔不了，因为这两种疾病都属于恶性肿瘤。

③ 肺癌保障优秀，首创肺癌关爱金，进行肺结节切除手术，1年后，确诊肺癌，额外给付30%。

举个例子：老王买入50万保额，切除肺结节手术1年后，确诊肺癌。保险公司给付，50×30%+50×100%=45万元。

此外，超级玛丽12号，对肺结节的核保要求做了进一步放松，即使是8mm的肺结节依旧可以投保。

超级玛丽12号，首创的这项保障，真的很实用。要知道，肺癌可是全球发病率、死亡率最高的癌症之一。每年在我国的发病率、死亡率中，肺癌都高居榜首。

除了上述三项突出优势外，超级玛丽12号的基础保障。可选责任均属于行业内上游水平。

总的来说，对于预算有限，倾向于保70岁的朋友，和看重重疾二次赔付责任的朋友，建议选择超级玛丽12号。

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本文到这里就结束了，最后，美华君想和大家说，每个险种都有不可替代的独特性。

但是，这并不意味着，每个险种我们都需要配置。大家在给自己或家人配置保险产品时，一定得结合实际需求来。

不能听别人说这个险种怎么怎么好，就盲目入手。而是要看自己当下的处境，配置最紧急最需要的险种即可。

如果你不知道自己当下最应该入手什么险种，可扫描文末二维码，我来为你进行专属规划。