我们从出生、接受教育到结婚生子，再到抚育子女、赡养父母，最后自己的养老。

每个阶段扮演着不同的角色，承担着不同的责任。我们要提前做好规划，把风险转移，才能让自己的生活更有底气。

保险就是一种风险转移手段

可是市面上的保险太多了，怎么配置性价比最高，买对又买全呢？

这个时候我就不得不和大家说说人生必备七张保单

本文目录如下：

一、科普篇：人生必备七张保单

二、攻略篇：人生各阶段保险怎么买

这是人生必备的七张保单，以及配置风险；我们必须先配置保障类型的保险（保人）再去配置理财储蓄类的保险（保钱）。

要知道为什么他们是人生必备的七张保单，就要知道他们是干什么的。

关键词：低保费 高杠杆 意外身故 伤残 医疗

意外险，简单来说，就是大到意外身故/伤残，小到猫抓狗咬/跌打损伤导致的医疗费用，拿着发票报销。

比如说，你买了个意外险，某天骑车摔了一跤，结果胳膊骨折了，这时候意外险就能发挥作用，报销你的医疗费，有的保险还会给你一些额外的补偿，比如误工费。

a、保额足，成人建议50万起步，未成年人20万即可

b、优先选择免赔额低或者0免赔额的，不限社保的

c、重点关注意外医疗保额、意外伤残保额。成年人优先选择带猝死责任的产品

d、意外险就买1年期的，有新品下一年直接更换。如果是小孩和老人买意外险，

主要关注意外医疗保障，优先选意外医疗高，0免赔额，骨折赔付比例高的。

关键词：低保费 高保额 医保的补充 医疗费用 报销型

医疗险，简单来说，就是生病之后，拿着发票报销的险种。

比如说，你买了医疗保险，然后突然感冒发烧，或者身体哪里不舒服，需要去医院治疗。这时候，你就可以用医疗保险报销一部分，甚至全部的医疗费。

挑选攻略：

a、基础保障要全面，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门诊急诊都要包括

b、优先选择续保稳定，公司背景好的，目前市面上保证续保最长的百万医疗是20年

c、选择重疾医疗0免赔或者共享1万免赔额的产品

d、增值服务最好包含院外购药、住院垫付、就医绿通

关键词：确诊即赔 收入补偿

重疾险，简单来说，确诊患有合同标明的疾病就赔付，减轻经济负担。

比如说，你买了重疾险，有一天突然被诊断出得了癌症，这时候重疾险就能发挥作用，你可以从保险公司那里得到一笔钱，这笔钱可以用来支付昂贵的医疗费用，减轻你的经济负担，让你更专注于治疗和康复。

（保监会规定的28种必须包含的重疾）

挑选攻略：

a、优先确保保额要做足，建议最低30万起步，最好50万以上

b、关于保障期限，预算充足直接选择保终身+身故/全残责任；预算有限可暂时选择保定期，不加身故责任

c、关注轻、中症覆盖和赔付比例，越高越好

d、优先选择多次赔、带有轻、中症、重疾豁免保费的产品，重疾额外赔、特定疾病多次赔、少儿特疾额外赔是加分项

e、缴费期限越长越好，出险了就不用交后续保费了，合同继续生效

关键词：低保费 高杠杆 生命终止 留爱不留债

定期寿险，简单来说，就是保障寿命的险种。

简单来说，你买了这种保险后，只要你活着，保险公司每个月或每年都会给你一笔钱，这笔钱可以用来做你想做的事情。如果你不幸去世了，保险公司会给你的家人一笔钱，确保他们在你不在的时候也有经济上的保障。

挑选攻略：

a、保额充足，尽可能覆盖到家庭未来5-10年的生活费，包括家庭债务、子女教育费、父母赡养费等

b、保障时间覆盖经济责任较重的阶段即可，建议至少保至60岁退休

c、同等保障力度，选保费便宜的就行

d、优先选择健康告知宽松的，免责条款越少越好

为什么必备的四张保单都是“保人”的呢？原因很简单，我们都听过一句话“明天和意外不知道哪个先来”，生老病死是自然规律，我们无法预测风险的到来，只有我们的生命安全得到保障，并且预算充足，我们才能考虑理财类保险！

关键词：教育 提前规划 安全稳定

教育险，简单来说，就像是给孩子的未来教育费用提前存钱的计划。

比如，你给孩子买了教育险，到了孩子上大学的时候，保险金就能拿出来用，帮助支付大学学费、生活费等。这样，孩子可以专心学习，追求自己的梦想，不用为钱分心，你也不用担心孩子未来的教育费用。

教育金三大重点：

第一：教育资金储备

（1）确保学费充足：随着教育水平的不断提高，教育费用也在逐年攀升，从幼儿园到大学，甚至研究生阶段，学费、书本费、辅导费等各项开支巨大。教育金可以为孩子在各个教育阶段提供稳定的资金支持，确保孩子不会因家庭经济状况的变化而面临教育中断的风险。

（2）覆盖课外辅导和兴趣培养：除了常规的学校教育，很多家长还希望为孩子提供课外辅导和兴趣培养课程，如音乐、绘画、体育等。这些课程的费用通常较高，教育金可以帮助家长承担这些额外的教育支出。

第二：财务规划稳定性

（1）抵御通货膨胀：长期的教育金规划可以通过合理的投资组合，在一定程度上抵御通货膨胀的影响，确保教育资金的实际价值不会因时间的推移而缩水。

（2）避免家庭经济波动影响：家庭经济状况可能会因各种原因出现波动，如父母失业、疾病等。教育金作为一种专门为孩子教育设立的资金，可以在家庭经济困难时，保证孩子的教育不受影响。

第三：培养孩子的理财观念。

（1）让孩子了解规划的重要性：通过参与教育金的规划和管理，孩子可以逐渐了解到财务规划的重要性，学会如何合理安排资金，为自己的未来做打算。

（2）树立正确的金钱观：教育金的存在可以让孩子明白金钱的价值和用途，培养他们正确的金钱观和价值观，避免孩子在成长过程中养成挥霍浪费的不良习惯。

关键词：养老 与生命等长

养老年金，简单来说，就像是你给自己的老年生活提前准备的“退休金计划”。

比如说，你买了养老险，到了退休年龄，保险公司就会按照合同约定，每个月给你一笔钱，让你可以享受晚年生活，无论是旅游、兴趣爱好，还是日常开销，都有了经济上的支持。

挑选攻略：

a、领取金额越高越好

b、优先关注有保证领取时间的，比如保障领取20年，或保障领取到80岁

c、不要买捆绑型、带有疾病保障的（疾病保障已有前面四张保单保驾护航）

关键词：精准传承 灵活安全 保值

终身寿险，分为定额终身寿险和增额终身寿险。所谓定额，就是指它的保额固定不变的，无论何时身故都能赔一大笔钱，确定性很强。

增额终身寿，它的保额会不断「长大」，越往后保额越高；它的保单价值增长较快，能够终身复利增值。

增额终身寿险是一个包含身故保障又具备理财功能的保险。

比如说，无论在何时身故，保险公司都会支付相应的保险金。增额寿给予的保险金更多，在遇到突发状况还可以通过减保费应对突发的事件。

挑选攻略：

a、关注产品内部收益率和现金价值，确保自己投入的钱可长期拥有

b、优先考虑加减保不受时间限制或金额数目限制

c、收入比较高但不太稳定，选择趸交的方式；收入相对较低但是稳定性高，可以选择期交的方式

由于不同年龄段、不同家庭结构、不同经济状况的人群所面临的风险不尽相同，对商业保险的需求也必然不同。

这也意味着，伴随着年龄、家庭结构、经济状况、身体情况的变化，保险的配置也是一个动态变化的过程。我们要做的，不过是在力所能及的时候，“做最好的准备、最坏的打算”。那么人生的各个阶段应该如何配置保险？

如图，表明了人生各个阶段可能面对的潜在风险和应该进行的保险配置。我再为大家详细分析一下：

孩童发生意外和生病的机率较高，感冒、肠病毒、摔伤、烫伤…，总是一不注意就发生，且孩子的自我保护能力不足，也无经济能力，必须顾好全面保障，做足额度。

推荐保险配置：社保医保+少儿意外险+医疗险+重疾险+教育年金险

此时处于求学阶段，或是刚出社会工作，收入虽然还不多，但已开始成为家中经济来源之一。身体虽然健壮，但因生活型态的改变，时常独自在外或与出游，必须预防各种事故发生。

推荐保险配置：意外险+医疗险+重疾险

此时可能身为家中的经济支柱，肩负重大责任，上有老、下有小，又有房贷、车贷等贷款的压力，而工作与财力日趋稳定。

推荐保险配置：意外险+医疗险+重疾险+寿险+养老年金险

逐渐步入老年，家庭责任也将完成，身体开始走下坡路，保费越来越贵，若买太多保单，可能并不划算，必须挑重点投保。此时也要注意理财，尽量累积现金资产，做好退休生活规划。

推荐保险配置：意外险+医疗险+防癌险

人生必备的七张保单，就是保险离我们最近的，能够实实在在为我们服务的七张保单。

不论是“保人”的保险，用确定的现在保障不确定的未来；亦或是“保钱”的保险，用确定的现在实现确定的教育和养老。让我们在人生的每个阶段，都拥有满满的安全感。