近日房贷利率大幅度调整登上热搜，
10月21日，今年第三次调整LPR，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，10月LPR为：1年期LPR为3.1%，5年期以上LPR为3.6%。
可以说这次降息是今年最大的动作，很大一部分朋友在房贷上能省一部分了，
而房贷利率的下调同时也意味着银行收入减少，
近几年银行的存款率一直在提高，人们为了保持稳定，把钱都存了起来，
宁愿不消费也不投资，所以为了促进消费，
银行只好不断降低存款利息来让大家减少存款！
10月18日，工、农、中、建、交及邮储、招商银行等各大国有银行集体宣布，今年第二次下调存款挂牌利率。
（目前6大行存款利率）
六大行齐发公告：活期存款挂牌利率下调5基点，下调至0.10%。
三个月、六个月、一年、二年、三年、五年整存整取挂牌利率均下调25基点，
分别降为0.8%、1%、1.1%、1.2%、1.5%和1.55%。此外，通知存款等产品利率也有下调。
这不仅是央行货币政策调整的直接结果，也是市场经济环境下，银行为应对资金成本压力和风险管理需求而做出的必然选择。
而且目前活期存款挂牌利率下调至0.10%，以及各期限整存整取挂牌利率的全面下调，
老百姓手中的钱似乎越来越难以在银行获得理想的收益，那么，在这样的背景下，
你还敢把钱存入银行吗？老百姓的钱存哪里才能增值呢？
对于普通人来说，我们的存款首先追求的是稳定和安全。
而目前公认的国内安全等级最高的三大金融工具，分别是：储蓄型保险、国债、50万以内银行存款。
同时目前我们的认同率最高的也是存款、国债和保险，那这3种目前哪款才是我们最能够值得信赖的产品呢？
首先是银行，相信对于大家来说银行是最熟悉的理财方式，但是钱存银行似乎已经不是我们最首选的方式，
这次降息后，我国银行定期存款产品利率首次跌破“1%”！（三个月整存整取利率降至0.8%）
（目前银行存款利率点击放大查看高清图）
这些年来，银行存款频频变动，可以说不断的在调整，只有一些小银行还在未变动，但是大家也要注意甄别这些银行的安全性，小心村镇银行陷阱。
年初6大行我们的5年存款还在2.65%，目前已经跌落到1.8%，
无论是国有大行还是十二家股份制银行，活期存款利率都下调了5个基点至0.15%。
这一系列调整标志着存款利率已正式告别“2”字头，全面进入了“1”时代。即使现在放入银行，利率也并不高。
就拿咱普通人来说，1万块钱放入银行，一年有多少利息呢？
以国有银行为例：
1年定期，每年可获得110元的利息；
3年定期，每年可获得利息为150元，
5年定期，每年可获得利息为155元；
目前的1年存款1万才能存1百元的利息，说实话真不如不存，或者存余额宝呢，而且银行利率还会一直调，不知道零利息时代还有多久……
可见存款目前已经不是我们的首选，或者大家可以找一下小银行，目前还没有变动的银行。
除银行外，大家还考虑到国债，国债是由国家发行的，财政部的专属、有国家信用背书的债券，国债有凭证式国债、无记名（实物）国债、记账式国债三种，
上次发行的超长期特别国债就属于记账式国债，也就是说它以电脑记账方式记录债权，并且可以上市交易。
记账式国债有多种购买渠道，个人可在银行柜台、线上平台和证券市场购买。
但是国债和存款不一样，并不是我们普通人想要入手就入手的，一年有好几个月不发行！即使发行也是需要抢，有时候也是“一债难求”！
同时国债也不并是固定的，每一期的利率都会下调，普通期的利率也并不高，利率在2.1%-2.2%左右
只有超长国债才能有比较高的收益。比如5月发行的30年期有2.57%，但是之后的利率都在下调。
所以如果普通人想要稳定增值的话，国债还是不太合适的，利率不稳定，而且收益不高，也并不是每个人都能买到。不过要是大家能抢到的话，国债也是一种合适的储蓄方法。
其次就是保险中的储蓄产品，
增额终身寿险：现金价值高，灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，特别适合做资产配置，将财富的控制权牢牢掌握在手里。
那么在保险中用来理财增值的就是增额终身寿险，作为最安全的理财工具，
它不仅不需要国债一样抢，也不用担心利率下行，而且还能锁定2.5%的复利增值，
和存款国债一样，存款保险也是受到国家保护，法律约束的，而与存款和国债不同，增额寿属于锁定利率类，也就是只要你当前投入资金，就会锁定目前的利率。
而且现在入手，合同上马上就已经固定好未来几十年的收益，而且是白纸黑字必须承诺的！
锁定未来利率：
做个假设，如果10年后我们逐渐步入0利率时代，那么现在给你一个机会，锁定2.5%左右甚至更高的收益率，你愿不愿意？
（存款利率一直下调）
别看2.5%的利率好像不高，但是和银行存款国债不相同的是，增额寿属于复利，而且还是持续2.5%复利，
为了方便大家更直观的看复利的对比，我们看一下100万存银行和100万买增额寿有什么区别？
30岁存款，我们以目前最高利率1.55%来做对比，可以看到增额寿还没有回本之前，银行存款确实是有优势的，不过优势比较短暂，
在第8年开始，增额寿就开始比银行存款更高，
第10年时现金价值已经达到1186000，比存款高出了4.45万。
40岁-60岁现金价值一直在增值， 与银行存款相比多出了20/30万的差值，差距也是越来越大，这就是复利增值的魅力。
而且银行定存的单利5年期是1.55%，而存保险，在保单第8年单利就已经高达1.63%，长期持有，到30年的单利高达3.14%；可以看到已经是断层差距了。
小结：所以，从收益对比来看：如果想要稳定存钱，短期内1-5年大家都可以选择国债和银行存款，而如果这笔钱暂时不用，想要做5年和5年以上的打算，那么存保险更合适。
那么增额寿该怎么增值使用呢？
增额终身寿险是投入本金后现金价值通过时间来增值的，所以它收益高，但是时间上起码要在5/6年之上回本，又加上可以通过减保取现拿出现金为我们规划，
所以增额终身寿险非常适合为孩子规划教育金和为老人准备养老金，或者打理自己的闲散资金。
所以小丸子为大家举2个实际的例子来为大家演示一下增额寿的规划。
教育金规划是十分有必要的，毕竟孩子从出生后花费最大的就是孩子的教育经费。而且孩子还小，也合适做被保人，
这个是某款增额寿，我们用它来为0岁孩子做规划。
0岁时还暂时用不到教育金，用来增值，减保拿钱来用非常合适。
0岁孩子投保，9岁时已经回本，
孩子13岁-17岁正是孩子上中学和高中的时候，这几年每年提取2万做学费的补充，一共提取了10万，
孩子18-22岁时上大学，是正用钱的时候，从账户中每年领取3万使用，一共领取了15万。
然后孩子25-26岁的时候如果想创业了，一共提取10万。这时候我们已经提取了35万了而我们只交了25万，还是5年交。
领取了这么多后，我们的账户中还有现金价值， 如果我们不领取可以一直增值。
这也仅仅是我以5万5年交做的演示，如果有更多闲钱也可以放进账户增值。
另外增额寿非常合适给自己或者父母买，目前老龄化严重，延迟退休又开始实习，养老金还是的靠自己，我们越早储存就在退休和老年生活中越有底气！
增额寿的复利效应使得资金能够持续增长，可以确保在我们在退休后拥有稳定的收入来源。
增额寿最重要的就是看现金价值，它就是我们以后能拿到的钱。
在第11年时，现金价值是54.8万，超过了累计保费，
60岁退休时，账户有87.42万，现金价值翻了1倍多。
70岁的时候已经有111万的现金价值，无论是减保还是一次性取出现金价值，都可以作为养老的补充。
这就是增额寿的2种实用方法，增额寿在当前的经济形势下无疑是受欢迎的，利率高，又灵活，而且还有各种的增值服务，但有一点，我要劝你，千万别没回本之前就取，或者想短期存款的也别选。
那么目前有2种增额寿，一类是分红型的，可以达到目前最高利率2.5%以上，甚至可以超过3%，但是要承担一定的心理预期，保底只有1.7%-1.8%，其次就是固收类的增额寿了，如果大家想要这2类产品的榜单，可以点击下方卡片获取。
总之，今年的利率下降已经成为一种全球性的行为，这种经济不止是在影响银行存款，就连保险预定利率也刚下调，国债也在接连下调，所以现在想要存钱的朋友真的要抓紧了！
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