能劝一个是一个！宝宝保险真没必要买！

经常会有人问我：宝宝保险到底有没有必要买？

今天要劝大家，千万别着急给娃买保险！买错了保障不全不说，还白白花不少冤枉钱。

本文将从以下三个方面带你了解宝宝保险，看完再决定要不要买：

一、这些保险千万不要给娃买！

二、给娃买保险：1+3+1原则

三、这3套方案 适配90%家庭

前两天一位宝妈给我发私信，她听育儿交流群里有人说宝宝保险如何如何重要，脑袋一热给5岁的儿子买了七千多的保险，不知道买对了没，让我给看看。

看完保单我愣住了，“一张保单保所有”，保费要七千多，主险居然还是孩子根本没必要的寿险，长期意外险一年要840元。同样的保障内容，分开买一千多就能全部拿下。

而家长们很有可能还觉得，买的贵一定买的好，孩子的保障一定很全了。殊不知，业务员正是抓住了家长们的这类心理，强推很多大而全的产品，保费也不是贵的一星半点。

在这里，柚子要提醒大家，这些保险真的不要给娃买，除非你不在乎钱，也不在乎给娃的保障全不全！

这类保险一般比较常见的有返还型重疾险和储蓄型重疾险。

返还型重疾险，号称有病赔钱，没病返钱，很多宝妈都喜欢这个类型的。

但是，返还型重疾险一般比纯重疾险价格贵一倍。

市面上99%的返还型保险，只有在不生病没发生过理赔的情况下，才能返还。

谁能确定60岁/70岁前自己不生病呢？退一步讲，即便到期返还了，这个钱通货膨胀的已经不值钱了。完全可以把多余的保费拿去做个银行理财，60年以后本金可以翻好几倍。

储蓄型重疾险，可保身故，重疾/身故二选一。比如在没有发生重疾的情况下，人是肯定会身故的，那就一定能领到钱，但是一旦发生重疾，再身故肯定是不赔了。

对于绝大多数普通家庭，给孩子配置纯重疾险就完全够用了，多余的钱，不如拿去给孩子存个教育金。

很多家长的想法就是：再贵的玩具，要！再贵的课外班，报！再贵的保险，买！

这也给了很多保险公司可乘之机，很多保险公司都推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。

保疾病、保伤残、保意外，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从出生保到身故。

这样的保单，很多都是主险是寿险，附加了重疾险、医疗险等等。

但其实，孩子根本没必要买寿险，原因有3个：

一是如果重疾理赔过了，寿险就不再理赔了，也就是重疾和寿险是共用保额的，花两份钱只能买一份保障。

二是寿险一般是给家庭顶梁柱或者家庭经济来源买的，它的意义是给予身边家人一种保障——留爱不留债，孩子没有承担家庭责任，不需要买。

三是即便买了带寿险的重疾，18岁以前身故也是只能退还所交保费。

长期意外险的保费通常是一年期的10倍左右，如果附加了到期返还保费的责任的话，价格会更贵。

长期意外险很多是不含意外医疗责任的，且还有很大一部分产品只保全残，不保一般伤残。

返还型长期意外险收益低。返还型的保险其实就是保险公司拿你的钱去投资，以接近1.3%的利率给你返还保费，这个利率还不如存银行。

避开了这些一定不能买的“坑”，我们再来看，应该怎么给娃买保险。

给娃买保险，想要配置齐全，要遵循“1+3+1原则”。

什么是“1+3+1”原则呢？

简单来说就是新生儿医保 + 保障类（意外险 + 重疾险 + 医疗险）+ 理财类（教育金）

医保是国家给每个人的福利，价格低、保障好，每年只要400块，而且家庭共济后还可以用家长的医保个人账户余额缴费。

宝宝出生后30天内办理新生儿医保，还可以报销从宝宝出生日开始的住院费用。如果30天后才办理的话，那只能等到下个月才能用医保报销了。

另外，买了新生儿医保，后续再买商业保险，价格也更实惠。

所以建议：宝宝出生后，一定优先给孩子办理医保，而且越早越好。

1）医疗险：

小额医疗：保障小意外、小疾病的保险，孩子通常都活泼好动 ，加上抵抗力偏弱，感冒发烧、磕磕碰碰都在所难免，而这些情况导致的医疗费用，小额医疗都可报销，所以实用性超强。

4岁以上小孩上学后，学校通常会有学平险，就没有必要重复搭配小额医疗。

百万医疗：无论意外还是疾病，1万以上医疗费用均可100%报销，不限用药，保额高达400万，通常一两百元就能买到，可以解决所有大意外、大疾病医疗费用的问题。

百万医疗一定要包含四项保障：住院医疗、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术。

另外要看是否可以保证续保、院外靶向药能否100%报销。

我们来看市面上的网红产品——太平洋蓝医保：

知名大品牌IP，太平洋旗下百万医疗险。以10岁男，有社保，400万保额为例，一年只需202元。

它有什么亮点呢？

亮点一：续保条件超级好，保障续保20年，保障不间断，患病理赔后仍然可以续保；如果要续保，免健康告知、免等待期；产品停售后，也照样续保，充分解决续保难的问题。

亮点二：医疗保障覆盖广，具有高额保障，责任内大病小病都能保，从特殊门诊到住院前后急诊赔付总额高达800万，确诊初次发生重大疾病，符合理赔条件额外给付关爱金1万。另外特药清单拓展至162种，包含院外靶向药，提供抗癌先进疗法，支持上海质子重离子医院治疗，其中含3种CAR-T抗癌针，医保目录外药品100%赔付。

亮点三：专享优质服务好，提供预防式健康管理，可以在线申请，包含健康风险评估、视频健康咨询、线上专家问诊等；国内外专家诊疗，提供重疾二次诊疗、海外二次诊疗、专家预约，精准治疗更放心。还有疾病专业护理，让家人更放放心。

2）重疾险

重疾险简单来讲就是，当你得大病了，保险公司根据合同约定赔给你一笔钱。

很多人觉得重疾险和医疗险没有区别，实际上医疗险报销的是住院费用。重疾险是在确诊之后，一次性给付一笔保险金。

重疾险的本质是收入损失险，可以用来治病、康复理疗、购买保健品，也可以用于弥补父母一方照顾生病孩子的收入损失，还可以用来偿还房贷车贷、孩子教育、家庭日常开支……

重疾险重点关注少儿高发疾病是否全覆盖，中轻症是否可以多次赔，少儿特疾和罕见重疾是否可以额外赔。

大公司的高性价比少儿重疾险，我们来看——招商仁和青云卫5号。

包含137种重疾、赔一次，100%赔付；30种中症、不分组赔2次，每次60%；51种轻症、不分组赔5次，每次30%。20种少儿特定重疾，额外赔付120%；20种少儿罕见重疾，额外赔付200%。

它有哪些优势呢？

1.大公司承保：安全

如果你看重品牌，觉得大公司更有安全感，那青云卫5号是不错的选择。它是由招商仁和人寿保险公司承保的。

招商仁和人寿股东背景： 招商局集团全资子公司深圳招融占股33.3%，中国移动占股20%，中国民航占股13.26%，三大央企控股超过75%。

2.自带保险费补偿金

如果你在缴费期内确诊重疾或中症，可以返还已交保费。

这项保障很多少儿重疾险产品都是没有的，但是青云卫5号有，相同条件下保障更多。

3.疾病关爱金赔更多

如果附加疾病关爱金，60岁前重中轻症可以分别额外赔付100%、30%、20%。

这个赔付比例在头部主流产品中都属于优秀的一批。

没有对比就没有伤害，我们来PK一下：

某款产品附加疾病关爱金要求：30岁前，首次重/中/轻症分别额外赔60%、25%、10%。

不仅年龄要求更加苛刻，额外赔付比例也大大缩水。

4.大品牌性价比首选

我们再来看大家都很关心的价格：

青云卫5号：50万保额，30年交，保终身，基础保障（不附加可选责任）：

0岁男，价格是2800元；0岁女，价格2465元。

很多大公司的产品都有品牌溢价，所以价格一般都比较贵，而青云卫5号在大品牌公司产品中，性价比是最高的。

5.自带三项其他保障

白血病骨髓移植保险金、严重肥胖手术关爱保险金、基因检测医疗费用保险金。

3）意外险

生活中的意外无处不在，小到猫抓狗咬，大到伤残身故，都可能会用到意外险。孩子活泼好动，喜欢探索，自我保护能力比较弱，难免会磕磕碰碰。

意外险保费便宜，保障全面，一般无健康告知。例如，某款儿童意外险20万保额只要68元。

常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都是可以通过意外险获得赔付。

意外险保什么：

第一意外身故：若被保险人因意外事故导致身故，保险公司会按照合同约定保额进行赔付，比如保额是100万元，保险公司就赔付100万元给受益人。

第二是意外伤残：这是根据被保险人伤残程度来确定赔付比例，伤残等级按照《人身保险伤残评定标准》划分，分为1 - 10级；1级伤残最严重，赔付比例为100%，10级伤残相对较轻，赔付比例为10%。

第三是意外医疗：赔付被保险人因意外事故而产生的合理且必要的医疗费用，这包括门诊费用、住院费用、医疗器械费用等。

少儿意外险TOP1，我们来看——平安小顽童6号

小顽童6号有四个版本可选：经典版、尊贵版、至尊版、高端版；在保额选择上：10周岁以下20万保额，经典版即可，10周岁以上儿童三个版本可灵活选择。

它有哪些优势呢？

1.保障方面超优秀

小顽童6号作为最简单的意外险，意外身故保额有20万/30万/50万三种可选，意外伤残更是直接保额翻倍；此外，还提供接种意外、航空意外保障；

2.意外医疗赔付广

在报销医院方面支持二级或二级以上公立医院、私立医院的普通部都能报销，意外医疗的报销是不限社保、0免赔、100%报销；此外还有烧烫伤医疗、误食异物医疗等实用型保障；

3.可选保障多

有意外骨折/脱位、面部意外美容、意外住院津贴等可选，以经典版来说，附加上住院津贴保费也才贵6块钱；

4.增值服务多

提供门诊绿通、安心陪诊等5项增值服务。

5.性价比高

小顽童6号分为四个版本，其中经典版仅需68元/年，即便是附加上住院津贴也才74元。

和大人配置保险一样，给孩子买保险，也要先保障，后理财。

所以在前面三种保险已经配齐的情况下，还有多余的预算，可以考虑给宝宝配置教育金。

想强制储蓄，提前给孩子规划未来，可以给孩子补充一份教育金，在孩子的成长期间持续增值，等孩子到了上大学的年龄，就可以每年领出一笔钱，用作教育支出。等孩子结婚或创业时，也能每年取一笔钱，作为启动资金。

挑选教育金主要看以下两点：

①根据家庭的实际经济情况，因为教育金的储备也是一个长期投入的过程，在不影响正常生活的前提下，能够强制储蓄一笔钱，用于规划孩子长远的教育，是非常明智的。切忌放弃当下的生活品质去盲目追求高投入。

②同等条件下，重点看收益，收益越高，就意味着我们能拿到的钱越多。

教育金储备，推荐太保福有余（2024）终身寿险：

0岁女，每年交5万，交10年，保费共交50万。

这款产品，只交一年的2万起交，按期交的每年最低5000元。缴费期可以灵活选择。

因为是理财类产品，我们重点来看收益：

前10年现金价值小于累计保费，如果取出来是会赔本的，所以这个时间段不建议提取。

到第11个保单年度，现金价值549950元，就超过了累计保费。

等孩子20岁时，现金价值达到了703900元。

等孩子60岁时，现金价值达到1889900元，是所交保费的3.78倍。

针对开篇那位宝妈七千多的保单，柚子整理了全网上百款产品，给出了以下三种不同预算的配置方案，这三套方案，适配90%的家庭，大家可以参考。

这套方案0岁男总计1153元，0岁女总计1183元。包含的保障有：

·百万医疗险：太平洋蓝医保

保证续保20年，一般医疗200万+重疾医疗400万，100%全额报销；免责条款超级宽松，增值服务超级好，一年440元，医疗险0-5岁的宝宝购买价格会略高一些，6岁以后，一年200元附近即可。

·意外险：中国平安小顽童6号经典版

意外身故20万，意外伤残40万；保额4万的意外医疗，不限社保用药，0免赔，100%报销，一年保费仅需68元。

·重疾险：北京人寿大黄蜂12号（焕新版）

由于预算有限，所以这里只选择了交20年保30年；50万保额，男孩一年保费仅需645元，女孩一年仅需675元，性价比非常高；等孩子将来成年后，自己有了赚钱能力，再补充一份保终身的成人重疾。

这套方案0岁男总计3308元，0岁女总计2973元。包含的保障有：

·百万医疗险：太平洋蓝医保

保证续保20年，一般医疗200万+重疾医疗400万，100%全额报销；免责条款超级宽松，增值服务超级好，一年440元.如果是6岁以后，一年200元附近即可。

·意外险：中国平安小顽童6号经典版

意外身故20万，意外伤残40万；保额4万的意外医疗，不限社保用药，0免赔，100%报销，一年保费仅需68元。

·重疾险：招商仁和青云卫5号

交30年保终身，50万保额，涵盖137种重疾、30种中症、51种轻症，疾病覆盖范围广，高发疾病覆盖广。自带白血病骨髓移植保险金、严重肥胖手术关爱金、基因检测医疗费用保险金、豁免保费等责任。

0岁男孩每年保费只需要2800元，0岁女孩每年只需要2465元。

相较于第一种方案，该方案在百万医疗险和意外险上没有改变，将重疾险保障期限拉到了终身，可以给孩子更长时间的保障。

这套方案是在方案二的基础上加入了教育金，包含的保障类内容没有变，这里就不再赘述。

·太保福有余（2024）终身寿险：

交10年保终身，年缴费50000元。因为是理财类产品，我们重点来看收益：

前10年现金价值小于累计保费，如果取出来是会赔本的，所以这个时间段不建议提取。

到第11个保单年度，现金价值549950元，就超过了累计保费。

等孩子20岁时，现金价值达到了703900元。

等孩子60岁时，现金价值达到1889900元，是所交保费的3.78倍。

教育金不同于保障类保险，建议根据自身实际情况来配置。

同样作为宝妈，疼孩子的心情可以理解，但是在买保险这件事情上，并不是贵的就是好的！我们要把钱花在刀刃上，用最少的钱撬动最高的保额，这样才是高性价比、保障齐全的养娃攻略。如果对于宝宝保险配置有任何疑问，可以扫码添加专业保险经纪人微信进行1V1免费咨询。