家庭顶梁柱保险该怎么配置？2024年10月最值得推荐的产品来了！

年迈的父母、吃奶的孩子、新增的车贷、还不完的房贷，以及身体大不如前的自己。家庭顶梁柱，真的是中式家庭中最不敢倒下的人群。

对于这点，我深有感触。跨过30岁之后，最大的感受就是，成年人的世界没有容易二字。想给身体有病痛的父母，提供最好的治疗方案。想给年幼的孩子，提供最优质的教育资源。想尽己所能，把家庭经营好。

这些种种，都指向了拼尽全力的自己，作为家庭顶梁柱的我，不敢有一点闪失。

由于我是从事保险行业的，所以早早就给自己备全了保障，给家庭准备好了后路。就算有个万一，也能保证一大家子不受影响。那么作为家庭顶梁柱需要什么样的保险

重大疾病、意外、早逝，是人这一生中，最害怕遇到的三大风险。

随便哪种，都有可能导致我们一段时间内，丧失劳动能力，失去经济来源。更为不幸的，可能因此直接离世，留下孤儿寡母，一地鸡毛......

为了避免这样的情形发生，我们可以对症下药，用重疾险、意外险、百万医疗险、定期寿险这四大险种，覆盖人生可能遭遇到的核心风险。

上面为大家介绍了，顶梁柱该配置的4大险种，但是大家关心、最想看的应该还是产品测评推荐。

我已经从全网上百款保险产品中，挑选出了最值得购买的3款重疾险、2款百万医疗险、2款意外险、2款定期寿险，感兴趣的盆友往下看：

下面这3款成人重疾险，是我们对比了全网上百款产品后，筛选出来的高性价比产品。

达尔文10号，凭借逆天的升级，直接稳坐成人重疾险第一把交椅，不管在保障上还是价格上，只能用两个字形容：“牛B”。首先来看它的两大亮点，足以碾压其它产品：

① 延续优良传统，缴费期内发生重疾，保费全部返还 。

之前，达尔文9号，首创保费全返机制。这次，达尔文10号，升级归来之后，将这项优秀保障延续了下来。在缴费内出险，不仅按照合同进行赔付，而且还会将已交保费全部返还，有机会实现“0元购”。

举个例子，我们买了一款重疾险，50万保额，保终身，30年交，每年交费5000元，假如第20年出险了，得了胃癌；

② 重疾赔完，轻/中症还能继续赔，且不分组；

假如首次重疾是胃癌，之后再得轻度肝癌、轻度肺癌或者原位癌之类的疾病，达尔文10号能赔，但像其它重疾险产品是赔不了的。除此之外，达尔文10号在这些保障和价格上，也是遥遥领先于其它产品：

③ 60岁前，赔钱最多；在60岁前，首次确诊重疾/中症/轻症，可以分别额外赔付80%、40%、10%，买50万保额，最高能赔到90万，70万，55万。

④ 重疾二次赔，赔付要求更低，获赔概率更大；要求首次重疾发生在65周岁之前即可。而其它产品，大多数都是要求在60周岁前首次确诊重疾。

⑤ 价格地板价，加量不加价；50万保额，保终身，30年交，30岁男每年需要5815元，30岁女每年需要5402元，是当前所有产品中最便宜的。

注意事项：唯一要注意的是，达尔文10号目前只支持保终身，如果预算有限想要保至70岁，建议可以看一下超级玛丽12号。

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超级玛丽作为网红重疾险大IP，一直以来都备受瞩目，性价比也是天花板的存在。同样升级回归后的超级玛丽12号，与达尔文10号相比，保障优势在以下三点：

① 癌症多次赔保障更友好，无限赔，赔付次数无上限。第一次确诊癌症后，间隔1年就能再次赔付，前三次依次赔付40%、50%、30%；第四次及之后，赔付50%基本保额。而像i无忧3.0，虽然能一次性赔付120%，但间隔期却长达3年，大大增加了理赔难度。

② 重疾二次赔保障范围更广，不管第二次重疾发生的是不同种重疾还是同种重疾，都能赔付；而达尔文10号只能赔不同种重疾，比如第一次是肺癌，第二次是胃癌，就赔不了，因为这两种疾病都属于恶性肿瘤。

③ 肺癌保障优秀，首创肺癌关爱金，进行肺结节切除手术，1年后，确诊肺癌，额外给付30%。举个例子：老王买入50万保额，切除肺结节手术1年后，确诊肺癌。保险公司给付，50×30%+50×100%=45万元。

此外，超级玛丽12号，对肺结节的核保要求做了进一步放松，即使是8mm的肺结节依旧可以投保。

超级玛丽12号，首创的这项保障，真的很实用。要知道，肺癌可是全球发病率、死亡率最高的癌症之一。每年在我国的发病率、死亡率中，肺癌都高居榜首。

除了上述三项突出优势外，超级玛丽12号的基础保障。可选责任均属于行业内上游水平。

总的来说，对于预算有限，倾向于保70岁的朋友，和看重重疾二次赔付责任的朋友，建议选择超级玛丽12号。

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很多朋友在买保险时，会更加钟情于大品牌，觉得大公司更靠谱，买了才安心，每个人的需求都是不一样的，我也能理解。所以经过与平安、国寿、泰康、太平洋等大公司的主打产品一一对比之后，不论在保障上还是价格上，我都觉得人保寿险的这款i无忧3.0会更胜一筹。

① 大品牌，由中国人保承保，这对于青睐大公司的朋友来说，无疑是吃了一颗定心丸；中国人保与国同庆，成立于1949年新中国诞生之际，目前在《财富》世界500强中排名第120位，所以实力无需多言。

② 保障责任灵活可选，尤其是身故责任，要不要附加自己说了算，而其他大公司的重疾险，多半是强制捆绑身故责任的，所以也导致保费居高不下。

③ 健康告知比较宽松，比如针对一些常见疾病，甲状腺、乳腺结节、乙肝，我多次进行了核保尝试，只要满足这一定条件，都是能正常承保的，具体如下表：

比起上述内容，更重要的是，人保i无忧3.0，不仅保的好，责任灵活，而且，价格也是相当的良心，虽然和全网性价比天花板的产品保费上面仍有差距，但，确实妥妥的，大公司地板价的重疾险，喜欢大公司的，这款可以作为首选。

关于成人重疾险，我的购买建议：保终身，选达尔文10号或超级玛丽12号；想保至70岁，就选超级玛丽12号；追求大品牌，就把目光锁定人保寿险的i无忧3.0。

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蓝医保与同类产品相比，最大的优势是“治疗品质好”，针对未来主流的治疗技术“基因疗法、细胞免疫疗法”，都能报销，而像金医保2号，除奕凯达和倍诺达两种药品，其它都是不赔的。除此外，蓝医保还有这些优势：

① 续保条件好，保证续保20年，不管中途发生过理赔，身体变差还是产品停售，这20年的保障均不会受到影响；相当于我们跟保险公司签订了20年的合同，只要我们不中断保障，那保险公司就不能提前违约。

② 能100%报销癌症特药，看过《我不是药神》的都知道，治疗癌症的靶向药、特效药，一是昂贵，大多不在社保报销范围之内，二是购买无门，而百万医疗险中的这项保障则有效解决了这两个难题。

③ 实用的增值服务全都有，比如像住院垫付，在发生疾病或意外需要住院治疗时，一般都需要缴纳一部分住院押金或治疗押金，如果一时手头紧拿不出来的话，保险公司是可以先帮我们垫付的；再比如就医绿通，在住院安排、专家手术这些服务上会做的更好。

注意事项：

总的来说，缺陷覆盖不了它的光芒，时至今日，蓝医保仍然是我对百万医疗险的第一推荐。

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与同类产品相比，金医保2号最大的3个优势是：

① 55岁以上投保无需体检，像蓝医保则需要提供具体的体检报告，投保难度大大增加；因为金医保2号的最高投保年龄是60岁，所以对于56~60岁的朋友来说，金医保2号是最优选。

② 价格优惠力度大，最多能打85折，如果是家庭单投保，两人同时投保可打95折，三人同时投保可打9折，四人及以上同时投保可打85折 除此之外，金医保2号在这些方面做的也不错：

③可选0免赔，金医保2号在延续金医保原有优势的基础上，升级了可选保障，可以选择附加0免赔医疗保险金。附加后，即使因确诊轻/中症，产生不到1万元的治疗费用，保险公司也能给报销50%。这无疑大大降低了理赔门槛，是金医保2号优于其它百万医疗险的独特优势。

注意事项：金医保2号对“基因疗法、细胞免疫疗法”是不赔的，其它没什么大的瑕疵。

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我们在购买意外险时，要特别看重意外身故和意外伤残两部分，要尽量把保额做高。因为，作为家庭顶梁柱，我们承担着家庭责任，担子重。通过与全网热销的成人意外险作对比，我挑出了2款值得入手的意外险。

① 意外伤残保障优秀。 除意外身故/伤残保障外，还另加了一项意外伤残失能保障。意外伤残失能保险金：不幸发生意外，导致伤残后，等级到达1-3级，除意外伤残保障金外，还会额外赔付15万—50万不等，加大伤残后的保障，减轻家庭负担。

② 意外医疗保障优秀。 0免赔、不限社保范围，经社保报销后100%赔付。有住院津贴，0免赔，根据版本不同，补偿100元/天—200元/天不等。至尊版Pro，除住院津贴外，另加了重症ICU补贴，0免赔，600元/天。

③ 猝死保障优秀。包含猝死责任，并将时间限制放宽至72小时内身故，超过上面上绝大多数产品（4h—24h）。

④ 其它保障优秀。含海陆空交通意外保障，保额较高，最高可达950万。另有：意外骨折脱臼保障、意外救护车费用、预防接种疫苗身故伤残等，保障十分全面。

注意事项：只适合1—3类职业投保，有2条健康告知，对部分医院有限制（但是它扩展到：二级及以上私立医院普通部也可赔），购买前需确认好。

关于成人意外险，我的购买建议：如果你常年出差想要交通意外保障好，意外医疗保额高，选小蜜蜂5号；如果你更看重意外伤残保障、猝死保障、住院津贴，选大护甲6号（旗舰版）。

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① 意外身故保障好。意外身故/伤残保额最高可达150万。猝死责任包含在内，时间限制为24小时内身故。

② 交通意外保额高。 航空、火车、汽车、非营运汽车均有高额保障，最基础的经典版，交通意外保额加起来也有350万，至尊版更是可高达1150万，交通意外保额相当高，给足了经常出差的人安全感，减少后顾之忧。

③ 意外医疗保障好。赔付条件好：不限社保范围，0免赔，经社保报销后100%赔付。且有住院津贴，一天最高可补偿150元。

④ 其他责任丰富。其它责任如：意外伤害骨折脱臼、意外救护车费用（0赔，按100%比例给付）、动物致伤医疗整容保障（最高报销6000元），公共场所个人第三责任保障（最高赔5万）都比较贴合生活场景，较为实用。

注意事项：小蜜蜂5号不支持4—6类高危职业投保；有1条健康告知、部分医院不在报销范围内，但是问题不大，只需要购买前确认好，后续治疗时避开这些医院即可。

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定期寿险，跟人的生命挂钩，只有当身故或全残时，才能触发赔付条件。中国人向来忌讳“死亡”，所以对这类险种不太感冒，甚至知其作用也避而远之。

但我想说的是，死是每个人都要经历的人生课题，寿终正寝固然好，但如果是中途因病或因意外离开，那留给家人的，除了悲痛的泪水，还有对未来生活的经济压力。

所以，作为家庭顶梁柱，留爱不留债，既是责任也是义务。通过全网查找，我发现这两款定期寿险性价比较高：

擎天柱系列，是定期寿险市场上的常驻嘉宾了。一直以来，以其实惠的价格，在定期寿险市场上占有一席之地。这次升级归来的擎天柱9号，是否能继续保持价格优势？咱们一起来看看：

先给出答案，光看保费，擎天柱一直以来的低保费优势，怕是保不住了，和华贵大麦2024的差距只有一两块。那咱就结合产品详情，再来挖一挖它有啥优势：

① 可选责任丰富，可选交通工具意外身故赔、家庭关爱身故或高度残疾保险金、猝死额外赔三大责任。而华贵大麦2024，可选责任只有交通意外赔。

② 健康告知较宽松，常见的三大结节（肺结节、乳腺结节、甲状腺结节等结节类）、先天性/遗传性疾病（先天性心脏病除外）、乙肝小三阳等均不进行询问，可直接进行投保，堪称非标体福音。

注意事项：擎天柱9号，最高可投保额不如华贵大麦2024高。一般身故，保额最高赔付350万。而华贵大麦2024，最高能投400万。

总的看来，擎天柱9号还是十分值得购买的，尤其是非标体人群。如果想获取擎天柱9号这款产品的投保链接、保障细节，和精准保费测算的，可以直接点击这里，添加我，即可免费领取哦~

华贵人寿作为寿险钉子户，寿险业务做的是最好的。并且，股东背景也很强硬，第一大股东就是茅台集团。此次升级后的华贵大麦2024，较之前的大麦旗舰版A款，产品形态更加灵活，保费也降了不少。相比起擎天柱9号，华贵大麦2024的主要优势为：

产品保额高，一般身故/伤残保额最高400万保额，如果把交通意外也保上（航空意外：保额最高1000万；水陆交通意外：保额最高800万），保额最高能到1400万。并且，这两项可选责任价格也不贵，每年多交40元，就有机会多赔1000万。

注意事项：华贵大麦2024，免责条款中新添了一条：酒驾、违反驾驶机动车（例，无驾驶证）。健康告知中，问询到了肺结节，总体看来，免责条款、健康告知都要比擎天柱9号要严格。

综上，华贵大麦2024和擎天柱9号，各有优劣势。大家按照自己的实际需求来就行。如果你想华贵大麦2024更适合想把保额做高，经常性出差、且身体状况较好的人群；而擎天柱9号更适合非标体人群。

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