前两天延迟退休和养老年金并轨在许多人的心中荡起了涟漪，大家一直在寻求一款为自己能够带来持续现金流的金融工具，
而养老年金就是这样一款被大众认可的方法，但是马上就剩下2个月，又到年底，随着产品大洗牌，哪些产品能入手，该怎么为自己存一份最实用的养老金呢？
相信大家也在网络上看了太多挑选攻略，
有些人说挑选养老年金要先看收益，IRR越高产品就更好
有些人说养老年金当然看领取的钱，越多越好；
又有人说买养老金要看保证领取，至少不能贴钱啊！
还有人说要看现金价值，越高越好；很多人更关注养老社区，增值服务；
大家众说纷纭，都不知道哪个标准才是选取养老年金的关键，马上就有2个月过年了，那么在年底前哪款才是目前最值得入手的产品呢？
今天我就用最简短的话来为大家做出一份全网最全的养老年金榜单攻略！
选养老年金，就像挑西瓜，先看甜不甜，IRR高就像西瓜甜，甜度高的自然受欢迎。
领钱多不多，这就像是看西瓜大不大，大西瓜肯定肉多，领得多心里踏实。
最低领取金额（保证领取），这就像西瓜的重量，越重的西瓜，至少不会吃亏。
现金价值，这就好比西瓜的价值，价格高的西瓜，自然品质有保障。
服务好不好，或者能不能对接养老社区，这就像是买西瓜时，看卖家服务怎么样，能不能送货上门，服务周到肯定大家更喜欢。
简而言之，挑养老年金，要先看大小（领取金额），再看“甜度”（IRR），挑选的越全面，这个西瓜就越好！
首先选取养老年金，最重要的目的是为了让我们老年生活质量得到更好的保障，所以挑选养老金首要标准是领取金额。
不管别人把一款产品吹的多天花乱坠，如果是想让自己退休后的生活过的更好，我们一定要目的明确，就是要多领钱。
比如同样的产品存100万，退休后你是选择每年能够领取将近10万还是5万的产品呢，那大多数人肯定是要选择领取10万的产品，
毕竟每多一年领取就相差5万元，20年下来，起码有百万的差距，
当然这也不是我瞎举例，大家可以看下目前最热门的产品的对比；
大家能够明显看到目前的养老年金从领取来看，好的产品100万真的能够领取10万左右，而差的产品只能够领取不到5千，
同时通过表格可以看出，在六个交期中领取收益最高前5名一直是：
臻享年年2024、星某福计划一，星海赢家（青鸾版）计划三和星海赢家（火凤版）计划一，
不过其实这张表格的领取金额还不太准确，因为目前的养老年金有3种，
平稳领取型也就是之前的普通养老金，领取金额一直不变；
递减领取型，就是前期领取金额多，后期领取少，更适合想要退休前20年想要钱更多的朋友，
递增领取型，和字面意思一样，适合前面感觉退休前几年不需要太多的钱，想年龄越大领取越多的朋友。
所以按照这个类型来分的话，单独看领取金额是不太公平的，要看整体领取金额。
所以我以30岁男性 10年交 每年交10万为例给大家做个对比，
同时筛选掉了一部分领取特别差的产品，大家可以看下这张图；
在平稳领取养老金中呢，前3名是 ：星某福的计划一、星某福的计划二和星海赢家青鸾版计划三
而在递减养老金中呢，前2名：同方全球【臻享年年2024】和星海赢家（火凤版）计划二
递增养老年金则是：君龙人寿（龙行版）A款和星海赢家（火凤版）计划三
大家看到虽然是不同年限的领取，但由于设计的不同，所以还是有几款可能会被我们忽略掉，
尤其是君龙人寿的龙抬头（龙行版）A款，简直在80岁领取后是断层打击，90岁后不仅比（火凤版）计划三多出7万左右，而且即使是平稳版最高的产品也多出了40万。
美华君小建议：
虽然领取的形式可能有所不同，但是选择产品还是要看高领取产品，大家可以从这些领取高的产品中选择感觉适合自己的产品，因为毕竟每个人的需求不同，身体健康也不一样。
如果你感觉身体还行想要一直平稳领取的话就还是多关注 复星保德信的星某福、星海赢家火凤版和星海赢家青鸾版
如果想及时行乐退休早领取的话就关注：同方全球【臻享年年2024】和星海赢家（火凤版）计划二
要是还是感觉不需要过早领取的话，对自己寿命有信心的话可以关注一下君龙人寿（龙行版）A款和星海赢家（火凤版）计划三。
那除了领取金额呢，我们还需要关注产品的现金价值，现金价值，一般决定了我们的退保收益，
因为谁也保不准自己会有急用钱的时候，退保时保单的现金价值越高，我们拿到的钱就越多，对于养老年金来说，现金价值越高、持续时间越长对我们越有利；
当然这是基于领取年龄高的情况下；同样美华君总结了上述产品的现金价值持有时间和不同年龄的现价，我们来看下对比！
可以看到，现价终身持有的肯定是有优势的，
大家可以重点关注现金价值终身拥有版，其次是现金价值持续到一定年龄，最后是领取后无现价的产品。
但是不同年龄的现金价值高低也不一样，而在进行详细分析前呢，
我们会在对比时发现，有的产品它领取很低，但是现价很高，
比如咱们在图中对比的太平盛世臻享B款（赢家版）后期现价第一，现金价值在80岁时还能达到146570元，
但是它的领取是这么多养老年金中领取特别低的产品，一年才4万7和我们高领取的产品相差5万多，这就特别不合适了，所以这类产品我们肯定是要PASS掉的，
选择养老年金，我们要纠结的是每年领取10万和9万多，这种差异不大的产品之间的对比，
比如我们在前一轮对比中我们筛选出了：
复星保德信的星某福、星海赢家的青鸾版、同方全球臻享年年2024、星海赢家（火凤版）和君龙人寿（龙行版）A款
这几款产品呢同样在这一轮现价中对比中是排名前10的，所以我把他们单独列了出来，
这几款产品的现金价值的从高到低的排序如图所示：
在这几款中呢，现金价值前3名分别为：
前期复星保德信星某福第一，后期星海赢家火凤版计划三第一＞龙抬头（龙行版）A款＞星海赢家星海赢家（青鸾版）计划三
可以看在现金价值的对比中呢，
星海赢家产品火凤版计划三是最有优势的，
不仅是终身现价，而且现价非常高，尤其是在70岁和80岁的时候，
比相同类型产品要高出一半的现价，其次就是龙抬头（龙行版）A款，现价到90岁，最后是星海赢家（青鸾版）计划三。
但是看到这儿可能有不少朋友疑惑了，大家在领取高与现金价值高的两款产品中很难抉择；
年金险挑选逻辑不能变，最先看重的一定还是领取金额，因为配置年金险，初衷是为了以后按时领钱，而非退保拿钱；
如果要比现金价值，那也应该是在领取金额的基础上综合去对比，所以我们来看IRR。
IRR也就是内部收益率，更通俗的来说，就是长期复利，
其实说是IRR但是也就是现金领取金额和现价价值加起来的生存总收益对比，
在上述情况下我们只要关注生存总收益就可以知道，到底哪款最好。
综合下来我们可以看到
60岁-80岁：复星保德信的星某福是第一，星海赢家青鸾版（计划三）第二，其次是星海赢家火凤版计划三和星海赢家火凤版计划一
（90岁-100岁）后期领取时：星海赢家火凤版计划三第一，君龙人寿龙抬头（龙行版）A款第二，星海赢家青鸾版（计划三）第二。
所以综合来看呢，复星保德信家的这几款无论是星海赢家青鸾版/火凤版还是星某福那绝对是养老金的扛把子，其次是君龙人寿龙抬头（龙行版）A款。
但是养老年金呢还有最后一条标准，那就是身故领取了，很多人会担心这个问题，万一买了养老金但是产品还没有领到，人就去世了怎么办？
为了防止大家的顾虑，保司研究出了保证领取，比如保证领取10就是在养老金开始领取后的10年内，万一出现了意外，嘎了，就可以一次性领取10年的生存金。
那这个标准呢，就要看具体的赔付金额了，
从身故这个方面来看：
养老年金未领取之前：一般赔付现金价值和已交保费，谁的现金价值最高谁最有优势；
养老年金领取之后：保证领取年限最高，谁最有优势，保证领取越高，身故赔付的就越多。所以在身故领取方面有保证领取是加分项：
最标准的就是：保证领取25年＞保证领取20年＞保证领取10年＞已交保费。
从这个方面来看，保证领取25年的产品最有优势，接着就是君龙人寿龙抬头（龙行版）A款第二，星海赢家青鸾版（计划一）这种保证领取二十年的，
但是保证领取高了，每年领取就少，那么你是选择每年领取高的，还是总领取金额高的。
怎么选？主要是想看自己过的更好，还是想留给家人更多？
这没有统一的标准，每个人的家庭不一样，考虑的事情自然也不一样。
在这里，我说句掏心窝子的话，
其实挑选养老金，要说哪个责任最重要，我们层层分析下来；首先，一定是养老金领取金额，
因为我们买商业养老金，就是希望退休后能有源源不断的现金流；
其次，就是现金价值，万一有急用钱或是生大病啥，可以退回一笔钱救急；
最后才会看是身故保险金，如果养老金领取金额和现金价值都高，其实身故保险一般都可以忽略不计，毕竟买养老金是为了解决活着的问题。
因此，到达领取年龄之后，每年实际能领到多少尤为重要，直接关系着咱们的老年生活质量如何，
整体看下来，复星保德信的星某福，星海赢家青鸾版，星海赢家火凤版，君龙人寿龙行版A款这几款绝对是养老年金中的佼佼者，好的产品绝对是方方面面都特别优秀的，
如果你对养老年金挑选还有疑问，可以点击下方卡片，添加美华君，根据你的实际情况挑选适合你的养老年金。
那么谁最值得买呢，答案绝对是显而易见的，咱们接着下板块继续看！
这里是产品推荐环节，我们来看看这些产品有什么优势呢？
从上述的描述中，我们能发现这款产品无论是收益还是其他方面，都比其他产品更有性价比。
1）领取灵活，最早40岁就能开始领取，
并且可以选择现金领取、交清增额两种形式。选择交清增额，开始领取后，还能随意切换。这一举动，大大提高了年金险的灵活性，拓宽了使用场景。
2）生存收益高
星享福2025计划一趸交/3/5/10交收益都是最高，是养老年金领取的前1/2名，IRR后期非常高。
3）交额增清更有优势
一般我们领取，都是55岁，如果我们55岁，发现自己还不需要这笔钱，可以选择交清增额。
直到需要的时候，切换领取方式为现金领取，就可以开始领取年金了。这意味着，只要到达合同约定的领取年龄，之后的每一年，都能成为你的起领年龄，不用再拘泥于固定年龄领取。
并且，选择交清增额后，在不领取的年度，保单内的钱会进一步增多，等下一年度开始领取后，到手的养老金额会更高，
例如：30岁男性，总保费10万，选择10年后（即40岁）开始领取。
到了40岁时，暂时还用不到，切换领取方式为交清增额，直至60周岁时开始领取，此时每年可领取1.14万，相比起领取年龄设置为60岁，每年领取金额要高102.4%。
（4）现金价值持续终身。
现金价值持续终身，中途退保，保险公司会返还当年度的现金价值，不用担心退保会有损失。这款养老金，不仅领取金额够高、现金价值还能持续终身、生存总利益在全网年金险市场中都是数一数二的。
并且还具备其它养老年金险没有的优势，即领取灵活，既可以作为孩子的教育金、也能作为自己的养老金。
至于两个计划该如何选择，
个人建议：如果想把自己每年的领取金额做到极致，建议选择计划一。如果愿意牺牲一点领取金额，在自己身故后给孩子留一点钱，建议选择计划二，开始领取后仍有保证领取。
如果你对这养老年金险感兴趣，可以点击下方卡片，添加美华君，根据你的真实年龄和预算，测算每年能领取到手的真实收益。
如果你对这养老年金险感兴趣，可以点击下方卡片，添加美华君，根据你的真实年龄和预算，测算每年能领取到手的真实收益。
【延伸阅读】
【热点速递】46家保司，2318项产品数据，最新分红实现率，吐血整理！
【科配指南】孩子保险如何配齐？预算1000-3000元，看这一篇就够了！
【科配指南】孩子（婴幼儿）保险怎么买最划算？这套方案低至1000元，搞定孩子所有保险（重疾，百万医疗，小病医疗险和意外险）
