2024年11月最值得推荐的保险（意外、定寿、重疾、百万医疗）来了！

随着2024年11月的到来，保险市场迎来了新一轮的精选推荐！尤其是达尔文10号的下架和小青龙5号的调整，让我们再次提起警惕，怕一些产品猝不及防的离开我们！

那很多朋友就来问了，目前还有哪些产品是真正高性价比的呢？

我们通常最关注自己的健康，而和健康有关的就是保险界的“四大金刚”重疾险、医疗险、意外险、寿险，

这些产品不仅覆盖了风险管理的全方位需求，更是性价比与保障力度的佼佼者，

那么11月份有哪些值得我们入手的产品呢？跟着美华君来看本月，哪些产品最值得买呢！

重疾险的赔付，用一句话来总结，就是只看是否确诊发生合同规定的疾病，不看实际医疗费用花销金额。

比如，保额50万，一旦确诊发生合同内，约定的疾病，不管实际医疗花销金额多少，保险公司都是一次性赔付50万，而且，不会限制理赔金的使用方式，所以，这50万理赔金获赔后，不仅可以用来治病、还可以用来做日常开销，甚至，也可以用来赡养父母，或者出去旅游。

那么如何才能挑选到最合适的重疾险呢，这里美华君放一张重疾险科学挑选指南，大家可以按照指南进行挑选，当然了也可以直接按照我推荐的挑！

下面这2款重疾险，是我对比了全网上百款产品后，筛选出来的高性价比产品，咱们先来看成人重疾险的榜单；

超级玛丽作为网红重疾险大IP，一直以来都备受瞩目，性价比也是天花板的存在。同样升级回归后的超级玛丽12号，与达尔文10号相比，保障优势在以下三点：

① 癌症多次赔保障更友好，无限赔，赔付次数无上限。第一次确诊癌症后，间隔1年就能再次赔付，前三次依次赔付40%、50%、30%；第四次及之后，赔付50%基本保额。而像i无忧3.0，虽然能一次性赔付120%，但间隔期却长达3年，大大增加了理赔难度。

② 重疾二次赔保障范围更广，不管第二次重疾发生的是不同种重疾还是同种重疾，都能赔付；而达尔文10号只能赔不同种重疾，比如第一次是肺癌，第二次是胃癌，就赔不了，因为这两种疾病都属于恶性肿瘤。

③ 肺癌保障优秀，首创肺癌关爱金，进行肺结节切除手术，1年后，确诊肺癌，额外给付30%。举个例子：老王买入50万保额，切除肺结节手术1年后，确诊肺癌。保险公司给付，50×30%+50×100%=45万元。

此外，超级玛丽12号，对肺结节的核保要求做了进一步放松，即使是8mm的肺结节依旧可以投保。

超级玛丽12号，首创的这项保障，真的很实用。要知道，肺癌可是全球发病率、死亡率最高的癌症之一。每年在我国的发病率、死亡率中，肺癌都高居榜首。

除了上述三项突出优势外，超级玛丽12号的基础保障。可选责任均属于行业内上游水平。总的来说，对于预算有限，倾向于保70岁的朋友，和看重重疾二次赔付责任的朋友，建议选择超级玛丽12号。

很多朋友在买保险时，会更加钟情于大品牌，觉得大公司更靠谱，买了才安心，每个人的需求都是不一样的，我也能理解。

 所以经过与平安、国寿、泰康、太平洋等大公司的主打产品一一对比之后，不论在保障上还是价格上，我都觉得人保寿险的这款i无忧3.0会更胜一筹。

① 大品牌，由中国人保承保，这对于青睐大公司的朋友来说，无疑是吃了一颗定心丸；中国人保与国同庆，成立于1949年新中国诞生之际，目前在《财富》世界500强中排名第120位，所以实力无需多言。

② 保障责任灵活可选，尤其是身故责任，要不要附加自己说了算，而其他大公司的重疾险，多半是强制捆绑身故责任的，所以也导致保费居高不下。

③ 健康告知比较宽松，比如针对一些常见疾病，甲状腺、乳腺结节、乙肝，我多次进行了核保尝试，只要满足这一定条件，都是能正常承保的，具体如下表：

比起上述内容，更重要的是，人保i无忧3.0，不仅保的好，责任灵活，而且，价格也是相当的良心，虽然和全网性价比天花板的产品保费上面仍有差距，但，确实妥妥的，大公司地板价的重疾险，喜欢大公司的，这款可以作为首选。

关于成人重疾险，我的购买建议：保至70岁，就选超级玛丽12号；追求大品牌，就把目光锁定人保寿险的i无忧3.0。

那么儿童重疾险有哪些可以放心入手的呢？那咱们就不得不提大黄蜂和小青龙，青云卫了，虽然这几款随着时间不断升级，但保障绝对是加量不加价的！

下面这3款产品，就是是美华君本月最推荐的少儿重疾险。

买保险就是买保额，只有足够多的保险赔偿金，才能让我们更从容的应对风险带来的损失，而大黄蜂12号旗舰版最大的优势就是“赔的多”。

① 少儿特定疾病赔的多，例如白血病、重症手足口病，在保单第2年及以后，可以额外赔付130%，买50万能赔115万；而像小青龙5号和青云卫5号，只能额外赔付120%。

② 少儿罕见病赔的多，例如脊髓内肿瘤、脑型疟疾，在保单第三年以后，可以额外赔付210%，买50万能赔155万；而像小青龙3号和青云卫3号，只能额外赔付200%。

除此外，大黄蜂12号（焕新版）的价格也很便宜，给刚出生的孩子买，50万保额，保终身，30年交，男孩每年只需要2505元，女孩每年只需要2230元，是当前少儿重疾险市场上最便宜的。

注意事项：大黄蜂12号（焕新版），重疾理赔后，轻中症有间隔期，重疾理赔后，非同组的轻症和中症可以继续理赔，但是，继续理赔的轻症及中症，间隔期需要90天。

小青龙5号的保障可以说是最丰富、最全面的，

光是基础保障就有11项：重疾、中症、轻症、少儿特疾、罕见疾病、自带重疾多次赔、自带自闭症保障、自带恶性肿瘤拓展保险金、自带白血病骨髓移植保险金、自带被保人豁免、自带少儿生长发育关爱保险金。其中，这 3 项保障是要比别的产品好的：

①自带自闭症保障，也叫孤独症，主要表现为言语发展迟缓、沟通障碍，因带有先天和遗传因素，重疾险本身不保自闭症，医疗险也很难报销康复费用；所以小青龙5号首创这项保障，绝对所得上业界良心。

需要注意的是，这两项保障只有2岁（不含2岁）之前投保才能生效，且只保障3周岁~7周岁。

② 自带恶性肿瘤拓展保险金，首次确诊原位癌及轻度癌症，后续再确诊重度癌症，可以多赔50%；比如刚开始确诊了轻度肺癌，按照轻症赔了30%，后面又恶化成了重度肺癌，在基本保额100%的基础上还能再赔50%。

③ 自带白血病骨髓移植保险金，白血病在所有儿童疾病中，绝对算的上是高发的，如果在18岁前确诊白血病，需要进行骨髓移植，小青龙3号可以额外赔50%，实用性杠杠的。

④ 自带少儿生长发育关爱金，小青龙5号此次升级后，首创少儿生长发育关爱金。30岁前，确诊合同约定的有关“近视、肥胖、脊柱侧弯”的疾病，可额外给付20%基本保额。

除此外，需要注意的点是：因为小青龙5号是自带重疾多次赔的，所以在价格上会比大黄蜂12号（焕新版）稍贵一些。但是，如果大黄蜂12号（焕新版）也附加上重疾多次赔，那小青龙5号的价格会更便宜。

青云卫系列向来都是少儿重疾险中的热门IP，2024年的青云卫5号在原本的基础上，又进行了全方位的升级，我们先一起来看看保障：

青云卫5号是三款产品中，承保保司实力最强大的。如果你偏爱于大保险公司的产品，青云卫5号要比上面的大黄蜂12号焕新版、小青龙5号更适合你，它具有如下几个亮点：

① 大品牌保险公司承保

承保公司招商仁和人寿，前身为仁和保险，是轮船招商局于1876年创办的中国最早的保险公司。2017年成立，注册资本65.99亿元，由招商局、中国移动、中国航信三大央企共同发起设立，其中，国企股份占比为82.95%，实控人为招商局集团。既是百年老字号，又有国企背景，稳稳的，很安心！

￭ 核心偿付充足率：117.85% （2024年2季度） ￭ 综合偿付充足率：197.50% （2024年2季度） ￭ 风险综合评级：BB级 （2024年2季度）

② 保费返还机制，有机会0元购

青云卫5号此次升级后，增加了重疾/中症保险费补偿保险金保障，在交费期内确诊重疾/中症，按合同约定进行赔付之后，还会返还你已经交了的保费，并且豁免后续保费，保障依旧有限，相当于“白嫖”了一份重疾险。

③ 重疾多次/癌症多次，可叠加理赔

翻译一下：就是首次重疾患的不是癌症，如果间隔期1年后患癌症，既可以理赔重疾多次赔付120%保额，也可以理赔癌症多次赔付120%保额，总计可以理赔240%保额。这样高发重疾癌症，可以理赔到更多的金额，癌症保障更好。

④ 新增多项实用保障，保障更加全面

青云卫5号在延续了以往青云卫系列的各项优势后，又新增了多项实用保障，自带白血病骨髓移植手术、严重肥胖手术关爱保险金、基因检测医疗费用保险金、保险费补偿金等，让保障更加全面，实用性更强。

【总结】青云卫5号，基础保障全面，有机会实现“0元购”，癌症保障好可选责任丰富，投保灵活性高。消费者可以根据自己的预算和保障需求，搭配适合自己的保障，而且还有大品牌保司光环，信赖大保司的小伙伴们可以考虑。

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百万医疗，因为保额通常高达400万-600万，而且是报销型的保险，所以，被称为百万医疗。

市场上的百万医疗产品，超级多，很多都宣称一年几百元，保额高达几百万，100%报销，听起来，都很不错，

但事实上，挑选百万医疗，也是有技巧的，为了大家了解更加直观，我给大家整理了一份百万医疗挑选指南，如下表：

我们挑选百万医疗除了四大基础保障以外，最最最需要关注的，第一，是续保条件；第二，是院外靶向药。

百万医疗是交1年保1年的保险，如果续保条件不行，意味着一旦产品停售，我们第2年就没法继续购买原产品，只能换产品，

重新换产品不仅要重新计算等待期，更重要的是，需要重新做健康告知，如果身体健康倒没影响，但一旦身体指标出现异常，再来买百万医疗，就会受到重重限制。

所以挑选百万医疗，一定要挑选续保条件好的。

其次就是、院外靶向药，必须包含，一般涉及到癌症都会涉及到靶向药，一盒药几千元到几万元不等，费用非常昂贵，疗效好、副作用相对较低，但费用非常昂贵，所以这项必须附加！

那么11月份有什么值得入手的百万医疗险呢？

蓝医保与同类产品相比，最大的优势是“治疗品质好”，针对未来主流的治疗技术“基因疗法、细胞免疫疗法”，都能报销，而像金医保2号，除奕凯达和倍诺达两种药品，其它都是不赔的。除此外，蓝医保还有这些优势：

① 续保条件好，保证续保20年，不管中途发生过理赔，身体变差还是产品停售，这20年的保障均不会受到影响；相当于我们跟保险公司签订了20年的合同，只要我们不中断保障，那保险公司就不能提前违约。

② 能100%报销癌症特药，看过《我不是药神》的都知道，治疗癌症的靶向药、特效药，一是昂贵，大多不在社保报销范围之内，二是购买无门，而百万医疗险中的这项保障则有效解决了这两个难题。

③ 实用的增值服务全都有，比如像住院垫付，在发生疾病或意外需要住院治疗时，一般都需要缴纳一部分住院押金或治疗押金，如果一时手头紧拿不出来的话，保险公司是可以先帮我们垫付的；再比如就医绿通，在住院安排、专家手术这些服务上会做的更好。

注意事项：

总的来说，缺陷覆盖不了它的光芒，时至今日，蓝医保仍然是我对百万医疗险的第一推荐。

与同类产品相比，金医保2号最大的3个优势是：

① 55岁以上投保无需体检，像蓝医保则需要提供具体的体检报告，投保难度大大增加；因为金医保2号的最高投保年龄是60岁，所以对于56~60岁的朋友来说，金医保2号是最优选。

② 价格优惠力度大，最多能打85折，如果是家庭单投保，两人同时投保可打95折，三人同时投保可打9折，四人及以上同时投保可打85折 除此之外，金医保2号在这些方面做的也不错：

② 可选0免赔，金医保2号在延续金医保原有优势的基础上，升级了可选保障，可以选择附加0免赔医疗保险金。附加后，即使因确诊轻/中症，产生不到1万元的治疗费用，保险公司也能给报销50%。这无疑大大降低了理赔门槛，是金医保2号优于其它百万医疗险的独特优势。

注意事项：金医保2号对“基因疗法、细胞免疫疗法”是不赔的，其它没什么大的瑕疵。

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定期寿险，跟人的生命挂钩，只有当身故或全残时，才能触发赔付条件。中国人向来忌讳“死亡”，所以对这类险种不太感冒，甚至知其作用也避而远之。

但我想说的是，死是每个人都要经历的人生课题，寿终正寝固然好，但如果是中途因病或因意外离开，那留给家人的，除了悲痛的泪水，还有对未来生活的经济压力。

尤其是作为家庭顶梁柱，留爱不留债，既是责任也是义务。

那定期寿险，应该怎么挑选呢？同样，我给大家整理了一份定期寿险挑选指南

定期寿险，核心责任，还是在身故和全残上面，同等保额，保费越低就越好。因为定期寿险的保障责任超级简单，更多细节内容，大家直接看表格中的内容即可，

所以，作为家庭顶梁柱，留爱不留债，既是责任也是义务。通过全网查找，我发现这两款定期寿险性价比较高：

擎天柱系列，是定期寿险市场上的常驻嘉宾了。一直以来，以其实惠的价格，在定期寿险市场上占有一席之地。这次升级归来的擎天柱9号，是否能继续保持价格优势？咱们一起来看看：

先给出答案，光看保费，擎天柱一直以来的低保费优势，怕是保不住了，和华贵大麦2024的差距只有一两块。那咱就结合产品详情，再来挖一挖它有啥优势：

① 可选责任丰富，可选交通工具意外身故赔、家庭关爱身故或高度残疾保险金、猝死额外赔三大责任。而华贵大麦2024，可选责任只有交通意外赔。

② 健康告知较宽松，常见的三大结节（肺结节、乳腺结节、甲状腺结节等结节类）、先天性/遗传性疾病（先天性心脏病除外）、乙肝小三阳等均不进行询问，可直接进行投保，堪称非标体福音。

注意事项：擎天柱9号，最高可投保额不如华贵大麦2024高。一般身故，保额最高赔付350万。而华贵大麦2024，最高能投400万。

总的看来，擎天柱9号还是十分值得购买的，尤其是非标体人群。

华贵人寿作为寿险钉子户，寿险业务做的是最好的。并且，股东背景也很强硬，第一大股东就是茅台集团。此次升级后的华贵大麦2024，较之前的大麦旗舰版A款，产品形态更加灵活，保费也降了不少。

相比起擎天柱9号，华贵大麦2024的主要优势为：

产品保额高，一般身故/伤残保额最高400万保额，如果把交通意外也保上（航空意外：保额最高1000万；水陆交通意外：保额最高800万），保额最高能到1400万。并且，这两项可选责任价格也不贵，每年多交40元，就有机会多赔1000万。

注意事项：华贵大麦2024，免责条款中新添了一条：酒驾、违反驾驶机动车（例，无驾驶证）。健康告知中，问询到了肺结节，总体看来，免责条款、健康告知都要比擎天柱9号要严格。

综上，华贵大麦2024和擎天柱9号，各有优劣势。大家按照自己的实际需求来就行。如果你想华贵大麦2024更适合想把保额做高，经常性出差、且身体状况较好的人群；而擎天柱9号更适合非标体人群。

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意外险主要涉及的保障有意外身故、意外伤残、意外医疗、住院津贴、猝死保障、交通意外额外赔等内容，但每一款意外险都会有自己的优势，也会有自己的不足，那到底如何，才能挑选出真正高性价比的意外险呢？

下面这张表，是我归纳整理出来的意外险科学挑选指南：

通常，如果搭配过小额医疗之后，包含了意外责任，就不需要重复搭配意外险了，

但，对于没有小额医疗的，或者学校有缴纳学平险，但缴纳的学平险保障一般的，想要补充一下意外部分的保障，是可以在增加一份少儿意外险的。

下面，是目前全网性价比天花板的几款少儿重疾险，

综合对比下来，关于少儿意外险，目前，我只推荐平安小顽童6号少儿意外险

那这款产品，有什么亮点呢？

亮点一：保障超级全

平安小顽童6号，有经典版、尊贵版、至尊版和高端版4个版本可选择，对于大部分朋友来说，其实经典版就可以了，基础保障，一年只需要68元。

当然，除基础保障外，有3个可选项，分别是：意外骨折/关节脱位保险金、面部意外美容医疗和意外住院津贴，如果3项可选责任都加上，经典版一年的保费是94元。

至于到底要不要加，要加哪一项，建议结合自己实际需求来定，如果不满于基础保障的，也可以再比较一下尊贵版、至尊版和高端版。

亮点二：拓展托展医院范围

正常意外险的意外医疗，都是只能保二级及以上公立医院的医疗费用报销的，但小顽童6号的医院，做了拓展，经典版、尊贵版和至尊版，二级及以上私立医院产生的意外医疗费用，都是可以保的，高端版，在此基础上，还拓展了二级及以上公立医院特需部/国际部/VIP部

关于小顽童6号这款少儿意外险来说，其实还有挺多小惊喜在里面的，文章字数有限，我就不一一赘述了，正在给宝宝挑选保险的朋友，意外险，也建议大家，可以重点关注小顽童6号。

不过，意外险，通常都会有部分地区，医院有限制，所以，在挑选意外险的时候，记得看一下，自己当地的医院，是否在限制范围内，如果当地的医院，有好几家保险公司都不予保险，那还是建议关注其他高性价比的少儿意外险。

了解完小孩的意外险，接下来，带大家来看一下适合成人的意外险，下面，是目前全网性价比天花板的成人意外险榜单，综合测评下来，最推荐的，有两款产品，分别是：中国人保大护甲6号旗舰版和太平洋小蜜蜂5号意外险：

“大护甲”系列的意外险，也一直以来，都是知名IP，旗下每一款意外险，都是同时期，意外险中天花板级别的产品，这款大护甲6号旗舰版，也不例外。

那中国人保大护甲6号意外险旗舰版，到底有什么优劣势呢？

亮点一：意外医疗不限制用药

不管是经典版，还是尊贵版，还是至尊版，都不限制用药，普通用药、进口药、自费药都可100%报销，尤其至尊版，直接0免赔，一分钱都能报销，保额高达10万；

亮点二：含急性病身故责任

比如因为暴饮暴食、久不运动、长期熬夜、过度劳累、情绪过激等等原因引发的猝死等急性病，72小时内身故，均可获得一定保额的赔付；

亮点三：特色责任丰富

除了各种交通意外能额外赔意外，还新增了意外伤残失能保险金，意外伤害骨折脱臼保险金，包括自行车意外身故/伤残，也能获得额外赔付，诚意十足。

只有买100万保额，也就是买至尊版，才能拥有意外住院津贴，经典版和尊贵版均无意外住院津贴。

最后总结一下：

中国人保大护甲6号，4种计划可自由选择，意外医疗均不限制用药，还有各种额外赔付功能，急性病身故也能保，30万保额一年仅需96元，50万保额一年仅需150元，100万保额，一年仅需288元，不仅保障齐全，而且价格也超级实惠，所以，大人挑选意外险，这款产品超级推荐。

不过，在挑选之前，一定要留意一下，这款产品的医院限制，同时，记住，这款产品，仅限于1-3类职业承保哦，如果是4类及以上职业，这款产品，建议直接绕行。

小蜜蜂系列的成人意外险，也一直以来，都是大护甲系列的强有力的竞争对手，综合性价比来说，可以说有些不相上下，也是建议大家可以重点关注的一款产品。

太平洋小蜜蜂5号综合意外险有哪些优劣势呢？

亮点一：保障超级全面

意外身故、意外伤残、意外医疗、猝死责任全包含，而且，无论是经典版、典藏版，还是尊享版和至尊版，意外医疗都不限制用药，普通药、进口药、自费药，全都能报销，而且，都是100%报销；

亮点二：含公共场所个人第三者责任

小蜜蜂5号，不仅自己不小心发生意外都可以报销，而且，因为自己的疏忽或者过失致使第三者遭受人身伤害和财产损失，也能获得一定金额的赔偿；

亮点三：增值服务超级强

投保就送救护车费用报销、出院交通安排、上门家政服务、陪诊服务等增值服务，不得不说，几十块钱买个意外险，还能享受这么多的服务，总感觉买到就是赚到；

总的来说，中国人保大护甲6号旗舰版和太平洋小蜜蜂5号，这两款产品，实际上各有优劣势，具体该选择哪款，可以结合自己所在地区有无医院限制，想要的保额高低，来判断到底选择哪款。

如果是夫妻二人一起买，那大护甲5号（夫妻版）就再适合不过了，理由如下：

① 夫妻两人因同一公共交通意外导致身故或全残，每人能额外赔50万：假如买了100万的保额，夫妻俩每人能赔150万，如果单独买，每人最多只能赔付100万。

② 夫妻两人一起买，价格也比较便宜：100万保额，两人每年只要566元；而且它还能附加子女意外保障，价格一共才634元，这样的话保单也很好打理，一张保单能保障一家三口。

ps：同样，这两个地方要留意：

总之，如果是夫妻二人一起买，这款产品不仅保障加码，而且价格便宜，是不二之选。

看完了大人意外险，接下来，我们再来了解一下老人意外险吧，成人意外险，对于大部分成人来说，其实最需要关注的是，身故、伤残保额，意外医疗责任，此外，交通意外责任与猝死责任都是我们应该关注的焦点；

但对于老人而言，大部分老人的交通意外风险、猝死风险，都是很低的，而相比之下，老人骨骼会更加脆弱，可能不小心轻轻摔倒一下，就容易骨折，所以，给老人挑选意外险，救护车费用、骨折医疗保险金、住院津贴等等责任，才应该是我们最关注的焦点。

关于老人意外险，同样，我做了非常多的对比，最终，也给大家整理了一份老人意外险的高性价比产品榜单：

关于老人的意外险，我最最建议大家来关注的，就是中国人保大护甲5号父母意外险

那中国人保大护甲5号父母意外险，有哪些亮点呢？

亮点一：意外医疗责任好

100元免赔，100%报销，不限制社保用药，社保内外用药均可报销；

亮点二：含意外住院津贴责任

经典版和尊贵版都是50元/天，至尊版80元/天，都是0免赔，只要住院，就有额外的住院津贴，可以说理赔条件相当宽松了，而且还有意外救护车费用补偿，超级良心；

亮点三：价格超级实惠

相比其他老人意外险，价格低了不止一点，经典版100元以内就能解决，即使是至尊版，也就300元附近就能买到，性价比超高。

中国人保大护甲5号父母意外险，整体来说，可以说是老人意外险中非常惊艳的一款产品，如果老人意外险只推荐一款，那天眼君一定推荐这款，保障齐全，价格实惠，还有专属老人特色责任保障设计，不得不说，设计这款产品的精算师们，真的是超级用心了。

不过，同是意外险，这些产品，都是有部分地区的医院，是有限制的，建议在看产品链接的时候，一定要注意一下意外险免责医院的部分，如果当地有医院限制的，这款产品就建议绕行。

如果想进一步了解，这几款意外险产品的保障细节，及时进行精准保费测算，获取产品链接的朋友，可以直接点击下面卡片，添加美华君，美华君为你进行一对一服务哦~

总之，本月精选的保险产品覆盖了意外、定寿、重疾和百万医疗，为您提供全方位的风险保障。

大家如果需要的话可以选择这些产品，为您和家人的未来增添一份安心。有什么不懂的或者想要了解产品细节的可以来和老师沟通哦!