分红型增额终身寿险哪家强？怎么选？对比全网上百款，我只推荐这 3 款！

俗话说，商战如兵战，如果要问现在有没有什么大的战争，那保险行业上演的“3.0%预定利率下调大战”，绝对算的上排面。

8月2日，随着监管的一纸文件，给3.0%时代宣判了死刑：

如今3.0%固收型产品已经先行一步，彻底告别时代；而保底2.5%+分红的增额寿也坚挺不了多久，这可能是最后绝无仅有的窗口期了。

这时，可能会有很多朋友问：“分红实现率不是暴跌了吗？分红险到底靠不靠谱，能不能买？”

对此，我也解答一下大家的疑虑，为了进一步降低保险公司债务端压力，监管确实发布了“限高令”：中小公司的分红险收益率不能超过3.3%，大公司的分红险收益率不能超过3.1%；这就导致很多保险公司的分红实现率被腰斩，原先轻轻松松能达到100%，现在只能到50%。

不过，好消息是，监管并没有对限高采取一刀切：

① 如果险企能向监管证明自己投资效益很好，是可以向监管申请突破限高的，该分多少还是分多少；据我所知，目前已经有5家保司通过了审批。

② 对于限高政策，监管此次只是窗口指导意见，并没有发布实质性的红头文件，所以并非是长期管控，也就意味着后面会慢慢放开分红险的收益率。

③ 即使分红实现率只有50%，仍然吊打当前市场上能“保本增值，刚性兑付”的任何理财产品。

所以，分红型增额寿，仍然值得买，买对了，到手收益轻松赶超3.0%固收增额寿，实际收益率能超过3.5%；但要是买错了，不仅钱被套牢，实际收益也要大大折扣。

为了帮大家选对产品，我对比了市面上上百款增额寿，从中筛选了29家保险公司的40款代表产品：

不仅对比了每款产品的保底收益，而且还对比了不同分红实现率下的分红收益；另外还对比了各家保险公司的投资能力、赚钱能力、偿付能力、历史分红实现率。

因为分红多与少，与保险公司的经营能力直接挂钩，所以，选分红险产品，就是选保险公司。

下面，我会给大家详细对比各个方面，看看到底哪家保险公司的哪款分红增额寿最值得买？

文章内容较长，如果你懒得看太多文字内容的话，9月，最值得买的 3 款分红型增额寿，我已经为大家精挑细选出来了，可以点击下方卡片，添加我，快速获取~

市场上少说有几百款分红型增额寿，怎么才能挑选到真正高性价比的产品呢？

接下来，我就重点给大家分享一下，分红型增额终身寿险的4大挑选标准：

通常，我们判断一款增额终身寿险收益的高低，都是直接测算产品内部收益率，即IRR，

但实际上，IRR计算要么需要借助EXCEL表格中的公式，要么就需要专门的小程序，对于绝大多数消费者来说，要独立计算IRR，并不是很切合实际，那怎么办呢？

其实，最最最直观的，判断增额终身寿险好坏的方式，就是直接看账户现金价值。

固收型增额寿：对比收益，直接对比账户现金价值即可；（也就是看同样的缴费情况下，哪款现金价值高）

而分红类的增额寿，实际收益，由固收收益+分红收益共同组成的，分红收益，是浮动的，因此，挑选分红类的增额寿，单纯比较收益，是不太OK的，还需要对比保险公司的实力，包括股东背景实力、历史分红实现率和投资盈利能力，如果实力不行，收益再高也没用。

所以三文总结了一定的规律，大家一定要记住这点，

分红型增额寿险，如果固定收益能够达到2.2%以上已经是目前水平非常的产品了，而加上分红能够在第10年达到2.5%，在20年超过3.1-3.2%，30年后超过了3.5%，那么这样的分红险就是第一梯队了。

而关于分红型增额寿榜单，我为大家测评好了，如果你想知道现在哪款分红型增额寿值得买，也可以直接点击下方卡片，添加我之后，免费领取TOP榜单~

不过减保也有一定的规则，不是你想减多少就能减多少的。增额寿主要有4种减保规则，如下图：

目前市面上的增额终身寿都要求减保不能超过20%。有的是20%保费，有的是20%保额。但是一字之差却能够导致我们能取出来的钱天差地别。

如果从减保金额来看，这 4 种减保规则的宽松程度依次为：A＞B＞C＞D。

最宽松的减保规则：按照“投保时基本保额的20%”减保，因为是按照当年对应的现金价值的20%去减保，最快5年就能把钱取完；

最严格的减保规则：按照“累计所交保费的20%”减保，因为减保后累计已交保费同比减少，可以取出的钱也越来越少，减不完，最后只能退保拿回剩余的钱。

所以，在挑产品的时候一定要看清楚了，减保规则严格的这种产品要尽量避开。

规则有点复杂，咱们还是直接来看测评表，更加直观：

可以看出，大部分产品，都按照基本保额的20%减保，当然也有少数产品，每年减保限制在保费的20%，

例如，中韩人寿东方尊2.0这款产品，是按照已交保费的20%减保，每次减保后，已交保费也会减少，因此，每次减保的金额，也会变少，可以说是很严格了。

另外如果大家在减保这一块还没有弄清楚，可以点击下方卡片，联系我，进行一对一的咨询。

固收类的增额寿，收益是以现金价值的方式写进合同的，和公司大小并无关系，合同约定多少，未来就能拿到多少，

但，分红险就不一样了，因为最终的收益是由固定收益+分红收益共同组成的，而分红收益，又是浮动的，所以，挑选分红险，不仅要看产品性价比本身，还需要看公司实力。

产品本身的性价比，前面，我们已经对比过了，那怎么判断公司的实力呢？咱们接着看

（1）保险公司偿付能力

偿付能力，是保险公司对保单持有人履行赔付义务的能力。体现着一家公司支付债务、抵抗风险的能力，同时也体现着企业长期健康运作的实力。

其实说白了就是需要理赔的时候能不能赔的起钱！

根据新规，偿付能力一共有三个关键指标，分别是：核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率、风险评级。核心偿付能力充足率，是衡量保险公司高质量资本的充足情况；综合偿付能力充足率，是衡量保险公司资本的总体充足情况。

至于，风险综合评级，是衡量保险公司总体偿付能力风险的大小。

根据银保监会规定，保险公司的偿付能力要达标的话；必须同时符合以下三项监管要求的，为偿付能力达标公司；不符合下述任意一项要求的，为偿付能力不达标公司。

● 综合偿付能力充足率不低于100%；

● 核心偿付能力充足率不低于50%；

● 风险综合评级不低于B类。

应监管要求，保险公司每季度都得披露一次偿付能力，我们可以登录其官网找到这些信息，便于实时把控保险公司的经营能力。

75家保险公司的偿付能力我都帮大家汇总好了，如果需要对比表的，可以点击下图，快速获取~

根据最新的行业数据和评估结果，不管是偿付能力，还是综合偿付能力，以上各家保司的偿付能力都能达标。风险综合评级基本上98%以上的保险公司都是达标。

不过，有个别保险公司的风险评级较差，如平安养老、合众人寿，如果正向购买此保司的产品，选择的时候尽量避开。

最后，整体从表格所示数据来看，既能赚钱，也愿意偿付的保险公司还是有很多的。

（2）保险公司投资能力

保险公司的投资收益是其主要的盈利来源之一。

了解保险公司的投资收益实力有助于我们评估其长期的盈利能力和财务稳定性。因为对于分红型产品，保险公司的投资收益直接影响投保人的保险产品收益。分红多与少，全看保险公司的投资能力。

怎么看保险公司的投资能力？我们可以重点关注这两个指标：

① 当年的综合投资收益率；② 近三年的平均综合收益率；能更全面的反映保险公司的收益情况。

通过上面对比，我们会发现：

排名前列的，竟然大多是保费收入、资产规模都不大的保司。

第一名是财信吉祥人寿，一家名不见经传的“小保险公司”，成立于 2012 年，注册资本 50 亿元，总资产规模 393.77 亿。

反观在营业收入排名前列的大保司，太平人寿为 4.78%、3.33%，平安人寿为 3.27%、3.95%......

但是大部分公司的赚钱能力都比较强。当然也有一些投资收益不太好的公司，买分红型产品就要格外留意了。我特意总结了5家综合实力超群的保险公司，大家可以详细看一下：

数据源于各大保司官方披露偿付能力报表

综上表现，除了大都会人寿，不建议以外，其他公司，各方面表现，都还是不错的，从公司实力来说，是符合分红险的挑选标准的，当然，具体选择哪一款，建议大家，还是需要结合自身需求来判断。

当然，这里仅展示了5家保险公司的综合实力PK，我这里，实际上，统计了一共有75家保险公司的综合实力，

除了中英人寿和中邮人寿以外，还有多家保险公司，实力也非常不错，只是因为收益率没有排到前三，所以，在这篇文章中我没有一一列举

如果大家，还想了解更多保险公司的股东背景实力、近3年投资收益率和历史分红实现率精准数据的话，可以直接点击下方卡片，加我好友，免费领取75家保险公司综合实力对比表。

挑选增额寿，前三点是关键，增值服务，是属于锦上添花的内容，如果有特殊需求的，建议重点关注一下增额寿的增值服务部分，但如果没有特殊诉求的，直接看前三轮PK的结果就可以。

据我们调研出来的结果，目前增额终身寿险已有的增值服务：

1）养老社区服务：比如泰康保险、太平洋保险、中英人寿、太平保险、大家保险、光大永明、复星保德信，恒大人寿等保险公司，都有开放养老社区的服务；

2）保险金信托服务：比如国联人寿、弘康人寿、长城人寿、昆仑健康、招商仁和等保险公司都支持。

3）医疗服务体系：比如横琴人寿、瑞华保险、中英人寿、海保人寿、复星保德信、招商仁和等保险公司

4）保单贷款：保单贷款各大保险公司基本上都支持，但也要看看利率，以及规则的灵活性。

好了，关于挑选增额终身寿险，上面的4轮PK，其实也是我们挑选增额寿的四大标准，上面，我都给大家介绍完了，不过，提醒大家一下啊：

把上面四大标准弄明白，相信大家，一定能轻松挑选到好的增额终身寿。

当然，我相信，大家最期待的，一定是到底哪些产品，值得入手呢？接下来，我们就一起来看：

分红型增额终身寿险，对比全网上百款，我超级推荐这3款：

中邮悦享盈佳，算的上是近两月，最火爆，最热门的分红型增额终身寿险了。

中邮悦享盈佳有哪些优势呢？

优势一：股东背景实力强

中邮保险，实际上，是中国邮政集团旗下的一下子公司，中国邮政，财政部长子，妥妥的央企背景企业，股东还有友邦保险，也是知名的外资保险公司，虽然股东有中国邮政+友邦，但实际上，中国邮政持股达到75.01%，拥有绝对的控股权，这对于更加看好中资保险公司的朋友来说，绝对是不二之选；

优势二：分红收益表现佳

中邮悦享盈佳，虽然不是分红险中，预期收益的天花板，但，总体收益率，也是可以排到前三的产品，后期复利IRR，也可以超过3.7%，收益率还是非常不错的。

而且，更重要的是，中邮人寿的分红实现率表现，一直位于行业前列。先看过往分红表现，历史发行的所有分红险产品，分红实现率，最高可达179%，最低也是125%。就这点来说，已经碾压了其他分红险公司和分红险产品了。

再结合最新公布的分红实现率数据来看：

稍有了解的朋友都知道，2023年度各家保司分红实现率都经历了大跳水，整体下滑很严重。之前分红实现率超过100%是常有的事，反观最新数据，分红实现率大体都集中30%—50%之间，70%及以上都寥寥无几。这是受经济大环境的影响，监管为了指引行业长期平稳发展，发布限高令之下的结果。

说白了，今天的牺牲是为了美好的明天。但是，即使在这种整体分红实现率都不高的情形之下，中邮人寿的分红表现依旧亮眼。

20款分红型产品，分红实现率全部达35%及以上，17款产品分红实现率≥50%，而经我们测算，当前在售的分红型增额寿，分红实现率只要达35%及之上，最终到手收益，就能赶超8月已下架的3.0%固收型增额寿。

优势三：减保规则宽松

减保规则为，每次最多减保合同生效时，基本保险金额的20%。是四种减保规则中，最宽松的一种，最快5年就能将保单内的钱，全部减保取出。

综上，结合上部分的挑选标准来看，中邮人寿悦享盈佳，是我当前最推荐的分红型增额寿，没有之一。不仅收益表现亮眼，取钱灵活。而且，更为重要的是过往分红表现佳，分红有经验，承保保司实力强大，公司运营平稳有保障。

咱们买产品，在乎的是未来长久收益，一个背靠央企，历史悠久，分红有经验的承保公司，分量有多重不言而喻。所以，想中邮人寿悦享盈佳的产品链接、详细收益演示，和更多保障细节的朋友，可以直接点击卡片，添加我，即可免费领取，有任何问题，都可以和老师直接免费沟通哦。

中邮人寿悦享盈佳，是基于大家认可的大公司角度，挑选出来的首选产品。

但是，如果你对保险产品足够信任，不拘泥大众认可的“大品牌”保司。那么，我更建议你了解一下中英人寿福满佳，收益比悦享盈佳还要高。

中英福满佳优势如下：

优势一：收益超高。

30岁男，5年交，在保单第20年度，即50岁时，保底收益716000元；分红实现率达50%时，收益为815337元，分红实现率若是达到100%，收益为914674元，为所交保费的1.82倍。5年交，收益水平，在当前40款高收益分红型增额寿中，可排第三，距离排名第一的京福宏运，收益仅差一千多元。

优势二：保险公司实力强大

在挑选标准中，我们说到过，分红型产品除了关注收益之外，还需要特别关注保险公司自身的赚钱能力，偿付能力，直接关系着我们实际到手的分红能有多少。而中英人寿在这赚钱和偿付这两大版块中，表现十分亮眼。

汇总2024年第一季度，75家险企披露的数据之后，我们发现中英人寿的偿付能力，在75家险企中排名第一，风险综合评级为安全系数最高的AAA；近三年投资收益率，排名第4，近3年综合投资收益率高达5.93%。

优势三： 保单其他权益丰富

除支持减保外，福满佳还支持保单贷款、减额交清、第二投保人等其他权益，都比较实用。例如第二投保人，可以用于规避债务风险、婚姻资产隔离等，满足你的各种实际需求。

综上，中英福满佳的优势之处在于：① 收益超高，无论选择哪个交期，收益均可排在第一梯队。② 承保保司实力强大，中英人寿历年的投资能力、偿付能力均很出彩。③ 其它权益丰富。

但是，美中不足，福满佳的减保规则比较复杂：① 减保不能在公众号上操作，只能去线下柜台或通过邮件减保取钱，便捷性相对较差。② 每次只能减保保底现金价值的20%，一次能取出的金额较少。

所以，我个人的建议是，你先看能不能接受不足之处。如果认为便捷性差点无所谓，只要收益高就行。那么福满佳十分适合你。如果很看重取钱灵活性和保险公司品牌，中邮悦享盈佳更适合你。如果想兼顾收益性+增值服务，中邮悦享盈佳和中英福满佳，都没有下面这款星福家做的好。

星福家，可以说是第一季度的最热门分红险产品，原本4月已经下架停售，很多客户都很遗憾，没来得及入手，没想到，6月份，星福家又返场了，对于不少客户来说，也是简直一大幸事。

复星保德信星福家有哪些优势呢？

优势一：收益表现超级优秀

各个缴费期限下，收益率在所有分红险中，都是拔尖的，预期分红最高可达3.7%+；

而且，复星保德信历史共发行的分红险产品，一共有23款，历年来，分红实现率最低也保持了 100%，最高甚至部分产品达到了259%，所以，从数据来看，分红实现率的表现，也是超级优秀的；

优势二：品牌实力超级强

复星保德信是由复星集团和美国保德信共同出资成立的中外合资保险公司。复星集团，旗下业务涉猎医药、金融、消费等多个经济领域，复星医药更是医药界的龙头老大哥，资产实力超强；而美国保德信人寿也是有着140多年保险历史，属于美国总资产最大的一家人寿保险公司，可以说是强强联合；

优势三：可附加万能账户

投保即可附加天天盈龙腾版万能账户，保底利率2%，2024年7月最新结算利率为3.3%，而且，支持追加，投保实际金额不一样，最高可追加的金额也不一样，初始保费达到一定金额时，最高可支持追加3倍已交保费；

优势四：增值服务也很棒

可享受健康管理相关服务权益，初始保费金额不一样，会员等级不一样，能享受的健康医疗服务也不一样，具体如下表：

此外，投保达到一定保费门槛，还可以享受养老社区入住相关权益，增值服务还是超级优秀的。

整体来说，星福家在当前全网的产品中，可以说是360°无死角了，如果硬要说有啥劣势，那就是，毕竟是分红型保险，除了保底收益是100%能拿到的，超过保底收益的分红收益，就是浮动的了，保险公司投资收益超过预期越多，我们能拿到的分红就会多，保险公司投资收益不好，那我们的分红，能拿到的也就少了。

所以，综合比较下来，复星保德信星福家，不仅品牌实力强，而且，产品收益超级棒，后期IRR最高可破3.7%复利，加上还支持万能账户，可以说，实力超级强劲了，喜欢分红险的朋友，这款强烈安利给大家~

想获取复星保德信星福家的产品链接、详细收益演示，和更多保障细节的朋友，可以直接点击卡片，我即可免费领取，有任何问题，都可以和老师直接免费沟通哦。

写到最后，关于挑选分红型增额寿，还想和大家说一下：

第一、虽然分红型增额终身寿险，保底利率是写进合同的，9月在售产品都是2.5%，但分红部分，有浮动。需要看保司实际的投资赚钱能力，所以，挑选分红险时除了收益之外，保司实力也相当重要。

第二、虽然增额寿减保灵活，但，一方面，10年内要动用这笔资金的，其实都不太建议选择增额寿，增额终身寿险属于中长期理财，至少要存到10年往上，才会有不错的收益；如果自己这笔钱，5-10年内要动用，也有不错的产品，但挑选的逻辑，就不再是这篇文章中，提到的4大标准了哦~

第三、市场上，常用的下一年的账户现金价值，减去上一年的账户现金价值，中间的差值。再除以上一年的账户现金价值，最后得来的百分比，其实是现金价值增长率，并不是内部收益率（IRR），市场上95%的增额寿，现金价值增长率都可以达到3%，所以，现金价值增长率3%，并不能说明产品性价比就高；

第四、回本快的产品，不代表收益就高，同时，回本慢的产品，也不代表收益就低，如果短期有动用资金的需求，确实比较适合选择回本快的，但我们选择的同时，也需要了解清楚，产品的真实收益，不要忽略收益本身，而盲目追求回本速度，本末倒置；

第五、增额终身寿险给自己做养老金储备，给孩子做教育金、婚嫁金储备，或者是做5年以上闲散资金打理，都是非常不错的选择，但我们投保之前，一定要充分了解清楚增额寿的保障细节；

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最后，再说一句，从2019年到现在，肉眼可见的，高性价比的增额终身寿险产品越来越少，目前更是屈指可数，如果已经有看好的产品了，在了解清楚的前提下，记得抓紧时间入手哦，9月【预定利率2.5%+X】的分红型增额寿，也要陆续下架了，现在已经是增额终身寿险最后的红利期了~