保险之所以复杂，不仅是因为其条款繁多，涉及大量专业术语。
而且各险种间的保障内容看似有所交叉，实则承担的作用各不相同，导致大家在配置保险时，不知道该如何选择。
因此，了解清楚各大险种各自承担的作用，是我们正确配置保险的第一步。
那么保险中6大险种有哪些，分别有哪些作用，适合哪些人买呢？
意外险，防范因意外风险产生的治疗花费、身故/伤残。当前市面上的意外险，百元价格就能撬动几十万保额，属于杠杆率极高的险种之一，保障内容主要包括：
① 意外身故，保司直接赔付给受益人一笔钱，赔多少看合同约定的身故保额。
② 意外伤残，直接赔付一笔钱，赔多少根据《人身保险伤残评定标准及代码》判定的伤残等级进行赔付。共10个等级，每个等级赔付相差10%，例如50万意外伤残保额，10级伤残赔付10%保额=5万，1级伤残赔付100%保额=50万。
③ 意外医疗，自己先付后续报销，通常包括意外门诊、意外住院。免赔额、报销范围、比例均有规定，每款产品各不相同。尽量选择意外医疗保障0免赔、不限社保范围、100%报销的产品。
【注意事项】
① 意外身故、意外伤残、意外医疗三大基础保障一项都不能少，避开只保高残/全残的意外险。
② 意外险只能报销因突发的、外来的、非疾病的、非本意的意外事故，导致产生的治疗费用、身故伤残，例如，交通事故、猫抓狗咬、摔跤磕碰等。非意外事故导致的身故伤残，意外险不予以理赔，例如猝死、食物中毒等。
③ 不要买长期意外险，价格贵且保障不全面。
【适用人群】全年龄阶段人群皆适配，不同年龄购买时侧重点有所不同，下文详细展开。
医疗险，防范因疾病产生的各种治疗费用，又能细分为以下几种：
① 小额医疗险，报销因日常感冒发烧咳嗽等小病小痛，产生的治疗费用。具有低免赔额、低保额的特点，无法覆盖大病风险。
② 百万医疗险，报销因患重大疾病产生的治疗费用，具有高免赔额、高保额的特点，无法覆盖小病风险。
③ 中/高端医疗险，报销因各种小病大病产生的治疗费用，具有免赔额低，保额高的特点，价格昂贵不划算。
④ 防癌险，报销因癌症产生的治疗费用，具有保障简单、投保限制少的特点，保障不全面，只能报销癌症费用。
⑤ 惠民保，政策指导之下的普惠医疗险，有医保的人群即可投保，具有投保宽松的特点，存在保障不全面、理赔门槛高的缺点。
【注意事项】
配置医疗险，一定要看产品的报销比例、免赔额、报销范围，这些因素直接关乎着我们因疾病产生治疗费用之后，保险公司能报销多少钱。
【适用人群】
① 小额医疗险，虽然出险概率高，但多见于小孩老人，成年人不建议配置。
② 百万医疗险，是5种医疗险中适用范围最广、保障内容较全面的险种，各年龄阶段人群都可以配置。当前市面上的百万医疗险良莠不齐，美华君为大家整理出了优秀百万医疗险模型，大家在挑选时可作为参考。
③ 中高端医疗险，价格昂贵但是治疗服务好，比较建议看重医疗服务、注重治疗体验的朋友购入，普通家庭不建议购置。
④ 防癌险/惠民保，保障都不够全面，但胜在健康告知宽松，能投保的人群范围广。更建议老人、非标体等因为身体健康原因，买不了其它医疗险的朋友配置。
重疾险，防范因患重大疾病之后，治疗及后续康复期间造成的收入损失风险。
重疾险看似和百万医疗险一样，作用都发挥在患重大疾病之后。实则二者存在很大的区别，主要集中在下图：
其中，最大的区别就在于重疾险是定额赔付，个别约定疾病确诊即赔；而百万医疗险是报销型，先自己付钱（高性价比百万医疗险有垫付功能），后续保险公司再按实际花费进行报销。
简单点说，百万医疗险的保额虽高，但不一定都能用上，并且不一定都能及时用上。而重疾险，保额虽比百万医疗险低，但却是所见即所得，直接按合同约定赔钱。
举个例子，假设刘先生患胃癌出险，前前后后各种费用共花费50万元，其中治疗费用40万元。
百万医疗险这么赔：40万医疗花销，社保报销10万，剩余30万，扣除1万免赔额，百万医疗险报销29万。
重疾险这么赔：确诊胃癌属于重疾出险，赔付基本保额，买50万赔50万，这笔钱可以用作日常生活补贴、偿还房贷车贷等等，完全由自己支配。
由此，就能看出百万医疗险和重疾险能承担的作用，各不相同。
【注意事项】
① 重疾险除去基本的重疾/轻/中症保障外，还有很多可选责任。但是我们在配置重疾险时，一定要优先将保额做高，之后再结合自己的实际需求，考虑附加可选责任。
② 不要附加身故责任，保费贵，且身故重疾二赔一，性价比低。
③ 不买返还型、捆绑型重疾险，坑多水深。
重疾险作为人生必备保险，里面的坑真的很多。美华君之前专门写过一篇文章避坑，感兴趣的朋友可以先看一看。
为了方便大家知道好的重疾险长什么样，美华君大家整理出来优秀重疾险模型，可供参考。
【适用人群】
重疾险年龄越大保费越贵，更建议55周岁以下的人群配置。55岁以上人群，一来身体状况不佳，很有可能过不了健康告知，无法投保。二来容易出现所交保费＞保额的保费倒挂情形，因此不建议配置。
重疾险是所有保险产品中，条款最复杂、坑最多的险种，一不小心就可能踩中圈套，多花几万元。因此在挑选产品时需要格外注意。美华君为大家整理了【2024年最新重疾险榜单】，有需要的朋友可点击下方卡片，添加美华君，免费领取。
定期寿险，防范各种原因造成的身故风险。保障内容简单直接，被保人身故后，保险公司直接赔付受益人一笔钱。
【注意事项】定期寿险条款比较简单，重点注意选择合适的保额即可，美华君建议保额最好能覆盖家庭负债，以免自己身故后，留下家人背着高额房贷车贷过日子，人财两空。
【适用人群】定期寿险，适合承担经济压力的家庭顶梁柱配置，其它人群不建议配置。
增额终身寿险，本质上是一种寿险，但是由于保额会随着时间增长，从而使保单内现金价值按复利增值，所以通常被当做理财保险，可用于抵御利率下行风险。增额终身寿险，具有以下2个特点：
① 锁定终身利率，一旦买入，现金价值就会按照合同约定复利增值，不会因为产品停售或利率下调，发生变化。能够及时锁定当前较高利率。
② 可通过减保灵活取钱，当封闭期过后，在需要用钱的时候，就能通过减保灵活取钱。
【注意事项】增额终身寿险不是稳赚不赔的，通常都有一个5-10年的封闭期。在保单内现金价值没有超过保费的封闭期内取钱，会导致亏本。因此，一定要用长期不用的闲钱配置增额终身寿险。
【适用人群】
有长期储蓄需求的人群，建议保障类产品配置齐全之后，再考虑增额终身寿险。
养老年金险，防范长寿风险，可用于补充社保养老不足。养老年金险具有以下特点：
① 与生命等长现金流，到达合同约定领取年龄，保险公司每年定时定量发放养老金到你的账户，活多久发多久；
② 强制储蓄专款专用，养老年金险流动性较差，每年领取养老金的时间和金额是固定的，不能随意更改，因此能有效做到强制储蓄。
【注意事项】养老年金险产品，收益主要由领取金额、身故保险金、保单现金价值组成，在挑选养老年金险时，重点关注
【适用人群】养老年金险产品，比较适合有提前规划退休想法，或是想弥补社保养老金不足，提高老年生活质量的人群。
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