前两天，一位粉丝找我来咨询保险，说想给自家孩子买份重疾险，但，因为宝宝已经12岁了，就很纠结：“到底选成人重疾险还是选少儿重疾险？”

我就问到，宝宝12岁，为什么要纠结成人重疾险呢？

粉丝宝宝说：“孩子马上成年了，买了少儿重疾险，成年了也用不着，以后发生成人高发重疾、老人高发重疾，保障不好怎么办？岂不是白买了？”

听到这里，我大概就明白了这位粉丝的顾虑。

少儿重疾险和成人重疾险，到底有什么区别，我估计，很多宝爸宝妈都有类似的疑问。

今天，我特别出一篇文章，给大家好好讲清楚。

本文目录如下：

一、少儿重疾险vs成人重疾险，孩子重疾险选哪个

二、少儿重疾怎么买保障好

三、2024少儿重疾险我只推荐这两款

给孩子买哪种重疾险，大方向无非两个，侧重于少儿阶段疾病的少儿重疾险，和普通的成人重疾险。

我以全网比较热门的少儿重疾险“如意久久守护2025”和普通成人重疾险“大黄蜂12号（焕新版）”来看看他们有什么区别，我们应该怎么选。

我们从以下6个方面来进行深入的对比：

如意久久守护2025 保障包含120种重疾，大黄蜂12号（焕新版） 保障包含125种重疾。

如意久久守护2025对于重疾的多次赔付更好一些，分6组，赔6次，赔付的比例更高。

虽然，数量上有一定的差别，但是国家统一规定的28种高发重疾都是包含在内的，对我们的影响不大。

如意久久守护2025 保障包含120种重疾，25种中症，50种轻症。

大黄蜂12号（焕新版） 保障包含125种重疾，30种中症，43种轻症。

都有重疾赔完，轻症中症还能赔。中症轻症都是共计可以赔付6次。

两者基本没有什么区别。

特定疾病责任，就是让我们在患某些特定重大疾病时，拿到更多赔偿，进一步转移经济风险。

如意久久守护2025属于普通重疾险，没有附带。

大黄蜂12号（焕新版）包含了少儿特定重疾和罕见重疾各20种。在这一方面，大黄蜂12号（焕新版）明显优于如意久久守护2025。

在重疾险的理赔中，癌症理赔率最高，占整体理赔数据的60-80%，是中国人最高发的重疾。

这两款产品都有着都有癌症二次赔，如意久久守护2025的赔付比例更高，间隔3年，赔付150%。大黄蜂12号（焕新版）的赔付比例略低，但是间隔时间更短。

对于心脑血管疾病，如意久久守护2025更好一些，有心脑血管二次赔，而大黄蜂12号（焕新版）却没有。

同样是50万保额，30年交，含重疾多次赔，保终身的基础保障。

大黄蜂12号（焕新版）的价格更便宜，不到“如意久久守护2025的60%，价格更优。

两款产品都有被保人豁免，疾病关爱金。

如意久久守护2025还有着重疾保险金，两全险。大黄蜂12号（焕新版）有恶性肿瘤重度拓展保险金和特定疾病器官移植保险金。两者各有特色，难分伯仲。

根据上面的对比，我们不难发现，少儿重疾险与普通成人重疾险在病种方面的差距并不是很大，成年高发重疾，老年高发重疾的保障少儿重疾险都包含在内，普通成人重疾险有的癌症二次赔少儿重疾险也有，还有着少儿特定/罕见重疾额外赔的优势。

相对于成人重疾险，少儿重疾险有着更低的价格和对孩子全面的保障。如果孩子未成年我更推荐孩子优先选择少儿重疾险。

接下来，我们看看少儿重疾险应该怎么买保障好

买重疾险就是买保额！所以保额至关重要，很多人购买重疾险保额不够高，那么要买多少保额才合适，我们看看下面这张图。

从上图我们可以看出

大部分的重疾平均治疗费用都已接近30万。

万一孩子不幸得了重疾，要去医疗资源更好的一线城市看病，

交通、住房、饮食、等等都要花钱；

开销变多，收入变少。

如果我们只购买10万/20万的保额，可以起到的作用非常有限。

建议少儿重疾险的保额至少要30万，如果预算充足建议买到50万甚至更高。

我们还需要注意的是，购买少儿重疾险，一定要包含这15种儿童常见的高发重疾。

重症手足口病、严重肌营养不良、系统性红斑狼疮、严重川崎病等，这些都不在规定的28种必保重疾内。

这些少儿高发病种，每多覆盖一种，孩子理赔的概率就会越高。

投保时要擦亮眼睛，尽量选择高发特定疾病覆盖全的。

保额买够，保障齐全，就该考虑保多久了。

预算不足建议保30年

轻装上阵，把保额做足，癌症多次赔，重疾多次赔，身故责任等等就暂时不必考虑。

预算充足建议保终身

一步到位。同时增加实用的附加功能，保终身的一大好处是，不用担心中途到期，失去保障。

理由1 重疾发病率是随着年龄上升不断增长的，有了终身重疾保障，孩子一生的重疾问题就都解决了；

理由2 长期重疾险保证续保，即使孩子得了一些高血压、结节之类的疾病，保险也可以一直续保下去。选保到30年，中途如果孩子得了一些影响投保的疾病，可能再也买不了重疾险，这是一个风险点。

有些少儿重疾险是没有自带身故责任的。

那么，没有自带身故责任的婴儿重疾险是否要附加责任呢？

建议：少儿重疾险不要加身故！

因为国家对未成年身故保额是有赔付限制的，10岁以下身故赔付不能超过20万，而且大多数重疾险产品在18岁前是不赔保额的。

其次，加身故责任，保费大大增加，很不划算。

看完上面的内容，一定对少儿重疾险的选择有了一定的理解，接下来我们先看看2024全网比较热门的少儿重疾险产品测评。

如果非要从中挑选两款，我只推荐大黄蜂12号（焕新版）和青云卫5号这两款。

大黄蜂12号（焕新版）属于北京人寿的少儿重疾险大黄蜂系列，这个系列一直都是少儿重疾险市场上非常有竞争力的产品。股东实力强劲，产品责任优秀，灵活选项多，保费接地气。

对比全网高性价比少儿重疾险，大黄蜂12号（焕新版）涵盖198种疾病，涉及到轻症，中症，重症，少儿特定疾病，罕见病，价格却可以说是全网超低价，性价比拉满。

大黄蜂12号（焕新版）少儿特疾本次扩展了器官移植额外赔18周岁前，确诊特定疾病并因此接受了骨髓移植治疗、干细胞移植治疗或器官移植治疗，额外赔付80%基本保额。

这项责任的设置，让更多的小朋友得到救治，治得起，让产品更有效。

少儿的特定疾病属于少儿高发的，例如白血病，神经母细胞瘤，这些都花费非常高，大黄蜂12号（焕新版）需要长期治疗的特疾/罕见疾病首次赔付比例高。

1）20种特疾：第1年确诊额外赔60%，第2年及以后赔付130%；

2）20种罕见病：第1年确诊额外赔100%，第2年及以后赔付210%；

3）若选择重疾多次，如确诊的重疾为少儿特疾/少儿罕见疾病除赔付重疾多次外，额外赔100%基本保额。

总的来说，大黄蜂12号（焕新版）优点满满，基础保障强，可选丰富灵活；白血病等重度疾病保障给力，最高赔付达6倍基本保额；恶性肿瘤无限赔，赔更快！价格便宜。妥妥排在性价比市场第一梯队！

“青云卫系列”少儿重疾市场“龙头大哥”央企控股，青云卫5号相较旧版，解绑了身故责任，增加了诸多创新保障责任，灵活度高，保障更全面。

承保公司招商仁和人寿，前身为仁和保险，是轮船招商局于1876年创办的中国最早的保险公司。2017年成立，注册资本65.99亿元，由招商局、中国移动、中国航信三大央企共同发起设立，其中，国企股份占比为82.95%，实控人为招商局集团。既是百年老字号，又有国企背景，稳稳的，很安心！

青云卫5号的保障责任包含137种重疾、30种轻症和51种轻症。并且20种少儿高发重疾、22种高发轻症、10种高发中症，还新增了针对白血病骨髓移植、严重肥胖手术、靶向用药基因检测等多项保障责任。

例如，18周岁前因治疗白血病接受了骨髓移植治疗的，赔付100%基本保额；确诊严重肥胖特定合并症并接受相关手术的，赔付20%基本保额。

青云卫5号少儿重疾险是目前市场上在售的儿童重疾险里率先启动“0元购”的，除了趸交之外，其他的缴费期限内，确诊重疾或中症，都会赔付已交保费!

假如选择35年缴费，第33年发生原位癌，所有保费返还，保障继续!

总的来说，青云卫5号少儿重疾险保障的疾病覆盖面广，且有额外赔付约定，确诊重疾/中症返还已交保费，作为承保公司的招商仁和实力雄厚，各项指标也满足监管要求，大家可以放心投保，给孩子更有力的保障。

这篇少儿重疾险的攻略，就先写到这里了，

还是那句话，每一个家庭有不同的侧重点。

有的看中保险公司品牌，有的看中性价比。

没有绝对的合适与不合适，不希望大家直接抄作业。

如果还有什么疑问，随时找我！