「年金险」和「增额终身寿」榜单出炉！第1-3名花落谁家！

我们以35岁女性，5年交，年交10万为例：

年金险，60岁开始领取后，每年固定领取41809元，活多久领多久，终身持续领取，可用作社保养老的补充，完美解决长寿风险。

增额寿，同样选择在60岁开始减保取钱，每年减保领取41809元，86岁减保领取之后，保单内余额无法支持下一年继续减保取钱。也就是说，只能连续减保取27年，之后保单里就没钱了。

从这个维度的对比中，我们不难看出，用养老年金险养老更具稳定性，不用担心连续领取几年后，就没钱可领了。

并且，从长期收益来看，大部分养老年金险产品，在70岁以后IRR要高于增额寿，长期持有收益明显更高。

虽然增额终身寿险前期领取的金额越高，累计能够持续领取的时间就越短，

但，由于增额终身寿险领取金额和领取时间，并没有严格的限制，所以，可以确保我们再60-80岁区间，身体状况好的时候，可以多领些养老金来用，等到80岁后，对于大部分人来说，即便是有钱，我们身体也难以消受。

美华君点评：总体来讲，养老年金和增额终身寿险，各有优劣势，美华君这里，给大家以下几个建议：

1）如果是对自己寿命预期高的，更加建议选择养老年金，活到老、领到老，累计领取金额更高，总收益也更高；

2）而对于有社保养老做为基础，退休后已经有源源不断的退休金的，实际更适合选择增额终身寿险，退休金做基础养老保险，增额终身寿险做养老补充，由于取钱灵活性更强，所以，退休金不够花是，我们能够从增额终身寿险中来灵活支取

3）另外，如果自己没有退休金，但又希望退休时，领取更灵活的，也更加适合选择增额终身寿险。

从上文我们得知用于养老规划，养老年金险更为合适、

下面，咱们就继续来看，养老年金险和增额寿，哪种更适合做闲散资金打理？

我们再以30岁男性，3年交，年交10万为例：

通过上图对比，可以得出以下结果：

1）从收益性角度来说

大概前40年的收益，都是增额寿会更高，而且是一骑绝尘；在保单第30年的时候，增额寿的现金价值已经达到了68万，而年金险只有52万。

年金险是后半程发力的，因为每年都能雷打不动的领出一笔钱，如果增额寿也在每年减保出相同的钱，那它是没法跟年金险PK的，因为年金险的钱是取不完的，但增额寿账户里的钱会越减越少，直至归0；所以后期的收益，年金险是一定会超过增额寿的。

2）从灵活性角度来说

养老年金险，只能按照规定的方式领取，不能提前领取，也不能推后领取。

相比之下，增额终身寿险，领取金额比较自由，领取时间也是按照自己需求来定，如果不继续用钱，保单是终身有效的，即使持有到80岁、甚至90岁、100岁，也完全可以，也就是说，虽然预定利率是2.0%，但这个利率，是可以锁定一辈子的。

美华君点评：

对于闲散资金打理来说，美华君还是更建议大家选择增额终身寿险，想知道当前的增额终身寿险中，有哪些产品，最适合做闲散资金打理，点击卡片，添加美华君，手把手教你如何规避风险，稳定收益

经过美华君和团队小伙伴们几周的对比测评，我们为大家筛选出了当前市面上，最值的入手的3款增额终身寿险、2款年金险产品，下面我们就来具体看一下这5款产品优劣势分别在哪

① 大品牌保险公司承保，背后的保险公司为老七家中的太平洋人寿，总资产20148亿元，坐拥38家分公司，分支机构更是遍布全国各地，超过2500家。公司运营稳健，2024年第二季度，风险综合评级为级别最高的A类，连续7年上榜世界500强企业。

② 收益可观，太保福有余2024的收益，在老七家大品牌保险公司中是最高的。无论选择1年/3年/5年/10年交，福有余（2024）收益都能在大品牌增额寿中排名第一，80岁时，实际收益率IRR可达2.35%/2.36%。

③ 减保规则宽松，取钱灵活。太保福有余（2024）的减保规则为：每次最多减保合同生效时基本保险金额的20%，是当前减保规则中最为宽松的一种。最快连续5年，就能将保单内的钱全部取出，取钱灵活性高，不用担心投保后，钱取不出来。

④ 可对接养老社区，总保费达240万及以上，就可对接太保家园。对于想要入住太平洋养老社区的朋友们来说，是个不错的选择。

【美华君点评】

福有余2024最大的亮点在于：大品牌保险公司承保，收益为大公司增额寿中最高的，可对接养老社区。

不足在于：收益放在全网高性价比增额寿中，并不占优势。

① 收益第一梯队，选择5年交，鑫享阳光（菁英版）的收益可在全网高收益增额寿中，排名第3。

选择给0岁孩子投保，5年交50万保费，年交10万，到孩子18岁时，账户内现金价值涨为350.8万，可用于支持孩子入读心仪大学。到孩子30岁时，现金价值为471.6万，可用于孩子的婚姻启动资金。

② 超强增值服务，鑫享阳光（菁英版）以孩子成长为中心，推出多项超值增值服务，例如藤校服务、直通30、万能账户、养老社区等。

藤校服务，标保达3w及以上，即可享受阳光人寿独家推出的藤校服务，为孩子提供一站式出国留学服务，覆盖高中、大学、硕士3阶段的留学需求，给孩子一个确定的未来，为他/她提供更多的选择道路。

直通30，标保满1w，就能享受30服务，包含门诊入组协助、住院床位管理、专家会诊协调、专家团队随访四项内容，覆盖21种重疾，涵盖45家优质医院，能够让你在第一时间享受到最优质的医疗资源。

并且，直通30服务，除被保人外，还可指定3位权益人（直系亲属）享受入组权益。相当于一人投保，全家受益。

【美华君点评】

阳光人手鑫享阳光（菁英版）最大亮点在于：收益第一梯队，且拥有一流增值服务，尤其是针对孩子推出的藤校计划。不足之处在于投保门槛比另外两款产品高，最低1万元起投。

如果你想为孩子未来做计划，早早为他/她铺路准备；又或是看中养老社区、健康服务，阳光人寿鑫享阳光（菁英版）是不二选择。

① 全网收益王者，爱心人寿守护神2.0（尊享版）的收益，在当前高性价比产品中是最高的。无论选择哪个缴费期，收益都能排名第一，年化单利可突破4.6%，折合复利2.43%，这个收益水平吊打当前银行国债。

② 投保规则宽松，最低5000元起即可投保，最高投保年龄为70周岁，且只要保费在1000万元以下，都可以免去提交体检、财务资料，简化投保流程。

③ 回本速度快，3年交/5年交，在投保第5年即可回本。10年交，现金价值在保单第9年度就超过了所交保费，已经回本。这个回本速度，放在一众增额寿中，十分显眼，大大提高了保单灵活性。

【美华君点评】

爱心人寿守护神2.0（尊享版）最大的亮点：收益高、回本速度快，无明显不足之处。

如果你不是非大品牌保险公司的产品不可，爱心人寿守护神2.0（尊享版）值得考虑，收益够高，灵活性够强。

想获取太平洋福有余2024、阳光人手鑫享阳光（菁英版）、爱心人寿守护神2.0（尊享版）投保链接、详细产品资料、测算真实收益的朋友，

可点击下方卡片添加美华君，免费获取哦~

① 养老金领取金额超级高，以30岁男性，年交10万，交5年，60岁开始领取，每年能领50745，是全网平稳领钱最多的一款产品；90岁时的IRR能达到3.02%，收益可以说是天花板级别了。

② 现金价值持续至终身，有的年金险，开始领取养老金后现金价值就归 0 了，但星海赢家火凤版这款，即使开始领取养老金，现金价值仍然有，并且能持续终身；如果后续不幸身故，也能直接赔付一笔现金价值，多了一重保障。

③ 保证领取10年养老金，很多朋友买了年金险，会担心领取一两年，人就走了，造成巨大损失，那这款产品也很贴心的增加了保证领取功能；也就是说，即使你领了一两年身故了，那你至少也能领回50745×10=50.7万，本金不会受到亏损，给了我们很大安全感。

综合来看，平稳领钱最好的养老金就是星海赢家（火凤版）计划一这款了，领取金额高，最重要的是还能保证领取10年；虽然青鸾版计划三领取会更高一点，但是没有保证领取，要是领一两年就身故，很有可能连保费都领不回来。

① 投保门槛低，趸交2万就能投，期交1万就能投，对于工薪阶层的朋友来说很友好；职业限制宽松，1~6类职业都能投，像一些高危职业比如消防员、地质勘探人员等都能购买，限制比较少；另外最高65岁还能买，给了很多人投保机会。

② 保证领取20年，上面我们提到的星海赢家火凤版，只能保证领取10年，但这款产品是能保证领取20年的；也就是说，只要开始领，就一定能领回20年的养老金。

③ 现金价值持续至90岁，虽然没能持续至终身，但对绝大部分人来说，其实已经够用了，毕竟90岁已经是绝对的高龄了。

④ 年金领取真的多，龙抬头（龙行版）A款的年金领取方式是递增型的，70岁起领2倍基本保额，80岁起领5倍，90岁起领8倍；

比如以30岁男性朋友为例，每年交10万，交5年，60岁起领，每年能领20800；但到了70岁，每年就能领41600；到了80岁，每年能领10400；到了90岁，每年能领166400；绝对的全网收益天花板。

如果你更看重后期保障，如果你家族有长寿基因，或者对自己的生命有信心，那这款产品会更适合你，90岁之后的养老金没有产品能比的了

如果你对这2款领取金额递增的养老年金险，可以点击下方卡片，添加美华君，根据你的真实年龄和预算，测算每年能领取到手的真实收益。

综合来看，增额寿险和养老金各有优缺点。如果你更偏向于闲散资金打理，追求的是中长期内的较高收益，增额终身寿险比养老年金险更适合你。它不仅提供了全面的保障，还能通过复利增长实现资金增值，并且具备一定的财富传承功能。

另一方面，如果你更关注养老金的稳定性和灵活性，同时希望有更多样化的投资选择，那么养老金产品可能更适合你。特别是那些具有高预定利率和多样化选择的产品，可以在确保资金安全的同时，提供较高的回报。

总之，是否值得购买增额寿险和养老金，取决于你的个人需求、财务状况以及对风险的承受能力。

建议在做出决定前，仔细评估自己的实际情况，并咨询专业的理财顾问，大家对年金险和增额寿有疑问的话可以点击下方卡片获取专业的解答哦。