分红型增额终身寿险哪家强？怎么选？对比全网上百款，我只推荐这 2 款！

分红型增额寿，是当前乃至未来几年，最好的理财方式！

咱先看进入10月以后的大行情，前脚：A股过山车式涨跌，吸引不少人入局，甚至贷款买股，结果这两天“程序员进入A股4天亏32万”的新闻满天飞。

后脚：银行存款利率迎来自2022年后的第六轮下调，定期存款利率下调25个基点，当前几大国有银行1年期定期存款利率1.10% ，3年期 1.08%   5年期定期存款利率1.55%，惨不忍睹。

这可是给了想存钱的大家伙一个大难题：既不甘心把辛苦赚来的钱，存在银行里让它以1开头的利率增值。又不敢赌上一把，趁涨势猛投入股票。

那么，有没有什么既能保本儿不亏，又能赶上市场行情博取高收益的理财方式？分红型增额寿闪亮登场，下有保底上有分红，保底部分：保证本金能按固定利率持续增长，分红部分：紧跟市场环境，留机会博取高收益。

当前高性价比分红型增额寿，长期保底收益在1.6%-1.7%左右，加上分红部分，预期收益可达3.0%及以上。且保险作为我国的三大金融工具之一，安全性比肩银行、国债。这样的产品，真的是当前市场上最好的理财方式了。

不过，分红型增额寿也存在着保险产品的通病：产品众多，良莠不齐，条款比较难懂，不是所有人都能买。一旦买到低性价比产品，收益可就不乐观了。为了帮大家选对产品，美华君对比了市面上上百款增额寿，从中筛选了14款代表产品：

不仅对比了每款产品的保底收益，而且还对比了不同分红实现率下的分红收益；另外还对比了各家保险公司的投资能力、赚钱能力、偿付能力、历史分红实现率。

因为分红多与少，与保险公司的经营能力直接挂钩，所以，选分红险产品，就是选保险公司。

下面，我会给大家详细对比各个方面，看看到底哪家保险公司的哪款分红增额寿最值得买？

市场上少说有几百款分红型增额寿，怎么才能挑选到真正高性价比的产品呢？

接下来，我就重点给大家分享一下，分红型增额终身寿险的4大挑选标准：

通常，我们判断一款增额终身寿险收益的高低，都是直接测算产品内部收益率，即IRR，

但实际上，IRR计算要么需要借助EXCEL表格中的公式，要么就需要专门的小程序，对于绝大多数消费者来说，要独立计算IRR，并不是很切合实际，那怎么办呢？

其实，最最最直观的，判断增额终身寿险好坏的方式，就是直接看账户现金价值。

固收型增额寿：对比收益，直接对比账户现金价值即可；（也就是看同样的缴费情况下，哪款现金价值高）

而分红类的增额寿，实际收益，由固收收益+分红收益共同组成的，分红收益，是浮动的，因此，挑选分红类的增额寿，单纯比较收益，是不太OK的，还需要对比保险公司的实力，包括股东背景实力、历史分红实现率和投资盈利能力，如果实力不行，收益再高也没用。

所以美华君总结了一定的规律，大家一定要记住这点，

分红型增额寿险，如果固定收益能够达到1.5%以上已经是目前水平非常的产品了，而加上分红能够在第10年达到1.7%，在20年超过2.5-2.6%，30年后超过了2.9%，那么这样的分红险就是第一梯队了。

既然我们挑选增额寿，是做闲散资金打理、做养老金储备、做教育金储备，那除了收益本身以外，取钱、存钱的灵活性，肯定也是我们需要关注的重点。

1）取钱的灵活性：即“减保功能”，我们可以通过“减保”来领取增额终身寿险中的一部分现金价值，从而达到灵活取钱的目的。（PS：这里需要特别注意，有些产品取钱灵活性强，但收益率不行，这种的咱们肯定也不做考虑。）

说白了，减保其实就是部分退保，通过减少基本保额，提取一部分现金价值，也是我们最常用的取钱方式。

不过减保也有一定的规则，不是你想减多少就能减多少的。增额寿主要有4种减保规则，如下图：

目前市面上的增额终身寿都要求减保不能超过20%。有的是20%保费，有的是20%保额。但是一字之差却能够导致我们能取出来的钱天差地别。

如果从减保金额来看，这 4 种减保规则的宽松程度依次为：A＞B＞C＞D。

最宽松的减保规则：按照“投保时基本保额的20%”减保，因为是按照当年对应的现金价值的20%去减保，最快5年就能把钱取完；

最严格的减保规则：按照“累计所交保费的20%”减保，因为减保后累计已交保费同比减少，可以取出的钱也越来越少，减不完，最后只能退保拿回剩余的钱。

所以，在挑产品的时候一定要看清楚了，减保规则严格的这种产品要尽量避开。

规则有点复杂，咱们还是直接来看测评表，更加直观：

可以看出，大部分产品，都按照基本保额的20%减保，当然也有少数产品，每年减保限制在保费的20%，

例如，光大永明光明至尊（2024）这款产品，是按照已交保费的20%减保，每次减保后，已交保费也会减少，因此，每次减保的金额，也会变少，可以说是很严格了。

所以，大家也能看到，如果减保规则太过于严格，急需用钱往出取的时候就会受到很大限制；如果你正在了解的产品，减保规则方面还没有弄清楚，可以点击下方卡片，添加美华君，我来为你把关~

固收类的增额寿，收益是以现金价值的方式写进合同的，和公司大小并无关系，合同约定多少，未来就能拿到多少。

但，分红险就不一样了，因为最终的收益是由固定收益+分红收益共同组成的，而分红收益，又是浮动的，所以，挑选分红险，不仅要看产品性价比本身，还需要看公司实力。

产品本身的性价比，前面，我们已经对比过了，那怎么判断公司的实力呢？咱们接着看

（1）保险公司偿付能力偿付能力，是保险公司对保单持有人履行赔付义务的能力。体现着一家公司支付债务、抵抗风险的能力，同时也体现着企业长期健康运作的实力。

其实，说白了就是需要理赔的时候能不能赔得起钱！

根据新规，偿付能力一共有三个关键指标，分别是：核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率、风险评级。核心偿付能力充足率，是衡量保险公司高质量资本的充足情况；

综合偿付能力充足率，是衡量保险公司资本的总体充足情况。至于，风险综合评级，是衡量保险公司总体偿付能力风险的大小。

根据银保监会规定，保险公司的偿付能力要达标的话；必须同时符合以下三项监管要求的，为偿付能力达标公司；不符合下述任意一项要求的，为偿付能力不达标公司。

● 综合偿付能力充足率不低于100%；● 核心偿付能力充足率不低于50%；● 风险综合评级不低于B类。

应监管要求，保险公司每季度都得披露一次偿付能力，我们可以登录其官网找到这些信息，便于实时把控保险公司的经营能力。

75家保险公司的股东背景实力、真实投资收益率、过往分红实现率、偿付能力等，我都帮大家汇总好了，如果想要了解更多保司实力的，可以点击下方卡片添加，免费领取资料~

根据最新的行业数据和评估结果，不管是偿付能力，还是综合偿付能力，以上各家保司的偿付能力都能达标。风险综合评级基本上98%以上的保险公司都是达标。

不过，有个别保险公司的风险评级较差，如平安养老、合众人寿，如果正向购买此保司的产品，选择的时候尽量避开。

最后，整体从表格所示数据来看，既能赚钱，也愿意偿付的保险公司还是有很多的。

（2）保险公司投资能力

保险公司的投资收益是其主要的盈利来源之一。

了解保险公司的投资收益实力有助于我们评估其长期的盈利能力和财务稳定性。因为对于分红型产品，保险公司的投资收益直接影响投保人的保险产品收益。分红多与少，全看保险公司的投资能力。

怎么看保险公司的投资能力？我们可以重点关注这两个指标：

① 当年的综合投资收益率；

② 近三年的平均综合收益率；

能更全面的反映保险公司的收益情况。

通过上面对比，我们会发现：

排名前列的，竟然不是大家所熟知的，太平洋、平安、国寿、人保等老七家大品牌保险公司。

第一名是中英人寿，2003年成立，注册资本29.46亿。可能很多朋友都没有听说过，但其实力不容小觑，背靠两大实力股东：中粮集团、世界五大保险公司之一的英杰华集团，近三年投资收益率稳居第一。

反观在营业收入排名前列的大保司，太平人寿为 4.78%、3.33%，平安人寿为 3.27%、3.95%......

但是大部分公司的赚钱能力还都是比较强。当然也有一些投资收益不太好的公司，买分红型产品就要格外留意了。美华君特意总结了5家综合实力超群的保险公司，大家可以详细看一下：

数据源于各大保司官方披露偿付能力报表

当然，这里仅展示了5家保险公司的综合实力PK，我这里，实际上，统计了一共有75家保险公司的综合实力，

除了中英人寿和中邮人寿以外，还有10多家保险公司，实力也非常不错，只是因为收益率没有排到前三，所以，在这篇文章中我没有一一列举。

如果大家，还想了解更多保险公司的股东背景实力、近3年投资收益率和历史分红实现率精准数据的话，可以直接点击下方卡片，加我好友，免费领取75家保险公司综合实力对比表~

挑选增额寿，前三点是关键，增值服务，是属于锦上添花的内容，如果有特殊需求的，建议重点关注一下增额寿的增值服务部分，但如果没有特殊诉求的，直接看前三轮PK的结果就可以。

据我们调研出来的结果，目前增额终身寿险已有的增值服务：

1）养老社区服务：比如泰康保险、太平洋保险、中英人寿、太平保险、大家保险、光大永明、复星保德信，恒大人寿等保险公司，都有开放养老社区的服务；

2）保险金信托服务：比如国联人寿、弘康人寿、长城人寿、昆仑健康、招商仁和等保险公司都支持。

3）医疗服务体系：比如横琴人寿、瑞华保险、中英人寿、海保人寿、复星保德信、招商仁和等保险公司。

4）保单贷款：保单贷款各大保险公司基本上都支持，但也要看看利率，以及规则的灵活性。

好了，关于挑选增额终身寿险，上面的4轮PK，其实也是我们挑选增额寿的四大标准，上面，我都给大家介绍完了，不过，提醒大家一下啊：

把上面四大标准弄明白，相信大家，一定能轻松挑选到好的增额终身寿。

当然，我相信，大家最期待的，一定是到底哪些产品，值得入手呢？接下来，我们就一起来看：

经过层层筛选，美华君为大家筛选出了2 款当前最值得入手的分红险产品：

美华君当前最推荐的2款产品分别是：中英人寿福满佳2.0、中意人寿一生中意（尊享版）

有朋友发现，明明光明至尊（2024版）、爱心人寿映山红2.0（心喜版）现金价值也很高，为什么不推荐它们呢？美华君给大家解释一下：

① 光大永明光明至尊（2024版），减保规则严格：每年最多减保实际已交保费的20%，是当前4种减保规则中较为严格的一种，取钱灵活性较差。

② 爱心人寿映山红2.0（心喜版），公司实力一般：前面我们提到过，买分红险不仅得考虑产品收益性、取钱灵活性，公司实力也需要重点把关。而根据近些年的投资收益率、偿付能力、分红实现率等多项指标来看，爱心人寿的实力在众多保司中，表现平平，表中给出的收益演示，不一定能达成。

下面，我们就来着重看2款当前最推荐大家考虑的产品，中英人寿福满佳2.0、中意人寿一生中意（尊享版），各自有什么突出优势。

可能有些朋友对中英人寿有点陌生，认为它是一家名不见经传的小公司。

事实上，中英人寿的实力可不容小觑。背靠世界第五大粮商（中粮集团），和现存历史最长的保险集团（英杰华集团）这两大股东，最新投资实力、偿付能力均在76家保险公司中，排名前5，综合实力强劲。

下面咱们就来具体看看中英人寿福满佳2.0，这款分红型增额寿有什么突出优势。

福满佳2.0具有以下突出优势：

① 全周期高现价，收益突出。中英人寿福满佳2.0的收益在14款产品中可排第二，和排名第一的光明至尊（2024版）不相上下，福满佳2.0前期（前17年）收益要高于光明至尊2024版。

以30岁女，年交5万，10年交为例，40岁时，福满佳2.0现金价值为603940元，此时IRR为2.38%。而光明至尊2024版，此时IRR为2.12%。

② 保障责任更加丰富。福满佳2.0新增重大自然灾害意外身故保险金，75岁之前，如果因合同约定的自然灾害导致意外身故，还能额外获得与基本保额相等的赔偿金。

③ 保险公司分红经验足。中英人寿是在今年监管限高政策下，五家突破限高的保司之一，2024年最新分红数据表现优秀，平均分红实现率为85%，而其他保司平均分红实现率集中在30%-50%。

④ 减保规则宽松，取钱灵活性高。福满盈3.0的减保规则为，每年最多减保基本保险金额的20%，是当前减保规则中最为宽松、取钱最灵活的一种，最快5年就能把钱全部取完。

综上，中英人寿福满佳2.0是我当前最推荐的分红型增额寿，是在各项挑选分红险的指标中都能脱颖而出的尖子生产品。预期收益高，减保规则宽松，取钱灵活，且保险公司分红经验足，综合实力强劲，无论从哪个评判角度入手，中英人寿福满佳2.0堪称多方发育的六边形战士。

因此，如果你想博取超额高收益，中英人寿福满佳2.0就是当前的最优选。有想深入了解这款产品的保障细节，根据自己的年龄和预算，计算实际收益的，可点击下方卡片，添加美华君，进行免费测算。

中意人寿一生中意（尊享版），同样是美华君当前较为推荐的一款产品，它相比起中英福满佳2.0，收益虽然稍差一些，但仍能在14款产品中排第5，属于收益第一梯队产品，且在下面几点中，依旧有独特优势：

（1）公司运营稳健，偿付能力强。根据中意人寿官网发布的信息，从2023年第2季度—2024年第2季度，连续五年风险评级均为安全性最高的AAA。2024年第2季度，综合偿付能力充足率为236.06%、核心偿付能力充足率为180.69%，远超国家规定标准，公司运营稳健。

（2）增值服务强，增值服务虽然不作为我们主要考虑的因素，但是在收益表现、取钱灵活性、公司实力相差不多情况下，可作为加分项。中意人寿一生中意（尊享版）增值服务如下：

这些增值服务还是十分实用的，尤其是健康关爱部分中的就诊绿通、院后招护、质子重离子治疗预约等，服务对象范围放宽至投保人直系亲属，一人投保全家受益。

【美华君点评】

中意一生中意（尊享版）相比起中英福满佳2.0，突出优势为：公司偿付能力强，运营稳健，产品增值服务更优。

同时，值得说明的一点是，中意人寿本身的实力，和中英人寿是不相上下的。两家保险公司同为中外合资企业，中意人寿两大股东为中石油+意大利忠利保险公司，国企+外方分红经验足的保险公司，这样的股东背景，对于分红险产品来说更具优势，2024年最新分红数据，突破监管限高；

近四年投资收益率在76家保险公司中，可排第3。

综上，中意人寿一生中意（尊享版）的收益表现在14款产品中排名第5。此外，增值服务更加优秀。如果你既想要较高收益，又想享受更多增值服务，美华君更建议你选择中意一生中意（尊享版）。如果你只想把收益做高，取钱方便灵活，更建议选择第一款中英福满佳2.0。

想获取中意人寿一生中意（尊享版）的投保链接、产品保障细节、测算真实收益的朋友，可以点击下方卡片，添加美华君，免费领取。

写到最后，关于挑选分红型增额寿，还想和大家说一下：

第一、虽然分红型增额终身寿险，保底利率是写进合同的，9月在售产品都是2.5%，但分红部分，有浮动。需要看保司实际的投资赚钱能力，所以，挑选分红险时除了收益之外，保司实力也相当重要。

第二、虽然增额寿减保灵活，但，一方面，10年内要动用这笔资金的，其实都不太建议选择增额寿，增额终身寿险属于中长期理财，至少要存到10年往上，才会有不错的收益；如果自己这笔钱，5-10年内要动用，也有不错的产品，但挑选的逻辑，就不再是这篇文章中，提到的4大标准了哦~

第三、市场上，常用的下一年的账户现金价值，减去上一年的账户现金价值，中间的差值。再除以上一年的账户现金价值，最后得来的百分比，其实是现金价值增长率，并不是内部收益率（IRR），市场上95%的增额寿，后期现金价值增长率都可以达到3.0%，所以，现金价值增长率3.0%，并不能说明产品性价比就高；

第四、回本快的产品，不代表收益就高，同时，回本慢的产品，也不代表收益就低，如果短期有动用资金的需求，确实比较适合选择回本快的，但我们选择的同时，也需要了解清楚，产品的真实收益，不要忽略收益本身，而盲目追求回本速度，本末倒置；

第五、增额终身寿险给自己做养老金储备，给孩子做教育金、婚嫁金储备，或者是做5年以上闲散资金打理，都是非常不错的选择，但我们投保之前，一定要充分了解清楚增额寿的保障细节；