昨天，增额寿市场上，又折损一员收益第一梯队的大将。经过这次打击，市面上的高收益增额寿所剩无几。
再看年金险这边，情况同样不容乐观，但比起增额寿算是好多了，3款收益顶尖的年金险依旧在负隅顽抗。
具体是哪3款，先卖个关子，跟着我对比完你就知道了。
下面，我将从评判年金险收益高低的【领取金额】、【现金价值】、【身故金】三方面入手，对全网热销年金险进行对比，筛选出最值得入手的3款产品。
领取金额，即到达约定年龄之后，保司定时定量发放到我们账户内的钱。具有“活多久，领多久；活的越长，领的越多”的优势。
因此，对于买养老年金险，主要用于补充社保养老金不足，预防长寿风险的我们来说，至关重要，是评判一款养老年金险产品收益的最重要因素。
全网热销年金险，每年领取金额排行榜如下：
以30岁男，年交保费10万，60岁开始领取为例，排名前三的分别是：
NO.1 君龙人寿龙抬头3.0（A款）：3年交，年领4.5万；5年交，年领7.2万；10年交，年领13.3万。
不管选择哪个缴费期，龙抬头3.0A款的收益都是遥遥领先。以10年交为例，60岁开始，龙抬头A款每年能领13.3万，到了80岁，已经累计领取280.5万。
NO.2 富德生命大富翁3.0：趸交，年领1.5万；3年交，年领4.2万；5年交，年领6.8万；10年交，年领13万。
每年领取金额，仅次于龙抬头3.0A款。以5年交为例，每年到手6.8万，比领取第一的龙抬头A款少领不到5000元，也属于当年领取金额顶尖的产品。
NO.3 富德生命鑫禧年年（尊享版）：趸交，年领1.4万；3年交，年领4.2万；5年交，年领6.7万；10年交，年领12.48万元。
鑫禧年年（尊享版）每年领取金额，可排第3。它比较吸引人的点是，88岁健在，有祝寿金。即除去每年固定领取的金融之外，保司还会额外给付1倍祝寿金，让你的晚年金库再多一笔金。
光看领取好的，大家感受不到差距，拿一款领取金额表现一般的产品来做对比：
比如以瑞众人寿瑞年年为例，10年交，每年只能领取6.41万，比领取顶尖的龙抬头3.0（A款）少6.9万。领取时间越长，差距越大，到了80岁时，瑞年年要比龙抬头3.0（A款）少领145.9万！
通过对比，明显可以看到：即使是同样的保费，同样的时间成本，选错产品，就可能白白损失百十来万，这可不是闹着玩的。
到了这个下架节点，大家更是慌了神，很容易一着急就盲目入手了一款不咋样的产品。
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现金价值，即退保时，我们可以拿到手的钱。它的重要性，次于上面对比的每年领取金额，可作为评判年金险收益的辅助性指标。
现价持续时间长的，资金灵活性会更好。如果急用钱，还能选择退保，取出保单内的现金价值。但是，现价持续时间长的，一般来说，领取金额会比较低。
所以，个人建议是，先看领取金额，在领取金额相差无几的情况下，可以根据个人意愿，优先选择现金价值持续时间长的产品。
26款产品的现金价值情况如下：
整体看来，现金价值表现前三的是：
瑞众人寿瑞年年、一生关爱颐享版、益寿年年年，三款产品均是现金价值持续终身，且全程高价。
但是，上面也说了，现价表现好的，领取金额一般会大打折扣。结合上一部分的领取金额排行榜来看，这三款产品的领取金额均不高，都排在末尾。
那么，上一轮对比中，领取金额排名前三的产品，现金价值情况如何呢？
领取NO.2的大富翁3.0，和领取NO.3的鑫禧年年（尊享版），现价情况均属于第一梯队，现金价值持续终身。
领取NO.1的龙抬头3.0（A款），现金价值持续到90岁，属于第二梯队。不过个人认为，领取金额遥遥领先的情况下，它的现价还能持续至90岁，已经相当不错了。
所以，如果你想兼顾高领取金额和长时间现价，还是在龙抬头3.0、大富翁3.0、鑫禧年年（尊享版）里挑选的好。
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最后一部分，身故金保障，即身故之后，保司会赔给家里人的钱。这部分收益，不是年金险的重点。
可以在领取金额、现金价值相当的情况下，作为次要参考因素。
当前年金险产品有保证领取、不保证领取两大类。保证领取：保证领取期间内去世，将还没有领的钱，一次性退给家人。无保证领取：身故后通常赔现价/保费/保费-已领取金额。保证领取且保证领取时间长的，身故金高。
例如，保单第10年度身故，保证领取20年的产品，赔偿家人：（20-10）*每年领取金额。不保证领取的产品，根据合同赔偿家人：保费-已领取金额/保费/身故当年保单内现金价值。
26款产品，身故金情况如下：
第一梯队：有保证领取，且保证领取时间长。包含挚信一生龙腾版B款、岁月有约分红型、明爱金彩2.0（方案四）等产品。
第二梯队：有保证领取，保证领取时间略短。包含和享年年分红型、青山关全民保终身盈2.0等在内的7款产品。
第三梯队：无保证领取，身故后赔现价/保费/保费-已领取金额。包含高领取金额的大富翁3.0、龙抬头3.0（A款）、鑫禧年年尊享版等在内的十余款产品。
结合第一部分每年领取金额情况，可以发现，保证领取的产品，通常养老金领取金额都不高。无保证领取的产品，反而每年到手的养老金金额高。
买养老年金险，肯定是想活着的时候多领钱，以解决老年经济来源问题。因此，个人还是建议，优先选择每年领取金额高的产品，其次看现金价值，最后再看身故之后能赔偿的金额。
根据这个判断标准，经过三轮对比后，我只推荐这3款高领取、现价持续时间长的产品：龙抬头3.0A、大富翁3.0、鑫禧年年尊享版。
知道哪三款产品值得购买之后，再来看看它们分别有什么突出亮点，以及适合哪些人群入手吧。
1、龙抬头3.0（A款）—— 领取金额最高，40周岁以下首选
优势：
✅ 领取金额超高。30岁男，10年交，每年10万，60岁开始领取。每年固定能领133600元，IRR最高可达3.82%，是当前固收型养老年金市场上，收益最高的。
✅ 现金价值持续到90岁。不同于很多年金险产品，开始领取后，现金价值立马为0，而是可以一直持续到90岁，属于第一梯队。
不足：
A款最高投保年龄不得超过40周岁，适合人群有限。
综上，龙抬头3.0是一款优劣势都十分突出的产品，收益表现是当前养老金市场上最好的，可惜投保年龄限制严格，只适合40周岁以下的人群。
超过40周岁，且追求高领取金额的朋友和它无缘，不妨看看下面这款大富翁3.0。
2、大富翁3.0——开始领取时间早，40-60周岁人群首选
优势：
✅ 养老年金，领取金额超高。大富翁3.0的收益，在年金险产品中属于表现亮眼的。30岁男，总保费50万，5年交，60岁开始领取，每年到手6.8万元，月均到手5780元。
✅ 起领年龄早，最早40岁即可领取。不同于一般养老年金险：女最早55岁领取、男最早60岁领取。大富翁3.0，40/45/50岁就可以开始领取养老年金，在保持现金险持续终身现金流的基础上，进一步加强灵活性，可用作提前规划退休的工具，或是孩子的教育金。
✅ 投保门槛低，1000元即可起投。1000元就能投保，作为工薪阶层普通人也投得起，为我们的养老资金添砖加瓦。
✅ 现金价值持续终身。大富翁3.0现价情况，比龙抬头3.0（A款）表现好，高价持续终身。如果急需周转资金选择退保，可以退还现金价值。
✅ 支持附加万能账户。多加100元就能搭配万能账户——如意宝B款万能险，实现财富二次增值。该万能账户，保底利率2%，目前最新结算利率2.90%。优势在于：① 追加额度限制较少，主险保费≥100万时，追加无限制。② 领取无限制，提高资金灵活性。
大富翁3.0，是当前综合表现最好的养老年金险产品。收益仅次于龙抬头3.0，并且现金价值持续终身，还能附加万能账户，领取时间还早，整体看下来几乎没有缺点。
如果你已经超过40周岁，不能投保龙抬头3.0A。那么，大富翁3.0就是你的最优选。买来既可当做提前规划退休的工具，又可给孩子做教育年金，使用场景很丰富。
3、富德生命鑫禧年年尊享版——额外给付祝寿金，60周岁以上人群首选
优势：
✅ 收益属于第一梯队。30岁男性，年交5万，5年交完，60岁开始领取，每年能到手3.3万。年交10万，10年交完，每年可领取124800元，月均到手1万多。
✅ 支持附加万能账户。如意宝B款，保底利率2%，7月最新的结算利率为3%。附加万能账户之后，可以实现财富二次增值。
✅ 现金价值持续终身。提高了资金的灵活性，即使急用选择退保，现金价值也会返还。
✅ 额外给付祝寿金。生存至88岁，保司还会额外给你100%基本保额的祝寿金，晚年生活可以再多一笔收入。
综上，富德生命鑫禧年年尊享版，也是一款无明显缺点的产品。收益第一梯队，额外有祝寿金，现金价值持续终身，还能附加万能账户，可作为上面两款产品之外的备选选项。
如果你想给自己或父母投保，但是年龄已经超过60周岁，大富翁3.0也不能投保了。那么，鑫禧年年尊享版就是你的最优选。
看到这里，全文就结束了。最后，我想和大家说：
仅剩最后4天，3%时代就真的落下帷幕了。去年3.5%时代没上车的人，如今提起，还是一口一个悔。
之后的预定利率，回涨的可能性微乎其微。你现在错过的3.0%，很有可能就是未来十年内的预定利率最高点，与其摇摆不定错失良机，不如先下手为强锁定高利率。
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