8月2日，监管一则红头文件，似美猴王横空出世，将保险行业搅了个“天翻地覆”。

先是：8月31日，3.0%固收型增额寿全军覆没；

接着：9月30日，保底2.5%的分红型增额寿也将再遭团灭。

没抢到3.0%固收的朋友，看着躺在银行卡里的闲钱，按照1开头的利率增值，不免心焦。毕竟，正值经济持续下行的的当下，想找个利率稍高一些，且能保本保息的安全投资方式真的不容易。

而当前，足够安全的投资方式无外乎三种：银行、国债、增额寿。

再看收益，30年超长期特别国债利率为2.57%，银行5年期定期存款利率1.8%，新上线的固收型增额寿预定利率2.5%。

该情形下，重担自然就落在了【保底2.5%+分红】分红型增额寿险上。经过我们上百次测算，当前售卖的分红型增额寿，只要分红实现率达到35%及以上，就能赶超8月大卖的3.0%固收增额寿；分红实现率达80%，实际到手收益，能突破3.5%；分红收益按照预期实现，最终到手收益可高达3.7%。

看完分红型增额寿的高收益，难免有些朋友，想看看：增额终身寿险和国债，到底有啥区别？收益如此高的分红型增额寿，到底是什么又该如何挑选？当前有哪些产品，最值得入手？别急，看完你就知道了。

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1、国债or增额终身寿险

2、分红型增额寿是什么，怎么选？

3、全网热门分红型增额寿对比

4、对比全网上百款，分红险我只推荐这一款

在了解分红型增额寿如何挑选之前，我们先来搞清楚国债和增额寿的区别：

对于国债和增额寿这2类产品来说，区别主要来自3方面：安全性、收益性、灵活性。

先从大家最关心的安全性说起，我们都知道，目前国家安全性级别最高的3种投资方式就是国债、存款和保险。

国债：是由国家发行的，财政部专属、有国家信用背书的债券。

增额终身寿险：作为人身类保障保险，同样也是最安全的。全程由《中华人民共和国保险法》保驾护航。其中，代表实际到手收益的现金价值，白纸黑字写入合同的，属于“刚性兑付”，具有法律效益。所以，安全性也毋庸置疑。

从收益性来看：以目前发行的，30年超长期特别国债为例，中标收益率为2.57%。而增额终身寿险，9月：固收型最高预定利率为2.5%，分红型实际到手3.5%出头！

举个例子：2024发行的30年国债，目前利率是2.57%，一共投入100万的话， 假如按照国债的情况半年结付利息一次，每年两次，合计支付利息为100万*2.57%=2.57万。

30年到期后，支付本金100万和最后一笔半年的利息。100万国债，30年后，本利和=100万+100万*2.57%*30=177.1万。

100万国债，30年后，本利和=100万+100万*2.57%*30=177.1万。而一份分红险已经有195.38万的现金价值，

同时，增额终身寿险也相对简单很多，投保某款增额终身寿之后，之后无需再管，用钱时取出现金价值即可。

并且，国债也并不是一直保持在2.57%的收益。但是，增额寿可以锁定终身利率，在合同生效的那天起，收益就已经写入合同，按照规定利率福利增值。所以，从长期收益上来看，增额寿还是比国债要高出许多。

灵活性的话，国债比增额终身寿险好，不仅半年付息一次，而且还可一满期就交易。而增额寿，需要等缴费期过，回本之后，才能取现金价值。所以，国债更加灵活，增额寿则需要明确规划好自己的资金用途之后，使用短期内不用的闲钱来投资。

综上，从安全性来看，2类产品打平。从收益来看，增额寿更好。从灵活性来看，国债更好，但是国债比不上增额寿的是，不能稳定收益！

国债半年生息的话，之后的钱再进行投资就会有“再投资”的风险，未来的利率越来越多而增额终身寿险则是锁定利率不下行的，所以还是增额寿在收益上更加确定，尤其在当下这个收益一直下降的时候，选择一份稳定增值的才是最重要的！

知道国债和增额寿的区别之后，咱们就来看看，经历了8月3.0%固收型增额寿全员下架之后，目前市面上，收益更高的分红型增额寿，到底是何方神圣，又该如何挑选？

历时一个月，我在对比了上百款分红型增额寿之后，筛选出了目前市面上最值得入手的分红型增额寿榜单，赶时间不能接着往下看的朋友，可以直接点击下方卡片，添加我，免费领取【9月，最值得入手的分红型增额寿榜单】。

在介绍如何挑选之前，我们先来搞清楚分红型增额寿到底是什么？

如果你听说过增额终身寿、年金险，那分红型增额寿就不难理解了。固收类的增额寿，收益是以现金价值的方式写进合同的，合同约定多少，未来就能拿到多少，而分红型增额寿，收益则是由【保证收益+分红收益】构成。

【保证收益】就是不考虑分红的收益，这部分写进合同，是一定能拿到的，目前多数分红险的预定利率都是 2.5%，所以保证收益率不会很高，这点大家要有心理预期。

而【分红收益】，是浮动的，每年保险公司会拿出不低于70%的分红险业务盈余，当作分红分给保单持有人。

那么，在分红型增额寿这种与保司同担风险，共享利益的机制之下，到底怎样才能挑选到好的分红型增额寿产品呢？

想要最终到手的实际收益率，能够突破之前复利的3.5%，就需要对比保险公司的实力，包括股东背景实力、历史分红实现率和投资盈利能力， 一般来说，保证收益差不多的情况，预期分红收益肯定是越高越好。

问题来了，公司实力该如何判断呢？主要参考3方面数据：

除关注保司实力外，大家一定要记住，选分红险，有两大类产品，肯定不能碰：

因此，综合上述几点来看，分红险的选择标准汇总为下图：

通过这部分的讲解，咱们也能意识到，想挑选到一款好的分红型增额寿产品，承保保司的实力究竟有多重要。我这里，也提前整理了40家保险公司的股东背景实力、投资盈利能力、分红实现率对比表，想要完整资料的朋友，可以直接点击↓↓↓卡片，添加我，即可免费领取。

记住上面这几点，分红险的挑选方法你就大体掌握了。挑选时，咱们就按照表格里的重要程度，依次进行筛选即可。下面，咱们就遵循这个挑选顺序，在全网热门分红型增额寿中“大浪淘金”吧。

按照监管规定，9月30日，当前在售的【2.5%+x】分红险，也必须全部停售下架。

当前，已有多款高性价比分红型增额产品，因收益表现太好等各种原因，被迫提前下架。可见，越是这种时候，好产品下架越快。并且，下架通知往往来的很突然，不给你反应的机会。今天中午12点，中英福满佳的下架就是一个很好的例子。

因此，如果你真的有需求，还是在选定产品之后，及时下手的好啊。

全网40款，分红型增额终身寿险，收益对比情况如图：

从对比情况来看，无论是保底收益，还是分红实现率为37%、50%、80%、100%情况下的收益，当前在售的，收益排名前3的分红型增额寿都为：北京人寿京福宏运＞复星保德信星福家＞中邮人寿悦享盈佳。

从【保底收益】来讲，三款产品后期IRR都能达到2.3%及以上；

从【保底+分红】收益来讲，若分红实现率达到50%及以上，后期IRR轻松突破3%；若分红实现率能100%实现，IRR最终能超过3.5%，突破3.7%。

这个收益水平，放在目前理财产品市场中，真的十分出彩了。所以，如果大家对这3款分红险产品感兴趣的话，可以点击下方卡片添加我，免费领取这几款产品的产品链接，详细收益演示，和更多细节保障。

对比完收益，筛选出当前收益最高的三款产品：北京人寿京福宏运、复星保德信星福家、中邮人寿悦享盈佳之后，咱们再来对比一下，这三款产品的承保保司北京人寿、复星保德信、中邮人寿，实力如何吧。

（1）公司分红实现率情况

我们先来看看三家保险公司，最新公布的分红实现率，整体情况如何：

① 整体分红实现率数据：

从整体数据而言，中邮人寿的分红实现率表现最佳。原因在于：① 数据总量较大 ② 20款产品分红实现率全部在35%及以上，整体实现数据稳定。③ 上一年度分红数据表现佳，最低也为125%，分红经验足。

看完整体数据之后，咱们再来看，这三款产品上一年度的具体分红实现率表现如何？

② 具体产品分红实现率数据：

北京人寿京福宏运、复星保德信星福家、中邮人寿悦享盈佳，最新分红实现率情况如下：

这里解释一下，因为三款产品都是2023年才上市的新产品，所以，累计红利实现率和本期红利实现率相同。

北京人寿京福宏运：本期分红实现率为50%。复星保德信星福家：本期分红实现率为75%。中邮人寿悦享盈佳：本期分红实现率为51%。就具体产品的分红实现率数据来看，复星保德信星福家，表现最佳。

综上，在分红实现率这部分的对比中，中邮人寿悦享盈佳、复星保德信星福家更胜一筹，北京人寿京福宏运，暂落下风。当然，历史分红实现率只能代表过去，咱们购入之后，未来到手的分红收益究竟如何，还是得看保险公司的运营能力。

（2）公司综合收益、品牌规模

这两部分内容密不可分，因此咱们就放在一块来说：

北京人寿：注册资本28.6亿元，为3家保险公司中，最低的。主要股东为北京顺鑫控股集团、北京供销社投资管理中心、北京韩建集团有限公司，是纯国资企业。就赚钱能力而言，2024年上半年，净利润0.16亿元，只能说是表现平平。就偿付能力而言，各项偿付数据均符合国家标准，公司运营方面没有问题。

复星保德信：注册资本33.6亿元。是一家中美合资的保险公司，主要由美国保德信保险集团和上海复星工业技术发展有限公司共同持股。因为一直在填补早年的亏损，所以净利润的数据不太好看，出现了负增长的情况。但是，结合复星保德信的偿付数据来看，运营还是比较稳健的，等把早些年亏损的账补平之后，估计可以有大的改善。

中邮人寿：注册资本286.6亿元，为三家保司中注册资本最高的。妥妥国企，主要股东为由财政部长子中国邮政集团和友邦保险公司，其中中国邮政集团有限公司是公司的实际控制人，直接持股比例达38.20%。再看赚钱能力，中邮人寿2024年上半年的总资产、营收、净利润，在三家保司中属于断层式领先的，偿付能力同样达标。

从公司投资赚钱能力、偿付能力、股东背景来看，中邮人寿的实力无疑是三家保司中，最具有竞争力的。

综上，结合分红实现率数据，和保险公司的各方面能力来看，中邮人寿的综合实力，要比北京人寿、复星保德信更强！

根据分红险挑选标准，依次筛选、对比全网分红型增额寿之后，我只推荐这一款性价比最高的分红险产品，收益强过国债，承保保司实力强大，它是谁呢？

——没错，就是中邮人寿悦享盈佳！

中邮保险，实际上，是中国邮政集团旗下的一下子公司，中国邮政，财政部长子，妥妥的央企背景企业，股东还有友邦保险，也是知名的外资保险公司，虽然股东有中国邮政+友邦，但实际上，中国邮政持股达到75.01%，拥有绝对的控股权，这对于更加看好中资保险公司的朋友来说，绝对是不二之选；

中邮悦享盈佳，虽然不是分红险中，预期收益的天花板，但，总体收益率，也是可以排到前三的产品，后期复利IRR，也可以超过3.7%，收益率还是非常不错的。

而且，更重要的是，中邮人寿的分红实现率表现，一直位于行业前列。先看过往分红表现，历史发行的所有分红险产品，分红实现率，最高可达179%，最低也是125%。就这点来说，已经碾压了其他分红险公司和分红险产品了。

再结合最新公布的分红实现率数据来看：

稍有了解的朋友都知道，2023年度各家保司分红实现率都经历了大跳水，整体下滑很严重。之前分红实现率超过100%是常有的事，反观最新数据，分红实现率大体都集中30%—50%之间，70%及以上都寥寥无几。这是受经济大环境的影响，监管为了指引行业长期平稳发展，发布限高令之下的结果。

说白了，今天的牺牲是为了美好的明天。但是，即使在这种整体分红实现率都不高的情形之下，中邮人寿的分红表现依旧亮眼。

20款分红型产品，分红实现率全部达35%及以上，17款产品分红实现率≥50%，而经我们测算，当前在售的分红型增额寿，分红实现率只要达35%及之上，最终到手收益，就能赶超8月已下架的3.0%固收型增额寿。

减保规则为，每次最多减保合同生效时，基本保险金额的20%。是四种减保规则中，最宽松的一种，最快5年就能将保单内的钱，全部减保取出。

综上，中邮人寿悦享盈佳，是我当前最推荐的分红型增额寿，没有之一。不仅收益表现亮眼，取钱灵活。而且，更为重要的是过往分红表现佳，分红有经验，承保保司实力强大，公司运营平稳有保障。

咱们买产品，在乎的是未来长久收益，一个背靠央企，历史悠久，分红有经验的承保公司，分量有多重不言而喻。所以，想中邮人寿悦享盈佳的产品链接、详细收益演示，和更多保障细节的朋友，可以直接点击卡片，添加我，即可免费领取，有任何问题，都可以和老师直接免费沟通哦。

3.0%固收型保险下架之后，9月市面上的好产品，寥寥无几。分红型增额寿，作为本月乃至以后的市场主流，也被推上了风口浪尖。

很多朋友，看到分红险，收益有浮动之后。就立马打起了退堂鼓，如果在一个月之前，你尚可以选择3.0%的固收增额寿。但是，进入9月，固收型增额寿，预定利率降到2.5%，和当前在售的分红型增额寿，保底部分收益利率相同。

这种情形之下，分红型增额寿，显然更具有竞争力。即使分红实现率达不到100%，最终到手收益，依旧比2.5%固收型产品、银行、超长期国债要好。因此，有看中的分红型产品的朋友，大可放心入手，有想了解的分红型增额寿产品，可以扫描文末二维码，添加我，免费获取咨询机会哦~