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最近在考虑退休养老的问题，因为像我们这些70后，都陆续进入50岁了，开始了人生的下半场。
第一个问题就是，在加拿大退休以后能拿到多少钱？
说到这里就不禁想跟国内童鞋们的退休相比较了，但其实很难比较的。因为国内的退休制度是多轨并行，差别非常大。体制内高官退休的，体制内普通干部退休的，还有企业退休的，一般城镇居民社保退休的，还有农村养老保险退休的......拿到的钱，还有级别与待遇，行业与地域，差别非常大。
如果我没有移民，那么人生轨迹大概率会在广州以某企业普通人员身份离退休，我看了一下，广州企业退休金多项叠加，每月平均在￥4500左右。
在广州，如果没有房贷或者大病，这个退休金也是够用的吧，还可以饮早茶，叹一盅两件。离开久了，广州已经不再熟悉。请读者们指正。
加拿大呢，我了解了一下，在加拿大退休后收入主要的来源有：
1.从政府方面来的养老金
主要有: 加拿大退休金计划（Canada Pension Plan，简称CPP）， 是一种每月应税福利，可在退休时带来一定的收入，2023年平均每人获得 $816.52。还有老年金计划(Old Age Securit，简称OAS） ，2023年最高 $718.33，请注意这是最高，不是平均值。另外还有一个是GIS， GIS是额外的低收入补贴，每个月大概有1-2百刀。还有其他的补助，但都不多。
具体申请的条件和范围就不一一解释了。我的总结是，对于绝大多数的人来说，每月的政府养老金收入大概在$1500-2000之间。
说实话，这个金额，真的是多乎哉，不多也！因为在扣除各项水电保险油费地税后，也就每顿刚好能吃上一个菠萝包！
加拿大作为一个后现代社会主义国家，主打一个平均主义大锅饭，政府给的就是全民低保，兜底养老。
所以，你不会饿死，但千万别指望政府养老金能让你过上舒服的晚年生活。这事情啊，主要还得靠自己。
2. 从自己和企业来的养老金
如果你在加拿大企业或者政府部门工作, 很多雇主都提供加拿大雇主注册退休计划(RPP)，其实就是自己掏一点，雇主再掏一点，放在一起投资，在你退休以后拿出作为你的收入逐步取出。有点像美国401K。
这个也有几个不同的变种，细节就不阐述了。有这些福利的朋友可以自己问公司的HR部门。
如果像纣王这种打散工的自雇人士，也是可以自己掏钱买RRSP的。加拿大规定每年可以把不超过收入的18%放到养老账户里面，任由这些钱在里面投资也好，储蓄也好，等到退休以后再取出来。
纣王知道很多自雇人士，通过各种方式把收入做得很低，当然也就没有办法买RRSP和不容易申请贷款了，各有利弊哈。
投入到退休账户里的钱，将会从收入中减去。相当于收入减少了，那当年所交的税自然也就降低了。 加拿大政府就是通过这种方法，鼓励人们在年轻的时候不要把钱都花光，而是存起来，几十年以后作退休金用。
购买RRSP，是加拿大人除了投资房地产之外最重要的理财和准备退休的方法。
加拿大在2009年又推出TFSA免税账户，进一步鼓励大家去投资理财。
据统计，加拿大人平均在65岁退休的时候，各类养老账户加起来在16万加币左右。16万加币够退休了吗？肯定也不行啊。
但参加雇主养老金计划的童鞋们，再加上政府给的养老金，平均每个月可以能拿到$2500-$3000加币，甚至更高。这说不上豪华，但肯定也够用了，至少每顿可以吃上N个菠萝包了。
退休储蓄账户里面的钱主要投资于金融产品如股票基金汇市加密货币等，这领域里有无数的大神和传奇。
还有没有其他的途径呢？当然是通过投资房地产了。
3. 通过房地产投资的收入
很多人经常问我，手上有点钱，请问投资股票基金好还是房地产好？
这永远是非常个人的问题，没有明确答案的。适合自己的就是最好的。
但最近十多年，GTA很多普通退休人士通过出售早期持有的自住房和投资房，过上丰厚的退休生活早已不是新闻了。退休的加拿大人，有房地产的人的净资产比没有房产的人平均多出一百万加币。所以，再怎么强调投资房地产的重要性都不过份。
对于进入50岁的人而言，我建议：
1）在退休之前还清自住房贷款或者只留有一点，不要再从自住房里面加按（refinance)拿钱出来。要保证安身立命之所。
2）没有投资房地产的要抓住时机，50-60岁之间是投资房地产的最后时间窗口，可以利用现在的高收入为条件，申请贷款。当然没有工作就不用谈了。
3）如果已经布局地产比较多的，要利用这段时间调整，逐步把不良物业卖掉，只留下优质的资产到退休后卖掉或者传承给下一代。人过了50多，花太多的时间精力去管理租客，劳心劳力很辛苦，完全没有必要。
4）60岁以后就不要搞大的高风险的投资活动，如投资高风险的加密货币，异地的大型联合抵押贷款项目等。特别是普通人，要秉持保守谨慎的态度。
我见过太多上了年纪被骗养老储蓄和金融诈骗的案例了，有些连自住房最后都保不住了。虽然是骗子太厉害了，但这些上当受骗的大妈大爷们有三个共同点：1，手上有点钱， 2，有点小贪，3， 过于自信。结果钻了圈套还不知道，有些还要帮骗子数钱唱赞歌。
童鞋们可以参考我过去的几篇文章，看看骗子们的把戏，提高警惕。多伦多枪击血案背后的联合抵押贷款诈骗案究竟咋回事？一文看懂！ 人间清醒的骗子与PUA大神， 还有多伦多七旬老妇与贷款经纪开联名账户，被诈骗近百万加币，真相令人崩溃！
虽然在加拿大退休，钱是给的比较少的，但老年福利还是比较多的，例如免费看病看牙，低廉老人公寓和养老院。想想这也是羊毛出在羊身上，说不定哪天就又落在自己身上了。社会主义国家嘛，大家轮流享受一下吧。
如果这些收入都还不够的，那就考虑：
4. 搬家到低消费低物价的国家和地区
例如搬到大城市周围的小镇，东南亚的国家，还有欧洲南部的小国家。
最近看一个美国油管博主北美天馬行的视频，他们两夫妻经常分享旅行心得，一个很重要的话题就是：退休以后在哪里养老居住好？
他们做了好多期的视频，分析在北美和国内退休的利弊，也采访了好些在世界各地旅居退休的华人。最近的一个视频是采访了一对从美国退休搬到西班牙养老的华人夫妇，挺有意思的。感兴趣的朋友们可以看看。
关于退休的规划，我在年轻的时候，哪怕在5年前，我都没有考虑过，也根本不会去关心这些东西。但我自己都没有想到，50多岁以后的某一天，突然就开始看这些视频，考虑退休的事情了。
欢迎大家留言说说自己的体会呗。
地产作家Joe Wang, 十多年多伦多地产投资买卖经验，具有全球战略投资视野，对市场变化感觉敏锐，善于观察，长于思考，谈判能力一流，擅长策略卖房，为人诚恳随和，服务热情周到。欢迎联系，电话：647-667-0248
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