《保险理论与实践》2024年第9辑目录

养老金融研究之（二）

——养老产业金融

秦冕  马瑛  王珊  李明强

摘要：长寿时代来临，写好养老金融大文章是寿险业的重大历史使命。本研究参考养老金融50人论坛对养老金融的分类，从养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三个维度，分析养老金融的发展历程和现状。在养老产业金融方面，普惠型养老服务体系的主要投资主体是政府，而市场化养老服务体系的新增总投资中，险资占比近70%，并且持续增长，保险公司带动了市场化养老床位数的持续增长，进而带动全社会整体养老床位数的增长，对普惠型养老服务体系形成了补充。

科技保险发展研究报告（2023）（下）

中国人民财产保险股份有限公司

和中国人民大学课题组

摘要：科技创新是发展新质生产力的核心要素，而科技保险是科技创新的重要助推力量。本报告从对科技风险的交叉复杂性、广泛性、扩散性以及风险损失不确定性等风险特征入手，概述了科技保险在科技研发、成果转化和产业化推广等不同阶段的功能和作用，并结合我国科技保险发展现状分析了发展科技保险面临的挑战，最后基于对科技保险有关主体的分析和国际成熟保险市场的经验借鉴，指明了我国科技保险的发展趋势。总体来看，我国科技保险供给水平和服务能力稳步提升，承保范围逐步拓展，产品研发紧跟科技发展实践，各地为科技保险提供了不同程度的政策支持。但同时，科技保险对日益活跃的科技创新和日渐丰富的应用场景所产生的结构复杂的交叉性风险的承保能力和服务水平还需大幅提升，科技保险的服务领域有待进一步细化。着眼未来，我们仍需强化科技保险政策支持力度，优化科技保险产品供给、健全科技保险高标准服务体系、加强保险机构科技保险专业能力建设，以期更好地为科技创新活动提供全过程风险保障，为科技活动主体提供全方位风险管理规划，为科技攻关项目提供一揽子风险解决方案。

关于数字经济推动保险业创新发展

的调研报告

洪苏蕾

摘要：随着数字经济的发展，保险业应用新技术发展出很多有特色的业务和服务。本报告通过调研蚂蚁保的销售理赔服务、抖音平台的场景业务和之江实验室的保险欺诈识别技术，认为数字经济的发展和海量数据的应用，不但能够有效克服保险业固有存在的信息不对称问题，而且可以将保险变为可量化分析的金融产品，更是为保险产业提供了新的发展空间。为更好的顺应数字经济潮流，促进保险行业高质量发展，建议加快推动建设行业共享的数据基础，在消费者保护中应用新理论和新技术，不断推进企业数字化转型。

互联网保险消费者消费行为洞察与

行业趋势研究

方锐

摘要：本文基于对互联网保险消费者的调研数据，围绕互联网保险消费者的消费需求，梳理了消费者的购险渠道偏好、对互联网保险的需求及态度、购险花费及预算，提炼出消费者消费的行为特点；分析了明星和潜力产品的主要客群；对保险消费热点进行了深度洞察，并对互联网保险行业的未来趋势作出了研判。调查显示，2023年中国互联网保险行业整体稳步复苏，未来可期。在产品层面，随着3.5%预定利率的人身险产品停售引发的储蓄型保险火爆，保险开始成为很多家庭财富管理的“压舱石”。养老焦虑带动消费者对商业养老险和长期护理险的购买热情，未来1-2年计划购买增势明显。消费者产品需求愈发多元化和个性化，家财险、宠物险等过去偏小众的产品开始受到更多消费者的关注。在行业数字化上，触险和购险渠道的数字化趋势依然非常强劲，消费者对保险的数智化感知和期待日益加深，但信息安全隐患等数字化的风险正在困扰消费者。本文也对互联网保险高质量发展的方向进行了描摹。随着消费者保障意识更加成熟、消费人群更加细分、消费习惯更线上化，互联网保险行业将呈现保险产品适老化、需求多元化和场景智能化的趋势。对于行业来说，需要更加注重风险的精细化管理、产品的精准定制以及线上渠道的建设，这些将是未来保险行业面对的新命题。   

农业收入保险定价机制

——价格发现方法的基本逻辑

陈方  高飞

摘要：我国三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险试点以来，实施范围稳步扩大，目前已在全国范围内全面实施。糖料蔗、大豆、天然橡胶等品种完全成本保险和种植收入保险试点随之逐步开展。回顾近几年开展情况，完全成本保险和种植收入保险在保障农民收益稳定、助力粮食安全等方面发挥着积极作用。总体来看，完全成本保险成效显著，但种植收入保险无论从规模还是效果上均滞后于政策预期。从费率制定方法的角度来看，主要原因是缺乏一套科学规范的定价标准，而形成共识性的价格发现方法是首当其冲的问题。美国农业保险应用期货市场预测农产品价格始于1989年，因此在1995年推出收入保险时，利用期货价格确定农作物预期收获价格的方法已无认识和政策上的障碍。美国收入保险定价方法的政策依据是“商品交易所价格条款”，该条款的核心是价格发现方法。本文阐述了该价格条款的基本框架和其内含的价格发现逻辑，进而阐明规范使用期货价格对制定收入保险费率的重要意义，期望为建立中国版的“商品交易所价格条款”提供参考，助力我国收入保险尽快成为农业保险的重要险种。

境外地震保险模式及启示

艾艳慧

摘要：当前，我国地震巨灾风险管理体系还存在明显不足，地震灾难发生后，主要依托政府的“财政支撑”，辅以社会力量，地震保险发挥的作用微乎其微。近年来，中国有部分地区已经开始地震保险的试点工作，但覆盖面仍然较低，保障力度不够，且尚未制定完善的法律体系，地震保险制度处于全面搭建的摸索阶段。在全球范围内，众多国家和地区都已经设立了与自身国情相匹配的地震保险体系。本文旨在探讨美国、日本、新西兰、土耳其这四个国家以及我国台湾地区在地震保险制度的实践经验，研究已有国家和地区的成熟地震保险机制和发展模式。在总体国家安全观重要论述的指导下，结合我国国情和各地区的风险特点，探索地震保险的国际经验对我国发展地震保险的启示，为完善我国地震保险制度提供参考。

小微企业风险分析及保险业高质量服务

的应对策略

巩剑  刘情勤  轩诗青

摘要：小微企业是国民经济的重要基石，是解决民生就业的重要载体。中国乃至全球各国的经济政策中都将促进小微企业发展作为战略任务，其民生保障和社会稳定意义深远。长期以来，金融支持小微企业发展的政策侧重于资金帮扶，保险业更多采用融资增信方式与银行业共同完成纾困帮扶任务，其风险保障功能释放不足，普惠金融覆盖面相对有限。本文以小微企业面临的各类风险为切入点，分析了小微企业的保险需求和市场供给情况，结合小微企业的行业特点、风险意识和保险公司赔付情况、产品创新、销售模式等维度指出供给侧有效供给不足的原因，并就保险业做好普惠金融大文章提出了紧跟政策机遇、细分客群、优化销售及服务流程、提升综合服务保障、建立信用共享机制等发展举措。

论现代保险实务中个人信息保护

的困境与纾解——以《保险法》

与《个人信息保护法》的衔接为视角

李伟华  李嘉雯

摘要：保险行业是需要处理大量个人信息的金融行业，其实务运作面临着更为严格复杂的个人信息保护要求。目前，我国虽制定了《个人信息保护法》等法律法规和国家标准，以及相关金融监管部门针对保险行业制定的行业规定，以规范保险机构处理个人信息的行为，试图降低其遭遇个人信息安全事件的风险。然而，各法律法规和国家标准仍存在诸多衔接上的障碍，导致个人信息保护制度之实际效力趋弱。笔者建议通过修改《保险法》条文，以适应现代保险实务中个人信息安全事件频发的情形，同时制定保险行业个人信息安全影响评估模板，以平衡保险行业的合规压力与业务需求。