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中国保险学会2023年度课题项目。
大连医科大学人口健康与长期护理保险联合课题组：课题组负责人李国荣，大连医科大学公共卫生学院教师；课题组成员：刘璐，东北财经大学金融学院教授；唐晓，大连医科大学公共卫生学院副教授；唐沣饶、刘雯汐、何潇，大连医科大学公共卫生学院硕士生。
研究成果介绍
近年来，我国长期护理保险试点已经覆盖49个城市、1.7亿人、享受待遇人数120.8万人，取得了显著成效。然而，近年来我国人口发展形势发生了巨大变化，导致老年人口健康结构也相应地演化，叠加我国各个试点城市LTCI更细致的成本和筹资机制还不够清晰，导致我国建立全国性的LTCI普惠机制仍存在根本性的障碍。为此，本课题对我国老年人口健康结构演化及对LTCI发展影响展开了评估研究。
本课题以60岁及以上老年人健康结构演化为重点研究对象和视角，利用七普和六普、CLHLS、CHARLS和SSAPUR等数据，通过引入死亡率改善因子等反映预期健康寿命等非线性特征函数，建立基于Markov转移矩阵动态调整的我国老年人健康结构变化及失能人口规模预测模型，对我国分城乡、性别和年龄组的老年人健康结构变化以及失能人口规模进行分析，确保60岁及以上老年人失能人口的预测更符合实际。构建长期精算平衡模型，测算我国老年人口健康结构演化对LTCI的筹资和支出以及两者之间的资金缺口。
研究结果表明，2025-2100年期间，全国分城乡、性别的60岁及以上老年人人口数量呈现出“先激增后缓降”的特点，在2055年达到历史高峰4.8亿、是2020年的1.8倍，随后缓慢下降至2100年的3.8亿。我国分城乡、性别的60岁及以上老年人口都呈现低曲率的低速下降趋势演化规律，且女性高于男性、城市高于农村的。城镇总人口变化幅度明显大于乡村人口变化幅度，城镇与乡村人口比例明显上升，由2020年的1.2逐渐上升至2100年的1.7，城镇化水平的快速发展导致农村居民数量减少，城镇60岁及以上老人规模和发展增速均高于农村。另外，原因可能是人均期望寿命的增加带来高龄老人的比重上升，长寿风险归因导致我国老年人人口结构显著变化，死亡率改善因子越大，无论城镇还是乡村，60岁及以上人口数量显著增多，高老龄化越严重。
研究结果表明，2025-2100年期间，我国分城乡、性别的老年人健康状态结构显著变化，健康状态转移概率中失能概率持续下降，显著抑制了我国失能人口增长。我国城镇、乡村60岁及以上老年人口失能人口总规模都呈现先增后趋缓的变化态势。峰值落在2050年，当年全国60岁及以上老年人群中失能人口规模达到815万、将是 2020年的1.3倍，其中城镇和乡村分别为439.6万和375.8万，是2020年的1.4和1.2倍。城镇和乡村60岁及以上老年人群中失能人口总数比例由2020年的1上升至2100年的1.4倍。城镇和乡村老年失能人口中的男性和女性比例，也呈现出由升到降的特点，由2020年的0.80和0.75升至2065年的顶峰0.93和0.82，随后缓慢下降至2100年的0.90和0.79附近，城镇失能老人规模和发展增速均高于农村。
进一步研究发现，2025-2100年期间，我国分城乡的LTCI筹资额和支出额都呈现总体上升趋势，但支出上升规模和幅度显著高于筹资额，缺口越来越大。我国城镇和乡村的LTCI年度筹资额年均增幅都达到18%水平，正常情况下筹资额由2020年的1700亿元升至2100年的3.1万亿元，且城镇的筹资额是乡村的3.2-3.4倍之间。我国城镇和乡村的LTCI年度支出额年均增幅分别由前期的35%水平下降至2100年的19%水平、前期的30%水平下降至2100年的17%水平。正常情况下筹资额由2020年的1400亿元升至2100年的4.6万亿元，且城镇的LTCI支出额与乡村的LTCI支出额比例由2020年的2.5倍逐步升至2100年的3.7倍。LTCI缺口逐年显著增加。2030年开始，城镇长期护理保险资金缺口愈来愈大。2020年开始，乡村长期护理保险资金缺口也同步增加。这表明即使维持现有的城乡居民70%的保障水平，我国未来城乡60岁及以上的失能老年人的LTCI财务需求激增。
基于以上结论，本课题提出了如下相关建议：一是确保LTCI资金“跟得上”。提高个人缴费标准和额度，将个人负担保险费纳入税前列支范畴，对特殊群体和弱势群体缴费减免；合理厘定企业筹资标准。在资本市场定期发行政府担保的链接LTCI专项债券、基金等，还款来源可以包括LTCI保费收入、政府补贴、国企利润划转等。发行LTCI福利彩票，用于补充LTCI资金池。二是LTCI需求“对得上”。加大对特殊群体和弱势群体的照护，以针对性解决分层级护理需求方式，分阶段和分步骤推进LTCI普惠。推动将家庭照顾、辅助生活设施等基本服务形式，推出医疗、康复和心理支持等服务，编织更全面的保障责任范围。保障厚度上，出台个人税优LTCI基金和年金的政策，支持商业性LTCI产品的开发推广。三是LTCI保障“用得上”。制定全国统一的长期护理保险失能等级评估标准，建立并完善长期护理保险需求认定、等级评定等标准体系。注重与其他制度、区域的衔接，在LTCI待遇支付、与养老医疗制度衔接、省域间差异与平衡等更多领域，进一步完善LTCI与基本医保、养老保险、医疗救助等政策的协同配合机制。加强LTCI护理机构和队伍建设，不断提升护理护理服务质量。
编辑：于小涵
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