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中国保险学会2023年度课题项目。
人口结构特征和变迁对保险行业的影响研究课题组：课题组负责人陈璐，南开大学金融学院教授，博士生导师；课题组成员：原新，南开大学经济学院教授；赵娜，南开大学经济学院副教授；王璐、谭翠莲、王英成、梁渝、刘晨钰、袁睦淇，南开大学金融学院研究生。
人口是一个国家的基本资源和财富，也是社会生活的主体。人口结构一般包括人口自然结构、社会结构和地域结构三个方面。自20世纪50年代以来，在社会经济发展和计划生育政策的推动下，中国迅速完成了人口转变，进入低出生率、低死亡率、低自然增长率的现代人口再生产类型。党的十八大以来，中国的人口形势发生了重大变化，2022年出现了1961年以来的首次全国总人口负增长和人口自然负增长。党的二十大报告将人口规模巨大作为中国式现代化的首要特征。人口数量和结构的变化对我国经济社会发展的诸多方面产生了深远影响。这些变化也改变着保险业发展的外部环境和增长模式，为保险业创造了新的发展机遇。
本课题的研究成果将有助于厘清不同人口结构特征对保险行业发展影响的方向和程度，力求缓解人口结构变化对保险业发展造成的负面影响，推动保险业转变发展方式，构建结构合理、功能完备、保障全面、竞争有序的保险供给体系，在经济社会发展中发挥保险业经济减震器和社会稳定器作用，助力深化保险业供给侧结构性改革，实现由保险大国迈向保险强国。
一、中国人口结构的特征和变迁
第一，人口自然结构。年龄结构方面，我国呈现明显的老龄化、少子化特征，老龄化率达到高度老龄化水平，总和生育率持续处于极低水平，劳动年龄人口占比快速减少。性别结构方面，“男性过剩”、人口性别比严重失衡是最突出特点。
第二，人口社会结构。婚姻结构方面，虽然我国已婚人口占比最多，但大龄未婚及离婚人口明显增加，结婚人数持续降低，离婚人数及离婚率快速增加。教育结构方面，人口受教育规模不断扩大，平均受教育年限明显提高，人口受教育程度持续增加，特别是接受高等教育的人口大幅增加，文盲数量与比率大幅下降。家庭结构方面，呈现出家庭规模小型化、核心化和扁平化，家庭老龄化程度加剧的多方面综合特征。
第三，人口地域结构。自然地理结构方面，人口分布呈现出经济发达省份人口多、经济落后省份人口少；东部地区人口多、中西部地区人口少；胡焕庸线东南部人口占比下降、西北部上升、两侧差距缩小、占比趋稳的特点。城乡结构方面，表现为城镇人口数量的持续增加与城镇化进程的明显加快。流动结构方面，表现为流动人口，特别是省内人口流动规模大、增速快；东部地区仍是跨省区市流动的主要目的地，中西部地区流动人口占比不断增加以及人口流动整体趋于稳定。
二、人口结构特征和变迁对保险业
发展外部环境的影响
我国人口结构特征和变迁对经济带来挑战的同时也带来了机遇。尽管人口老龄化对劳动力市场和生产成本带来不利影响，但是通过政策的支持、人口素质的提升和科技创新等举措，中国经济正在企稳回升，并长期向好，实现可持续的高质量经济增长。老年人口的增加推动医疗、养老和文化娱乐服务业蓬勃发展，为经济注入新的增长动力。性别结构的平衡提升了劳动力市场的竞争力，女性地位提升对消费模式产生深远影响，为服务和教育等领域提供了新的增长机遇。城镇化为中国经济提供了活力，推动产业升级和基础设施建设，促进了制造业、建筑业的发展以及房地产市场的繁荣。
三、人口结构特征与变迁对保险行业
发展影响的实证分析
本部分基于2007~2021年全国31个省市的面板数据，利用熵值法和固定效应模型实证分析人口结构特征与变迁对保险业发展的影响。研究发现老年人口抚养比的增加和城镇化水平的提高对保险行业的发展起到了显著的推动作用。考虑到我国人口分布格局以及社会经济发展格局长期被“胡焕庸线”分割，我们进一步基于“胡焕庸线”这一地理分界线，检验人口结构对中国东南-西北部保险行业发展的异质性影响。研究结果表明，在这两个区域，人口老龄化和城镇化水平的提高显著促进了东南人口稠密地区人身险和财产险的发展。此外，我们的研究还发现老年抚养比和城镇化对人身保险行业发展的影响更为显著。这些发现对于保险公司在面对不断变化的人口结构时的策略制定具有重要意义。保险公司需要更多地关注人口老龄化和城镇化进程，以适应这些变化对保险市场的影响。
四、人口结构特征和变迁对保险公司
经营的影响
在产品创新方面，保险公司应加快年金保险、健康保险、意外伤害保险和财产保险的创新，以满足人口结构变化带来的风险保障需求。在老龄少子化背景下，重点发展商业养老年金保险、第三支柱个人养老金保险和少儿教育年金保险，增强其吸引力。保险公司应积极推出保障型产品，结合养老需求，丰富产品供给，并通过重疾保障与护理保障相结合，发展重疾型长期护理保险。
在资金运用方面，保险公司应坚持长期投资和价值投资，优化资产配置结构。针对人口老龄化和利率下行的趋势，增加长久期资产的配置，投资养老产业，通过不同模式参与建设养老社区，实现跨周期资产配置。保险公司应促进养老年金产品与养老社区对接，构建养老健康生态集群。
在营销策略方面，保险公司需转变传统营销模式，提高代理人的素质和专业能力，优化营业网点布局，重点关注城镇和人口流入地区。推动保险营销走进基层和村镇，探索场景化营销、体验式营销和数字化营销，通过互联网平台和线下活动增强消费者代入感和体验感，提高营销效率。
在数智化转型方面，保险公司应推动服务和管理的数智化升级。利用大数据、云计算、人工智能等技术，优化产品设计、核保理赔和售后服务，提升服务质量。推进数智化管理变革，发展数智化风控、合规和办公，降低经营成本，提高管理效率和水平。通过数智化技术进行实时动态的风险评估和控制，建设高效的数字办公平台。
五、OECD国家人口结构特征和变迁
对保险业影响的国际经验
近十年来OECD国家普遍呈现出人口增速放缓、老龄化程度不断加深、少子化特征突出等明显的人口结构转变特征，尤其人口老龄化对保险行业的影响最为深远。OECD国家保险深度大致稳定在9%左右，保费收入呈上升态势，非寿险业务快速扩张，寿险占比逐年下降，亟待深度转型。本部分以日本为案例，从保险产品端、投资端、销售端三方面剖析日本寿险业应对人口结构变化的经验。研究发现，当人口结构迈向重度老龄化、少子化时，保障型产品逐渐代替传统寿险成为主流；保险公司通过提高海外资产占比使得寿险资金投资收益率独立于国内利率走势；改革营销员制度，使销售端由粗放式发展转变为专业、精细化管理。
六、总结与展望
课题剖析人口结构特征与变迁给保险业发展带来的机遇挑战，从服务中国式现代化角度提出发挥好保险业经济“减震器”和社会“助推器”作用的工作重点。
面对严峻的人口形势，保险业必须充分了解人口结构特征和变迁的具体表现，充分认识到人口结构特征和变迁给保险业带来的风险和挑战。在推动保险业发展方式转变，构建结构合理、功能完备、保障全面、竞争有序的保险供给体系，实现由保险大国迈向保险强国的征途上，保险业必须把握以下五个重点。第一，立足保险保障功能，发挥保险业经济减震器和社会稳定器作用。第二，紧跟国家民生保障制度建设和完善步伐，助力保险业发展。第三，转变发展动能，实现保险业高质量发展。第四，坚持以人民为中心的发展理念和初心，展现保险业担当。第五，形成大型保险机构做大做强，中小保险机构差异化发展的市场格局。
编辑：于小涵
中国保险学会
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