作者 丨 商业银行战略顾问 / 殷思源
现在的银行到底有多卷？
不仅每一个身在其中的人都能感觉到，就连银行人的家属、银行的客户都深以为然。
但是，这些感觉更多还都是感性的，今天我们结合一些数据，来说说现在的银行已经“卷”到了什么程度。最受伤的到底又是谁。
银行一直都是最“卷”的行业之一，但之前大家更多关心的是人与人之间，机构与机构之间的卷，今天，我们试着把视角再放大一点。
银行的卷主要体现在两个方面。
一方面，是很多银行对于存款的考核过于偏执。这可能和一些银行仍然没有从缺存款的阴影当中走出来有关。
前几年有些银行缺存款缺怕了，想尽办法抢存款。这两年市场流动性大幅提高，但考核和经营观念还存在惯性，同时担心存款流失影响业务规模。所以很多银行还是忍不住给出较高的存款利率，这也就是为什么，有些银行存款利率降幅远低于贷款利率的降幅。
另一方面是为了抢夺更多的贷款客户。银行的贷款利率一降再降。目前很多银行的贷款利率已经跌到历史新低。个别银行房贷利率都已经跌破2.9%，即便是经营性贷款和信用贷款的利率也下跌到3%左右。
这个利率明显低于一年期LPR3.1%，以及五年期LPR3.6%。
甚至有些银行为了抢夺房贷客户，出现以明显低于保本点的利率水平发放房贷，相当于赔本赚吆喝。
这种卷给银行业造成了极大的伤害，结果导致银行的净息价持续收窄。2024年第三季度，我国商业银行的平均净息差已经下跌到1.54%，跟前几年2%以上相比降幅非常明显。
银行之所以这么卷，很大程度上是因为仍然没有从“增量”的魔咒当中走出来。
银行一直以来都有一种共识，业绩只能增长不能下降，下降就说明没做好，大家不努力。所以不管大环境怎么样，不管市场对融资的需求发生了什么样的变化，银行下的指标都是持续增加的。
有些银行甚至还美其名曰“高质量发展”。
但是，事实是市场需求放缓了，这就注定整个行业的竞争是非常残酷且惨烈的。没有新增的需求，只能在存量中疯狂挖掘。最后只能付出更高的成本，得到更差的结果。
这种认知和做法，确实能够让银行的营收保持增长，但利润空间却不断被压缩。2024年上半年财报数据，很多银行都是增收不增利，有很多银行利润增速明显低于营收增速。
这么卷的结果，并没有给行业带来增量，也没有给身在其中的人带来好处，相反，所有银行，所有银行人都会被越伤越深。
其实最想不通的一点是，按规律来说，银行卷到极致，最终的受益者应该是客户。但事实上，大多数客户，并没有从银行的互卷中受益。更多的还是头部客户享受到了这部分红利。
写在最后的话
任何一个行业，卷到一定阶段，一定会把压力传导给基层员工。比如各种考核指标，各种合理不合理的任务。这其中有些根本就是不切实际的。
如今，在很多方法屡试不爽之后，很多银行又提出了“降本增效”的策略，导致实际经营更加雪上加霜。
员工受伤，客户不满，从业者没有归属感，最后的结果是多方受损。
而银行要想真正的可持续发展，高质量发展，一定要让参与其中的各个群体，都能从中受益，这才是正道。
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