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在申请银行贷款时提供虚假材料可能会涉嫌骗取贷款罪，但是如果主观上存在非法占有的目的可能会进一步构成贷款诈骗罪。本期上海颜建峰律师讲解一起提供虚假材料申请按揭贷款、经营性贷款和装修贷款造成银行损失涉嫌贷款诈骗罪的案件。
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王某、韩某贷款诈骗案案情介绍
2020年4月至5月之间，王某、韩某经他人介绍，在吴某（已判决）等人组织安排下，以非法占有为目的，采用假结婚、伪造职业、收入、银行交易流水等还款能力方面贷款资料、虚假签订房屋买卖合同、虚构贷款使用用途等方式在绍兴市某区骗取浙江绍兴A银行房屋按揭贷款199万元和经营性贷款30万元、B银行装修信用贷款30万元。
扣除涉案房屋购买价格及已还贷款本息，王某、韩某伙同他人骗得银行贷款86万余元。经价格认定，被告人作案时涉案房屋价值为154万元，该案立案时涉案房屋价值为164万元。
案发后，韩某自动归案，并如实供述自己的罪行，已退缴赃款1万元。
公诉机关认为王某、韩某以非法占有为目的，伙同他人骗取银行贷款，数额巨大，应当以贷款诈骗罪追究刑事责任。
属共同犯罪，王某、韩某系从犯，韩某有自首情节，认罪认罚。建议对王某判处有期徒刑二年十个月，罚金三万元；对韩某判处有期徒刑二年九个月，适用缓刑，罚金三万元。
王某从中非法获利1万元。王某被抓后否认有贷款诈骗的意图，中后期才如实供述。
王某、韩某对指控事实、罪名及量刑建议均没有异议，同意适用简易程序且签字具结，在开庭审理过程中亦无异议。
法院审理认为，王某、韩某以非法占有为目的，伙同他人骗取银行贷款，数额巨大，其行为均构成贷款诈骗罪。在共同犯罪中，王某、韩某起次要、辅助作用，系从犯，依法予以减轻处罚。
案发后，韩某能自动投案，如实供述自己的犯罪事实，属自首，依法予以从轻处罚；已退缴违法所得，酌情予以从轻处罚。二被告人自愿认罪认罚，依法予以从宽处理。
根据韩某的犯罪事实、情节及认罪悔罪表现，可予宣告缓刑。
法院最后判决：判处王某有期徒刑二年十个月，罚金三万元；判处韩某有期徒刑二年九个月，缓刑三年六个月，罚金三万元。
王某、韩某贷款诈骗案案情的分析解读
本案吴某伙同王某、韩某在申请贷款时编造了虚假理由
本案中贷款申请人王某、韩某都是吴某找来的，两人并没有真实的房屋按揭贷款、经营贷和装修贷的需求，也没有还款能力。
而王某、韩某两人在吴某的指使下下虚构了贷款的理由，骗取了银行的信任，获取了银行发放的按揭贷款、经营贷和装修贷款。
A银行的按揭贷款和经营贷加起来229万，远超房屋价值，存在较大风险敞口。B银行的装修贷款更是信用贷款，没有任何抵押物，风险极大。
本案吴某伙同王某、韩某虚构了证明文件
本案中贷款申请人王某、韩某利用假结婚，伪造职业和收入、伪造银行交易流水等还款能力方面的贷款资料、虚假签订房屋买卖合同、虚构贷款使用用途等方式，虚构了贷款证明文件，骗过了银行的审核。
本案中对于“具有非法占有贷款的目的”可能存在争议
综合本案的情况来看，吴某指使王某、韩某两人去银行贷款，三人的还款能力未知。
如果吴某有相当的经济实力，只是为了利用两人骗取银行的贷款用于正常的经营活动，事后仍旧打算到期还给银行的，就不能武断的认为吴某没有还款能力，具有非法占有的故意。
但是从案件描述的情况来看，没有足够的书面证据来证明三人具有非法占有贷款的目的。
因此，对于本案中非法占有故意的认定，可能主要是依靠当事人自己的笔录来认定的。
比如说另案处理的吴某承认了自己具有非法占有的故意，本案中韩某应当自始自终都承认了非法占有的目的，而王某被抓后一开始是否认有贷款诈骗的意图，也就是否认了非法占有的故意，中后期才承认存在诈骗的意图。
由此可见一开始王某对自己构成贷款诈骗罪是存在不同意见的。如果如王某所说的不存在非法占有的故意，那么本案就不构成贷款诈骗罪，或构成量刑较轻的骗取贷款罪。
没有退赔是王某被重判的重要原因
本案当中，韩某退出了违法所得1万元，韩某最终判处了缓刑。而王某并没有退赔，倘若王某能够将1万元违法所得退出，或许还有一定缓刑的希望。
总结
本案王某、韩某两人涉案的情况差不多，涉案金额也差不多。王某没有退出违法所得，没有自首，认罪悔罪态度没有韩某好，而韩某退出了违法所得，构成自首，认罪悔罪态度好。
因此，韩某判处了缓刑而王某却判处了实刑。
律师介绍
Attorney Introduction
颜建峰，资深刑事辩护律师。擅长经济、金融、IT等领域的刑事辩护。曾任职于知名跨国银行。曾任职于知名IT公司，拥有软件设计师证书。
电话：138 1812 8734（同微）
