没钱是个难题，存钱也是个难题。
想要无风险的保本存钱，无非就是银行存款、货币基金、国债、保险这些。
今年8月后，保险预定利率下降到2.5%，保险产品的收益也不好看，尤其是刚进入9月时，2.5%预定利率下的产品真入不了眼。
但时间有魔法。
前些天写完税优中荷岁岁享2.0和个养后，我又把固收类的快返年金、类增额年金、增额寿都过了一遍。
几个月前完全入不了眼的2.5%，现在倒是有几款产品也顺眼多了。
譬如前些天单独写过的复联增多多7号增额护理险（健康账户版）。
这款产品利用每年返一笔医疗金的形式，硬生生把最高Irr拉高到了2.85%。
这个医疗金的领取采用报销模式，而且保司已经尽可能地放宽报销的可能性：
0免赔、0等待期，门诊可报销、既往症可报销、药房可报销，几乎一切和用药、医疗有关的都可以报销，而且健康服务全家都可以用。
（歪个楼，话说，要是有一款这么全面的医疗险，有多么美好，不过价格也会非常美好……）
只要不介意这种医疗金+现金价值双账户模式，在当下，这款产品的收益就可称得上固定收益类保险中的“仙品”。
但是呢，确实有人不喜欢这种产品模式！
那固收类保险产品中，还有一款“神”品非常值得你们考虑，即：
——爱心人寿守护神2.0（尊享版）
我说它是“神品”，除了与它的名字相关外，它的收益表现在当下算很神（很出彩）：
1. 快速返本
趸/3/5年期交都快速返本，第5年Irr即达到1.5%及以上，趸交时第五年Irr已经高达1.86%，甚至超过复联增多多7号。
2. 终身收益高
除了返本快，它前后期的收益都是同类中的佼佼者，尤其是前30年。
不妨来看一下它的总体收益表现：
上面表格中选取30岁男女性收益对比，男性和女性的收益只是略有差异，基本可看成一样。
不仅返本快，而且前期收益就很高，5年期Irr已经高达1.84%/1.86%、10年期Irr达到2.15%/2.17%。
完全可以把它当成快返年金用，也可以当成10年期、20年期的长期储蓄用。
我对比其他快返年金、类增额年金，收益都不如它，尤其前30年都跟不上。
年底了，不少人会多了一笔奖金收入，趸交爱心守护神2.0（尊享版）绝对是年终奖的好去处。
以30岁男性为例，趸交10万时，它每年的现金价值和单利/Irr收益表现如下：
满5年后年化单利已经达到1.91%，需要用钱、或者有更好的存钱之处，可以通过减保/退保随时取用。
不急用的话，钱放在里面一直累积生息：
第10年退保Irr2.15%、年化单利2.37%；
第20年退保Irr2.32%\年化单利2.92%；
保险的长期属性+减保/退保功能，就可以达到进可5年取用、退可终身累积生息的储蓄目的。
如果年终奖稳定，还可以选择3年期交、5年期交、10年期交，固定收益都是当下佼佼者。
也有固定收益在一定阶段超过守护神2.0尊享版的。
譬如海保增多多7号类增额年金，趸交时在30多年后收益开始超过爱心守护神2.0尊享版，最高Irr可达到3.64%。
但是如果想要平衡返本快、前期和后期收益都高，固守类首推爱心守护神2.0尊享版，产品详情识别下面的二维码，或者是点击文末“阅读原文”：
不过它有三个不足：
1. YJ太低少有人愿意推它；
2. 爱心人寿公司比较小；
3. 只有北京、天津、河北、江苏、广东(深圳除外)地址可以投保；
不过，作为固收类产品，公司小这个点真的不重要。
想要大品牌，太保健康锦鲤3号、太保福有余、太保瑞有余、阳光鑫享阳光（菁英版-3年/5年期交）这些还行，后面再来介绍吧。
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