最近一直为朋友们老年金和增额寿的数据，大富翁3.0不仅作为养老年金格外优秀外，当长期储蓄的收益甚至比现在最好的终身寿还强（不算分红型），上架就很火爆。
上一篇“仙品养老金”只介绍了数据，对产品的投保条件这类重要信息都没有展开，有投保的朋友对流程不太了解，今天来补充一下。
1. 超宽松的投保门槛
储蓄类保险产品的投保门槛都比较低，大富翁3.0尤其低，它没有健康告知，只有年龄限制，最高限60周岁。
它的保险期间可选保终身或80周岁，我前一篇算的数据都是保终身的，保至80周岁时领取的年金会更高一些，但整体现金价值的Irr没有保终身高，其实现在平均年龄越来越高，还是保终身更稳妥。
另外，按身故赔付的不同，它有两个选择方案：
方案一：身故赔付现金价值（或累计保费）
方案二：保证领取到到80周岁
从两个方案的收益数据来看，还是方案一更适合长寿养老的需求：
方案二主要是保障前期的收益相对高点，领取的年金和后期的收益完全比不上方案一。
所以我现在算数据，基本只算保终身的方案一。
2. 长期储蓄小能手
大富翁3.0的起投金额低，只要1000元就能起投，相比其他产品起步就要上万，大富翁3.0给了更多人上车的可能。
有人可能会觉得，一年投1000元，养老有什么用？
那能存总归比没得存好，关键它收益在目前是很不错了。
譬如刚参加工作的小年轻们可能现在手上不宽裕，但不妨碍存钱规划吧，能存一点是一点，老年生活就能宽裕一点。
假设20岁的年轻人，现在每年给自己存1000元大富翁3.0，交20年，等到60岁的时候能领多少呢？
给大家算一下：
（男女数据都一样）
每年交1000元、交20年，累计交2万，从60岁开始每年领取3126元，到100岁时能领取12.8万。
永远不要小瞧了每一分钱在时间魔力之下的强大。
3. 年岁大的收益优势
而且这个产品它可不仅仅是用来养老呀，它也能当长期储蓄用，二三十年内的收益能超过增额寿。
我在上一篇大富翁3.0里分享过4组年龄投保的数据：
年龄越大，它的Irr越快超过2.8%，也就越快能跑赢增额寿。
前两天给一位55岁的姐姐算大富翁3.0的数据，趸交60万、65岁领取：
到第20年时生存Irr已经超过3%，到第40年95周岁时，Irr都达到4.5%了。
加上这款产品它也有减保功能，当20年的长期储蓄就比增额寿香不少。
4. 加保条款的说明
有朋友注意到这款产品条款有“增加保额”一项：
按条款趸交可以加保，但是这个功能现在并没有开发出来，停售也没法加保，加上产品也卖不了几天，这个加保等同于没有。
如果手上暂时没有那么资金，那不如选择期交。
5. 保险公司的安全性
大富翁3.0的承保公司富德生命，其实每年保费收入规模挺大的，之前一直位列前十左右，它家的毛病是经营相对激进、所以不够稳定，最近两年则暂缓信息披露。
暂缓信息披露，意味着公司经营存在问题，同时也意味着它早就是官方重点监管对象。
现在已经暂缓两三年了，它们的问题应该也都处理得七七八八了，譬如信泰人寿，去年国资入股获得批复，刚刚过去的6月中旬，银保监一口气公布了近两年6张信泰罚单，其中有一张是原董事长被终身禁止进入保险业，也够狠了。
有了安邦、华夏的前车之鉴，现在问题保险公司都在提前排雷，加上保险法、保险保障基金管理办法对投保人利益的保护，真不用担心保司和保单问题。
6. 写在最后
最近行业媒体相继报道，保险预定利率3%的时代即将结束，马上会进入2.75%时代：
我前两天算一款新的增额寿，感觉已经是2.75%的预定利率了。
我估计现在在售的产品基本上都会按这个时间线来走，新旧产品更替也就这个星期的事。
大富翁3.0的产品链接放在下面“阅读原文”中，有计划投保的朋友抓紧别错过，欢迎来咨询和算数据，没需求的朋友略过。
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