今年重疾险的处境依旧尴尬，始终被储蓄险的高光遮盖。
虽然产品频繁升级，但变化很小，总体性价比都维持不变，我甚至都懒得写。
越没声量越想着积极升级吸引关注，大黄蜂、超玛都已经到11号了，青云卫、小青龙也早早升到3号，而这些产品中我也就写了基础保障略微降价的超级玛丽11号。
需求疲软、产品更疲软，因为早就没有价格战的余地了。
这次小淘气3号的升级在预定利率3%全部下架的前夕姗姗来迟，我是想直接忽略的。
不过看到小淘气的承保公司是招商仁和时，又成功勾起了我的好奇心。
为嘛呢？
我们测评的产品多了， 对每个平台的调性、每家公司的产品都比较了解。
早在几年前少儿重疾险互联网市场的产品格局已经成型：
大黄蜂、小淘气、小青龙都由小公司承保，保障略有区别，都追求极致性价比，都在第一梯队上；
青云卫承保公司是招商仁和，产品带了一点差异化，基础保障增加了身故返保费，还有一点公司品牌，基础保费稍高一点，但多次重疾+癌症额外赔的附加保障性价比极高，也在第一梯队上；
阳光小可爱主打定期保障高性价比，华贵麦兜兜主打纯重疾保障比较小众。
青云卫和招商仁和这个组合已经绑定好几年了，而且招商仁和明摆着是不愿意打基础价格战的，小淘气则一直主打基础性价比，这俩凑到一起能创出什么样的产品来呢？
是小淘气换风格，还是招商仁和放下身段？一起来看看。
小淘气3号和其他少儿重疾一样，依然是必选保障+N个附加保障组成。
先看一下必选保障部分，也是我今天介绍的重点：
必选保障包含了1次重疾+2次中症+5次轻症，这是我们常见的基础保障，招商仁和的病种相对更多，和青云卫一样重疾有137种、轻症有51种。
病种越多当然是越好，但现在都是100多种病种，而且后面增加的都是发生概率很小很小的病种，对产品的影响很小。
至于重疾、中症、轻症的赔付额度现在都一样，赔付次数嘛2次就够够的了，太多真用不到。
重点是，它的必选中还有重疾关爱金+重疾补偿金，这就是它与其他产品不同的地方。
a. 重疾关爱金：
重疾关爱金，即在18岁前+60岁后确诊重疾，除了赔付基础保障的重疾保额外，再额外赔付100%基本保额，即这两个年龄段确诊重疾赔付2倍基本保额。
也就是专门加强了在未成年时、以及60岁后两个年龄段的保障，未成年时需要呵护、60岁后则是高发阶段。
b.重疾补偿金：
重疾补偿金这个保障呢，是60岁前确诊重疾，除了赔付基础保障的重疾保额外，再额外返累计保费。
重疾关爱金+重疾补偿金，其实就是相当于多投保了一份纯重疾保障，只是这个保额的赔付按年龄段分为3块：
18周岁前，确诊重疾额外赔付1倍保额+累计保费；
18~60周岁，确诊重疾额外赔付累计保费；
60周岁后，确诊重疾额外赔付1倍保额；
这两个捆绑的必选保障其实也不是新创，我印象中之前就有互联网重疾险推出过类似的保障，只是赔付额度的设置有所区别。
2. 附加保障
它的附加保障有少儿特疾额外赔、重疾多次赔、癌症额外赔、身故责任、投保人豁免，都是比较常见的保障了。
像少儿特疾额外赔，其他少儿重疾险都包含在必选保障中的，它们病种也都大差不差，赔付额度也都接近：
多次重疾赔付、癌症额外赔，这两个保障的赔付额度比青云卫3号略高一点点：
至于身故责任、投保人豁免就不展开了。
拆解完它的保障，再来横向对比看一下它的费率水平，重点是必选保障的费率对比。
小淘气3号与其他产品的区别，就是必选保障捆绑的保障不同。
别的产品捆绑的都是赔付概率不高的保障，而它是直接加码了一层重疾保障。
所以费率也狠狠加码了：
参与横向对比的产品有大黄蜂11号、小青龙3号、青云卫3号，这三款产品的必选费率对比如下：
大黄蜂11号的基础费率最低；
小青龙3号必选就是多次重疾赔付，费率比大黄蜂高4%~9%；
青云卫3号有身故返保费，费率比大黄蜂高12%~23%；
表格没有放入小淘气2号，它的必选费率比大黄蜂11号还要略低一丢，打的是极致性价比嘛，有需求的朋友可以看以前的测评文章：小淘气2号
其中，青云卫3号的必选只捆绑了少儿特疾额外赔， 而大黄蜂11号、小青龙3号除了少儿特疾外，还额外捆绑了先轻型癌症后癌症额外赔、白血病额外赔/报销、自闭症额外赔这些小保障。
小淘气3号的少儿特疾是附加的，所以上面表格我顺便也加上了附加少儿特疾后的费率（在必选基础上增加3%~5%）。
必选+少儿特疾保障后，小淘气3号的费率：
比大黄蜂11号高75%~85%
比小青龙3号（多次重疾赔付）高61%~76%
比青云卫3号（身故返保费）高50%~56%（同样含身故时高43%~45%）
而小淘气3号捆绑的重疾关爱金+重疾补偿金，相当于多投保了一份纯重疾保障，只是保额的赔付按年龄段分为3块：
18周岁前，确诊重疾额外赔付1倍保额+累计保费；
18~60周岁，确诊重疾额外赔付累计保费；
60周岁后，确诊重疾额外赔付1倍保额；
整体来说，因为18~60周岁至赔付累计保费，实际又比单独投保一份纯重疾保障的保障差异一些，费率也就低一些。
我去找了以前产品纯重疾保障的费率，大约是大黄蜂11号的9折左右。
两相对比，并不太好判断小淘气3号的性价比高低，但以我的经验来看，它的性价比还可以，但肯定达不到极致，如果这个保障由小公司来做的话，费率还有一定的下调空间。
招商仁和承保嘛，还是加了一点点品牌溢价和服务在里面的。
至于附加保障的费率对比，今天就直接略过了，身故责任附加费率比小青龙、大黄蜂的费率加幅低，多次重疾赔付、癌症额外赔的费率加幅要比青云卫3号的高一点（赔付额度也高一点）。
除了上面的保障外，我看产品宣传的亮点还有：小淘气3号加入了高现价的储蓄功能，就是它的现价设置+减保功能。
我觉得这个宣传点会绕晕投保人。
其实，所有含身故保障的重疾险都是有带有储蓄性质的，因为身故或重疾总归会赔付到嘛。
不过因为小淘气3号因为重疾保障的加码带来的保费增加，现金价值在一定时间内快速上升，确实远超同类竞品。
关于重疾险的现金价值，以前我们单独介绍过：重疾险现金价值，只是后面做重疾险测评时都没有额外提及，除了之前复联达尔文1号。
来看一下小淘气3号的现金价值表现：
1. 必选保障的现价
我选择的是0岁男孩、1万保额、交30年，四款少儿重疾险对应的累计保费和现金价值。
具体数值不用纠结，重点看一下现金价值抛物线的走向。
橙色曲线就是小淘气3号现金价值、灰色折线是累计保费，保费交满30年后，在第38年现金价值超过累计保费，现金价值最高时是累计保费的3.4倍，但并没有达到打到1万的保额。
此时如果没有发生重疾身故，退保可以获得相对高一点的现价。
2. 必选+身故时的现价
依旧是0岁男孩、1万保额、交30年时，四款少儿重疾险必选+身故责任的现金价值曲线。
橙色曲线必选+身故责任时的现金价值，在第39年现金价值超过累计保费，65岁时超过1万基本保额、最高时是累计保费的4.2倍。
保单的现金价值，简单理解就是前期保费扣除成本后多出来的部分在账户里累计生息的钱，这个钱在退保或终止保单、保单贷款、自动垫交保费、减额缴清、转换年金等方面才会体现。
小淘气3号的现金价值之所以比其他产品高，是因为它捆绑的保障让保费更高，所以保费的累计生息也更高。
在我看来，这个隐性储蓄功能并不是小淘气3号独特的亮点，拿出来说不是不可以，但真的容易把客户绕晕。
如果客户投保更便宜的产品，多的保费拿来买储蓄类保险，按现在的产品收益，其实更划算的，毕竟现在增额寿最高还可以达到2.9%以上呢。
总之，从产品设置来看，这次定制的小淘气3号，并不是小淘气2号的简单升级。
而是与小淘气2号的极致性价比错开，主打对保障需求更高、对品牌有一定要求的客群。
产品实际就是在重疾+中症+轻症的基础上，另外增加了重疾的保障，并按照年龄段区分赔付额度。
所以要了解这款产品，只需要知道它的必选保障的重疾部分大大加码了：
18周岁前首次确诊重疾，赔付2倍保额+累计保费；
18~60周岁首次确诊重疾，赔付1倍保额+累计保费；
60周岁后首次确诊重疾，赔付2倍保额；
然后在轻症/中症保障与其他产品相当、同样含少儿特疾时，它必选部分的费率：
比大黄蜂11号高75%~85%
比小青龙3号（多次重疾赔付）高61%~76%
比青云卫3号（身故返保费）高50%~56%（同样含身故时高43%~45%）
也即买小淘气3号必选保障，就相当于是同时投保一份少儿重疾险+一份纯重疾保障（18~60周岁赔付额度降低），但加一份保障就要加一份保费。
这种保障组合能满足部分投保人的需求，因为不用自己去搭配投保，招商仁和的品牌又还不错。
总之就是，小淘气3号是与小淘气2号形成产品矩阵，小淘气2号主攻追求极致性价比的客群，小淘气3号则主攻对保障要求更高、兼顾品牌与性价比的客群。
而大黄蜂11号、小青龙3号、青云卫3号依旧与小淘气2号在同一选择水平上，小淘气3号只是给大家多了一个选择而已。
这些重疾险在8月31日也全部下架，后面上架的产品因为预定利率下调保费会有所上调，所以有打算给孩子投保的朋友们要抓紧咯。
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