最近股市太疯，保险则太冷。
我也跟着激动了几天，还是回归本业冷静冷静。
进入预定利率2.5%时代，重疾险涨价是肯定的，但没想到实际涨幅大超预期呀。
已经上架的新少儿重疾险还是那些老面孔，小青龙、青云卫、小淘气都从3号升级到了5号，大黄蜂升级到12号。
对比了下它们各自最新版本后，一句话总结就是：
年年岁岁品相似，岁岁年年价不同！
这次涨价不小，细节对比见下。
先来细细看一下这些产品新旧版的对比，这里我只拿必选（保终身）来介绍。
1. 大黄蜂12号 VS 11号
大黄蜂12号与11号相比，必选保障的变化非常很小，重疾、中症、轻症一样，变的只是捆绑保障（即表格中重疾保障栏对应的小字体部分）关于移植的部分，由11号的白血病骨髓移植医疗报销，变为12号的骨髓/干细胞/器官移植赔付80%基本保额。
两者的价格对比呢，同样是不含身故责任，30年期交时，大黄蜂12号0~17岁费率涨了17%~25%。
以50万保额为例，30年期交下，0~17岁，男孩的年保费涨了500~550元，女孩年保费涨了440~480元。
2. 小青龙5号 VS 3号
小青龙5号与3号相比，重疾、中症和轻症也都相同，同样是只有捆绑的保障的区别，5号只是在3号的基础上增加了生长发育关怀金，即：
7岁以下投保，30岁前确诊生长发育特疾的，额外赔20%基本保额。
这个保障，我的感觉是概率小到可以忽略不计。
价格对比呢，同样是不含身故责任，30年期交时，小青龙5号0~17岁费率涨了16%~26%。
以50万保额为例，30年期交下，0~17岁，男孩年保费涨了520~535元，女孩保费涨了500~515元。
3. 青云卫5号 VS 3号
青云卫系列的承保公司一直是招商仁和，这个公司虽然成立时间短，但是股东背景硬，又有第一家民族保险品牌的历史故事可讲，公司品牌相对较高。
与大黄蜂、小青龙的必选不含身故保障不同，青云卫的必选保障是包含了身故责任的，即身故返保费，所以必选保障的整体费率一直比大黄蜂和小青龙高一些。
青云卫5号与3号相比，重疾、中症和轻症也都没变，也只是在捆绑保障上做文章，原来3号只有少儿特定重疾和罕见病额外赔，这次5号也加入了一些有的没的保障：
白血病骨髓移植额外赔；
严重肥胖手术额外赔；
基因检测费；
费率呢，同样是身故返保费，30年期交时，0~17岁费率涨了8%~23%。
以50万保额为例，30年期交下，0~17岁，男孩年保费涨了330~500元，女孩保费涨了325~460元。
从上面的三款产品新旧版对比看，预定利率从3%下调到2.5%后，少儿重疾险的基础费率上调了15%~25%。
以50万保额算、保终身、交30年算，年保费集中涨500元左右。
至于小淘气5号，与3号相比涨幅更高，达到了18%~30%。
我大概算了这几款产品保30年的费率，涨幅也在10%左右，目前一些专门保定期的少儿重疾险都还没有上架，所以保30年等后面再对比介绍。
经过上面对比一看，现在需要买重疾险的人心里肯定膈应了些，前后一个月，价格差异这么大。
但时代就是这样，现在是预定利率2.5%，重疾险都是这样的情形。
过去不可追、细选眼前款，需要时总归都是选择当下最合适自己需求的产品。
来看一下这些产品横向对比：
横向对比表中我依旧只放入了必选保障部分，五六个附加保障加上去看起来太繁复了，上面没有对比的小淘气5号这里放入给大家参考下。
我今天不打算过多介绍小淘气5号，它为了差异化竞争，必选保障中捆绑了一份定期重疾保障，费率比另外几款高出70%还多，大部分普通家庭不太能接受。
想详细了解小淘气5号，可以直接看我之前写的@小淘气3号的测评，小淘气5号主要是费率涨了18%~30%。
这些重疾险产品相互竞争了这么多年，主体保障和费率越来越趋同，它们的重疾、中症、轻症保障都极其接近，虽然疾病种数有差异，但多出来的那些疾病的发生概率极其小，真的不重要。
甚至，指定少儿特疾额外赔、罕见病额外赔也都整得差不多一样了。
至于这两年开始增加的一些捆绑小保障，包括原位癌后再确诊癌症额外赔、白血病移植额外赔、自闭症、肥胖手术等等这些，都是可有可无锦上的添花而已，权当赠送的。
总体而言，大黄蜂12号、小青龙5号、青云卫5号与它们的旧版保障几乎没变化，连费率增加都基本一致，所以也基本延续了它们前版的竞争差异点：
大黄蜂12号，它的必选保障是最基础的1次重疾+多次中症+多次轻症，不含身故保障（非重疾身故可以退保返现金价值），所以必选的保费也是这几款中最便宜；
小青龙5号，它的必选保障是在大黄蜂12号基础上将重疾赔付由单次变成了多次赔付，一样不含身故责任，整体费率比大黄蜂12号高一些，男孩平均高4%、女孩平均高8%，与大黄蜂12号必选+多次重疾费率相当；
青云卫5号，承保公司招商仁和的品牌相对强，因为身故返保费，基础费率与大黄蜂12号相比平均高12%；
而小淘气呢，从3号开始则换了方向，与招商仁和合作，捆绑定期重疾保障，费率也就不低了，虽然是搞品牌+大保障的差异化，但是费率太高就拦住了大部分家庭，不知道后面还会不会有像小淘气2号那样极致性价比的版本上架。
想为孩子投保，这些产品怎么选呢？
从产品角度，大黄蜂、小青龙、青云卫的性价比还是在第一梯队，主要看个人偏好：
如果只要基础保障、保费最便宜，大黄蜂12号合适；
如果需要多次重疾赔付，小青龙5号、大黄蜂12号、青云卫5号都可以；
如果想品牌+性价比兼顾，或者需要身故返累计保费，青云卫5号；
至于其他附加保障今天不展开，后面再找时间单独写吧。
另外，按以往的核保经验，小青龙和青云卫的人工核保相对宽松一些。
总之就是每个家庭的情况、孩子的健康状况不一样，选择都会有所不同，而且我们也更建议两款产品搭配投保，譬如想买50万，一款20万+一款30万搭配，投保和理赔的手续是麻烦了些，但将来万一理赔，也是有便利的。
这些产品都汇总在玩保录公众号的菜单栏-精选产品-重疾险-少儿重疾险中，点击文末左下角的“阅读原文”即可进入查看详情，对产品有疑问的朋友欢迎文末留言或者直接联系我们哈。
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