从2015年推出到现在，百万医疗险已经走过了9个年头。
犹记得它当年一举成为网红产品，随着互联网保险的崛起而席卷全网，甚至能倒逼线下保险公司跟着它跑，好产品之间的竞争烈度也极为壮观。
9年时间各种大变局，大到国际风云变幻波诡云谲、兼之3年新冠疫情影响深远，小到保险业对百万医疗险的监管加码、不同保险产品起起落落，都化作历史的尘埃飘到我们每个人的头上。
百万医疗险当初能成为网红，亲民的价格是一大利器，而能做到相对低价，1万免赔的机智设置是绝对的功臣。
也因为这个1万免赔额的设置，意味着百万医疗险主要是用来分摊大病医疗费风险的。
至于医保报销后自付医疗费小于1万的情况，以现在我们国民收入水平，普通家庭都是能承担得起的。
所以站在百万医疗险保保大病的设定上，它无疑是很成功的一次创新。
但经过这些年的理赔可以看出，大多数投保人对这1万免赔没有做好心理建设。
譬如下面这些常见的疾病住院，次均住院费用低于1万（数据来源第三方）：
低于1万，也即我们投保的有1万免赔的百万医疗险就赔付不了。
但我们社会的普遍认知是，住院了就是大病啊，只要有人住院，讲究的亲朋们都会前往看望，祝福早日康复。
这样的社会认知下，我们买了保险，当然就希望获得全额赔付，不赔就不爽。
譬如这两年我有两个朋友的家人先后发生住院，治疗费经过医保报销后刚好一万出头，扣除免赔后理赔了几百元，搁谁谁心里不痛快对吧。
我家长辈也发生过几次住院就医，第一次因为两次住院刚好跨越两个保单年度，4万多的自付医疗费扣除两个1万免赔，赔付了2万多元，而另一个长辈住院7天6000多医疗费，自然报不了。
以我对百万医疗险的了解程度，这种赔付发生在自己身上，也多少有些个堵心。
而随着百万医疗险理赔获得感低带来的不满之声越来越多，逼得百万医疗险走上了0免赔的方向。
其实在百万医疗险诞生之初，就有几家保险公司走差异化竞争，推出过0免赔的百万医疗险，只要保障范围的费用全部100%赔付。
但0免赔，也就意味着高保费，当时0免赔百万医疗险的保费是1万免赔的2倍以上，一家几口人加起来年保费可不低，也就只有经济条件较好的家庭才支撑得起。
所以没两年，几款0免赔中端百万医疗险产品陆续停售了。
而现在百万医疗险又回归0免赔，是想把理赔门槛降到0，让被保人有100%的理赔体验感，但为了避开老一辈0免赔的命运、避免大幅涨价，只能把赔付比例压低。
譬如把0免赔风浪掀到高潮的好医保0免赔版本，1万以内经过医保报销后的费用只报30%、没有经过医保报销则只报18%，也即最高报销金额3000元。
其实就相当于捆绑了一个1万保额的小额住院医疗，社保内外报销30%，起到了聊胜于无的作用。
金医保这次升级2号也加入了0免赔的设计，不过与好医保强制捆绑不同的是，金医保2号的0免赔是可选项，依旧把选择权留给了投保人，挺好。
如果价格合适，也是值得考虑的。
金医保2号的0免赔，是1万以内的部分经过社保报销后赔付50%，最高赔付金额是5000元。
这部分的保费增加了多少呢？如下 ：
这个保费到50岁后也不低了，毕竟只报销50%，但是它是社保内外都能报销50%，而且和主险一样是保证续保20年，对比现在的小额医疗险也不差哦，与去年好医保增加的0免赔报销30%增加的保费持平了。
对比下来，如果有需要，金医保2号的0免赔是值得考虑的。
尤其是受够了小额医疗险的不保证续保，金医保2号0免赔附加保障的保证续保就很闪光。
金医保2号其实只是在金医保1号基础上新增包括0免赔的几个附加保障，原来金医保1号的必选、附加癌症特药，金医保2号原封不动，保障和费率完全一样：
另外，金医保2号智能核保做了一些优化。
金医保1号之前是我最推荐的保证续保20年的百万医疗险，与其他竞品横向对比，金医保2号依旧维持住这个优势。
原来投保金医保1号的朋友可以转保到金医保2号，但是要重新健康告知，并按续保费率算保费（没有等待期）。
金医保2号产品链接已放入玩保录公众号菜单栏-精选产品中，可以点击文末左下角的“阅读原文”直接进入查看产详情。
金医保1号是保证续保20年产品中上架最晚的，但是凭借综合性价比+人保寿险的品牌力，过去1年的保费收入累积了超1亿元，成绩还不错。
其实老七家中，人保寿险一直是最主动拥抱互联网渠道的一家，也是最愿意做相对高性价比产品的一家，可能是因为它家的历史包袱相对小吧，反正人保集团有人保财险这个老大哥撑着。
另外几款保证续保的百万医疗险则都是人保健康、平安健康、太平洋健康几家专业健康险公司承保的。
今年因为DRG/DIP的全面铺开给这些中端百万医疗险带来一些争议，网上有不少人在鼓吹中端百万医疗险无用论，狂推昂贵的高端医疗险，一直有客户来咨询关于这方面的焦虑。
高端医疗险当然是好，但是贵啊，有多少人家承担得起呢？
前些年因为中端医疗险的席卷，高端医疗险一度都快死了，现在因为医保改革的到来，它又活跃起来。
我想说的是，现在医保改革对百万医疗险的影响力度在各地还没有完全展现，保司对产品的开发也在边观望边调整中。
但中端医疗险作为千亿级的市场，现在做得成功的保险公司是不会随意放弃的，一定会随着医保改革的全面深入而随之调整百万医疗险的保障和费率。
所以，现阶段适合我们大多数普通家庭的依旧是金医保这样的中端医疗险，没必要因为一些乱七八糟的声音而焦虑，咱们做好当下的保障是正理。
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