从2020年重疾新定义后，重疾险的性价比基本就稳住了。
但也从那时开始，重疾险的销售也冷了下来。
而这几年增额寿则集合了天时地利人和，一直都是最热闹的。
但市场永远是变化滴，最近又有了一点点风向的转变，就是，
——重疾险在悄咪咪降价！
降幅是多少呢？今天以今年升级特别勤快、且一直是性价比王者的超级玛丽为代表来看一下。
超级玛丽这半年时间升级真的频繁，从9号一路升到10号、11号。
不得不感叹，这两年重疾险的形象，就犹如一个努力又辛酸的小年轻，为了获得关注，升级都快升出茧了。
超级玛丽9号~11号升级的纵向对比表：
超级玛丽10号之前没来得及写就已经下架了，本来想放入表格让大家感受一下三个版本的变化，但那样表格有点宽，还是去掉了，反正10号的内容11号都包含，让表格看着更清晰一点。
从超级玛丽9号到11号，它的产品保障一步步在加码，费率则有所调整，我按照必选、可选保障来逐一介绍下。
1. 必选保障的变化
11号与9号不同的部分我都在表格中用红色标了出来。
超级玛丽9号的必选保障包括：
110种重疾，赔付1次，且间隔90天后非对应的中轻症也能赔；
35种中症，赔付60%基本保额，中轻症累计可赔6次；
40种轻症，赔付30%基本保额，中轻症累计可赔6次；
不含身故责任，非重疾身故可退保返保单的现金价值；
这个必选保障从2019年百年康惠保旗舰版变成固定搭配后一直延续至今，一直增增减减的，超级玛丽9号是增加了重疾赔付后非对应的中轻症也可以赔。
重疾赔付后中轻症仍可以赔，这个保障真正赔付的概率在我看来其实很小很小，但作为噱头是很受欢迎的，我作为投保人也会觉得，有它总比没有来得更好，而且是免费的，自然多多益善。
而超级玛丽11号的必选做了如下调整变化：
a. 将9号/10号可选保障癌症拓展金纳入必选保障，且赔付额度从50%提升到100%基本保额；
b. 去掉了重疾赔付后非对应中轻症可以赔中90天间隔期的限制；
c. 增加了重疾赔付后首次确诊的中症赔付100%基本保额；
这些增加的保障中癌症拓展金相对实用一点点，它在9号中是可选保障，必选附加它后的费率，男性增加0.9%左右，女性则增加1%多一点。
超级玛丽11号把它纳入必选后，必选的费率大约是9号的98折左右，按保终身、交30年、50万保额算（后面的费率对比都按此计算的）：
0~35岁男性便宜35元~100元，
0~35岁女性便宜45元~135元。
也即，在超级玛丽11号在增加保障的基础上不仅没有涨价，还降价了一点，一来一回的降价幅度在3%左右。
而保至70周岁时，相比9号，超级玛丽11号0~30岁男性费率增加了1%，女性则降了1%。
2. 可选保障的变化
它的可选保障总共有7个，包括投保人豁免保障、身故保障、疾病关爱金、二次重疾、心脑额外赔、癌症医疗津贴、癌症多次赔。
其中二次重疾、心脑额外赔二选一，癌症医疗津贴、癌症多次赔也是二选一。
a. 二次重疾/心脑特疾
它的二次重疾是一个缩减版的多次重疾赔付，保障重点是如果60岁/65岁前确诊重疾后还能有重疾保障。
超级玛丽11号的二次重疾保障比9号更好，不仅将原来的60岁前延长到65岁前，而且非同种重疾的间隔期从原来3年缩短至1年内：
保终身时这部分的费率（必选+二次重疾），男性比9号略高0.5%（略高10~45元），女性则略低是9号的98折左右。
而心脑特疾额外赔，男性会更需要一些：
即确诊包括脑梗后遗症、心肌梗死在内的10种心脑特疾、间隔180天后再次确诊（脑梗或心梗需要是不同的部位或情况），或者先确诊非心血管特疾后再确诊这些特疾，都可以再赔120%基本保额。
心脑特疾额外赔的保障9号/10号没有，11号新增加的，不过这个保障我们并不陌生，它与二次重疾有重合，所以两个附加险是二选一。
不过心脑特疾的费率要高一些，必选+心脑特疾后的费率比必选增加11%左右，整体费率也比达尔文9号略高1%，不过超级玛丽9号必选保障要强一点，所以整体性价比并不差。
c. 疾病关爱金
疾病关爱金其实就是相当于投保一份保至60周岁的定期保障，不过只有重疾和中症保障，没有轻症保障，60岁前确诊重疾额外赔80%基本保额、确诊中症额外赔40%基本保额。
相比超级玛丽9号，超级玛丽11号疾病关爱金的中症赔付额度高一些，但这部分费率也涨了一些，必选+疾病关爱金整体费率相比9号男性高1%左右、女性高0.2%左右。
d. 癌症医疗津贴/癌症多次赔
癌症医疗津贴保障，超级玛丽是借鉴了当年昆仑健康保的，不过超级玛丽这个附加保障的费率比较低、性价比高，如果首次确诊癌症，之后每隔一年仍处于癌症状态即可获得部分赔付，相比比癌症额外赔间隔3年更适合癌症患者的需求，必选+癌症医疗津贴的费率在必选基础上男性增加20%、女性增加25%。
而相比9号，它赔付第二次、第三次赔付额度增加，费率也有增加，所以必选+癌症医疗津贴整体比9号高1%左右。
癌症多次赔呢是10号就新增上，它是在癌症医疗津贴的基础上多了第4次及以后额外赔50%基本保额（每间隔3年），也即癌症可以无限赔，考虑到现在癌症越来越往慢性疾病发展，这个保障将来应该有用：
附加这个可选保障后的费率在必选基础上男性增加28%左右、女性增加39%左右。
e. 身故保障
超级玛丽的必选部分剥离了身故责任，保障重点放在重疾/中症/轻症上，如果没有赔到重疾而身故，则可退保返保单现金价值，所以属于半消费型。
少了身故保障，是互联网重疾险便宜的原因之一，可以降低重疾险的投保门槛，用少一点的保费买到更高的保额。
如果加上身故保障，即回归传统重疾险，身故或重疾二赔一，因为总归会赔到，带有一定的储蓄作用，保费也会比较高。
超级玛丽11号的身故保障部分费率增长很多，必选+身故的费率在必选基础上男性增加90%左右、女性增加80%左右，所以必选+身故的整体费率相比9号，男性高14%左右、女性高10%左右，也比达尔文9号的身故保障高不少。
3. 小结
总体对比下来，超级玛丽11号的变化趋势是：
必选部分增加保障的同时费率有所下调（大约3%左右），性价比提升了一点； 附加身故保障大幅上涨； 其他附加险的保障有所增加、费率也略有调整，整体性价比相对稳定；
我也对比了达尔文9号VS达尔文8号的变动趋势，除了身故责任没有像超级玛丽11号那样大幅上调外，其他部分也也超级玛丽11号的变动基本一致，必选保障的费率有略微下调、其他附加保障和费率也有所调整。
虽然必选保障的费率只是略微下调，对投保人来说总归是好事，投保人买重疾险是大项支出，能省一点是一点。
但想要更大幅度的下调也不可能，毕竟经过这么多年的竞争与调整，必选部分的费率水平真没有多少弹性空间。
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