忙着忙着，就到了最后时刻，距离831只剩最后3天。
昨晚还有小伙伴来问是不是真要涨价了？
当然是的。
9月开始预定利率从3.0%下调到2.5%的结果就是，保障型产品全面涨价，储蓄类产品收益全面下调。
不过影响的是长期险，像重疾险、定期寿/终身寿、增额寿终身寿、年金这些，产品全部要更新一遍，其中分红型可以多卖一个月，最后期限是9月30号。
而1年期的医疗险、意外险则不受预定利率调整的影响。
目前保障型产品都定在8月31日下架，而储蓄类保险则是越得卖得好（也就意味着收益高）越是会被提前下架，因为监管特别怕将来利差损的不可控，下架的大刀不得不逐个砍下。
最后3天了嘛，我再来简单盘点下各类型最推荐的产品。
保障型产品受预定利率下调影响的，主要是重疾险和定期寿，从目前几款已经上架的新重疾险（线下渠道）来看，保费涨幅在15%~20%左右，不知道线上高性价比的重疾险将来涨幅几何。
之前有朋友留言说，预定利率下调后，超过40岁都不用买重疾险了，太贵、杠杆比没眼看，保额和保费都快倒挂。
虽然说法有点夸张，也确实反映几分现实，所以需要上车的朋友就抓紧31号前完成吧。
1. 定期寿
保障型寿险主要有两种，一种是保一段时间的定期寿，另一种是保终身的定额终身寿，至于增额终身寿、两全险这里就不展开了。
保障型寿险体现了被保人对家人的责任与爱，毕竟家庭经济支柱的我们万一身故，对整个家庭影响太大了，一份寿险则可以代替我们支撑起整个家庭的坚固拐杖。
终身寿的费率较高、产品杠杆比大约在2倍左右，它更偏向于财产的传承，普通家庭并不推荐；定期寿是纯消费型，一般保到60岁前承担家庭责任的重要时期，杠杆比可以高达几十倍，特别适合普通家庭。
定期寿在2018年、2019年也曾在互联网上百花齐放过，2020年后产品就不多了，现在下面几款依旧是高性价比的代表：
华贵大麦旗舰版A
华贵甜蜜家2023
同方全球臻爱2023
测评点此定期寿，这三款是目前极致性价比的定期寿，其中华贵甜蜜家2023是夫妻一起投保的。
2. 重疾险
重疾险又分成人重疾险、少儿重疾险，虽然成人重疾险也可以给孩子买，但是少儿专有重疾险性价比更高。
a. 成人重疾险
成人重疾险产品很多，极致性价比的话还是超级玛丽、达尔文两个系列：
这两款产品性价比高，健康告知也相对严一些，除了智能核保外也提供人工核保，达尔文9号近期还放宽了部分人工核保的尺度，可以趁这个机会。
如果要大品牌，人保寿险下面两款比较推荐：
人保i无忧2.0
人保达尔文8号领航版
人保这两款产品我没有单独测评，它们健康相对宽松一点，智能核保也放的宽，像甲癌也有机会通过智能核保系统标准体投保。
b. 少儿重疾险
少儿重疾险有定期和保终身的选择，分开来说。
少儿定期重疾险主推荐两款：
阳光小可爱性价比无敌，保障期限选择灵活，缺点是没有智能核保；
华贵麦兜兜性价比也高，但是只保重疾，且保额也是固定的100万。
少儿终身重疾险，极致性价比推荐下面三款：
北京大黄蜂11号
君龙小青龙3号
鼎诚小淘气2号 （测评点此）
少儿终身重疾，兼顾性价比+品牌推荐下面两款：
招商仁和青云卫2号/3号
招商仁和小淘气3号（测评点此）
大黄蜂11号、小青龙3号这次升级没有单独测评，但它们只是在原版本基础上小修小改而已，可以参考小淘气2号/3号的测评。
小淘气3号这款产品就是额外捆绑了纯重疾保障，不用另外搭配投保了，所以必选费率也相对较高。
这些产品的投保链接汇总在玩保录公众号菜单栏-精选产品中，有需要的朋友可以点击文末的“阅读原文”进入查看，有任何问题欢迎在文末留言，或直接联系玩保哥咨询。
储蓄类保险现在主要有增额终身寿（包括增额护理险/两全险）、年金（养老年金/快返年金）两大类。
因为分红型的9月底才下架，所以下面说的都是确定收益类的产品。
1. 增额终身寿
高收益的增额终身寿已经下架得七七八八了，现在收益第一梯队的就是复星保德信星盈家（虎啸版）。
这款产品已经作为背景板被我拿出来好多次，前天下架通知的岁享金生也是用它对比的（详情点此），收益比它高的海保鑫玺越、长城平型关，以及与它相当的阳光鑫享阳光、昆仑岁享金生都被它熬下架了，它现在就是最好的。
复保今年凭借几款彪悍的增额寿和养老年金，据说今年上半年就干完了全年的业绩。
星盈家（呼啸版）是小公司高收益的代表，大品牌的代表现在就是太保福有余了（详情点此）
此外还有一款，就是税优增额中荷岁岁享护理险（详情点此），这款产品本身的收益一般，但如果用于税前抵扣，那这每年2400元保费带来的收益就很不错。
2. 定期两全险
定期两全险就是阳光i保稳盈两全险(详情点此），只存5年/6年，单利收益达到2.7%/2.8%。
它限趸交，期满就可以全部取出来，这个定期收益高于现阶段的增额寿和年金，适合只需要存5年、6年的客群。
3. 年金险
年金险现在主要分为养老年金、快返年金两小类。
a. 养老年金
养老年金一般前期收益较低，需等到20年后收益才上来，到30年后Irr能到3%及以上，甚至能超4%以上，最优秀的两款产品就是：
这两款产品领取的年金高、现金价值保持终身、身故利益也不错，其中龙抬头3.0男性（60岁领取）更强一点，女性的话两款产品相当，另外还有富德生命鑫禧年年尊享版，只比大富翁3.0略低一点点。
至于复保星海赢家（鲲鹏版）、中荷金生有约等产品，身故利益相对差了不少，相对更适合长寿客群。
这些都算是小品牌，如果要大品牌，那可以考虑太保e养添年。
b.快返年金
养老年金是活越久领越多，所以后期收益还能达到4%，而快返年金的收益则和增额寿更接近。
快返年金我只简单介绍过上周刚下架的中邮邮爱一生（详情点此），，特点就是最快第5年即开始领取年。
这类产品还有长城八达岭赤兔版2024、新华快享福、泰康泰悦人生等，论收益长城八达岭赤兔版2024最高（比邮爱一生高一点。
以30岁女性、10万交5年，35岁开始领取，它的收益表现如下：
这款产品最高Irr也只到2.83%，整体收益和太保福有余相当吧，相比增额寿的优势是不用投保人申请减保领取，每年固定给被保人现金流，能适合很多情况的需求，譬如长辈给晚辈投保、丈夫给妻子投保等。
市面上的产品很多，我就挑最优的几款作代表，不同家庭选择肯定不同，你们遇到其他的产品，我可以给你们算数据对比。
以上产品的投保链接汇总在玩保录公众号菜单栏-精选产品中，有需要的朋友可以点击文末的“阅读原文”进入查看，有任何问题欢迎在文末留言，或直接联系玩保哥咨询。
今天中小银行定存又下调了，保险产品和其他商品一样，也要随着经济大环境的变动而变化。
现在已经有一批预定利率2.5%的产品上架，保障型的重疾险价格上涨大约15%~20%，储蓄类的最高Irr在2.4%左右，和现在预定利率3%的产品自然是相差一大截了。
最后几天嘛，大家有需求的话确实该抓紧咯。
有任何产品问题咨询，或需要做数据对比，可以在文末留言，或者直接联系玩保哥沟通哈。
最近一直忙着产品咨询和投保，推文也跟着下架跑
一晃玩保录这个公众号已经8年半了，不少老朋友陪着我们一路走来，信任满满，我们无限感谢，也一直有陆续关注我们的新朋友，期待你们将来长久的关注和陪伴。
这8年我们完整经历了互联网保险这些年的高高低低，扪心自问，这些年我们一直坚持站在投保人的利益角度出发，坚持站着吃保险这碗饭。
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