家庭意外险,赔付也撑不住了?!

民生   2024-06-04 21:34   江苏  

从投保人的角度来说,家庭意外险真的很好:

  • 一张保单可以保全家,包括夫妻、孩子和长辈;

  • 价格相对个人投保便宜不少;

  • 关键还没有健康告知,只要能正常生活就可以投保;


譬如:太保大护甲5号家庭版

预算不够的家庭可以买它,用最少的钱给一份意外保障;预算够的家庭也可以买它,带上因为健康问题买不了意外险的长辈们,顺便给自己补充一点保额


真的不要太好。


最近太保大护甲5号家庭版升级,我想着应该和其他意外险产品的升级一样,只会是小小变动而已。


结果昨天6号上架了,一看产品细节,我滴个乖乖,这是大变样了啊!



01
太保大护甲家庭版的变化


这次太保大护甲家庭版不是第一次升级,最开始它叫全家保,后面升级为大护甲5号家庭版,前后保障几乎没有变化。


但是从5号升级为6号,变化大到让我惊讶:



与旧版相比,保障变差了、保费则大涨,具体表现如下:

1. 最高投保年龄从85岁下调到75岁

这个投保年龄下调,会导致有些家庭成员没法纳入投保范围了。

2. 去掉了原来20万版本

我估摸着之前这个版本买的人挺多的,便宜、够用就好,现在没有了。

3. 原50万、100万版保费大涨

原50万、100万版本新增了救护车、投保人三责险一些小保障,但保费几乎上涨了一倍,分别从原来的279/378涨到498/567元。

4. 50周岁及以上人群保障降配

相比旧版,现在50周岁及以上人群保障降配了,去掉了这部分人群的猝死保障,且意外医疗的报销比例也下调到80%

5. 新增了能在私立医院就医的Plus版

现在增加了两个Plus版,在原保障的基础上,增加了交通意外额外赔,就医医院扩展到公立医院VIP部/贵宾部/国际部、以及私立医院上,增值服务也更多。

两个Plus版可以看成是高端版的家庭意外险。


站在投保人的角度,产品升级变化这么大,尤其是涨价这么狠,是有点想骂保司的。


但作为保险业内人,知道这么搞肯定是赔付率比较高,也就不好骂了。


等我再去看一下其他同类产品,嘿,原来现在家庭意外险都不咋滴了。



02
竞品横向对比


蚂蚁保上有2款家庭意外险,微保上有一款家庭意外险。


它们与大护甲6号家庭意外险的对比如下:



1. 众安家庭共享意外险


这款产品和大护甲6号家庭版一样,也是保额共享


它的保障只有意外身故/伤残、意外医疗,以及公共交通意外额外赔(不包括家庭汽车),其中61周岁及以上身故/伤残保额有限额。


意外医疗免赔200元/次,社保内医疗费经社保报销后100%赔付,社保内未经社保报销和社保外医疗费赔付80%


10万版年保费238.8元,50万版年保费588元,不比大护甲6号便宜,各有所长吧。


2. 国泰家庭共享意外险


这款产品的保障和上面众安很接近,但是要注意哦,它的保额是均分的


均分没有共享好,均分后每个人最高保额太低了。


大部分情况下一个家庭不会一起发生意外,保额共享要比保额均分的赔付会更高。


以50万版本为例,假设一家5人投保,其中家庭一人发生意外,共享保额产品的赔付额度是50万意外身故/伤残+5万意外医疗,但均分的额度是10万+1万。


所以国泰这款的保费也相对便宜,10万版本年保费118.8元,50万版本的年保费是322.8元。


3. 人保财家庭意外险


这个产品是微保上的,它的保额和国泰的也是均分


相比国泰的产品,人保财的意外医疗额度更低,而且仅限社保范围内,没有经过社保报销的免赔高达800元,价格也没优势。



03
产品小结和建议


坦白说,刚看大护甲6号家庭版的时候,我想写的主题是不再推荐它。


但看完其他竞品之后,发现它也还行,在当下还是有可取之处。


它的优势依旧是:

  • 没有健康告知

  • 可以用低一点的保费保障全家


上面介绍的4款家庭意外险,人保财的那款完全没有优势就叉掉了,还剩太保大护甲6号家庭版、众安、国泰三款产品,看需求选择吧。


如果预算有限,可以选众安的计划一、或国泰,两款产品的差别就是众安的保额共享、国泰的均分。


如果预算尚可,推荐大护甲6号家庭版或众安的50万版。


想要高端就医服务,大护甲6号家庭版的Plus版就符合了。


以我自己的家庭为例,选择大护甲6号至尊版还是要比单独买意外险更划算。


我们夫妻俩各买100万的意外保障,最低年保费要576元,我们选择大护甲6号至尊版,年保费567元还能带上孩子和长辈,虽然保额共享也能基本满足需求。


但真的就没有旧版那么那么的划算了,哎~曾经家庭意外险的美好一去不复返。


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